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分析：北京人寿康惠保终身重疾险优缺点详解 北京人寿2018年在北京开业，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建。借助北京的政策优势、服务优势、科技创新优势，立足建设服务新型城镇化的社会保障体系。 旗下的“网红”产品有不少，大黄蜂系列知名度比较高。康惠保终身重疾险是新定义的重疾险产品，投保的灵活度比较高，可选附加轻、中症疾病保障，预算充足，癌症、心脑血管疾病可以额外赔。关键是交费期最长可至70周岁，能最大化的分摊保费。 本期主要分析： 1、北京人寿康惠保基本信息介绍 2、主要的优势及值得留意的细节分析 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、买了重疾险还要买医疗险吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势和亮点分析 1、投保灵活度高 这款产品投保灵活度高，除了基本的重疾、身故保障责任，可自由选择投保附加轻症、中症疾病保障。并且还有多项可选责任，例如恶性肿瘤关爱金、心脑血管特疾关爱金等，投保人可以据自己的保障需求、保费预算灵活选择。 2、交费期长，可分摊保费 这款产品的交费期，最长可选交至70周岁，能最大化的分摊保费，每年交费金额越少，一旦发生保险责任赔付，豁免的保费越多，杠杆作用越明显。 3、高发轻疾定义宽松 实施疾病定义新规则后，康惠保终身重疾险的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻度癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下： 从保障内容上看，康惠保终身重疾险在高发轻疾定义上，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求首次实施，不过【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔，有些要求180天才可以赔，相比之下更宽松。 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 轻症不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项，即赔完A疾病后，不再赔B、C疾病，实际保障的病种打了折扣，具体如下： 2、重疾是“裸”险 重疾险的赔付不是确诊即赔，而是依据一定的条款规定，需满足一定的条件才能赔，故只要重疾险是不够的，需要补充医疗险进行完善。 不能附加医疗险，意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销，需要额外单独买医疗险。 04 买了重疾险还要买医疗险吗？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 北京人寿康惠保重疾险，投保的灵活度高，轻中症可选附加，可以自行选择投保癌症和心脑血管疾病保障，交费期长，杠杆作用好，不过留意医疗险的缺失。 阅读全文
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2024-07-24
分析：长城人寿童星守护少儿重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。少儿重疾险0-17岁投保，是未成年群体专属，在保障内容上，更加侧重少儿高发疾病，针对性更好，相比普通的重疾险，少儿购买专属的重疾险，保障内容更好。 长城人寿的童星守护是少儿专属重疾险，提供多项保障期选择，重疾能额外赔60%保额，自带特定疾病和罕见病保障，最高能赔到300%保额，关键是没有赔付年龄限制，如果预算充足，想加大保障力度的，可选附加癌症、重疾多次赔付责任。不过要留意医疗险的缺失情况。 本期主要分析： 1、童星守护少儿重疾险主要保什么？ 2、在保障内容、疾病定义等核心的优势 3、需要留意医疗险搭配、轻疾分组等细节 4、重疾险是保70岁还是保终身好？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势和亮点分析 1、重疾额外赔 首次确诊重疾额外赔60%保额，加大重疾保障力度。