重疾险现在的投保渠道多样化,不仅线上可投,且线下传统方式投保,都是由投保人自行选择。
太平洋金典人生是线下传统渠道投保的重疾单次赔付产品,保障提供轻症和重症保障,特色有20种成人特疾额外赔保额,自带了6种前症赔保额的10%,通过附加险可以实现重疾分组多赔,但是会加大保费的负担。
信泰朱雀守卫加是一款线上投保的重疾险,保障责任丰富,轻中重疾保障全面,除了基本的保障外,还可以实现轻中重疾叠加赔付,特色在于少儿特定疾病在30岁前可以赔到1.2倍保额,还有重疾住院津贴保障,通过可选内容实现癌症多赔以及高龄特定疾病保障。那么,这两款重疾险哪一款更值得投保呢?
本期主要分析:
1、两款产品分别保什么内容?
2、两款产品在投保年龄、保障上的不同
3、两款产品在特色内容、疾病定义分组上的不同
4、两款产品在不同年龄的保费不同
一、主要保什么内容?
太平洋金典人生的投保年龄是18-65岁,主要是成人版,最高年龄是在65岁,朱雀守卫加的投保年龄是28天-55岁。
金典人生
1、没有单独划分中症责任,重疾和轻症保障还是较全面,重疾单次赔付,但是可以通过附加险来实现重疾分组多赔。
2、有特定重疾额外赔付,以及6种前症保障,前症是比轻症更易获得赔付和保障。
朱雀守卫加
1、保障更全面,除了传统的轻中重疾保障,还可选轻中症疾叠加赔付,最高可以赔到保额的180%。
2、必保责任中涵盖了少儿特定重疾和住院津贴保障,其中少儿特定疾病是30岁前获赔保障就高,高达1.2倍保额。
金典人生是属于线下的传统医疗,可以直接搭配医疗险,安享百万续保稳定性好。
朱雀守卫加是线上投保的互联网重疾险,无法直接投保医疗险,需要另外自行选择搭配好。
金典人生主要是20种成人特疾额外赔付,自带6种前症提供保额的10%进行保障。
朱雀守卫加与之有不同,在于针对轻中重疾叠加额外赔,另外少儿特定重疾的覆盖年龄更广,一直可以延续到30岁,还有重大疾病住院提供住院津贴保障,另外有癌症多赔或高龄特定重疾,实现少儿和老人阶段保障全覆盖。
新规则下有三类是必保轻症,原位癌不再强制要求是保障,可由保险公司自行选择,大部分产品是原位癌和轻症癌症各赔一次,但是也有二赔一的情况,具体对比如下:
可以看出朱雀守卫加相对来说轻症定义更加宽松,其中慢性肾功能衰竭仅需持续90天,癌症和原位癌各赔一次,金典人生的癌症和原位癌是只赔其一,且慢性肾功能衰竭需要持续180天。
朱雀守卫加和金典人生的不同年龄保费对比如下:
明显可以看出金典人生的保费相对偏高。
产品点评:
朱雀守卫加是线上投保的产品,保障上更加的灵活,保障内容也比较丰富,可以让投保人根据需求自行选择。金典人生是线下传统的重疾险,可以直接附加医疗险保障,保障也基本可以满足需求。
市面上有很多少儿专属的险种,相比普通的重疾险,这类险种往往在少儿群体高发的疾病上面,保障力度更大,保障的针对性更强。
泰康人寿近期的乐享健康惠享少儿2022是一款少儿专属重疾险,120种大病最高可赔5次,覆盖轻中重疾保障,30岁前还可额外获赔50%保额,保障力度大。和既往版本相比,少交2年保费,降低了费率。
复星妈咪保贝新生版是一款网销的少儿专属重疾险,覆盖了重疾、轻症、中症、少儿特定疾病和罕见病,可附加重疾二次多赔,相较于老版的妈咪保贝,主要新增了恶性肿瘤二次赔、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障,同时身故赔付增加了一个可选项,整体保障还是非常全面的。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品组合医疗险的区别
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、各自的产品定位和适合人群分析
一、产品基本信息了解
妈咪保贝新生版重疾单赔保额,另外可选重疾多次赔(适合预算充足人群),少儿特疾赔200%保额、罕见病赔300%保额,没有年龄限制,赔付比较宽松。
还可选癌症二次赔付,少儿意外医疗和少儿接种意外津贴,另外身故责任也增加了可选方案,投保灵活度很高。
