天安人寿成立于2000年，成立的时间早，算是比较“老牌”的一家保险公司，旗下比较有名的重疾险是天安爱守护2019款。这次又新推出了一款重疾多赔产品-爱守护至尊保。

爱守护至尊保作为一款重疾险产品，保障内容比较全面，涵盖重疾、中症、轻症多次赔付，早期恶性病变和恶性肿瘤均可多次赔付，还包含重疾关爱金、住院关爱津贴等保障，但相应的保费也相对要贵一些。

那么这款天安爱守护至尊保与市面上热门的多次赔付重疾险产品相比，哪款更有性价比呢？

本文主要分析：

1、爱守护至尊保在疾病分组、产品创新等的优势

2、爱守护至尊保在癌症多赔、保障完整性等需要留意

3、爱守护至尊保费率分析

4、天安人寿公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势分析

1、恶性肿瘤单独一组，疾病分组科学

100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

2、轻中症赔付比例高且高发轻症保的全

这款产品保障20种中症，不分组赔付2次，赔付60%保额；保障35种轻症，不分组赔付4次，赔付45%保额。与市场上同类产品相比，中症和轻症赔付额都很有竞争力。

虽然保监对于轻症没有统一的规定，但是规定了必须承保的25类重疾，从理赔最多的6类重疾来看，对应的高发轻症承保上，爱守护至尊保保的很全，且部分轻疾定义宽松，具体如下：

3、创新增加住院关爱津贴

如果未发生过重疾，60岁后住院可领取津贴，0.1%保额乘以住院天数，年度最高给付90天。

但需要注意的是：如果已领取了住院关爱津贴，再发生重疾、身故或疾病终末期理赔时，需扣减已累计给付的住院关爱津贴金额，相当于降低了保额。

4、投保灵活 可附加两全

爱守护至尊保可附加返还保费功能，选择在55、66、77或88周岁返还交纳的保险费。

总的来说，这款爱守护至尊保保障全面，但最长缴费期仅为20年，保险杠杆不够高，如果能有30年或更长交费方式，保险杠杆会更高。

5、身价保障不缺

成年前退保费，成年后在保额/保费/现价三者中取大赔，对于成年人来说，有一份身价保障，且大龄人士投保也不会出现保费倒挂的现象，即所交保费大于保额的情况。

三、值得注意的细节部分

1、癌症多次赔门槛高

爱守护至尊保包含癌症多次赔付，间隔5年，恶性肿瘤新发、复发、扩散，可进行二、三次赔付，每次赔付100%基本保额。

值得一提的是，恶性肿瘤多次赔付的定义比较严苛，见条款：

严苛的地方体现在以下两点：

一是间隔时间长：癌症的两次理赔间隔期为5年，实际保障意义会大幅度降低。目前业内同类产品，多数是将两次癌症的赔付间隔期定为3年。

二是癌症赔付门槛高：对于前次恶性肿瘤的复发和扩散要求严苛，对于前次恶性肿瘤，需满足已经达到临床完全缓解、病灶消失，其他的险种对此并没有要求。

另外，早期癌症也能多次赔付，但是要求需是不同器官发生极早期恶性肿瘤或恶性病变，可进行二、三次赔付，每次赔付45%基本保额。

2、重症额外赔险种条件多

重症叠加赔限制前10年的保单，且限制56周岁前，限制条件较多，很多产品只是限制60周岁前即可，相比之下，这款产品的叠加赔门槛难以达到。具体见条款规定：

3、交费不便宜

看下和同类产品相比交费价格的差异（相同保额不同年龄的交费情况）：

4、重疾是“裸”险

为网销险种，不能组合医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

5、轻症有少量的多项赔一项情况

轻症存在隐形分组，即多项疾病赔一项的情况，承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下：

四、其他事项分析

1、天安人寿网点分布

天安人寿成立于2000年，属于资格比较老的公司，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务，目前在全国10个省市有分公司，具体分布如下：

2、消费者投诉情况

消费者投诉情况从侧面反应了一家公司的理赔和客户服务情况，从保监最新公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看出，天安人寿有一项排名很靠前，意味着投诉较多，需留意，具体如下：