只是不同的保障期，额外赔付的时间不一样，如果选择的是保30年的，则保单前10年额外赔；如果选择的是保70岁或终身的，则保单前30年额外赔。 2、轻疾定义宽松 实施疾病定义新规则后，童星守护少儿重疾险的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻度癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下： 从具体的疾病定义上看，这款产品【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天才赔，相比市场上的很多产品，定义要偏严格。 3、自带特定疾病和罕见病 这款有20种特定疾病额外赔100%保额，10种罕见疾病额外赔200%保额，和重疾叠加，最高能赔300%保额。关键是没有年龄限制，很多要求30周岁前才赔。这款产品具体的病种如下： 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 轻症不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项，即赔完A疾病后，不再赔B、C疾病，实际保障的病种打了折扣，具体如下： 2、重疾是“裸”险 重疾险的赔付不是确诊即赔，而是依据一定的条款规定，需满足一定的条件才能赔，故只要重疾险是不够的，需要补充医疗险进行完善。 不能附加医疗险，意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销，意味着需要单独买医疗险。 04 重疾险是保70岁还是保终身好？ 从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。 主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。 从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。 产品点评： 童星守护少儿重疾险投保的灵活度较高，有特色保障内容，少儿群体高发的疾病保障力度大，能额外赔保额。只是从保障搭配的完整度上看，没有医疗险组合，健康保障会有一定的缺口。 阅读全文
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2024-07-23
分析：和泰人寿超级玛丽Max重疾险优缺点详解 随着互联网保险产品的兴起，产品的更迭速度越来越快，重疾险产品五花八门，很多都是换汤不换药，换个名字又是一款新品。和泰人寿成立时间不长，旗下的超级玛丽系列，是旗舰型重疾险，先后推出不少款超级玛丽系列产品。 和泰人寿旗下的超级玛丽Max，是互联网销售重疾险，提供终身保障，自带身故责任赔付。预算充足，可选癌症额外保障，不过是以津贴的形式，分段发放，最高可以给到120%保额，相比癌症额外赔，提前了给付时间，只要间隔1年就能拿到40%保额，不过留意轻症承保细节设置。 本期主要分析： 1、超级玛丽Max投保信息介绍 2、超级玛丽Max优势及亮点分析 3、超级玛丽Max需关注的细节部分 4、重疾险买消费型还是返还型划算？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点分析 1、重疾多次赔 这款产品110种重疾，首次赔完100%保额之后，在60岁前，间隔3年后再次确诊重疾（同种不同部位的或其他），可以额外赔付100%保额。 2、高发轻疾定义宽松 新规实施后，原位癌不再属于轻度癌症保障，有的公司产品是原位癌和轻度癌症二选一赔，相当于一旦发生轻症中的甲状腺癌，原位癌和甲状腺癌只能赔一个。 超级玛丽Max在这方面做得还是比较好，原位癌和轻度癌症是各自赔一次，且在【慢性肾衰竭】的定义上比同类产品更宽松，只要求90天就能赔了，市场上很多产品是需要达到180天才能赔，具体疾病定义如下： 3、癌症津贴提前赔 这款产品可以附加癌症津贴，首次癌症后，间隔1年，再次确诊癌症，可以赔40%保额，最高赔到3次，累计120%保额。 