改革开放以后，国内寿险已经发展近30年，保险产品供给和服务水平有明显上升，但是还是有不少老百姓对大陆保险不满，因此很多人将目光投向外资保险公司或者香港保险，认为西方保险具有投保严格、理赔容易、条款好的优点，今天分析一款具有明显西方色彩的重疾险：同方全球人寿康健一生多倍保，同方全球人寿是清华同方与荷兰全球人寿共同出资创立，其产品与内地保险公司产品相比有何特点呢？

一、康健一生多倍保与康宁终身至尊版条款对比

康健一生跟西方保险公司、香港保险条款极为相似，都有轻重疾分组多次赔付，而国内品牌寿险产品中，分组多次赔付的知名代表就是中国人寿的康宁终身至尊版，而且国寿是大陆保险经典品牌，具有代表性，一起看对比：

康健一生多倍保是一款在互联网销售的保险，但是跟线下产品几乎没有任何区别，跟康宁终身至尊版一样，都有身价保障、轻重疾多次赔付、投被保人双豁免，但是在互联网上销售，因此还有一些明显特点。

二、康健一生多倍保优势

1、男女差异化定价，整体上价格更便宜

各大保险公司都会根据过去理赔统计数据，由精算师根据男女风险不同，差异化定价，但是由于康健一生多倍保在互联网平台销售，省去代理人佣金成本，价格明显要比代理人渠道销售的康宁至尊便宜。

2、重疾分组赔付次数多，间隔时间短

康健一生多倍保设计具有明显西方保险色彩，由于国外医疗水品高，疾病治愈率高，所以保险多次赔付，具有明显的针对性，而且只间隔180天，比国内的产品少则1年，多则5年更快。

三、康健一生多倍保劣势

1、重疾分组不适合国情

中国第一大高发疾病是癌症，而美国等西方国家高发疾病是心脑血管疾病，中国人参加高水平体检的人不多，很多疾病早期不能发现，癌症确诊后中晚期多，而西方国家癌症早期往往就能筛查，治愈率明显会更高，但绝不代表美国医疗水平绝对高。康健一生多倍保并没有针对国人的特殊设计：

而中国人寿的康宁终身至尊版重疾分组，明显针对癌症等有多次重疾赔付。如下图：

现在网销产品中有不少交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

2、轻疾分组赔付，实际门槛更高

康健一生多倍保不仅重疾分组赔付，而且轻疾28类也是分三组赔付，每组赔一次，这与国内重疾险轻疾不设分组限制完全不一样，国内只要不是同一种轻疾，就可以累计赔3次，康健一生多倍保必须是不同分组的疾病才可以，门槛更高。

3、轻疾有少量隐形分组现象，不实际

指疾病种类不实际，如果赔付了A疾病种类，就不能赔B类：

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术，二者只赔其一。

产品点评：康健一生多倍保是同方全球人寿的一款多赔型重疾险，重疾分组不科学，癌症和其他产品分到一组，影响了其他疾病种类赔付，且轻疾也有分3组多赔，并不符合现代轻疾保障不分组的趋势，整体来说，实际意义并不突出。

在音乐歌坛，只要有一人一首成名曲，就足以名噪一时，如当前流行的小峰峰的《学猫叫》，大街小巷人人都会哼上几句；在保险市场，保险公司能够入选保费收入前十名，必然也有一款代表性产品。今天讲到的中邮人寿2018年上半年保费收入排到第十名，其代表性产品年年好邮保安康C款重大疾病保险，也获得了年度健康保险产品称号，那么中邮人寿年年好邮保安康C款值得买吗？

本期产品评测看点：

1、中邮人寿代表性产品分类与功能分析

2、中邮人寿年年好邮保安康C款与同类产品对比分析

3、中邮人寿年年好邮保安康值得改进的细节分析

一、中邮人寿代表性产品分类与功能分析

中邮人寿是中国邮政储蓄银行设立的全资寿险公司，其目标就是服务三农服务基层，实现保险城乡均衡，依托邮政遍布基层的网点，以乡下市场为主要开拓对象，这家公司产品非常亲民，其产品划分是：