乐享健康惠享少儿2022是大病多赔产品,癌症单独分组,两次赔付间隔1年(有险种只要间隔180天就赔)。自带30岁前额外赔50%保额,但是白血病、重症手足口病少儿群体中高发的疾病,没有额外赔。
医疗险搭配重疾险投保,医疗险报销就诊费用,重疾赔付的保额可用于日常开销和后续康复疗养。按照保障的额度和赔付门槛,可分为无免赔和百万医疗险。
无免赔医疗险:健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:健康尊享2021优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
妈咪保贝新生版作为网销的重疾险,没有组合医疗险一起投保,如果不是发生条款规定的大病,日常的就诊住院,是需要自己掏钱的。
1)疾病定义。
轻疾没有行业统一标准,在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
可以看到,这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,冠状动脉介入手术都没有要求首次实际实施,但是慢性肾功能衰竭泰康的只要求90天,而复星的要求180天。
2)隐形分组。
轻症虽然赔付条款是不分组多次赔,但是实际赔付的时候,有些险种有多项疾病赔一项,即赔完A疾病不再赔B疾病。
复星的有轻疾实际赔付的隐形分组,泰康的比较实际,没有多项疾病赔一项。
见妈咪保贝新生版隐形分组的病种:
具体看下不同年龄的交费价格:
泰康的乐享健康惠享少儿2022少交2年保费,比既往版本便宜,但是和网销的妈咪保贝新生版比,定价还是贵很多。
产品点评:
妈咪保贝新生版作为网销险种,投保灵活度更高,少儿高发疾病保障针对性更强,交费很便宜,性价比高,医疗险的缺口需要后续额外补充,适合加保提升保额使用。
泰康乐享健康惠享少儿2022大病分组多赔,还有轻中重症保障,基本保障责任全面,只是缺乏少儿高发疾病额外赔,整体性价比一般。
惠民保险的普及度已经比较高了,毕竟投保门槛低,不限年龄、无职业要求,对高龄老人和身体有异常无法投保商业险的人来说还是比较有利的。
舟山舟惠保2021版的保障还有2个多月,为了更好的给舟山人民带来保障,现在升级了保障内容,舟惠保2022是一款保障大病保险补充保障、住院和门诊规定病种合理药品费用和零售药店购药费用这三种,保障额度区分首次投保和连续投保,连续投保的客户保障额度要更高,另外的话大病补充保障是0免赔设计,意味着赔的更多。那么,浙里医保舟惠保2022是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、舟惠保2022主要保什么内容?
2、舟惠保2022在保障、免赔、既往症上的相对优势
3、需要留意保额、报销比例等细节
4、曾经得过癌症或者有慢性病的可以参保吗?
1、保障覆盖全面
舟惠保2022的保障覆盖全面,涵盖了医保内大病医疗补充,在重疾治疗中也会有自费项目,对于患者来说也是有一定的压力的。舟惠保2022也覆盖了医保外住院和门诊的相关费用以及高额特定药械费用,相比较2021年度,不仅取消了医保外自费药品目录限制,特药种类也上升到了30种。
2、医保内大病医疗补充是0免赔
舟惠保2022的医保内大病医疗补充是0免赔,免赔额越低,意味着赔付的越多。
3、连续参保有优势
舟惠保2022若是连续参保的话,各项保障责任额度都是60万,若是首次参保的话仍旧是50万保额。
1、保障额度整体不高
舟惠保2022的保障额度首次投保客户最高有150万保障,仅有连续投保才有180万保障,相比较其他惠民保险动辄几百万的额度来说是不高。
2、市外定点医疗机构就医比例有变化
舟惠保2022的市外定点医疗机构就医责任内费用纳入比例从2021年度的50%上升到了60%。
1、曾经得过癌症或者有慢性病的可以参保吗?
可以参保,舟惠保2022的保障涵盖既往症人群,无论是以前生过病,还是现在处于患病中,均可参保。
2、非连续参保有免赔期吗?
