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均摊了340元，相互宝要不要退？ 相互宝是支付宝上知名互助计划， 目前参与人数超过1个亿 每14个人当中就有一个人参与 不久前同事说相互宝连续三个月扣了4.83元 一家四口每期扣4*4.83=19.32元 由于相互宝每月14日和28日都会扣款 这一年当中相互宝究竟均摊如何呢？ 以大病互助计划为例： 从2019年开始，相互宝每期均摊金额开始小幅增加 进入2020年 最低的一期均摊发生在2月份，每人均摊1.51元 最高的一期均摊发生在10月份，每人均摊4.86元 一年下来参与大病互助计划 截止12.14日人均均摊85元 朋友一家四口目前共均摊了340元 相互宝所有计划目前也扩展到四种： 2020年参与人数最多大病互助参与人数最多 可以保恶性肿瘤+99类大病+罕见病 其赔付人数也在不断增加 2020年11月均摊人数达到5000人大关 在赔付率不断攀升的背景下 相互宝计划发起方获得管理费非常丰厚 按照互助计划规定，每期会拿走互助金的8% 用于日常管理、理赔调查等支出 相互宝累计均摊互助金118.35亿 管理费就是9.46亿 在拥有庞大参与人群以后 除了挖掘需求借机推销保险 更重要的就是如何维持相互宝的长期运营？ 方法有很多，最主要有三条： 方法一：让高风险人群少赔钱 根据各大保险公司理赔年报 重疾理赔年龄最多的是40-60岁 相互宝大病互助计划调低高风险年龄均摊金额 让最需要保障的人少赔一点，最高赔5-10万 真正发生大病，解决不了问题 方法二：剔除高发疾病减少申请均摊人数 甲状腺癌目前是第一高发重疾 尤其是乳头状或滤泡状甲状腺癌赔付最多 相互宝大病互助计划早早的就将甲状腺癌排除在外 方法三：确保从制度设计上让平台稳赚不赔 确保计划可控让平台不承担风险 计划可调整 计划可终止 那么让谁承担风险？ 相互宝计划实质就是：让0-30岁年轻群体买单 当然年轻人也有概率生病 参加互助计划既帮助自己，也帮助了别人 只是最怕帮助别人若干年，代价越来越大 最后帮不到自己 因为相互宝唯一的承诺：不做任何承诺或保证！ 并没有给参与者一个确定的未来！ 如果互助平台在参与页面缺乏足够的风险提示 根据媒体报道有消费者参与了互助计划 就终止了过去买的商业保险 结果生病互助计划又赔不了，最终酿成悲剧。 互助计划不是保险，给予的不是确定利益 可以参与，但是不能依靠 真正能依靠的还是商业保险 你对相互宝是如何看的呢？ 阅读全文
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2024-06-24
农村户口养老怎么办？了解三种可供选择的养老保险 人上了年纪以后，尤其是四五十岁，养老开始提上日程，现在很多乡下老人，年轻时为孩子上学打拼，等孩子长大了，无论是结婚、买房买车，可能都需要父母帮忙，不少孩子后来搬去城里，面对日渐苍老的自己，养老该怎么弄呢？ 很多父母并不能期待养儿能防老，只要孩子能照顾好自己，不然老人费心就算不错，养老更多时候还是靠自己，一方面要存的住，不让别人随便拿走了，另一方面，钱要安全。 本期话题就说下农村老人或城镇的居民，养老该怎么规划呢？ 本期我们介绍三种养老保险。 1、城乡居民养老 目前城镇居民或农村老百姓买的都是这一种，到镇上或社区政府去交，一年交几百，缴满15年，等到退休年龄，每个月可以领钱。 这种交费低，一个月领的也很少，但是可以领终身，交费金额中，政府补贴了绝大部分，是一种福利。 投保城乡居民养老，身故丧葬抚恤金一般是基础养老金的若干倍，比如9个月或15个月等，看当地城市规定。 2、城镇职工养老 一般企事业单位或公务员，买的都是这一种，但是没有在城里参加工作，也可以以灵活就业人员身份投保职工养老，这种交费高，退休领的也更高。 不说退休金能让自己过得很快活，至少每个月领的钱够基本生活。 3、商业养老保险 商业养老保险由保险公司承保，交的多领的多，由于保险公司不允许破产，所以本金非常安全，如果身故，至少可以退回不低于交的钱，到了约定年龄开始领取。 这里可以看下几个不同产品示例： 可以看到相同交费情况下，不同公司每年领取金额有所不同，需要注意，不是领取金额越高越好，要看总收益。 退保金：反映的是养老金按时领取的情况下，保险退保总共拿回来的钱； 生存总利益：反映的是每年领取的养老金+退保金，就是万一哪一年不要了，总共拿回来的钱，可以反映实际收益水平。 一般根据个人年龄、交费预算情况，去保险市场寻找适合产品。 可以买个社保养老作为基础保障，有条件加上商业养老作为补充。 退休后，社保每个月领2000，加上商业养老每个月领2000，每个月拿到手4000，在线下还是能够维持基本生活。 阅读全文
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2024-06-24
各家保险公司最新险种有哪些？这36家公司产品早知道！ 截止目前，经营人寿保险的公司有近90多家，都可以为消费者提供寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险等产品，甚至同一类型产品，比如重疾险，保险公司也会开发不同产品。 某一家公司既有成人重疾险，也有少儿重疾险；既有储蓄型重疾险，也有返还型重疾险；既有主打产品又有针对特殊人群专门设计产品。 不少小伙伴看到别人推荐产品时，也想看看该公司有没有其他产品可以对比一下，偶尔还要看看其他公司是否还有更好产品，由于平时对保险关注比较少，对市场上产品情况不了解。 本期话题，先简要介绍一下不同险种区别用途，然后逐一介绍下当前热门公司的最新产品。 不同险种区别： 不同险种保障范围和作用不一样，如果只买重疾险，不买医疗险，发生疾病医疗险费用就不能报销，买保险需要买全一点。 