1、年年好邮保安康A款（定期返本）。最长交10年，保30年，到期退本金，属于短期返本型重疾险，适合农村或乡下对保险认识不强，关注本金安全的客户，这款产品对于城市客户来说也一样非常不错。

2、年年好邮保安康C款（保终身）。这款产品保障终身，轻疾、重疾、身价和轻疾豁免保障，各方面保障全面，性价比高。

二、中邮人寿年年好邮保安康C款与同类产品对比分析

选择比较的对象是当前很热门的重疾险产品国寿福至尊版，且国寿保费收入排名第一，看看这家排名前十的公司产品对比如何，看产品基本信息：

通过比较看到，中邮这款年年好邮保安康C款，具有以下两点优势：

1、保障无明显缺陷。

这款产品身价、重疾、轻疾和轻疾豁免一应俱全，没有保障漏洞，只是轻重疾赔付次数少赔付比例比较低，但是每个人发生几次轻疾或重疾概率并不是特别高，这一点不算明显缺陷。

2、价格比较优势明显

这款产品选择20年，交费只要6000多远，如果选择30年交费，价格只要5000多，价格杠杆效应更为明显。

三、中邮人寿年年好邮保安康C款值得改进的细节

中邮人寿保安康C款性价比很高，但是作为健康险，往往好马还需配好鞍，其需要改进的地方往往就是国寿福的优势：

1、没有高区分度的特色条款

像平安福和国寿福都有长期意外，自驾公共交通多倍赔，可以赔伤残，保的时间很长，最重要的是可以承保巨额保单，这是其他公司所没有的，有特色条款能够提升产品区分度和吸引力，更会提高竞争力，高区分度是品牌产品必备要素。

2、轻疾定义上理赔门槛高

轻疾在行业内没有统一标准，但是对于高发的6类重疾，就是保险公司公布理赔最多的重大疾病种类，说对应的5类轻疾分别是早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥手术、慢性肾功能障碍，这5类结合来看，这款产品不足之处有二点：

（1）不包括【不典型心机梗塞】的保障；

（2）【早期病变或极早期癌症】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥术】比同类产品疾病定义要苛刻，理赔不那么容易。

见图：

3、没有一款无免赔的医疗险

日常小病或意外住院就诊，全靠医疗险报销，日常医疗险理赔概率比身故和重疾高出十几倍，而医疗理赔是建立客户信任的利器，像平安福市场价格最贵，卖的最好，其保证续保的无理赔门槛的医疗险立大功，中邮人寿依托邮政银行遍及乡镇的网点，如果能够拥有好的医疗险和理赔服务，对于增加老百姓对保险的认同非常有利，有助于在农村市场可以占据一席之地。

产品总结：像平安和国寿这些大公司，核心受众群集中在沿海大城市，恰恰忽略的是城乡市场，其网点一般设置县市一级，根本没有中邮人寿依托邮政银行覆盖到乡镇的网点优势。

中邮人寿依托邮政网点，如果能够跟平安一样，实现保险、银行的深度融合，加上网点优势和基层人员素质比较高，其产品如果有好的医疗险，加上配套售后服务，这家公司有潜力未来进入保险市场前三名。

生活中，每个人都会老去，这是自然的法则。刘禹锡曾经说：人谁不顾老，老去有谁怜？人们并不怕老，怕的是上了年纪，万一生病，可能拖累家人，甚至生病无人照料，所以生活中很多人上了年纪以后还是想买个性价比高的保险，而防癌险是其中之一，今天通过分析阳光孝顺保老年防癌险，看看老年人的保障规划。