舟惠保2022若是连续参保是没有免赔期的,若是非连续参保,免赔期与舟山市职工医保、城乡居民医保政策同步。
产品点评:舟惠保2022的保障相较于2021版有一定的升级,对连续参保的客户更为友好,不仅保障额度上升,同时不设免赔期,关键是保费不变,仍旧是100元一年。
朱雀守卫加重疾险,这款产品保障内容丰富,不仅有叠加赔,重疾最高赔180%保额,还有60岁前重疾额外赔,少儿特疾加倍赔,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,不附加额外责任,选择最长30年交费,30岁男性投保30万保额,一年只要不到4000元。
乐享健康惠享成人版2022是最新款的重疾,涵盖120种重疾、20种中症、40种轻症,最多可12次赔,加上少交2年保费,能一定程度的加大保障杠杆作用,以小博大撬动高保额。搭配的小额和百万医疗险都是保证续保,最长可保证续保20年,不用担心中途停售或保障中断。
本期主要分析:
1、两款产品投保信息对比分析
2、两款产品在险种组合、保障内容等不同
3、两款产品不同年龄交费价格情况
4、各自的亮点和适合人群分析
一、产品基本信息了解
重疾新规下的轻症疾病定义,原位癌不再属于轻症癌症,而是单独划分出去承保,各家公司的做法不一,有些不赔有些赔。在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上,疾病的定义如下:
两款产品都赔原位癌和轻度癌症,且各赔一次,在高发的【慢性肾功能衰竭】赔付上,只要求90天就可以赔,有些必须180天才能赔。
另外需关注的是,信泰朱雀守卫加有多项轻疾赔一项的隐形分组,实际保障的病种打折扣,如下:
朱雀守卫加除了基本的轻中重症,还有自带的重疾津贴和特定疾病额外赔,如果预算充足,能选癌症多次赔和高龄特疾保障,60岁后确诊重疾额外赔,覆盖轻中重症疾病内容,保障内容全面,投保有一定的灵活度。
乐享健康惠享成人版2022除了基本的轻中重症保障,没有其他的特色保障内容,相对来说,保障内容比较简单,但是实际保障也够用。
医疗险没有疾病规定,相比重疾险而言,获赔更容易,投保重疾险搭配医疗险一起,一个用来报销医疗费用,一个应付大病开支。
无免赔医疗险:健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
百万医疗险:搭配的百万医疗-健康尊享2021,优势在于它是保证续保20年条款,保障稳定性比较足。四项责任可选,能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗,社保可抵扣免赔额,不过每项有限额规定,且治疗项目没有质子重离子和特效药保障,有一定缺失。
朱雀守卫加作为网销的险种,没有搭配的医疗险组合投保,相当于重疾是一款裸险,健康保障有一定的缺口,后续要自行再补充。
具体看下不同年龄的交费情况:
乐享健康惠享成人2022少交2年保费,变相降低了费率,朱雀守卫加作为网销险种,定价便宜不少,同样的保费,能买到更高的保额。
泰康的乐享健康惠享成人版2022有起售门槛,最低10万保额起卖,45岁5万基本保额。
信泰的朱雀守卫加没有这项规定,可以自由选择投保保额。
购买重疾险,在预算范围内,尽可能的买到越高的保额,对于被保险人来说,越有利。
产品点评:
两款产品的区分度明显,朱雀守卫加作为网销,交费便宜,保障内容丰富,提升保障比较适用。而乐享健康惠享成人2022保障完整,交费贵些,更加适合预算充足人群。
网销的重疾险“寿命”很短,一款险种从上市到停售,周期多数在一年。产品更新迭代快,保障内容不断的升级,对于消费者来说,是更有利的。
信泰人寿近期即将又上新一款产品--橙如意重疾险。保障很全面,重疾、轻症、中症都能赔,还有独具特色的重症监护关爱金,可选责任也很丰富实用,如疾病额外赔、癌症2次赔等。
那么,这款产品和市面上的网红重疾险相比,有什么竞争优势?