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 这款超级玛丽Max轻症不分组多赔，但是有隐形分组的情况，即存在赔完A疾病，不再赔B、C疾病的情况，实际承保的疾病种类会有一定的缩水，具体疾病分组如下： 2、重疾是裸险 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 超级玛丽Max重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 04 重疾险买消费型还是返还型划算？ 消费型重疾保定期，一般是保至70岁、80岁，保障到期之后，合同终止，不退还保费。就相当于是花钱买了一份合同，中间没有出险，到期合同就无效了。很多人会觉得这样就是买回来几张白纸，不划算。 消费型重疾险，就是抓住了这点心理，到期之后不会直接终止合同，而是会返还之前交的保费，但是中间出险理赔过，也不会返还保费，这点是很多人都会忽略的。 要说哪种更划算，没有一个绝对的概念，返还型重疾险前期交费会更贵，一般预算不足的，持续交费会比较吃力，消费型就比较亲民了。关键还是看自己兜里的钱，以及未来的赚钱能力。 产品点评： 超级玛丽Max作为和泰人寿旗下最新互联网重疾险，是大病多次赔付型产品，自带身故责任，一定程度上提升了保费，另外要留意医疗险的搭配情况，不要给保障留缺口。 阅读全文
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2024-07-23
分析：华夏福临门少儿2.0版优缺点详解 孩子出生以后，不少父母开始为孩子做长远的准备，比如教育金、婚嫁金、创业金甚至未来的养老金，都会开始所有准备，未来的世界是不确定的，但是父母可以通过年金险的方式，给孩子一个相对确定的未来，在人生重要节点能够安稳的拿到一笔钱，这就是年金险的功能。 华夏福临门少儿2.0版，可以附加万能账户，主险第十年开始返还年金，提供持续的现金流，那么这款少儿年金险究竟如何呢？ 本期话题： 1、华夏福临门少儿2.0版产品基本信息 2、福临门少儿2.0正常投保和追加万能账户投保收益演示 3、分析这款产品主要优点和相对不足 一、华夏福临门少儿2.0版产品基本信息 具体如图： 这款少儿保险投保年龄比较宽松，0-25岁投保投保。 主险第十年才开始返还年金，一般常规年金险都是第五年开始返还，这款产品返还的生存金比较迟。 如果选择趸交，需要10万起存。 主险返还的生存金，如果不领取会自动进入金管家万能账户复利计息，日常有闲钱也可以直接存入万能账户，万能账户保底利率3% 二、福临门少儿2.0版正常投保和追加投保收益分析 1、正常投保 任何公司年金险，正常投保，都是趸交（一次性缴），回本最快，长期预期收益最高，看看正常趸交10万的情况下，看看福临门少儿2.0收益特点： 趸交情况下，第五年回本，说明这款产品现金价值是比较高，比较好的年金险都是第五年回本。 前面十年由于没有生存金返还，第十年开始有生存金返还，万能账户不同利率下开始带来不同收益。 按照4.5%万能账户利率，第22年翻一番，第20年时尚未翻一番，说明比顶级年金险预期收益稍低一点点，顶级年金险按照4.5%万能账户利率，都是19-20年翻一番。 持有20年，按照4.5%万能账户利率，生存总利益达到184995元，折合单利4.24% 持有60年，按照4.5%万能账户利率，生存总利益达到909615元，折合单利13.49% 2、追加万能账户投保 通过追加万能账户方式，个人直接存入万能账户的马上可以复利滚存，复利效应更明显，通常比正常投保回本更快，预期收益更高。 可以看看交三年，追加投保，三年总共交10万，看看收益情况： 三年交，第四年回本 按照4.5%万能账户利率，20年翻一番，20年生存总利益203415元，折合单利5.17% 60岁时生存总利益达到1181304元，折合单利18% 三、福临门少儿2.0版优缺点 买年金险最根本的还是看收益，通过上面的利益演示发现： 这款产品优势： 1、现金价值高，正常第五年就能回本 2、追加万能账户投保，回本快，预期收益基本能达到优秀。 3、华夏金管家系列万能账户保底利率3%，保底收益还是有一定保障。 产品值得注意的点： 1、正常投保前期资金不灵活。由于第十年才返还年金，如果不追加万能账户，前面十年没有现金流流入，如果有资金需求无法取钱，只能办理保单现金价值贷款或退保。 2、华夏产品本身问题不大，需要关注的是华夏保费收入和净利润情况，直接影响万能账户未来的实际利率，由于被接管，华夏已经很长时间没有披露经营情况和偿付能力数据，消费者需要留意万能账户近一两年实际利率变动情况。 阅读全文