本期产品评测看点：

1、阳光孝顺保老年防癌险与同类产品对比分析

2、老年人常见的可供投保的险种分析

一、阳光孝顺保老年防癌险与同类产品对比分析

防癌险一般保险责任单一，所以主要看看交费年龄、交费价格等因素，这里看看孝顺保与同类产品对比后特性：

通过图表看到，同样保额情况下，阳光孝顺保交费价格不算高，但是也不便宜。其特色是：

1、投保年龄宽松

作为一款专门的老年防癌险，投保年龄放宽至75岁，对于部分高龄人群来说，是一种不错的选择。

2、有病治病无病退保养老

这款防癌险不是消费险，可以保终身，客户投保后，如果到了一定年龄，可以选择退保，拿回部分钱，可以做补充养老、可以出去旅游、或者人走了赔给家人留个念想。

3、不保早期癌症

现在常见重疾险都有早期癌症额外赔，甚至早起癌症免交后续保费，这款防癌险单纯就是防癌险，无早期癌症保障，产品保障上不是很全面。

4、阳光人寿网点多

阳光保险人寿公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷，一旦出险，有利于老人理赔。

二、老年人常见的可供投保的险种分析

对于老年人来说，防癌险很多时候是一种无耐的选择，因为年龄大了，没有什么可供选择的险种，所以保障提前规划更好，常见的可供选择的险种：

1、意外险。

如人保的孝心保，保意外伤害和意外医疗，最长保至80岁，日常老人意外骨折或住院，可以报销。

2、百万医疗险。

日常意外或重疾就诊，这类医疗险有垫付医药费功能，且最长可以续保至100岁，额度高达上百万，不会因为健康变化或理赔而拒保，但是需担心停售，所以投保大公司更靠谱，如平安E生保或国寿的如E康悦。

3、返本型防癌险。

这种防癌险平平安安到期可以返保费，当然交费会比较高，好处就是平平安安不会亏钱，而且保障会更好，最好的选择就是国寿的防癌险优享版，最长保至80岁返保费，保早期癌症，还有癌症康复金。

4、终身重疾险。

保常见重疾，不仅包含癌症，还包括其他重疾，保障全面，最重要的是保费不倒挂，如新华的健康无忧D，这是专门针对50-64岁老人设计，累计交费不会超过保额，但是交费金额高，考验交费压力，但是有身价保障，身故赔保额。

产品总结：阳光孝顺保老年防癌险虽然只保癌症，也没有身价保障，但是对于大龄人群来说，至少多了一种选择，对于消费者而言，买这款产品可以留意下现金价值，也就是退保金，如果大龄投保，保多年平安后，可以退部分钱回来，可以做一次旅行，也是一种不错的选择，对老年人保险没有必要求全责备，能买到就是一种幸福。

从中国人寿推出第一款康宁产品至今，已过去20年，随着时间的推移及新产品的不断更新，老版的十几种康宁系列产品保障范围窄的劣势日益凸显，不少康宁系列产品只保10类或12类重疾，因此国寿近日推出康宁嘉保疾病保险，凡是投保特定康宁系列产品老客户可以加保此产品，增加疾病保障范围，那么康宁嘉保疾病保险怎么样呢？

一、康宁嘉保疾病保险投保三条件

要求客户从未有过理赔申请、老保单生效或复效后满一年，且仅限投保过下列12款康宁系列产品客户，如下图：

二、康宁嘉保疾病 保险主要优点分析

这款产品是为加保而生的特殊产品，没有类似产品，也就不需要比较，其优点是交费低，现金价值高，回本比较块， 笔者做过测算，如果是30岁买30万保额，交20年，每年交1050，到第60岁就能回本；如果选择3年交费，年交5500，50岁就能回本，作为保障型产品，这个现金价值比较高，而且可以保终身。

三、康宁嘉保疾病保险主要劣势分析

1、不含保监会要求的25类常见重疾

通过详细比较以后发现，康宁嘉保疾病种类40类，不包含保监会要求的25类常见重疾，换句话说这40类都是罕见疾病，加保以后可能发生理赔的概率不高。

2、不包含轻度重疾，理赔门槛高

目前市场上现售重疾险，无论大公司还是小公司重疾产品，基本都有轻重疾保障，有轻疾保障意味着理赔门槛低，而康宁嘉保疾病涵盖的基本是40类罕见疾病，且没有轻疾，所以理赔门槛很高。

产品点评：建议投保过国寿康恒、康宁2012等保了25类常见重疾的客户，可以考虑加保，增加疾病保障范围， 何况价格低，相当于多存了一笔钱，但是对于老版康宁只保10类或12类重疾的康宁AB款等产品来说，不建议购买，因为康宁嘉保既没有轻疾保障，也不能补齐常见25类重疾，建议投保其他产品，补齐常见重疾甚至可以加上轻疾保障，另外加强医疗险的补充，做到大小疾病都能赔。