产品点评：

天安爱守护至尊保保障全面，增加的住院津贴对于老年人实用，相当于加量不加价，赔付额度高，多赔疾病分组合理，但是添加的癌症保障和主流有差别，另外交费不便宜，不能组合医疗险，保障有缺口。

如果预算充足，看重津贴给付，年龄较大人士可以考虑。

目前的保险市场产品，两级分化明显，一类是弘康人寿、复星联合健康等“后起之秀”，引领的网销型重疾险，主打“性价比”，吸引了大批年轻客户；另一类是由国寿、平安、太保等老牌大型保险公司领跑的线下重疾险，发挥险种组合的竞争优势，两大阵营是各有千秋，厮杀激烈。

国寿福庆典版、平安大福星、太保金福人生、华夏常青树旗舰版和泰康惠健康统统都是线下重疾险，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处，区别于网销型重疾险是“裸险”，需要找其他渠道补充医疗险的瑕疵。加上这些国寿、平安、太保、华夏、泰康这些寿险公司成立时间比较长，国内网点很多，有利于客户办理保单保全、理赔等。

老字号的保险公司推出的产品其实都比较接近，不过五款重疾险在轻疾定义、重疾赔付规则、医疗险种组合、交费价格还是有所差异，到底选哪一款好呢？本期主要分析几款线下明星重疾险的优劣势，以及它们各自的适应人群。

一、五款线下产品基本信息对比：

区别一：高发轻症定义和赔付规则区别：

（1）赔付规则：国寿福庆典版、平安大福星、金福人生轻疾赔付比例上都是赔保额20%，比较低；常青树旗舰版和泰康惠健康相对比较好，赔付保额30%；

（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而5款产品对比，几款产品都各有特色，详见图：

划重点：从已经保的疾病看，大福星对于【早期癌症】【不典型心机梗塞】疾病定义比较宽松，但无慢性肾功能衰竭的保障；

国寿福庆典版对于【轻微脑中风后遗症】非常友好，核心竞争力大；

常青树旗舰版和泰康惠健康【慢性肾功能障碍-尿毒症】的轻疾定义规则都相对突出，常青树是划分到中症赔付里，赔付更多。而泰康惠健康持续比较短， 90日就可以理赔，而其他产品要达到180天。

小结：太保金福人生比起四款产品，特色不够明显，轻疾疾病定义更为严苛。

（3）隐形分组情况：

五款产品对比来看，除了泰康惠健康和国寿福庆典版多轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况外，其他三款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，金福人生轻疾种类凑数现象比较严重，详情如下：

区别三：重疾和其他保障的不同

重疾保障：

（1）赔付次数：除了华夏常青树旗舰版，其他都是单次赔付型重疾险，常青树是100类赔6次分6组，癌症单独分组，非常科学，不会影响其他疾病赔付，提升了多赔的意义。因此从理论上来说，华夏常青树旗舰版比其他四款都要好。

（2）赔付特色：国寿福庆典版、平安大福星比较常规，保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔，而其他几款特点不一：

华夏常青树旗舰版：叠加赔付，50周岁投保前十年罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万，并且它还添加了中症赔2次赔保额50%的约定，其他产品并没有。

太保金福人生：针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，重疾和老年特疾一一对应，买30万赔60万元，对于老年人比较友好。

泰康惠健康：对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，是白血病的一种治疗手段，不过双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。而确诊的白血病，就直接赔双倍。

总结：重疾赔付和其他保障上，华夏常青树旗舰版和太保金福人生会更有特点。

区别四：费率不同

华夏常青树旗舰版是这几款产品中唯一能多次赔付的重疾险，且性价比上比单次赔付型重疾险还低，十分有性价比优势：

区别五：医疗险组合不同：

医疗险分为两款，一块是0免赔住院医疗，另外一类是高免赔百万医疗险，从优点和值得留意的细节来看，平安的险种组合非常强大，续保性很好；另外华夏的医疗险组合也比较优秀：

四、5款产品的适用人群分析：

1、平安大福星（险种组合优势最强）

平心而论，大福星的轻疾除了缺少慢性肾功能障碍保障之外，其他都比较优秀，是市场上早期癌症赔付比较好的产品之一，另外轻微脑中风、不典型心机梗塞的定义也比较好，价格上也行，最关键的在于卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，非常值得关注。