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2024-07-23
分析：贵州贵惠保优缺点详解 惠民保通常是保险公司针对当地医保参保人群推出的一种商业医疗险，当地政府通常会参与指导，同时对产品也会有一定的宣传，各大城市都有类似的医疗险。贵州贵惠保是由中国人寿、人保财险、太保寿险、安诚财险、平安财险、新华人寿和华贵人寿联合承保的一款惠民医疗险，持有贵州省内城乡居民医疗和城镇职工医疗保险的人都能参保。那么这款贵惠保值得买吗？有什么优缺点呢？ 本期话题： 1、贵州贵惠保产品相关基本信息 2、贵惠保在保障范围等方面的主要优点 3、贵惠保在既往症、免责条款等缺点分析 4、贵惠保和商业百万医疗险区别，买了商业保险还需要贵惠保吗 一、贵州贵惠保产品相关基本信息 先看下产品保障范围： 这款产品交一年保一年，持有居民医保或职工医保就能投保，无投保年龄限制，无等待期，投保日期是8.29-10.31日。 值得注意的是生效时间：2022年11月1日-2023年10月31日，目前投保要等到11月1日正式生效。 二、产品主要优缺点分析 通过看国内其他省市的同类惠民保产品，那么这款贵惠保优缺点就一目了然； 主要优点： 1、保障范围覆盖全面 这款产品既可以保医保范围内用药、也可以保医保目录外用药，还有当前的特药保障，跟其他惠民保一样，符合主流产品趋势，早期惠民保产品不能报自费药，也没有特药保障。 特药通常是抗癌特效药，医院里面没有相关药品，需要患者自费去外面药店购买，价格昂贵医保不能报销，有特药保障对癌症患者还是挺不错的。 2、免赔比较低。 市场上很多惠民保免赔额1.8万-2万，而贵惠保免赔额16000元，特药无免赔，就这一点来讲报销门槛算比较低的。 比如住院自费药花费5万，非既往症报销40%，可以报销（50000-16000）×40%=13600元 3、既往症可以报销一部分 既往症可以投保，只是既往症患者报销比例低一点，比如医保范围内35%，医保目录外20%，特药还能报25%。 主要缺点： 1、既往症认定范围明显比较大 看看贵惠保既往症认定范围： 其他省份惠民保要么没有既往症要求，要么既往症仅限癌症、尿毒症、器官移植等。但是这款贵惠保将(1)本合同生效日之前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断;(2)本合同生效日之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况，这两种情况下也认定为既往症明显不合理。 2、自费药报销比例低 惠民保医保范围内或范围外都有16000免赔，日常只有住院花费五六万以上才可能用到，意味着都是严重疾病或意外才能用。而严重情况就诊最怕的就是自费药，医保不能报销，目前各地医保针对目录范围内药品报销比例越来越高，短板就是自费药。 这款贵惠保自费药报销比例正常非既往症报销比例仅有40%，既往症报销比例20%，实用性相对来说就很低。 3、特药抓药数量 每次申请特药，只能申请一个月的药量，不能超过一个月。 三、贵惠保和商业百万医疗险区别，买了商业保险还需要贵惠保吗 贵惠保和商业百万医疗险区别； 1、报销范围： 贵惠保针对医保目录内外和特药都有保障；商业百万医疗险都可以报医保目录范围内和范围外，但是是否有特药保障看具体产品，有的产品有，有的需要单独买。 2、报销比例 贵惠保医保范围内内35%-70%，医保范围外20%-40%，特药25%-50%，商业百万医疗险有医保报销情况下，一律都是100%报销。 3、报销金额和交费价格 贵惠保保额一年额度100万以上，一年99元，价格便宜；商业百万医疗险一年额度200-400万以上，交费金额跟年龄有很大关系，0-4岁和50岁以上，一年将近1000元，而5-49岁之间价格相对便宜，尤其是10-20岁一年一百多块钱。 4、续保可靠性 贵惠保交一年保一年，虽然有政府指导，但是第二年是否还有这款产品是不确定的，商业百万医疗险保证续保20年，20年内不用担心续保问题。 贵惠保起付线16000元以上，像自费药报销比例20%-40%，实用性很低，可以降低大病治疗负担，但是不可能代替商业保险，尤其是商业百万医疗险。 阅读全文
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2024-07-23