接下来看看各家公司最新险种介绍： 01 中国人寿 1、国寿福庆典版，成人储蓄型重疾险，保120类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，每次20%保额，身故赔保额，一般搭配附加长久呵护小额医疗和如E康悦百万医疗险一起投，重疾险轻重疾病保障全面，轻微脑中风理赔门槛较低，想要了解缺点去公众号看完整评测。 2、少儿国寿福庆典版，少儿储蓄型重疾险，相对成人而言，多了15类少儿特疾额外赔，不过针对白血病较严。 3、如E康悦百万医疗，这款医疗第一年续保审核，第二年起承诺续保，还有癌症津贴，应付大病或严重意外治疗费用报销。 4、康宁保C，国寿返还型重疾险，大人小孩都能买，可以附加返还，也可以不附加，保120类重疾，60类轻疾，身故赔保费和现金价值取大者，价格便宜。 5、百万如意行庆典版，返还型意外险，交15、20年，保至75岁退保费，一般意外能够保100万以上，私家车、公共场所、电梯、自然灾害、公共交通意外赔付更高。 6、鑫享至尊年金保险，交3、5年，保10年，附加鑫尊宝万能账户保终身，目前实际利率5.2%，这款理财产品预期收益，跟同类有一定差异。 02 平安人寿 1、平安福2020和少儿平安福20，储蓄型重疾险，保100类重疾，50类轻疾，身故赔保额，少儿平安福多了15类少儿特疾额外赔。平安福附加健享人生和搭配的E生保医疗，续保可靠，续保传统优良，重疾和医疗组合可靠，详细了解优缺点可以看评测： 2、守护百分百，平安返还型重疾险，保120类重疾，10类高发轻疾，50类轻疾可以豁免保费，身故赔保额，在65岁、75岁和80岁返还保费，返还以后保障继续有效，是平安当前综合性价比最高的一款产品，价格不贵。 3、平安E生保长期医疗，百万医疗险，1万免赔，保证续保20年，续保可靠，日常理赔方便，留意免责条款中痤疮治疗不赔。 4、安心百分百，返还型意外险，交15、20年，保至75岁返还保费，年交保费两三千，日常普通意外，汽车、轮船、自然灾害等赔付上百万。 5、财富金瑞21和金瑞人生21年金，前者回本更快，预期收益要更高，搭配聚财宝万能利率长期稳定在5%，预期收益稳健，中长期收益较高。 03 太平洋人寿 1、金福双禄和金贝双禄，这个是成人和少儿储蓄型重疾险，实际上跟金福优享和金贝优享99%相同，只是主险形态有少量差异，可以保105类重疾，55类轻疾，少儿版可以额外赔保15类少儿特疾赔双倍，成人失能和老年特疾赔双倍，日常搭配安享百万医疗险一起投，重疾有一定创新。 2、至尊超能保A\B\C，是少儿短期返还重疾险，一般交10-20年，保三四十年，A款综合保障最好，B款有教育金，价格最贵，C款无关爱金教育金，价格最便宜。 3、安享百万医疗，这款百万医疗险保证续保15年，有住院垫付功能，各方面都比较均衡。 4、安行宝庆典版，返还型意外险，交5-20年，保20-40年，最高保到80岁，这款日常普通意外只赔10万，但是其他自驾、公共交通、步骑行，公共交通等赔100万，其他意外方面保的算是最全的。 5、鑫享事诚：交3、5年，主险保7年，搭配传世赢家或传世管家万能账户保终身，可以用于教育或养老补充，预期收益还可以，传世赢家目前实际利率4.9%，传世管家目前实际利率4.6% 04 华夏人寿 1、常青树特惠版，这是华夏代理人渠道产品，保100类重疾，20类中疾和35类轻疾，60岁后有住院关爱津贴，重疾分6组赔多次，搭配医保通旗舰增强版医疗险，和住院费用2014小额医疗险，是华夏综合性价比最高的一款，比华夏福系列稍好一丢丢。 2、常青树2015，保61类重疾赔一次，15类轻疾，身故赔保额，价格最便宜，高发轻疾中不包括不典型心肌梗塞，中老年可考虑。 3、医保通期间增强版，百万医疗险，保证续保6年，到期不会因为理赔或健康变化拒绝续保，没有停售会进入下一个保证续保期，续保也还可以，价格比较便宜。 4、华夏福临门盛世版A款，华夏的不同渠道理财产品有七八款，比如盛世版财富版、 华夏红等等，其中预期收益最高的还是去年的盛世版A款，不解释。 05 太平人寿 1、福禄双甲，储蓄型重疾险，保120类重疾赔两倍保额，50类轻疾赔4次，赔25%保额，这款产品由于重疾赔双倍，买15万，赔30万，费率较低，比福禄终身重疾险价格更低一点，而福禄终身的中疾实际意义不大。 2、超E保2019百万医疗险，这款百万医疗险，有重疾住院津贴，注意续保条款是连续投保，连续投保不是保证续保，这种医疗险续保时自动进入下一个续保周期，但是千万不能带病投保或短期内出险，另外宫外孕、食物中毒等不赔。 3、百万行无忧2.0，返还型意外险，交15年保至80岁，保障期限长，一般意外可以赔100万，乘驾车可以赔200万，其他交通意外等赔付更高，较同类稍微便宜。 4、财富满满年金险，交3、5年，保十年，搭配荣耀至尊等万能账户，这款产品正常投保三年交费第9年回本，现金价值较低，搭配荣耀至尊、富贵钻2019和富贵尊万能账户，实际利率5%。 06 新华人寿 1、健康无忧C5，保120类重疾，20类中疾和40类轻疾，少儿特疾额外赔，这款产品是当前新华产品中综合性价比最高的一款，搭配新华康健华尊百万医疗险保证续保10年，重疾和医疗险组合也还可以。 2、多倍保成人或青少年版A1，是多次赔付重疾险，癌症可以单独赔多次，间隔3年，特定重疾额外赔，这款产品加量赔付比较好，价格较高，就是癌症单独赔多次，但是要求前一次癌症完全缓解才能赔第二次，这个门槛比较苛刻，同类产品没有这种要求。 3、健康无忧C3成人版和青少年版，是单次赔付重疾险，相对健康无忧C5而言，C3投保前十年重疾或身故、10类特疾，三类癌症都可以额外赔20%，加量赔付更高。 4、康健华尊百万医疗险，保证续保10年，计划二可以保特需病房或国际部治疗，也还可以。 5、惠金生年金保险，可以选择趸交或3、5年交，保10-15年，附加金力终身寿险万能账户，保底利率2.5%，目前实际利率5%，惠金生年金险正常投保回本时间慢，短期收益不高，如果长期持有，20年以后长期预期收益跟人保、国寿等产品差不多。 07 泰康人寿 1、泰康乐惠健康2020，储蓄型重疾险，保120类重疾，60类轻疾，赔三次，赔30%保额，10类特定重疾和特定肿瘤切除保障，泰康产品高发轻疾定义还可以，搭配健康尊享D百万医疗，续保可靠，值得注意的是10类特定重疾并不包括高发疾病，健康尊享医疗老年交费有点小贵。 