适用人群：即便是中低收入人群都可以考虑。组合优势很好，不过大福星整体交费不算低，可以买低一点重疾保额，组合好平安医疗险，补充互联网重疾弥补重疾保额不足。    

2、常青树旗舰版（整体上性价比最高，各方面都很均衡）

常青树旗舰版是五款产品中唯一一款多次赔付型重疾险，重疾多次赔，至少比其他四款赔一次要好。并且重疾在限定情况下（50周岁投保前十年）还能叠加赔付，同等情况下，价格也最实在；医疗险组合续保性都优秀，首次发生重疾或身故，在保费、保额、现价取大，是五款产品里唯一一款保费不到挂的产品，很适合大龄人士。

适用人群：不可否认，这是一款老少皆宜的产品，五款中整体性价比最高，医疗险组合续保能力强，各方面都很均衡，对于大龄投保人士会更有利。

3、国寿福庆典版（介于两者之间）

国寿这款最新款重疾险，升级以后轻重疾保障更全面，价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果买足保额，考验交费能力。并且住院医疗险呵护长久续保性一般，消费者需要关注后期0免赔住院医疗续保规则。

适用人群：如果交费能力不强，但有品牌溢价感，可以重疾险保额买低一点，搭配好国寿如E康悦医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。毕竟保大病还是比较好。

4、金福人生（费率最高，优缺点比较突出）

金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合还行。但是交费能力不是一般家庭能够承受。

5、泰康惠健康（特色上不是特别突出）

惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较凑合。

比较膈应的一点在于不论是住院医疗还是高免赔医疗险对于法定传染病不赔，所以免责中有些膈应。

另外健康尊享D百万医疗险投保前两年续保审核，是比较严格的，意味着投保前两年如果发生严重疾病或慢性病，需要留意续保规则，能不能续保打个问号。

中英人寿作为中外合资企业，在重疾多次赔付上有自己的独特优势，在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前就已经推出了爱守护尊享版，做到重疾多次赔付不分组。

心爱守护同样是一款重疾多赔不分组的产品，重疾赔付优越，交费方式灵活，在80周岁前确诊恶性肿瘤，除了领取重大疾病保险金外，还可额外领取恶性肿瘤关爱保险金，身故也有保障，但需留意赔付间隔期和高发轻症的承保。

本文主要分析：

1、在重疾保障、疾病分组的优势分析

2、不同年龄的交费价格对比

3、在赔付间隔期、疾病定义等值得注意的细节

4、中英人寿网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势分析

1、重疾不分组赔多次

目前市场上的多赔型重疾险，疾病的赔付绕不开分组，分组赔付会使保障力度减弱，不分组赔多次是重疾多赔型险种中最好的。

中英人寿心爱守护保100种重疾，不分组赔2次，保险行业协会规定的高发的25类重疾包含在内，属于大病多次赔付中最好的一种类型。

2、恶性肿瘤额外给付

在80周岁前确诊恶性肿瘤，可额外给付20%基本保额的恶性肿瘤关爱保险金。

三、值得注意的细节部分

1、赔付间隔期长

这款产品重疾多次赔付有间隔期，重疾赔付间隔期是365天，间隔期较长，短的有间隔1年或180天，这样比较合理。

2、费率不低

作为重疾多赔不分组，保障上更有优势，但费率并不低。看下不同年龄的交费价格：

3、恶性肿瘤额外给付有条件限制

对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款：

4、少量的多项疾病赔一项情况

轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：

且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下：

5、组合医疗险续保年年审核

心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。

四、其他事项分析

1、中英人寿网点分布

中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是：

2、消费者投诉情况

保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：

产品点评：

心爱守护作为多赔型重疾险，不分组多次赔付完全有利于消费者，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是不能添加癌症二次赔，相对来说保障还是略显单薄，费率也比一般的重疾分组多赔更贵。预算充足且看重重疾多赔的人士可以重点考虑。

挚爱守护是中英人寿新推出的一款终身重疾险产品，覆盖轻症、重疾、身故、豁免等保障，亮点在于重疾不分组多次赔付，以及确诊恶性肿瘤有额外津贴保障，使得保障更加的充分。但是需注意的是，轻症赔付比例只有20%，略显不足。