分析：招商仁和金盈卫增额终身寿险优缺点详解 在股市跌跌不休和银行理财不少出现亏损的情况下，保险理财因产品利益确定，保险公司经营稳健，越来越多的居民开始将保险理财作为家庭理财规划的重要组成部分，资产规划中少不了会配置一定的年金险、增额寿险等产品。 而招商仁和金盈卫就是一款增额寿险，5000元起投，投保起点比较低，那么这款增额寿险值得买吗？有什么优缺点呢？ 本期话题： 1、招商仁和金盈卫增额寿险基本信息 2、金盈卫增额寿险回本时间和长期收益水平案例分析 3、产品主要卖点及适合人群 4、招商仁和是一家什么公司？ 一、招商仁和金盈卫增额寿险基本信息 看看产品具体情况： 这款产品交费年限可选比较多，可以趸交，也可以最长20年交费。 保险对应系数是： 18-40岁，对应系数160% 41-60岁，对应系数140% 61周岁及以上，对应系数为120% 二、金盈卫增额寿险回本时间和长期收益水平案例分析 对于增额寿险而言，最核心的就是两项指标，就是回本时间和长期收益 回本时间，看现金价值，现金价值高回本快，退保无损失，另外现金价值高，保额增长更明显。 长期收益，一般看生存总利益，未来几十年以后退保总金额就是生存总利益，对于增额寿险而言，通常就是保额高低（增额寿险回本以后保额和现金价值相同），既可以用来计算收益率，也可以用来很清晰的与同类产品比较收益高低。 以0岁宝宝，年交5万，交10年，总共交50万，看看收益特点： 回本时间：选择10年交费，第十年回本 长期收益：选择十年交费，25年翻一番，总共交50万，到25年时保额和现金价值达到1003185元，折合单利每年4.025% 到了60岁时，保额和现金价值达到3461218元，折合单利就是（3461218-500000）÷60年÷保费500000=9.87% 三、产品主要卖点及适合人群 主要卖点：可以随时减保领取 对于产品减保写入合同，可以实现资金灵活支取，每次领取金额不超过合同生效时基本保险金额的20%，比如上面案例中合同生效时基本保额431525，意味着每年领取不能超过431525×20%=86305元，一般使用基本沟通。 如果有更大的资金用途可以办理保单现金价值贷款，可以贷现金价值80% 适合人群：增额寿险通常选择趸交回本最快收益最高，其次是三年和五年交费，案例中是十年交费。选择十年交费，至少持有25年以上领取才比较划算。 三、招商仁和是一家什么保险公司 招商仁和人寿成立于2017年6月30号，总公司位于深圳市南山区，目前有深圳、东莞、佛山、广东、惠州、中山、珠海、江门、江苏、苏州、河南、北京分公司，注册资本达到65.99亿，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，目前国有股占比82.95% ，是一家国有控股的保险公司，深圳市招融投资控股有限公司持股33%、中国移动持股20%、中国航信持股13.26% 从公司经营情况来看：目前核心偿付能力达到118.36%，综合偿付能力220.43%，监管要求是核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，招商仁和偿付能力充足，且持续盈利。 阅读全文
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2024-07-23
分析：光大永明人寿金盈年年养老年金保险优缺点详解 养老年金险，通常是个人0-65岁前按年交费，自主选择55-70岁年龄开始领取养老金，由于投保时已经将未来领取金额写入合同，可以月领或年龄，作为社保的有益补充，比如社保每个月领1500元，商业养老年金月领500元，那么一个月就有2000元，商业养老保险不需要考虑延迟退休退休问题，优势明显。而光大永明的金盈年年就是一款养老年金保险，最快55岁开始按月领取养老金，B款最长领到85岁。 本期话题： 1、金盈年年养老年金保险产品基本信息 2、50岁年交3万交3年收益案例分析 3、金盈年年养老年金保险优缺点分析 4、光大永明人寿是什么保险公司 一、金盈年年养老年金保险产品基本信息 看下产品基本情况： 这款产品10000保费起投，缴费年限灵活，可以选择3年-30年交费，如果交费能力不是很强，可以选择长期交费。 