2、健康尊享D百万医疗险，投保前两年续保审核，第三年起不会因为理赔或健康变化拒绝续保，有健保通出院直付，社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛低，只是免责条款较严，像新冠肺炎等法定传染病不赔，老年交费较高，住院有单项费用限制等 3、智赢人生2020年金险，有成人版和少儿版，泰康的年金险搭配的万能账户实际利率很高，泰康的净利润在非上市险企中排到第一，利率比较稳健，这个产品如果选择追加万能账户投保，还可以。 08 富德生命人寿 1、康健无忧尊享版，储蓄型重疾险，保120类重疾，分五组赔5次，20类中症、32类轻疾，癌症可以单独赔两次，重疾赔付后间隔5年身故，还能赔身价，也就是寿险复原金是一大特色，不过癌症二次赔付间隔5年，间隔时间长。 2、康健无忧经典版，按照新的疾病定义设计的重疾险，保120类重疾，分五组赔5次，20类中症、32类轻疾，癌症、脑中风、心肌梗塞可以单独赔两次，间隔五年，而寿险复原金保留，交费价格跟康健无忧尊享版基本一样，不过由于乳头状甲状腺癌划入轻疾，降低了癌症多次赔付可能。可以附加安心守护实现保费返还。 3、富赢三号年金保险，三年或五年交费，保10年，附加如意宝万能账户保终身，保底利率2.5%，实际利率4.95%，这款五年交费，按照4.5%万能利率，大概第七年退保费等于所交的钱，长期预期收益还可以。 09 天安人寿 1、爱守护全能保，储蓄型重疾险，可附加返还，保106类重疾分六组赔6次，保20类中症，35类轻疾赔4次，每次45%保额，轻疾赔付比例高，有极早期肿瘤和恶性肿瘤分别赔多次，少儿、成年男女重疾额外赔30%，还有住院津贴关爱金，这款产品保障范围比较广，只是癌症二次赔付要求，前一次癌症完全缓解，且间隔5年。 2、健康源2019至尊版，跟爱守护全能保非常相近，只是多了投保前10年，被保人未满56岁，发生重疾，有特别关爱金，赔保额20%，如果附加两全返还，返还时间更早，分别是：65、70、75岁。 3、健康易享医疗险，百万医疗险，保证续保五年，一般情况保100万，重疾最高赔200万，这款产品续保还可以，不过免责条款中针对宫外孕、发到传染病不赔。 其他公司后续持续更新中 阅读全文
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2024-06-24
预算3000元，少儿重疾怎么选？精选7款 孩子出生以后，偶尔也会有个小病小灾，有过就医的人应该知道，当前的就医形势就是：老百姓大药房买药更贵了，大医院门诊排队越来越长了，住院费用越来越高了。 即使有医保，生病还是要出不少钱，不少家长给自己买好保险以后，开始考虑给孩子买个性价比高的保险。 有小伙伴问到，孩子目前年龄小，预算只有3000，买个什么重疾险好呢？ 本期话题： 1、少儿保障需求与产品严选要点 2、预算3000，4款线上大公司产品对比 3、预算3000，,3款线上热门产品对比 4、少儿投保日常注意事项 01 少儿保障需求与产品严选要点 重疾险价格，跟被保人年龄、性别、疾病定义、保障范围等细细相关，孩子由于年龄小，整体上都比较便宜，容易买高保额。其重疾选择要点： 1、保额尽量做高。趁着价格便宜，保额买到30万，最好是50万以上，至少未来二三十年内够用，发生风险确实能够弥补损失。 2、重疾多赔比单赔有利。孩子年龄小，生存周期长，随着医学进步，很多重疾可以早发现早治疗，生存率高，后续再次发生其他重疾概率高。尤其是癌症，赔了一次保额以后，后续癌症复发、转移或新发其他癌症，还能赔第二次。 3、保障期限尽量买长一点。最好是能够保至70岁或终身，重疾高发期是40-70岁，为各家公司理赔数据所证实，保障期限能够覆盖人生高风险阶段，日常不用担心短期产品停售、中断。 如果消费者买的是短期产品，比如交10年保30年的短期返还型重疾险，最好是搭配一定的长期重疾险作为补充。 02 预算3000，精选7款产品对比 由于不同公司产品定价差异比较大，一旦预算确定，往往可选产品也就有受限，就拿0岁少儿来说，预算3000。 1、线下大公司产品 比如国寿、平安等公司： 线下产品一般是重疾险组合医疗险一起投保，婴幼儿医疗险一年也要一千左右，如果十几岁的孩子，医疗险价格便宜。 少儿国寿福庆典版：10万保额起投，是储蓄型重疾险，老了退保还可以退现金价值，轻重疾病保障全面，高发轻疾中轻微脑中风理赔门槛较低，价格一般，搭配如E康也医疗第二年起可以承诺续保。 守护百分百，3500元起投，返还型重疾险，65、75、80岁返还保费，返还以后保障依然有效，可以保重疾和10类高发轻疾，轻疾定义优秀，但是轻疾种类少，轻疾豁免全面，医疗可以保证续保20年。 常青树特惠版，储蓄型重疾险，是多次赔付重疾险，但是没有癌症单独赔多次，轻重疾病较为全面，无少儿特疾额外赔，搭配医保通旗舰版百万医疗险，保证续保六年，华夏产品性价比较高。 金贝双禄，10万保额起投，特点在于少儿特疾、成人失能和老年特定疾病可以赔双倍，比较有特色，过去轻疾定义宽松，当前轻疾定义较严，搭配安享百万医疗险保证续保15年。 2、线上经纪渠道产品 当前最火的线上产品，就是这三款： 妈咪保贝，重疾不分组赔多次，价格便宜，交费保费买到较高保额，少儿特疾全面，保障期限灵活，不过高发轻疾定义较严，没有癌症单独赔多次。 大黄蜂3号，这款产品重疾分组赔多次，癌症可以单独多赔，比较符合少儿的保障需求，高发轻疾定义比较好，是当前最火的一款线上产品。 嘉贝保，这款产品重疾分组赔多次，少儿特疾全面，高发轻疾定义也较好，可以附加两全实现保费返还，计划灵活，不过没有癌症单独赔多次。 03 少儿投保注意事项 1、留意健康告知，孩子如果有早产、出生异常，过去有门诊或住院记录等，需要特别留意产品健康告知，不要隐瞒病史。 2、少儿医疗险用的最多，投保重疾险，记得配好医疗险，小额医疗险报销小病小意外治疗费用，百万医疗险，免赔高，应付严重疾病或意外治疗费用。 3、保费预算从家庭整体角度去考量，先保好大人，后考虑小孩，而且能够持续交费，不能工作出一点问题，就交不起保费，留有一定余地。 4、重疾险可以累计赔付，各家公司都有优缺点，没有完美的产品，重疾险可以不同公司各买一点，比如线上产品+线下产品，终身重疾险+定期重疾险，灵活搭配，可以实现1+1>2的效果。 阅读全文