那么，这款产品值不值得购买呢？

下面将从疾病赔付规则、轻疾定义、组合医疗、费率等方面详细介绍。

一、产品基本信息了解

二、本产品主要优势分析

1、重疾不分组多赔

当前市场上大多数重疾多赔产品，都是分组多赔，且有间隔期。这款产品重疾赔2次保额，且未进行疾病分组，理论上来说，是多赔型重疾险中赔付最好的。

两次赔付重大疾病不分组是一大亮点，极大提高了多次赔付的概率，解决了被保险人确诊同组疾病时保障缺失的问题。

2、恶性肿瘤关爱保险金

针对恶性肿瘤，额外给付20%保额，但是需满足80周岁前，见条款：

3、身价保障不缺

身价保障是发生身故可以获得一笔保险金，这款产品成年之前身故退保费，成年之后身故赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障，如果经济能力有限，后续不补充定期寿险，影响也不大。

4、少交一年保费

和同期中英人寿旗下推出的心爱守护相比，最长交费期19年，少交一年保费，具体看不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、轻重症赔付都有时间间隔

中英挚爱守护轻症虽然不分组，但依然有180天的间隔期设置，间隔期的设置一定程度上降低了多次赔付的概率，而目前市场上大多的产品都对轻症保障取消间隔期设置。

2、恶性肿瘤额外给付有条件限制

对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款：

3、轻症隐形分组  高发轻症保障缺失

轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：

且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下：

4、组合医疗险续保年年审核

心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。

四、中英人寿网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布

中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是：

2、消费者投诉情况

保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：

产品点评：

挚爱守护作为多赔型重疾险，不分组多赔是最大的亮点，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是重疾赔付间隔期较长，另外轻症多赔有间隔期，和主流有差别，相对来说保障略显不足。

近二年，百万医疗险在市面上的形态都在伯仲之间，而主要的竞争力优势还是体现在产品的续保能力、住院垫付功能、费率、承保细节等几个方面。

健康尊享D医疗保障齐全，罹患大病，先垫付保额2%医疗费，重疾医疗0免赔，并且有无理赔优惠，是一款保额会长大的险种。不过在免责中有与其他保险公司不相同的地方。

支付宝自从推出好医保一来，热度一直不减，2020在承保内容上面添加了重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付外，依旧保持着之前保证续保6年的核心竞争优势，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于宫外孕住院不赔。

那么，哪款产品更值得投保呢？本期关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

区别一：承保内容上的区别：

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度区别：

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

泰康尊享健康D是一般医疗50万，重疾保额100万，虽然无理赔保额会长大，但是非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度是200万。

（2）住院补贴的不同：

泰康尊享健康D没有住院津贴给付；

好医保长期医疗在津贴给付上，针对重疾有1万的重疾津贴，相对比较人性化。

区别二：免赔额设计不同：

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”，两款产品的重疾医疗都是不设免赔额，体现了人性化的设计，两款产品除了这点相同外，其他的免赔约定有点小差异：

好医保长期医疗的免赔额是1万，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定如下：

健康尊享D是一款相对免赔额医疗，且医保可以抵扣免赔，详见条款：

区别三：续保能力不同

好医保长期医疗险2020续保能力是市面上最好的条款之一，在6年中不用担心被拒绝续保。

健康尊享D款的续保是要二次核保，也就是说通过首两次核保，第三年开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保。比起好医保来说相对续保能力弱一点：

区别四：免责不同

好医保长期医疗险2020不保宫外孕，很多产品都可以保：

健康尊享D不仅不保宫外孕，连法定传染病也不赔，不是特别合理，这次爆发的武汉肺炎就是法定传染病，如果泰康没有出特别说明说可以报销的话，按照条款原则上来解读是不赔的：

区别五：增值服务不同

（1）垫付功能：

好医保2020医疗险，有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

健康尊享D只能垫付医疗保额2%，也就是说首次发生重疾，垫付2万元住院费用，详见：

（2）核保功能有差异：

好医保长期医疗险有“智能核保“功能，对于身体有小毛病的客户来说，可以快速得到结论；

泰康健康尊享D因为是跟着线下产品，通常是和泰康的主险重疾一起投保，如泰康惠健康、健康百分百系列等，因此有人工核保功能，对于身体亚健康的客户，无疑更有优势。

区别六：费率不同

两款产品，不同年龄的交费价格如下：

从费率表来看，泰康健康尊享D性价比优势不够突出，整体要贵不少。

产品点评：

从医疗险要紧的续保，免责、费率来看，泰康健康尊享D相对整体上比较薄弱一点，相对来说，好医保长期医疗险更突出优势。

整体来看，好医保长期医疗险的性价比较高，医疗保障全面，有保证续保6年，费率低。

太平人寿是央企，名牌溢价感非常强。麾下的福禄系列深受，最新上市的福禄全能保是福禄康嘉倍的接力产品。

太平福禄全能保重疾险，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。那么这款产品整体？下面本文将做详细的分析。