本期主要分析:
1、橙如意的投保基本信息介绍
2、橙如意的主要优势和不足之处
3、不同年龄的交费价格对比情况
4、信泰人寿的消费者投诉情况统计
1、重症病房额外赔
自初次确诊重疾之日起的180天内,入住重症监护病房持续满72小时的,能赔120%保额。
一般来说,入住重症监护病房都是病情非常危急的时候,再加上入住后必会面临更加高昂的治疗费用,这多赔20%保额,还是能一定程度缓解燃眉之急的。
2、轻中重症额外赔
18-65岁之间,初次确诊重疾/轻症/中症的,可额外获赔一定比例的保额,具体如下:重疾额外赔80%;轻症额外赔20%;中症额外赔30%。
3、可选高发疾病多次赔
1)癌症2次赔
首次重疾是癌症的,间隔 3 年再次确诊癌症(含新发、复发、转移、持续),可获赔150%保额。
首次重疾不是癌症的,间隔 180 天后,确诊了癌症,可获赔150%保额。
2)特定心脑血管2次赔
首次重疾是10种特定心脑血疾病的,间隔 1 年后,该种疾病复发的,可获赔150%保额。
首次重疾不是10种特定心脑血疾病的,间隔 180 天后,确诊了10种特定心脑血疾病(一种或多种),可获赔150%保额。
癌症和心脑血管疾病都有着治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵的特点,如果预算充足,这两项责任可以附加上,让保障更加充足。
4、高发轻疾定义宽松
新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,保监除了统一规定重疾险疾病定义,对3类高发轻症也做了统一的规定。
原位癌不再统一规定,各家公司的做法不一,有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看,这款产品的疾病定义如下:
信泰人寿【慢性肾功能衰竭】只要求90天就能赔,而有些公司规定必须180天才能赔。
5、定价便宜
具体看下不同年龄的交费价格对比:
投保灵活度高,交费期长,保费分摊好。
1、轻疾有隐形分组
橙如意轻症是多次赔付,但是存在隐形分组,相当于赔付了疾病A,疾病B就无法获得赔付,具体如下:
2、缺少医疗险组合
重疾险是确诊大病给付一笔钱,保险合同终止;医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用,百万医疗额度高达百万,一般足够。
光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用,也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬,所以要配备好医疗险。
医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。
信泰人寿作为一家中资公司,成立于2007年,总部在浙江,依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。
另外,从消费者投诉统计数据排行榜单来看,信泰保险有一项排名比较靠前,说明投诉比较多,具体如下:
产品点评:
橙如意这款产品保障内容全面,投保的灵活度高,高发的疾病覆盖很广,赔付也非常给力。在价格上,它也很便宜,只是无医疗险搭配,健康保障不完整,需要额外补充。
惠民保险从2020年开始,一直火到2021年,随着年末的临近,有不少惠民保险的保障期已经快满一年了,因此陆续有推出了新一年度的保障。
德e保是德阳人民专属的普惠型商业医疗保险,具有保费低、保障广和赔付比例高的特点,并且对德阳市基本医保、补充医保和大病医保是强有力的支撑。现在保障内容全新升级推出了2022版的德e保,保障计划有2个方案可选,仍旧是带病可保可赔,不限年龄、职业可投保,保障内容划分细致,且对连续投保的人员有优待,那么,德e保2022是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、德e保2022主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容、连续投保上的相对优势
3、需要留意保障额度、报销细则等细节
1、2个保障计划
德e保有2个保障计划可选,投保人可以根据需求灵活选择。
2、保障内容覆盖广
德e保的保障内容涵盖了基本医保范围内费用、医保个人先行费用、特定药品费用、特殊手术费用、特定治疗费用和特定材料费用等,保障内容覆盖广泛。
3、连续投保有优待
德e保的连续投保有优待,新参保的人员免赔是1.4万,若是连续参保的人员免赔1.3万,赔付门槛有一定降低。
4、B款报销比例高
德e保B款的报销比例高,首次参保前罹患癌症赔付70%,其他情况赔付比例可以到100%,这点在惠民保险中报销比例还是比较高的。
1、保障额度较低
德e保的保障额度较低,无论是A款还是B款,最高仅120万,在同类惠民保险中的保障额度还是比较低的。
2、报销项目中有限制
医保中的个人先行费用不是百分百的纳入,仅按照20%纳入责任范围内,特药费用是90%纳入范围内,特定材料、手术费用和治疗费用是75%纳入范围内。
产品点评:德e保2022的保障内容范围还是比较广泛,保障计划有2个可选,另外对连续投保的客户来说还是有优待。
父母年纪越来越大,很多人会考虑为父母选择一份合适的保障,但是鉴于父母的年龄和身体情况,一般的重疾和医疗险难以有合适的选择。防癌险恰巧可以满足需求,相对来说投保年龄更广泛,健康门槛更低。
中信保诚安然无忧中老年医疗保险B款是一款适合50-80岁可投的防癌医疗险,这款医疗险特色鲜明,有2种保障计划可选,其中全享计划的保障更全面,除了癌症医疗外,还增加了一般医疗保障计划,报销的更多。但是续保不稳定,第二年续保是需要保险公司审核的,那么,这款安然无忧中老年医疗险B款是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、安然无忧中老年医疗险B款主要保什么内容?