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2024-06-24
城镇职工养老保险 随你年龄增加，养老是很多人逃不开的话题，与个人息息相关。 企业养老针对城镇企业职工，或以灵活就业人员身份投保的，都是企业养老，也叫做城镇职工养老保险。 本期话题，汇总日常消费者问的最多的6个企业养老问题： 01 企业养老退休两个条件 通常办理企业退休养老，具备两个必要条件： 首先、到法定退休年龄； 男职工年满60周岁，女职工年满50周岁，其中女干部、长期从事管理岗位和以灵活就业人员身份参保的女性，年满55周岁； 其次、计缴纳养老保险满15年（含视同缴费年限） 视同缴费年限是指职工全部工作年限中，其实际缴费年限之前的按国家规定计算的连续工作时间。 如果从事特殊工作，劳动部规定，从事有毒有害工作8年，高温工作9年，特别繁重高空工作10年的特殊工种可以提前办理提休。 男：年满55周岁；女：年满45周岁。 目前国家开始计划延迟退休，未来法定退休年龄会渐进式延迟，一般认为会延迟到65岁退休。 02 企业养老资格确认及所需材料 到了法定退休年龄，怎么确认符合退休条件，开始领钱呢？办理都需要什么资料呢？ 第一种、正常退休 也就是男性满60岁，女性满50岁或55岁，缴满15年 申请材料：（以当地社保部门规定为准） 1.企业职工领取养老保险待遇资格确认表 2.企业职工退休公示表 3.拟退休通知单 4.身份证 5.近期申请人相片 6.职工档案 第二种、特殊工种 从事有毒或高风险工作，男性年龄达到55岁，女性达到45岁，缴满15年 申请材料：（以当地社保部门规定为准） 1.企业职工领取养老保险待遇资格确认表 2.企业职工退休公示表 3.拟退休通知单 4.身份证 5.近期申请人相片 6.特殊工种提前退休申请报告 7.职工档案 第三种、因病退休 男年满50周岁，女年满45周岁，养老缴费满15年，且被当地劳动能力鉴定委员会鉴定为完全丧失劳动能力，可以申请退休。 申请资料： 1.企业职工领取养老保险待遇资格确认表 2.企业职工退休公示表 3.拟退休通知单 4.身份证 5.近期申请人相片 6.社区病退公示情况 7.劳动能力鉴定结论书 8.职工人事档案 03 领取养老金退休资格认证 对于每年领取养老金的人员来说，必须每年在规定时间段认证，确认本人是否生存。 通常四种认证方式： 第一种，本人带身份证去当地养老经办机构或社区养老办理窗口办理； 第二种，网上认证，通过12333网上认证、通过手机下载“老来网”APP进行认证。 第三种，去社保经办机构官网下载异地居住企业退休人员养老金领取资格认证协查表，填写相关信息，当地相关部门盖章寄回社保所在地也可以。 第四种，因病卧床不能行走等情况，可以联系社区工作人员上门认证。 04 养老保险、医疗保险中断影响 首先，养老保险中断 养老保险缴费的年限是可以累计的，缴费年限达到法定退休年龄可以办理退休。 其次，医疗保险中断 用人单位和职工未按时足额缴纳基本医疗保险费的，从欠缴费用的下月起，参保人员停止享受基本医疗保险待遇。用人单位和职工补足基本医疗保险费本金和滞纳金后，参保人员从缴费的到账之日起开始享受基本医疗保险待遇。 灵活就业参保人员因本人原因未按时足额缴费，停止享受基本医疗保险待遇。灵活就业参保人员补足基本医疗保险费本金和利息的，从缴费到账之日起开始享受基本医疗保险待遇，缴够年限且达到法定退休年龄可以正常办理医保退休 3个月内补足的，本结算年度内个人自负比例提高10%；逾期3个月补足的，本结算年度内个人自付比例提高15%。 一般医保中断，虽然补交保费和滞纳金以后，可以恢复保障，但是可能影响报销比例。 比如中断三个月以内，医保自付比例提高10%，中断三个月以后，自付比例提高15%。 没有特殊情况，医保中断后，最好马上补齐。 05 各省市企业养老金计算 企业退休养老金，跟当地平均工资、缴费水平、缴费基数等有直接关系，虽然每个市交费和领取金额都不一样，交费越多，交费期数越长（有的人只交15年，有的人交20年以上），领的就越多。 但是每个市养老金计算公式大致相同。 每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金+过渡性养老金 （1）月基础养老金=（退休时全省上年度在岗职工的月平均工资+本人指数化平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% （2）个人账户养老金=个人账户的存额÷计发月数 （3）过渡性养老金=本人指数化平均缴费工资×视同缴费年限×过渡系数 案例： 李先生在2016年10月年满60岁办理退休手续，其1994年10月参加工作开始缴纳养老保险，因我市是1995年10月1日施行统账结合制度，其视同缴费年限1年，实际缴费年限21年。李先生个人账户的余额是：20779.78元。而某省2015年所有在岗职工月平均工资为4491元，如果他一直以平均工资60%作为缴费基数，那么他第一次领到的养老金是： 1）月基础养老金：[4491+4491×(0.6×21+1) ÷22]÷2×22×1%≈ 799.40元 2）个人账户养老金：20779.78÷139≈149.49元 3）过渡性养老金：4491×(0.6×21+1) ÷22×1×1.3%≈36.09元 合计：799.40元+149.49元+36.09元=984.98元 所以，李先生第一个月的养老金是984.98元。 06 各地养老金上调政策 基本上养老金保持了一年一提高的趋势，每个省都会由省人力资源与社会保障厅、财政厅联合发布关于XX年度养老金调整的通知。 一般调整都是关于三个方面，定额调整、挂钩调整和适当倾斜 定额调整，就是所有人养老金同比增加多少，比如每月增加39、45、59元等等，每个省不一样。 挂钩调整，跟缴费期限有关，没缴满一年，每个月多领一定金额， 倾斜调整，对于高龄人群、边远教师等，每月再额外增加一点。 看看2020年情况： 阅读全文