本文主要分析：

1、太平福禄全能保在轻重症疾定义上的优势分析

2、留意轻疾疾病划分、险种组合要注意的细节

一、产品基本信息：

二、这款产品的特色在于：

1、轻症疾病定义比较宽松：

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，这款产品面向于【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】定义很好，整体高发轻疾还是比较轻松的：

2、对于某些重疾理赔比较好：

通过与其他重症疾病的对比，发现很多疾病比很多保险公司的重疾更加宽松，比如对【严重I型糖尿病】、【严重川崎病】【严重肠道并发症】的定义上，福禄全能保的整体规定明显要比较好，下面是发生变化的疾病定义汇总：

3、覆盖人群广身价保障好：

投保人群年龄从出生0岁起可达65岁。此外很多重疾险身故退保费，相当于没有身价保障，而这款产品的身价保障成年后在保额和现金价值取大，不仅意味着后续可以不补充定期寿险，也在特定年龄（0岁）投保，到晚年现金价值高于基本保额，身价保障比较好。

4、附加药无忧颇有特点：

太平药无忧有基础版（药品种类30类）和升级版（药品种类56类）两种，在用药期限上规定：初次患上合同中药品清单的药，基础版可以延伸恶性肿瘤后1年，而升级版有3年。

解决了大众患者用不起靶向药的尴尬处境。

三、值得注意的细节

1、轻症的种类有隐形分组

这款产品在轻症疾病的保障上，仍含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一：

2、百万医疗险续保性留意：

太平超E保续保只是说不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保险费，并没有表达会不会因为健康原因而拒保，消费者需要关注续保条款：

3、产品比较常规：

重疾单次赔，虽然对比起福禄嘉倍添加了中症赔付，其实相对还是不太符合目前主流趋势。目前不少很多互联网产品，不仅能重疾多赔，而且高发癌症也能多次赔，比较符合市场的潮流，相比之下福禄全能保比较常规，功能比较单一。

产品点评：相比较市场上的重疾险来说，这款优劣势都比较突出，特点在于投保覆盖年龄广，核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，身价保障设计也有特点。但是这款产品的定价也不低，加上附加组合太平超E保续保性需要关注。

重大疾病保险虽然是一次性给付的，但需要看疾病定义。与大病保险有所差异的是，医疗险不论疾病，如果条款中没有列出特殊疾病要求，都可以找保险公司报销。一款优质的百万医疗险续保细节与承保内容都尤为重要。

好医保长期医疗2020，是支付宝上畅销度不减的百万医疗险，6年保证续保期是消费者护身的“利器”，在医疗保障齐全的基础上，费率还低，加上有药品支付功能，一度成为高免赔医疗险中的“佼佼者”，但免责里有小细节需要关注。

中国人寿的旗舰医疗险如E康悦，头顶“国寿”这块金字招牌，影响力极大。续保审核上表现的相对较优，还有恶性肿瘤患者一经确诊，即获取5万元的癌症补贴，只是没有住院垫付功能，其他还可以。

人保和国寿都具备庞大的客户源，那么，哪款医疗险更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在续保、承保内容的不同

3、两款产品的免赔、免责、创新度上不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

承保细节全：总体来说，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。如果缺少其一，用户看病就诊就得自己出钱，这两款产品保的非常全，无遗漏，是可圈可点的地方。

区别一：承保内容上的区别

（1）住院补贴的不同

国寿如E康悦：一旦患者确诊为癌症，每日有200元的住院津贴，每年以5万元为限，恶性肿瘤的发病率是重疾里面最高的，这样的设计比较人性化。

好医保长期医疗在津贴给付上，只是针对重疾有1万的重疾津贴，相对来说，没有如E康悦津贴给付额度高。

（2）保障额度区别

国寿如E康悦分为三类计划，一般医疗100万与300万元，恶性肿瘤也是一样100万至300万，加上恶性肿瘤补贴，计划一和计划二都是205万，但是计划三保额605万，非常高了。