2、在保障计划、保障内容以及癌症赔付上的相对优势
3、需要留意免赔、续保、保费等相对不足之处
4、中老年保险到底应该怎么买?
1、保障计划灵活可选
安然无忧B款的保障计划有2个,分为优享计划和全享计划,优享计划是仅提供癌症医疗,全享计划不仅有癌症医疗,还增加了一般医疗保障。投保人可以根据年龄和身体情况来自行选择。
2、最高80岁高龄也可投
安然无忧B款是专属中老年人投保的一款医疗险,投保年龄在50-80岁,到了80岁还可投保,可见这款安然无忧B款的年龄覆盖跨度还是很广的。
3、癌症保障覆盖全面
安然无忧的癌症保障涵盖了恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度,原位癌也在保障范围内,比同类防癌险覆盖的种类更多。
1、免赔额较高
安然无忧中老年医疗险B款的免赔额较高,优享计划中的癌症医疗有2万免赔,全享计划是癌症医疗和一般医疗共享2万免赔,理赔门槛较高,常见的是1万免赔。
2、非保证续保
安然无忧中老年医疗险B款的续保稳定性不强,非保证续保,意思是第二年续保需要保险公司审核,可能会出现因为理赔或者健康改变而无法续保的情况。
3、保费相对偏高
安然无忧中老年医疗保险B款的保费在同类产品中是相对偏高,具体如下:
安然无忧B款的全享计划中区分为标准体和优选体,标准体的保障仅仅到65岁,保费更高,其中50-55岁的保费是935元,56-60岁的保费是1213元,61-65岁的保费是1947元。
中老年人群由于年龄大,选择保险的范围小,但是中老年群体的保障不容忽视,毕竟这类人群年龄大,也极易发生风险。
中老年群体首要两大风险意外和疾病,毕竟这类人群不像年轻人,骨质疏松,稍动下就易骨折,因此意外险配置是必要的,毕竟意外险对健康要求低,很容易就选择到位。其次是医疗险,可以解决好医疗费报销,另外很多中老年群体身体有异常,普通的医疗险难以通过健康告知,可以优先考虑防癌险,其的投保门槛相对更低。
产品点评:安然无忧B款是适合50-80岁投保的防癌医疗险,保障计划灵活可选,若是优选体还可以有一般医疗保障,只是免赔额有2万,理赔门槛较高。
医疗险未规定疾病定义,赔付门槛比重疾险宽松,尤其是百万医疗险保额高达百万,对于大病来说,保障实用。
市面上已经有不少中长期百万医疗险了,目前最长保障期是保证续保20年。其中医享无忧长期医疗险(20年期),每 20 年为一个保证续保期间,这期间内,无论是生病理赔,还是产品停售都可续保。承保内容全面,除了一般和重疾医疗,还有特疾和质子重离子及外购药保障,三项责任共享1万免赔额,对于一般医疗来说,降低了获赔门槛。
人保的关爱百万也是保证续保20年,续保稳定性好,不用担心因为身体健康改变或理赔而不能续保的情况,此外在保障方面还是延续了医疗险的一贯作风,提供一般医疗保障和120种重疾医疗保障,有质子重离子。最高可以保到400万,另外续保时在上一保险合同期间未发生对应的责任,续保的保额可以增加。
本期主要分析:
1、两款产品的投保基本信息介绍
2、两款产品的一大相同点
3、两款产品在增值服务、保障内容等的不同
4、两款产品不同年龄的交费价格对比
一、产品基本信息了解
关爱百万长期医疗险是保证续保20年,属于中长期的医疗险产品,续保稳定性好,在此期间身体健康改变或者是理赔都不会影响续保。条款如下:
医享无忧也是保证续保产品,且最长续保期20年,保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题,但是期满需审核,见条款:
对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用,都涵盖在内,整体上很全面。