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2024-06-24
城乡居民养老保险 对于广大在农村或镇上居住的居民来说，通常养老保险的买的是城乡居民养老保险，一年交费几百元到几千元不等，交的多领的也多。 城乡居民养老金领取金额一般是：个人账户养老金+基础养老金 像笔者老家，有亲戚一年交500元，交15年，退休一个月领一百多，交费档次比较低，领的不多，不少人担心交的很高，要是活不到退休年龄，交的钱浪费了，不知道你身边有没有持相同看法的人存在。 本期话题就全面梳理日常大家问的比较多的城乡居民养老知识点，详细解答。 01 参保条件、所需资料和交费金额 办理条件：到户籍所在地的村（社区）、乡镇（街道）或者区、县（市）经办机构办理参保登记。 所需资料：本人二代身份证原件及复印件；本人户口薄原件及复印件 交费金额：每个市规定不一样，通常有十几个缴费档次，根据自己交费能力选择，交费越高，养老金领取越高。 注意：养老金交费，个人交费和政府补贴相结合，个人缴费越高，政府补贴越高，比如长沙市长沙市城乡居民基本养老保险按年缴费，共有14个档次的缴费标准：100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元。参保居民可以自主选择缴费档次。缴纳100元补贴30元，每提高一个缴费档次补贴增加10元，最高补贴160元。 02 城乡居民养老和失地农民养老区别 城乡居民养老：具有本市户籍，年满16岁，非国家单位或事业单位工作人员，未参加城镇职工养老保险的城乡居民，都可以参保城乡居民养老。其实就是没有参加工作的人。 失地农民养老：城市扩张过程中，往往会征用农民土地，为了保障被征地农民老有所依，而专门设立的一种养老保险，根据被征地家庭成员年龄情况，设立不同的补贴，一般针对18岁以上人口，一次性缴纳15年的城镇职工养老保险，享有城镇职工养老保险待遇，看地区的安排。 03 国外退休人员如何认证养老资格 对于办理退休的人员，必须每年进行一次认证，明确退休人员生存，不然不会发放养老金，对于已经出国的人，如何进行认证呢？ 1、每年通过网络登录12333公共服务平台，进行网上认证，或联系当地社保机构。 2、居住国外的退休人员，可提供由我国驻当地大使馆或领事馆开具的《出境定居离退休人员健在确认表》，寄回领取养老金社保经办机构完成认证。 04 重复缴纳职工养老和居民养老咋办？ 对于同一年度内重复缴纳的，只按月清退城乡居民养老保险的个人缴费和集体补助，相应的政府补贴和清退的个人缴费（含集体补助）产生的利息继续留在个人账户中，继续按照相应的计发办法计发养老保险待遇。 参保人员领取多重养老保险待遇该如何处理？ 参保人员不得同时领取城镇职工养老保险和城乡居民养老保险待遇。 参保人员同时领取城镇职工养老保险和城乡居民养老保险待遇的， 按规定保留其城镇职工养老保险关系，终止并解除城乡居民养老保险关系。 同时，将扣除全部政府补贴外的个人账户余额退还给参保人员，参保人员已领取的由国家和地方计发的城乡居民养老保险基础养老应予以退还。 05 缴满居民养老，未缴满医保怎么办？ 男性职工医保缴满30年，女性职工医保缴满25年，养老保险一般最少缴满15年即可。 医保没有缴满的，可以一次性全部交齐，或者还是每年继续交费，直到缴满规定年龄为止。 医保缴满规定年龄以后无需交费，但大病互助仍然要继续交费（交一年保一年），才能享受大病互助的权益。 06 居家困难老人养老额外补助 这种一般是国家针对困难老人，在享有城乡居民养老基础上，额外建立的一种补助，是否有额外补助或额外补助金额，由当地政府安排，不一定每个城市都有。 针对的是城市居民的居家养老服务。 居家养老服务补贴资金申领条件？ 对本市户籍的城区困难老年人实施基本养老服务补贴，服务补贴以购买服务的方式实施。 年满60周岁的失能半失能低收入家庭老人以及百岁老人，可申请每月300元的服务补贴；年满60周岁的失能半失能低保老人、失独低收入老人，年满70周岁的低保老人、失能半失能低收入老人， 可申请每月400元的服务补贴；年满60周岁的失能半失能散居"三无" 老人，年满70周岁的散居"三无"老人、失独低收入老人，获市级以上劳模称号的低收入老人，可申请每月500元的服务补贴。 服务补贴由市、区两级财政按照1:2分摊。服务补贴以购买服务的方式实施。上述对象入住养老机构的，服务补贴可抵扣入住费用。 申请所需材料： 1、本人身份证、户口本原件； 2、失能半失能老人需提供医院开具失能半失能证明； 3、低保老人请提供低保证； 4、低收入老人请提供月收入在两倍低保标准以下的低保证明； 6、"三无"老人请提供"三无"证明； 7、失独老人请提供街道计生办开具的失独证明。 07 参加职工养老，又参加居民养老，待遇怎么算？ 这种情况只能进行合并，不能两样都领。 1、达到城镇职工法定退休年龄且在城镇职工养老保险缴费年限满15年（含延长缴费至15年）的，可以申请从城乡居民基本养老保险转入城镇职工养老保险， 参保人向城镇职工养老保险待遇领取地社保机构提出转入申请，填写《城乡养老保险制度衔接申请表》，出示居民身份证并提交复印件办理转移手续，转移后按照城镇职工养老保险办法发相应待遇。 2、达到城镇职工法定退休年龄但在城镇职工养老保险缴费年限不足15年的，可以申请从城镇职工养老保险转入城乡居民基本养老保险， 参保人向城乡居民基本养老待遇领取地经办机构提出申请，填写《城乡养老保险制度衔接申请表》，出示居民身份证并提交复印件，提供城镇职工养老保险关系归集地开具的《参保缴费凭证》，待达到城乡居民基本养老保险规定的领取条件时，按照城乡居民基本养老保险办法计发相应待遇。 08 什么情况下办理养老保险一次性退费？ 办理养老保险个人账户一次性退费需满足以下条件之一： 1、因死亡要求退费的； 2、因出国要求退费的； 3、缴纳了养老保险而在外地已经办理退休的； 4、达到退休年龄，未缴费满15年且主动放弃领取养老金权益的； 09 购买了居民养老保险，丧葬抚恤金怎么算？ 如果是还未领取养老金就身故的，退个人账户余额 如果已经开始领取养老金的，身故后领取金额一般是基本养老保险基础养老金的约定倍数。 比如长沙市身故给付15个月养老保险基础养老金，合计2550元，每个城市基础养老金不同，补贴月份也不一样，以当地政府规定为准。 社保养老，一般活的越久越好。 阅读全文