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度比较高。

区别二：续保条款不同

好医保长期医疗保证续保6年，不用担心6年中被拒绝续保。是属于市面上很好的医疗险了。

国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，相对比好医保长期医疗2020版要严不少，但是整体续保也还可以：

区别三：免赔额设置不同

好医保长期医疗2020重疾0免赔，一般医疗免赔额是1万元，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定的：被保人在同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。非常人性化。

国寿如E康悦是绝对免赔，雷打不动1万元免赔，需要用户自费。

区别四：免责细节不同

好医保长期医疗险2020对于“宫外孕”不赔，见条款：

国寿如E康悦的免责上规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保，其他还好：

区别五：增值服务不同

国寿如e康悦：是线下产品，有人工核保，恶性肿瘤住院津贴按200元/天补给；限额是每年5万，只不过没有住院垫付的功能。

好医保长期医疗有“药品直付“功能，并且不限制是院内还是院外用药，就诊医院之外的外购药直接结算，不用消费者垫付。使用率和实用性高。

区别六：费率的对比

从国寿如E康悦A款与好医保2020医疗险费率对比来看，两者相差并不特别大，不同年龄的交费价格如下：

产品点评：

医疗险的灵魂是续保，两款产品都可以，只是相对比之下，保证续保的好医保2020无疑更有优势一些。

如果单独只需购买百万医疗险，好医保2020版无疑是首选；但假设需要购买国寿的重疾险，搭配国寿如E康悦整体上还是可以。

国寿福系列一直是中国人寿的招牌，国寿福庆典版是最新款，轻症无隐形分组，尤为是【轻微脑中风】轻症疾病定义，是目前市场上定义最优的一条，赔付非常宽松。组合的如e康悦续保不错，重疾和医疗险组合整体保的还行，只是费率不低。

惠健康是泰康人寿旗下热销的重疾险，接力知名重疾险“健康百分百”，轻症种类无凑数，赔付保额也达到了30%，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性还可以，只是比较常规。

本文主要分析：

1、两款产品疾病赔付规则上的不同

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品的不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息：

区别一：轻疾赔付规则的疾病定义区别

惠健康和国寿福庆典版都是保60类轻症，并且两款产品轻疾都无隐形分组，就是赔了A不赔同类B的现象，这点非常好，不过有两个小细节还是有差异：

（1）赔付规则：惠健康最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计；国寿福庆典版赔付3次只赔保额20%。

（2）疾病定义：轻疾没有行业统一标准，但依据保监会要求必须承保且赔付率最高的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

国寿福庆典版对于【轻微脑中风】疾病定义更为宽松，而惠健康保的很全，但是在高发的【慢性肾功能障碍】上，惠健康较宽松。

区别二：重疾赔付方式不同

国寿福庆典版：只对于重症进行了基本保额的赔付，没有其他特别的叠加赔付方式；

惠健康：不仅保120类重疾赔基本保额外，对于2类特定疾病重大器官移植术或造血干细胞移植术，叠加赔付保额。但是造血干细胞移植术只是白血病的一种手段，离确诊即赔的白血病有所差异。

区别三：附加医疗险组合

1、无免赔医疗上：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

国寿福庆典版：搭配0免赔医疗-呵护长久医疗，续保年年审核，需要留意第二年续保规则。条款规定如下：

在百万医疗上：

惠健康：搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

国寿福庆典版：附加的国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年没有，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，而且还有癌症住院补贴每年限额5万，在续保性上比健康尊享D款相对宽松：

区别四：费率的不同

国寿福庆典版和惠健康都能最长交费期29年，都可以体现保费豁免的功能，但相比之下，惠健康交费压力要小不少，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：险种组合有区别

国寿福庆典版主险和重疾可以不是1:1;

惠健康主险和重疾是1:1。

产品点评：

国寿福庆典版和泰康惠健康，都是单次赔付型重疾险，形态上差异并不是特别大，但泰康惠健康稍微好点，还可以2类特定疾病额外赔，随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，而很多公司开发的重疾多赔，癌症多赔，明显更好，两款产品作为单次赔付型重疾险已经有点守旧了。