中国人寿老百姓都很熟悉了，不仅有千万学生都买了的学平险，还有如雷贯耳的重疾险，如国寿福、康宁终身，但是在这两款保障型产品上市后，国寿还上市一款重疾险广佑人生终身重疾险，那么多出这款产品是画蛇添足还是锦上添花呢？广佑人生产品设计又有怎样的特点？适合什么人买呢？

一、从条款对比看产品特色

通过广佑人生与国寿福至尊版条款对比，可以清晰看出差别，自然也就明白开发这款产品的目的，具体对比如下：

通过两款产品对比可以看到，广佑人生终身重疾险表面上有三点不同：增加了针对特定人群的特定重疾，砍掉了长期意外，增加了广佑两全险，使得该产品85岁可以返保费。这种设计往往带来特别优势。

二、广佑人生终身重疾险产品优势

1、85岁返保费，适合大龄投保

一般保障型产品35岁以后买，由于不分红，现金价值低，很长时间不能回本，如果是40、50岁买，到了80岁平平安安想退保，不可能退回保费，所以广佑人生尤其是针对大龄客户群体来说，85岁能退回保费，具有明显优势。

2、赔付方式灵活，保费不倒挂

超过一定年龄投保重疾险，可能造成保费倒挂，即所交保费超过保额，比如交了40万保险费，结果只保30万，广佑人生赔付方式是：

3、增加特定重疾额外赔是创新

广佑人生重疾险专门为儿童、成年男女高发重疾共24种，额外赔付保额30%，比如比如男性肺癌、女性乳腺癌、少儿白血病等包含在内，由于都是特定人群第一大高发疾病，因此这个条款不是那种鸡肋，因此具有满满的诚意。

三、广佑人生终身重疾险产品细节参考

1、不能附加长期意外是遗憾

国寿福至尊版之所以强，就在于轻重疾+长期意外，长期意外自驾双倍赔、公共交通三倍赔付，而且保至75周岁，因此对于年轻一代在外打拼，经常出行的人来说，拥有高轻重疾保障、高意外身价具有非常强的优势，广佑人生不能附加长期意外，而是增加特定重疾，明显不想要此产品与国寿福争夺客户。

2、留意祝寿金给付后保险责任变化

投保广佑人生终身重疾险在被保人85岁返祝寿金，也就是返保费，但是保费返还后，保单现金价值（退保金）如何变化？是等比例减少还是变为0？此外如果再发生身故、重大疾病如何赔？笔者在保单条款中并没有看到非常明确的说明，因此客户需要询问保险公司了解清楚，条款中只讲了返保费，其他并没有写：

3、轻疾定义理赔比较严谨：

轻疾没有统一标准，但是从重疾赔付率最高的6类疾病对应的5类轻疾来看，它的轻疾定义比其他重疾险要高出不少，且轻微脑中风、冠状动脉搭桥术、慢性肾功能障碍（尿毒症）等多项疾病缺失。

产品点评：广佑人生终身重疾险不能附加对年轻一代比较重要的意外险，增加了祝寿金返保费，且保费不倒挂，因此笔者认为这是一款偏为大龄人群设计的险种，可适用于四十五十岁人群，但是高发轻疾定义有缺失，希财君认为新上市的国寿福庆典版保的更全，但是大龄投保可能会产生保费倒挂的现象。

随着医学进步，很多疾病过去是绝症，现在却变成一种需要长期治疗的慢性病，疾病生存率上升背后是高额的治疗费用的增长，由于社保对一些自费药不报，商业百万医疗险成为有益补充。今天分析的就是合众人寿新上线的众康医疗2018，这款医疗险有癌症补贴，与国寿的如E康悦一样，通过对比看看合众众康医疗险2018值得买吗？