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2024-06-24
医疗保险 日常发生意外或疾病就诊，首先遇到的就是医保报销问题，医生会根据医保情况，确定交多少住院押金，个人住院能够报销多少，也涉及到医保待遇问题。 我们国家除了极少数领导干部或特殊人群享有公费医疗外，其他人都是医保。城乡居民医保一般针对农村和城镇居民，过去的新农合也并入城乡居民医保；参加企事业单位工作、公务员都是职工医保，两者在交费金额、保额比例上有区别，都是医保。 本期话题就汇总日常关于医保的常见疑问，一一解答。 01 职工医保和居民医保待遇 日常很多人最关心的就是买的医保可以报销多少，中国这么大，每个市的居民医疗和职工医保报销都不一样。大概的规则可以清楚。 除了公费医疗，最高的就是退休的公务员，合理费用职工医保可能报销98%，在职公务员或企事业单位职工报销比例普遍在80%-95%之间。 城乡居民医保在镇级医院报销比例最高，可能在90%，县级医院70%，到了省里三甲医院40%左右，医院级别越高，起付线越高，报销比例越低。 这里以长沙市作为示例： 长沙市职工医保： 长沙市城乡居民医保： 需要注意： 1、不管哪种医保，不报销丙类自费药，乙类药品只报销一部分。 2、小病小意外很少用到自费药，报销比例很高，但是大病用到高额自费药。 3、一般发生癌症大病，住院花费30万，职工医保可能报销17万，自己掏13万；如果是居民医疗，可能报销11万，自己掏19万。 发生大病情况下，剩余费用，要么自己动用存款、要么找亲朋借钱、要么卖房卖车等资产变现，或者自己买了商业医疗险，这些方法可以报销剩余没有报的自费药。 02 职工医保和居民医保缴费 城乡居民医保：一般交一年保一年，二线城市，一年交费两三百；一线城市交费更高； 居民医保交费，也是个人交一小部分，政府补贴一大部分，新生儿出生28天内完成参保，享受政府补贴，只需要交费两三百，但是28天内没有参保，后续参保不能享受政府补贴，个人全额交，可能交费七八百以上。 职工医保：一般是看当地平均工资，个人交2%、单位交8%，一年交费两三千以上。国家规定职工医保最低缴费年限为男满25年，女满20年。如果以灵活就业人员身份交费，男的交30年，女性交25年，看当地规定。 03 医保卡里面的钱怎么来的？如何使用？ 根据规定，职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人账户;用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分划入个人账户，一部分用于建立统筹基金。 单位缴费8% ：6.6%至7%进入统筹账户(1%至1.4%进入个人账户)--住院费用； 个人缴费2% ：2%进入个人账户(加上单位缴费1%至1.4%)--门诊费用。 个人账户是按照缴费基数乘以相应比例计算得出，分三部分： 1、职工按本人上一年月平均工资的2%缴纳基本医疗保险费，划入个人账户。 2、用人单位按全部职工缴费工资基数之和的9%缴纳基本医疗保险费 医保卡支付范围： 1、议管理医疗机构就医发生的、属于个人负担的医疗费用； 2、在协议管理医疗机构预防接种和体检的费用； 3、在协议管理药品经营单位购买药品及医疗用品的费用； 4、需个人缴交的大病医疗互助费等费用； 5、个人商业健康保险和意外伤害保险； 6、其他符合国家、省、本市规定的费用。 04 异地就医备案及报销要求 异地就医备案，可以通过国家医保局官网上的备案模块进行，也可以直接联系社保所在地医保部门，电话备案。 最主要的就是是否符合异地就医要求，只有三种情况下可以申请异地就医：尤其是因为疾病，想要去外地寻找更好的医院治疗，必须要当地医院审核。 异动安置参保人员： 指在异地居住并户籍迁入定居地的退休人员、在异地长期居住生活且符合参保地归档的人员和用人单位派驻异动工作且符合参保地规定的人员。 异动转诊参保人员： 指符合参保地异动转诊规定的人员，必须有转诊审核权限的定点医院审核确定 异动急诊参保人员： 指在统筹区外务工、出差、探亲、旅游等因急诊抢救需要住院治疗的人员。 05 新生儿参保、异地出生孩子，怎么报销？ 通常有当地准生证或上了户口的，一般去社区或镇上办理。 在出生后28天之内取得户籍、办理参保缴费手续后的婴儿，其出生之日起发生的、政策范围内的住院医疗费用可享受医疗保险报销待遇。（无等待期，交费便宜） 之后参保的在60日内可以按特殊人员参保（按总筹资标准缴费：参保人员将按城乡居民筹资总额（个人缴费+财政补贴）），从缴费之日起的下月开始享受待遇；也可以按一般人员参保（按一般人员个人缴费标准缴费），自缴费90天后开始享受医疗待遇。 新生儿异地就医发生的医疗费用需要带上资料到医保局进行审核，审核通过后才能报销。 审核需带的资料一般包括： 户口本或者身份证号码、住院清单、发票、诊断书、报告（详细情况说明）、医院提供的资料都要加盖医院公章。 阅读全文
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2024-06-24