相比之下，两款产品重疾和医疗都保的比较全，但是泰康惠健康的医疗险组合更好，性价比稍微高那么一丢丢。

平安福满分是针对成人设计的定期重疾险，80类重疾直接赔保额，30类轻疾赔3次，拥有全面的轻重疾保障，在约定60、70、80岁返保费，返还后合同终止。与平安旗舰产品平安福不同的是，不再捆绑长期意外，相应的费率更有优势，对部分人群更有吸引力。

泰康养老旗下的健康有约重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%。可附加癌症多赔，保障内容丰富，但是需留意能否搭配完善的医疗险组合。

本期产品分析：

1、两款产品的投保方式不同

2、两款产品疾病保障的不同

3、两款产品身价和附加医疗保障不同

4、泰康养老和平安人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限和交费期的区别

承保期限方面：

平安福满分保至60、70、80岁，不提供终身保障，是一款定期重疾险；

而健康有约是一款保终身的重疾险。

交费期限方面:

平安福满分最长能支持30年交费，而健康有约不仅可以支持20年交费，且可选交至60岁，交费期更长，和平安福满分相比，有以下三个方面好处：

一是交费期越长，分摊到每年的保费越少，每年交费更低，费率压力相对更小；

二是能发挥保费豁免的最大优势，体现保险杠杆作用；

三是附加医疗险保的时间更长，对于顾客越发有利。

区别二：重症保障内容的区别

泰康健康有约，在前十年发生身故/重疾，可赔付1.5倍保额，相当于买30万，在前十年罹患重症或者离开，可赔付45万。相当于前十年保额会长大，具体条款如下：

平安福满分是直接赔保额，相对来说，赔付的额度不及健康有约。

区别三：轻症赔付规则及疾病定义不同

轻症赔付规则：

两款产品的轻症赔付都是不分组多赔，且赔付的额度都是保额的20%，和市场上的同类产品相比，相对较低，不过赔付的疾病种类没有多项赔一项的情况，是实打实的多次赔付。

而区别在于泰康健康有约版轻症保60类赔6次，平安福满分是30类赔3次，健康有约的疾病种类和赔付次数更好。

高发轻症定义：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但依据理赔最多的6类重症，可以看出承保的轻症疾病是否涵盖常见高发的轻症。

重疾险的理赔并非靠疾病名称，而是疾病定义，具体看下这两款产品在高发轻症保障上的区别：

总结：

可以看到，平安福满分几类高发轻症很多都不保，如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术三类保障都不覆盖，但面向高发的早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔。是目前市场上赔付最好的条款。

而健康有约高发的轻症承保的很全，对应的6类轻症，都在保障范围内，且整体的定义偏宽松。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗险：

平安健享人生保证续保5年，且同一疾病间隔30日后可继续报销，还可保门诊，加上保证续保，对于慢性病人群很实用。

百万医疗险：

平安E生保很实用，就诊住院费用保的很全，无报销项目的缺少，但对于痤疮治疗是不赔，不过在续保审核上比较宽松，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，见续保条款：

泰康健康有约是泰康养老渠道的产品，需要确认是否有相关医疗险可附加，另外留意下续保。

区别五：身价保障的不同

未成年人身价：泰康健康有约18岁之前的少年儿童，严格遵循保监会对未成年的赔付规定，设计上只退保费和现金价值取大者。

成年身价：18岁之后的成人，有家庭责任了，身价更能体现爱，在这点上两者都是赔付100%保额，但是值得一提的是泰康健康有约在保单前十年额外赔保额50%，相对更实用。

区别六：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别七：两家公司的消费者投诉情况

一家公司的服务质量，一定程度上从消费者投诉情况可以看到，从保监会公布的《消费者投诉情况统计表》可以看出，排名越靠前，投诉越多，两家公司的整体排名较靠后，说明投诉较少，如下表所示：

产品点评：

泰康健康有约成年后身故与重症赔付上的设计相对会更有特色，加上保费不到挂，是一款老少皆宜的产品，只是需留意组合完善的医疗险。

平安福满分作为一款专为成人设计的返还型重疾险，和纯保障型重疾险相比，交费还是稍贵，另外在承保的疾病种类上，和当前市场上的产品相比，略显不足，尤其是高发轻症的保障，缺失常见疾病，但是可搭配优秀的住院医疗和百万医疗，能一定程度弥补不足。适合有一定经济实力，想要兼顾疾病保障和养老的人士。