医享无忧20年版除了一般和重疾医疗,还有特疾医疗责任,质子重离子也能100%报销,外购药(限抗癌药)责任也可按需附加,整体保障还是很全面的。
关爱百万长期医疗险提供一般医疗和120种重疾医疗,还涵盖了在癌症治疗中会用到的质子重离子,还是能够满足大众的基本保障需求。
百万医疗险都有免赔额,一般是1万的额度,社保报销完之后,扣除1万的免赔额,才是报销的部分。
医享无忧这款产品是三项责任共享1万的免赔额,包含一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗。
关爱百万长期医疗的非因重疾医疗是有1万的免赔,与其他有无理赔优惠设置不同,不能够降低免赔额,无论是什么情况都是有1万门槛费。
免责是保险公司不赔的部分,对于医疗险来说也是比较重要的。
关爱百万长期医疗的免责中有不保宫外孕,另外也将未来热门的治疗方法列入了不赔的范畴,在有的医疗险中并没有将这类医疗技术责任除外。详见条款:
医享无忧就没有不赔宫外孕,但是限定质子重离子医院仅上海,见条款:
在癌症治疗中免不了会用到靶向药,这类药物通常是需要在定点的药房购买,若是不提供外购药报销,对患者来说压力还是挺大的。
关爱百万长期医疗险没有癌症外购药保障,对于被保人来说还是有不利的地方。
医享无忧20年版有全面的增值服务,包含住院垫付、特药垫付等,另外外购药最高可报销200万,社保目录外按100%赔付,社保目录内社保报销后赔付100%,未经社保报销的赔付60%。
产品点评:
都是保证续保产品,稳定性不用担心,只是从保障内容上看,关爱百万缺少外购药,医享无忧保的更全面,投保的性价比更高。
网上的产品比实体店便宜,在保险市场上,也适用同样的道理。
平安在国内保险公司中名气很大,旗下的重疾险平安福退市后,接力的是盛世福尊悦,这款产品延续了平安福产品的特色,平安RUN运动增保额。也增加了特色保障,15种高费用疾病额外赔,高发癌症单独多次赔。预算充足,可以搭配完善的保障内容。
信泰人寿前后也推出不少的高性价比重疾险,朱雀守卫加是新出重疾险,自带重疾津贴和少儿特定疾病额外赔保障,增加了可选60岁前重疾额外赔,重疾最高赔180%保额,高发的癌症可以单独多次赔,比较有竞争力的是费率便宜,30年交费,一年只要不到4000元,就能买30万保额。
本期主要分析:
1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别
2、两款产品组合医疗险的区别
3、两款产品不同年龄的交费情况对比
4、两款产品定位和适用人群分析对比
一、产品基本信息了解
朱雀守卫加基本的责任是轻、中、重症疾病保障,除此之外,还自带重症津贴保障,以及17种特定疾病额外赔,还可选高龄特疾额外赔及癌症二次赔,轻、中、重症额外赔,最高能赔80%保额,保障力度较大。
盛世福尊悦保轻中重症,有平安特色的RUN增保额功能,达到运动标准,保额增加1%,最高可增加10%。
另外轻中症赔完,重疾和身故保额可增加,进一步提升额度。此外还可选重疾额外赔50%保额,如果预算充足,有重疾赔多次可选,最高赔6次;高发的癌症也可以单独多次赔,间隔3年,再赔保额。
新的疾病定义,除了规定重疾,轻疾只有3种是统一定义的,其余都是各家公司自行决定。新的疾病定义实施后,原位癌不在轻度癌症中赔,可以自行决定是否承保,有些公司不赔原位癌。
原位癌是高发轻疾,目前将高发的甲状腺癌划入轻疾,如果两项只能赔一项,意味着一项疾病不能获赔。具体看下这两款产品轻症疾病定义:
两款产品高发轻症保障全面,原位癌和轻度癌症可以各赔一次。另外冠状动脉介入手术没有要求首次实施,慢性肾功能衰竭只要求90天,部分险种是要求180天。
只是,在轻症实际赔付时,信泰的朱雀守卫加隐形分组病种更多,如下:
盛世福尊悦隐形分组病种少:
平安的盛世福尊悦可以搭配完整的医疗险组合,医疗险按照理赔的门槛和额度,可以分为0免赔的小额医疗险和1万免赔额的百万医疗险,其中平安无免赔医疗险:
附加优享人生住院医疗,保证续保五年,每年一万额度,可以扩展报销自费药,与百万医疗险无缝衔接,平安小额医疗险过去到期续保宽松。
百万医疗险:E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗,保证续保20年,可以应付大病或严重意外事故治疗费用。比较实用的是增加了垫付和预赔服务,发生理赔住院报案时,客服就会询问是否需要垫付或预赔,将住院押金可以提前赔给消费者。
信泰人寿的朱雀守卫加作为网销的重疾险,没有一起组合的医疗险投保,单纯有重疾保障,健康保障不够完整,后续还是要自己再补充好。
具体看下不同年龄的交费情况:
同样额度情况下,朱雀守卫加的费率相当于是盛世福尊悦版的一半,相同保费能买到更高额度。
产品点评:
从保障内容上看,两款都能满足基本的重疾保障需求,高发疾病不缺失,朱雀守卫加作为网销险种费率便宜。只是留意医疗险的缺失,以及轻症的隐形分组。盛世福尊悦交费贵不少,但是能搭配完整的医疗险组合。
惠民保险的特点是投保门槛低,对年龄、职业和健康都无要求,无论年龄多大,只要有当地医保的就可以参保。
枣庄枣惠保是一款由政府相关指导,由保险公司运作,与当地基本医保相衔接的地方定制型补充医疗保险,保费一年仅需99元,最高可以保到310万,保留了惠民保险的特点,不设限制,年龄、职业和健康都无要求,既往症可保可赔,保障内容覆盖了医保范围内外费用、特药和罕见病药品费可报销,保的还是较全。那么,枣庄枣惠保是否值得投保呢?
本期主要分析:
1、枣庄枣惠保主要保什么内容?
2、在保障内容、既往症赔付等方面的相对优势
3、需要留意报销比例、免赔等细节
4、惠民保险和医保可以一起报销吗?
1、投保条件宽松
枣惠保的投保条件宽松,枣惠保不设限制,年龄、职业和健康都没有要求,投保人群覆盖范围更广。
2、医保外费用可以报销
毕竟医保政策范围内的报销,无论是住院还是门诊都是有报销限额的,少数患有罕见病以及治疗费用较高的重特大疾病参保人员,有部分药品不在医保目录范围内,仍需要负担较重的医疗费用,因此枣惠保提供全面的保障,医保内外医疗费可报销,特药和罕见病药品费用保障都有。
3、既往症可保可赔
大部分的惠民保险对于既往症是不提供报销和保障的,但是枣惠保是既往症人员可以参保也可以赔付,医保内外以及特药对于既往症人员的报销比例有30%。
1、报销比例最高仅75%
枣惠保的报销比例最高是75%,同类惠民保险有的赔付比例达到了80%,相对来说枣惠保的赔付比例要比同类低。
2、免赔额高
枣惠保的免赔额是无论是医保内还是医保外,特药以及罕见病药品费用保障各自都有2万 免赔,合计下来有8万是不赔的,理赔门槛还是比较高的。
惠民保险的参保前提都是需要有当地医保才可以参保的,一般在投保前会有明确参保条件,这点在投保的时候需要看清楚。
若是地方属性的惠民保险,不属于当地医保的人是不能参保的,除非是有特别约定,通常惠民保险的报销项目金额是需要经过医保报销后剩余的部分,在进行报销。有的城市惠民保报销是可以一站式结算,免除了因繁琐的事后理赔程序。
产品点评:
枣惠保的参保不设限,不受到年龄、既往症等的约束,保障范围广,医保内外都可以保障,老少同价,一年仅需99元可提供310万的保障。