民法典最全解读，关键在25条！ 2020年5月28日，十三届人大三次会议通过《中华人民共和国民法典》，自2021年1月1日实施，这部法典内容涉及到婚姻家庭、继承、物权、合同等，与居民生活息息相关， 本期话题，梳理民法典三大内容： 1、与物权、家庭纠纷等相关9条； 2、与继承相关9条； 3、与婚姻相关7条； 01 物权、家庭纠纷有关9条 这里面涉及到房屋产权、家庭常见纠纷相关，信息量非常大，仔细品一品： 1、民法典第1092条　—— 妻子可起诉小三归还财产 夫妻一方隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产，或者伪造夫妻共同债务企图侵占另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方可以少分或者不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。妻子可以以丈夫转移共同财产为由，起诉要求小三归还财产。 2、民法典第14条 —— 出嫁女儿享有继承权 自然人的民事权利能力一律平等。出嫁女儿享有平等财产继承权； 3、民法典第359条 —— 房屋70年产权到期自动续期 住宅建设用地使用权期限届满的，自动续期。续期费用的缴纳或者减免，依照法律、行政法规的规定办理。房子产权到期可自动续期。 图片 4、民法典第680条——禁止放高利贷 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。高利贷一般是超过年利率36%，对套路贷、连环贷严厉打击。 5、民法典规定——电梯、外墙广告收入归业主 “建设单位、物业服务企业或者其他管理人使用业主共有部分所产生的收入，在扣除合理费用后，由业主分享。”所以小区电梯广告收入、外墙广告收入或约定公共区域停车位收入等公共区域的分红收入，在物业公司扣除合理费用后，归全体业主享有。 6、民法典第1161条 —— 父债子还不成立 “清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。”法律不认可父债子还或丈夫的债由妻子偿还，前提是不继承遗产。 7、民法典第184条 —— 老人摔倒可以扶 因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的，救助人不承担民事责任。法律鼓励乐于助人、见义勇为。（最好还是拍个视频存证） 02 继承有关9条 日常跟继承有关的： 1、《民法典》1122条： 遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。 比如：游戏玩家的游戏账号和装备，网络主播的直播账号，都可以继承。 2、《民法典》1136和1137条中新增两个：打印遗嘱和录像遗嘱 过去立遗嘱的形式仅限5种，继承法第17条：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音形式立的遗嘱、立口头遗嘱。 3、民法典1142条，被继承人立有多份遗嘱，无论是口头、录音、公证遗嘱等等，如果内容有冲突的，以最后一份遗嘱为准。 4、民法典1128条，侄子侄女可代位继承。被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。代位继承人一般只能继承被代位继承人有权继承的遗产份额。民法典1128条 图片 5、民法典第1127条　遗产按照下列顺序继承： （一）第一顺序：配偶、子女、父母；（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承； 6、民法典第1062条　归夫妻共同所有： （一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。 7、保单指定身故受益人不算遗产 《保险法》42条规定：被保险人死亡后有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 8、《民法典》第十六条：胎儿享有继承权。“涉及遗产继承、接受赠与等胎儿利益保护的，胎儿视为具有民事权利能力。但是，胎儿出生时为死体的，其民事权利能力自始不存在。” 03 与婚姻有关7条 婚姻当中大家关注度很高，日常联系紧密的包括： 1、与他人同居、转移、毁损共同财产等，需赔偿 在民法典第1091条和1092条（妻子可要求小三归还财产）中已经说明，这里不再赘述　有下列情形之一，导致离婚的，无过错方有权请求损害赔偿： （一）重婚；（二）与他人同居；（三）实施家庭暴力；（四）虐待、遗弃家庭成员；（五）有其他重大过错。 2、民法典第1063条　下列财产为夫妻一方的个人财产： 婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。 图片 3、民法典第1053条 一方患有重大疾病的，应当在结婚登记前如实告知另一方;不如实告知的，另一方可以向人民法院请求撤销婚姻。请求撤销婚姻的，应当自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内提出。 4、民法典第1064条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 5、民法典第1042条第一款规定：禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为，禁止借婚姻索取财物。（法律不认可索要彩礼行为） 6、民法典第1088条 【离婚家务补偿】 夫妻一方因抚育子女、照料老年人、协助另一方工作等负担较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当给予补偿。具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。（全职妈妈或爸爸离婚可要求补偿） 注意：一些很容易理解的条款，不再一一列明。 阅读全文
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2024-06-24