返本型长期意外险，相比一年期的意外险而言，保障期限长，保障额度高，且平安到期还可以返还所交保费，实现了保障兼强制储蓄的功能。

平安的安心百分百保到75岁，意外保障全面，普通意外保障额度高达100万，可附加意外伤残保障，按比例赔付，哪怕断了一根手指也可以赔，到期可以返所交保费。

泰康全能保A(2018版)，保障范围全面，区别于其他返本型意外险，针对疾病身故赔付是赔保额，而非退保费，可在满期返还上却与同类产品有差异。

这两款产品对比，哪款更值得购买，性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品险种组合的不同分析

3、两款产品意外保障范围的不同

4、两款产品费率对比分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：返还方式相同

高额返本型意外险，和普通意外险最大的区别，在于平安到期可返钱，实现保障储蓄双功能。

目前市场上多数的返本型意外险是到期返还保费的倍数，如返还1.2倍保费。但是这两款产品都只是返还所交保费。

区别一：疾病身故赔付区别

市场上多数的返本型高额意外险对于疾病身故都是没有保障的，同类型的如太保安心保3.0，平安百万任我行2018等等。

平安安心百分百疾病身故也只赔保费的倍数，不同的年龄赔付的倍数不一样，年龄越大，赔付的越多，和身故赔保额相比，略显单薄。

泰康全能A保2018版疾病身故赔的是基本保额，尤其是对于大龄人士来说，赔付更加人性化。

区别二：保障范围的不同

全能保A2018版保障范围从大项看，可以分为三类，交通意外、航空意外和一般意外，分别赔保额的100万、300万和20万，其中交通意外赔10倍保额，涵盖自驾和重大自然灾害，自驾可以保公共交通工具、私家车、公务车、公共汽车，重大自然灾害覆盖8类自然灾害的赔付。

但是需注意在交通工具意外保障中对于日常身后里对常见的“网约车”不赔付。

平安安心百分百普通意外保障额度高，可以高达100万保障，意思是基本保额是按100万来算，那么自驾车是200万保额，轮船、汽车和8种重大自然灾害意外保障额度是300万，列车航空意外是500万额度。保障的额度高，其中最突出的是一般意外保障，高达100万，全能保只有20万。

但是两款产品都不保但不保电梯，法定假日，步行等意外，保障范围不够广泛。

区别三： 投保组合不同

平安安心百分百是主险+附加定期两全2019+附加定期意外伤害2019，

附加定期两全2019主要保障的是平安到期返还的是附加定期两全2019和附加定期意外伤害2019的两者所交保费，以及不同年龄段不同的身故金。

附加定期意外伤害2019主要是保障意外伤残保险金，指的根据意外伤残不同比例进行一个赔付，哪怕是断了一根手指头，根据鉴定伤残等级按比例进行赔付。这组合是不捆绑销售，可根据需要进行搭配。

全能保A2018可选驾乘意外定寿+驾乘意外医疗。

虽然有定寿和医疗的补充，但是只是针对驾乘，对于长期出差人士实用性强。

区别四：不同年龄交费价格的不同

两款产品都不含两全险的交费价格对比：

区别五：产品特色和适用人群分析

全能保A2018最大的特点在于疾病身故可赔保额，常见的返本型高额意外险对于疾病身故只是退保费。随着年龄的增大，身体机能下降，罹患各种疾病的风险也越来越大，疾病身故能赔保额，对于大龄人士投保比较划算。

平安安心百分百普通意外保额高，这点上优于很多产品。

产品点评：

泰康全能保A（2018）保障范围广，一般意外可以赔20万，保障期限灵活，有保20、30年或保至75岁，且65岁都能投保，日常疾病身故可以基本保额，有一定的身价保障，对于大龄人士投保有利好，但是满期只返保费。

平安安心百分百保障范围比较全面，自驾、公共交通、自然灾害等都保，普通意外可以高达100万保障是最大的亮点，最高能保至75岁，无论何种年龄投保，意外保障期限长。