本期产品评测看点：

1、合众众康医疗与国寿如E康悦对比分析

2、合众众康医疗2018细节分析

一、合众众康医疗2018和国寿如E康悦对比分析

两款产品都有癌症补贴，投保年龄和最长续保年龄都很相似，但是还是有不同，先看下产品基本信息：

在交费价格相差不大情况，合众的医疗险额度明显要高出不少，但是主要差别还是在下面：

区别一：产品癌症补贴额度不同

国寿如E康悦每年补贴总额要高，国寿医疗最高补贴5万，而众康医疗每天补贴200，最长不超过180天，也就是不超过3.6万。

区别二：产品续保条款不同

合众众康医疗2018续保和平安E生保一样，没有二次审核，不会因为健康变化或理赔拒绝续保，只是停售不再续保，其条款是：

国寿如E康悦A承保第一年需审核，后续不再二次审核，其续保规定是：

区别三：产品保障范围不同

国寿如E康悦保障范围全面，而合众众康医疗2018不保门诊手术费用。

区别四：产品免赔额设置不同

合众众康医疗2018对癌症治疗不设免赔额，其免赔规定是：

国寿如E康悦每年1万免赔，雷打不变，属于绝对免赔。

二、合众众康医疗2018细节分析

1、每年住院累计只赔180天

这个住院天数规定也就是这款医疗险虽然保1年，但是只赔180天。

2、癌症治疗费用不能抵扣免赔

这款医疗险确诊癌症后，因为癌症治疗费用不计免赔额，但是如果因为其他疾病就诊，仍然是要计免赔，其规定是：

3、承保责任不全：

一款责任很全的医疗险，应该包括四个方面，分别是住院医疗、特定门诊、门诊手术、住院前后门诊，这个医疗险缺少门诊手术费的保险责任，

产品总结：合众众康医疗2018从条款上来看，续保条款和住院天数限制跟平安E生保一样，而癌症补贴跟国寿如E康悦类似，更像是一款拼凑的产品，虽然不保门诊手术费用，但是各项条款不差，唯一需要担心的就是合众人寿应对风险的能力，这款医疗险要是停售就不再续保，百万医疗险卖的是产品，但是是否停售拼的是实力。

国寿康恒重大疾病保险2007版是国寿在2007年上市的产品，如果我们把目光投回到十年前，国寿根据保险业协会指定的重疾险定义与规范，设计了康恒重疾险保29类重疾，涵盖了常见25类重疾，在当时可谓很全面，可是保险市场发展这十年，新产品上市层出不穷，产品条款创新此起彼伏，此时看康恒重疾再没有往日的荣光，市场上跟康恒一样遭遇类似困境的旧版产品何止上千，如何让旧版产品焕发新生机呢？

一、国寿康恒重疾险遭遇的困境

拿国寿康恒跟国寿最新产品国寿福至尊版进行对比，分析下旧版产品到底落后在哪？具体如下：

通过上面对比可以简要总结：国寿康恒相比较而言，疾病保障范围少、无轻度重疾、理赔门槛高，交费价格昂贵，也没有长期意外，真是应了那句没有对比就没有伤害，很多十年前买过康恒，或者买了很多其他公司旧版产品，就平安康泰等，旧版保险交了很多钱，退保有经济损失，继续交费保障不全，往往成为鸡肋。

二、国寿康恒重疾险如何破局？

1、利用产品升级政策

不少公司会针对老产品，推出升级方面的活动，比如国寿推出康宁嘉保疾病保险，买过康恒的客户可以投保，增加40类疾病保障；比如平安旧版分红理财险，购买新产品后可以增加万能账户复利增值等等，客户需要留意保险公司动态。

2、根据情况投保新产品

比如说过去买的身价不高，现在可以考虑买个定期寿险；过去买的险种如康恒没有轻度重疾，不赔原位癌，可以花很少的钱买个防癌险，缺什么补什么，当然经济条件允许，可以买个新产品，如国寿福、平安福、华夏常青树等等。

3、补充住院医疗险和百万医疗险

重疾险属于给付型，符合重疾种类和疾病定义才可以赔，而目前比较火热的如平安e生保、国寿如e康悦，华夏医保通等等医疗险，往往是以住院作为条件，不限疾病种类，可以报自费药，价格也比较实惠，因此可以弥补旧版重疾险保障范围窄的不足，并且如果很关注住院就想赔付的话，也可以补充住院医疗险，解决大小病都能赔付的局面。