工伤保险赔偿范围大揭秘，因病身故等三种情况不赔！ 日前拼多多员工深夜猝死，引发社会舆论高度关注，年轻人奋斗或许拿命换，那么单位又能提供哪些保障呢？首先想到的就是工伤保险。 工伤保险，顾名思义，就是因为工作原因受到伤害提供的一种保障。 日常参加工作或来回上下班路上，总有一些未知的风险，比如车祸、上班操作失误受伤、猝死、公司火灾等等，有的人从事有毒化学物品生产，得了职业病，也在保障范围内。 那么究竟哪些情况算工伤？哪些情况不算工伤？ 01 直接认定为工伤的情形 1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； 2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关预备性或者收尾性工作受到事故伤害的； 3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的； 4、患职业病的； 5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故落不明的； 6、在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的； 7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形； 02 可以间接认定为工伤情况 1、在工作时间和工作岗位猝死，也就是突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的； 2、在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的，比如抗击洪水期间，不少人员倒在一线或被洪水冲走，这种也算工伤。 3、职工原在军队服役、因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。 通过以上可以看到，工伤实际上要么和本人直接工作有直接关系；要么是因为为国家或公共利益而受伤或死亡，终归是为了它人。 03 三类情况不算工伤 1、非工作时间收到伤害，比如晚上出去吃夜宵、节假日出门旅行、走亲访友，跟工作时间和工作上下班路线没有关系。 2、一般疾病身故。如果上班期间突发脑溢血直接身故或劳累猝死，算工伤，如果发生癌症等疾病，当时没死，后续才死，不算工伤身故，也就是通常一般疾病身故，都不算工伤。 3、离职或退休以后。工伤保险按月缴费，如果离职或者退休以后，除了一些伤残津贴，也就没有其他保障。 总结：工伤保险保的是从家里到单位，上班路上遇到意外或者在单位上班引起的意外或突发疾病身故，有一定的范围、时间限制。 工伤保险严格意义说，一种带有猝死责任的上班意外险，与传统商业保险既有区别，也有一定互补性： 04 工伤保险的不足如何补救？ 随着医学进步，一生病就短时间直接死亡的极少，日常发生意外不见得都是上班路上或在单位，所以还需要考虑： 1、意外险，补全意外保障。 工伤保险：保上班路上+上班期间意外； 商业意外保险，一年一两百块钱，没有上班期间，晚上出去玩、周末开车出行、日常走亲访友等发生意外身故或伤残可以赔50万以上，医疗费用还能报销。 2、定期寿险，补全疾病身故保障。 工伤保险，可以保上班期间猝死 定期寿险，可以保至70岁或更久，日常癌症、脑中风、心脏病等疾病或者一般意外身故，都能赔保额，没有要求一定要突然死亡，身故或全残赔保额。 定期寿险一般优先保一家之主，保承担家庭责任期限，比如房贷还30年，寿险就保30年，万一走了，可以赔给家人提前还完贷款或赔给孩子，让孩子有钱上学走入社会。 即使离职或退休，意外险和定期寿险仍然有保障，不会因为离职中止。 阅读全文
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2024-06-24
工伤保险认定所需材料、办理流程、伤残津贴 01 工伤事故认定所需材料 工伤认定一般要做事故发生30日内申请，根据事故不同，所需材料也不一样，除了身份证、与用人单位劳动协议、医疗诊断证明，或者职业病诊断证明书或者职业病诊断鉴定书以外： 1、因工作受到暴力伤害： 需要：人民法院裁判文书或者公安部门的证明或者其他证明； 2、上下班，非本人主要责任交通事故 需要：交警开证明 3、因工外出受伤 需要：公安证明，如果下落不明，需要法院认定死亡的文书 4、工作期间猝死或突发死亡 需要：医疗机构抢救和死亡证明 5、因抢险救灾或维护公共利益受伤 需要：民政部门或相关部门证明 6、退伍军人旧伤复发 需要：提交革命伤残军人证及县级以上医疗机构的旧伤复发诊断证明。 02 工伤认定所需流程 第一步：准备上述材料 第二步：填写《工伤事故报告表》、《工伤认定申请表》 第三步：到当地工伤局或人力资源与社会保障局现场审核 03 伤残津贴领取条件及金额 领取伤残津贴要求，鉴定伤残等级为五级或六级，丧失大部分劳动能力，职工与用人单位保留有劳务关系，安排到新的适合的岗位情况下，才有伤残津贴。 《工伤保险条例》规定的标准为：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，低于当地最低工资标准的，由用人单位补足。 如果被鉴定为五级至十级伤残的工伤职工，倘若解除与用人单位合同，可以享有一次性伤残就业津贴，帮助职工后续找工作。其中属于五级、六级伤残的、经工伤职工本人提出，职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系；属于七级至十级伤残的，劳动合同期满可以终止，或者可由职工本人提出解除劳动合同。 阅读全文
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2024-06-24
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