产品点评：保险产品一直在创新和升级，类似康恒重疾险的情况还有很多，但是对于客户来说，应该理性看待，千万别首先想着退保，退保不仅可能造成经济损失，而且后续可能因为健康状况难以再买保险，因此根据产品具体情况，缺什么补什么，往往能够让旧产品重新焕发生机。

友邦保险作为改革开发后首家回归大陆的外资寿险公司，在产品设计上有自己的风格，该公司旗下的尊享智选康惠医疗险，都可以报自费药，有自身的产品特点，但是友邦医疗险除了价格比较高以外，在细节条款上跟主流保险公司产品相比，细节上还是有明显不同，那么友邦尊享智选康惠医疗怎么样呢？

本期产品评测看点：

1、友邦尊享智选康惠跟同类产品对比分析

2、友邦尊享智选康惠三大细节分析

一、友邦尊享智选康惠跟同类产品对比分析

目前市场上卖的最火，综合条款都比较优秀的就是平安E生保，可以说是百万医疗险中有代表性的产品，友邦医疗险跟平安E生保对比如何呢？先看基本信息：

从交费价格上看，平安E生保在同类产品中价格算是比较高的，但是友邦的医疗险价格要更高一点。

从保障范围上看：两款产品对于就诊可能产生的费用保障都很全面，在住院前后门急诊费用上，友邦医疗险对住院后的天数规定有一定优势。

二、友邦尊享智选康惠医疗三大细节分析

1、续保每年需审核

第一年发生理赔或健康发生变化，该年度保险期满时面临续保审核问题。最担心的就是发生慢性病或重疾，续保审核不通过，不仅不能报销，因为健康问题买不了其他公司医疗险，续保每年审核的医疗险，投保前可以了解一下，续保审核规则和过去理赔情况，其条款是：

平安E生保的续保规定是：

一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。如平安E生保2020，或者平安E生保保证续保版、好医保长期医疗险等等。

2、门诊费用严格受限

像癌症之类的疾病治疗，经常要去特殊门诊做化疗复查，买药等等，但是友邦尊享智选康惠对门诊费用规定不超过基本保额20%，很多其他公司产品不做限制，只要不超过保额就可以，友邦产品规定是：

3、免责范围上不合理要求多

友邦医疗险对宫外孕等很多情况不赔，这些条款很多公司都是可以赔的，需要留意的是以下几点：

产品总结：随着医保开始将越来越多的自费药纳入医保用药名录，未来社保对重疾的报销金额会有所提高，商业百万医疗险一方面免赔额高，一般小病小痛达不到理赔标准，另一方面百万医疗险都保留调整保费的规定，对于保险公司而言，承保风险小，而且风险可控。

友邦尊享智选康惠在交费金额偏高的情况下，续保依然很严、尤其是对门诊治疗费用做出限制，除了5000免赔比较低以外，这款产品真正的亮点并不是很多。

近年来随着环境污染加剧，加上居民生活饮食方面习惯原因，癌症开始呈现高发态势，我们国家每年新增四百万人确诊癌症，很多人谈癌色变，不仅是因为癌症难治疗，关键是治疗费用高，因此不少人还是选择健康的时候买个防癌险更靠谱，今天分析一款国寿的经典产品：防癌险优享版，这款产品如何呢？

一、 癌症的两大危害

1、高额的自费药，比如乳腺癌、淋巴癌可能会用到赫赛汀、美罗华等药品，价格昂贵，却不在医保报销范围，结果造成经济负担。

2、侵蚀赚钱能力，医学上癌症有五年生存率，挺过五年以后，癌症复发可能大幅降低，但是五年休养期间，如果不上班，收入减少，一家老小要用钱，必须要有一笔应急钱。

二、防癌险优享版与同类产品对比分析

从表面上的条款对比来看，防癌险优享版比平安的同类产品要贵不少，不过多了不少保险责任，如康复金、特定癌症额外赔等，整体上看两款产品都兼顾了癌症和早期原位癌等疾病，保障都比较全面。

三、防癌险优享版主要优势

1、确诊30日后生存即赔康复金

防癌险优享版针对客户发生恶性肿瘤以后，只要确诊30日后仍然生存，即给付主险额度20%的康复金，可以连续赔5年，如果是买的30万额度，康复金累计最高可以赔30万，如果真的不幸发生癌症，每年6万，基本满足日常开支需要，可以安心养病。具体条款如下：

2、特定高发癌症额外赔30%

针对常见高发癌症额外赔付，由于针对的基本是常见高发癌症，因此这个条款还是比较人性化，具体特定癌症种类如下：

四、防癌险优享版主要劣势

价格比较昂贵

我们计算过这款产品30岁买30万保额，需要近5500块钱，而且没有轻症豁免，毕竟这种产品只保癌症和早期癌症，如果再加上一点钱几乎可以买到保的更全的重大疾病保险。

五、防癌险优享版适用人群分析

防癌险对身体健康要求没有医疗险和重疾险那么高，比较适用于亚健康有慢性病（高血压、高血糖、高血脂、大三阳）的大龄患者，如果身体健康的情况下，还是选择重疾险。

六、相关知识

投保30万保额，发生肺癌怎么赔？

答案：30万重疾+9万特定重疾+30万（五年康复金）=69万，这是理想的情况下最高赔付。

产品点评：在保险市场重疾险满天飞的情况下，很多产品保上百类重疾，此时推出专一的防癌险，产品创新就很重要，国寿的防癌险优享版增加康复金，考虑到癌症五年生存率，且特定高发重疾额外赔，可以说是很暖心的条款，潜在赔付额度很高，自然价格也不会太便宜，如果客户买过比较全面的保障，经济条件很好，专门补充防癌险也可以，毕竟平平安安可以返保费，但是如果没买重疾险，交费能力不强，建议还是先买全面的重疾险，覆盖疾病种类更广。

合众人寿是一家为爱而生的保险公司，其董事长戴浩当初因意外事故而想起保险的重要性，进而创立合众人寿，保险是爱与责任的体现，出门在外，一份保险承载着对家人的责任，带着对合众人寿的期待，看看这家公司设计的爱出行两全意外险是否能够体现爱呢？

本期产品评测看点：

1、合众人寿爱出行两全保险与同类对比分析

2、爱出行意外险两个细节条款分析

一、合众人寿爱出行两全保险与同类产品对比分析

市场上类似的返本型意外险非常常见，保险责任也很相似，那合众人寿爱出行与平安百万任我行2018对比，看看合众产品如何：

从最长保障年龄来看，合众爱出行最长保到80岁，而平安百万行最长只能保到75岁。

从保障范围来看，合众爱出行保的都是私家和公共交通，属于常见意外；而百万行保常见意外基础上，增加了电梯意外和自然灾害意外，范围上更广。

从交费价格上看，同样保额和保障期限情况下，价格要便宜不少，只是满期返保费；而百万行满期返120%保费以上。

这款产品真的比较优势在于：

1、趸交保费，价格非常便宜

30岁投保，10年交，每年交1455,10年共交14550元

30岁投保，趸交保费，趸交9682元，保30年。

60岁投保，趸交保费，趸交9051元，保至80岁。

2、节假日公共交通双倍赔

节假日发生公共交通意外，可以赔200万，其条款是：

二、爱出行意外险两个细节条款分析

1、客运汽车不包括网约车、顺风车

这款意外险对于客运汽车定义中，不包含当前比较流行的网约车、顺风车，所以如果是开网约车的司机，还是需要思量一下要不要买，其细节是：

2、70岁后只保一般意外

这款高额意外险其实只能保70岁前，私家车等可以赔100万，70岁后只赔一般意外10万，其他公司类似产品都是70或75岁后，保额减半，而不是终止高额意外，其细节是：

产品总结：这款意外险在保障比较全面的情况下，价格低的有点出奇，尤其是趸交时价格更优惠，只是70岁后就不再有高额意外险，不过价格实在很感人，属于低价遮百丑。