二、50岁年交3万交3年收益案例分析 50岁，年交30000，总共交90000元，基本保额5280，看看领取利益演示： 通过利益表格看到： 回本时间：三年交费第八年末-第九年现金价值等于保费，意味着前面8年退保会有经济损失，这个要有认识，不要短期退保。 长期收益：选择60岁开始领取养老金，月领448.8元，领到85岁，选择年领就是5280元一年。 到了85岁，按照年领总共领取5280×25+满期领52800=184800元，折合单利每年（184800-90000）÷25年÷90000=4.21% 三、光大永明金盈年年优缺点分析 主要优点： 1、拥有先进价值周期长。很多养老年金险在开始领取养老金以后，现金价值变为0，意味着领取养老金以后不能退保，但是这款金盈年年即使领取养老金以后仍然有现金价值。 2、身故保险金赔付高。同类产品身故赔付都是要扣除已经给付的养老金，但是这款金盈年年B款一直有身故保障，不管有没有领取养老金，身故赔付都不低于保费。 值得注意的点： 如果是50岁以后大龄投保，到了85岁，收益利率4.21%，不是非常高，个人如果投保，更年轻一点投保，增值期较长， 领取金额相对要较高一点。 四、光大永明人寿是一家什么公司 光大永明人寿成立于2002年4月，总部位于天津，成立时间比较早，注册资本54亿，股东结构来看：成立时光大集团持股50%，加拿大永明人寿持股24.99%，中兵投资持股12.505%和鞍山钢铁持股12.505%，是一家国有控股的合资保险公司。 光大永明目前拥有24家分公司，天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、四川、深圳、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东、福建、广西。核心偿付能力108.84%，综合偿付能力166.81%，监管要求是核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，招商仁和偿付能力充足，且持续盈利。 阅读全文
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2024-07-23
分析：多倍新守护少儿重大疾病保险优缺点详解 随着保险意识觉醒，越来越多的父母开始考虑在孩子年幼时就投保一份重大疾病保险，少儿投保价格低，同样保额交费少，且过往病史少，容易承保。新华保险多倍新守护少儿重大疾病保险是新的少儿重疾险，不仅有少儿特疾额外赔，而且自己关爱保险和癌症二次赔付，紧跟当前少儿产品市场趋势。 本期话题： 1、多倍新守护少儿重疾产品基本信息 2、多倍新守护少儿重疾险在医疗组合、特色保障、疾病定义方面优势 3、多倍新守护值得注意的点 一、多倍新守护少儿重疾产品基本信息 看看产品基本情况： 这是一款多次赔付的重大疾病保险，在过去多倍保系列产品基础上，自带责任更为丰富，可以保轻度重疾、中度重疾和重大疾病。 产品保障期限终身，属于储蓄型重疾险，专注保障，保单本身有现金价值，少儿投保以后如果一生平安，到了七八十岁岁以后，也可以退保退现金价值用于补充养老养老。 二、多倍新守护少儿重疾产品住院优点 1、医疗险组合好 这款产品可以附加住院尊悦医疗保险，额度1万，可以报销自费药，保证续保10年，应付小病小意外住院使用，比如住院花费1.5万，居民医保报销5000元，剩余10000元附加住院尊悦来报销，报销比例100% 附加康健华尊百万医疗险，有1万免赔，保证续保10年，应付严重疾病或意外治疗费用。 投保以后，两种医疗可以保障大病小病或意外都能报销治疗费用，重疾险理赔款用于收入损失补偿。 2、加量赔付比较好 一方面投保前十年重疾赔双倍，也就是额外赔保额，少儿特疾可以额外赔保额，如果投保前十年发生少儿特疾，叠加赔付，意味着3倍保额。少儿特疾包括： 癌症二次赔付符合趋势，随着医学进步，癌症五年生存率越来越高，理论上存在发生其他癌症或复发等可能，癌症可以二次赔付具有一定的实用价值。 3、重疾赔付划分比较合理。 重疾险分组赔6次，加上癌症单独赔多次，理论上是属于比较好的分组模式。 当然更好的是重疾不分组赔两次+癌症单独多次赔。 4、产品高发轻疾定义较好 常见的高发轻疾都能保，值得注意的是原位癌理赔有一定的要求，细胞病理学检查不作为针对依据、交界性肿瘤、交界恶性肿瘤、潜在低度恶性肿瘤不在本项保障范围内。 针对慢性肾功能衰竭，这款多倍新守护疾病定义相对宽松，只需要疾病针对90天后符合约定就可以赔，市场上有的产品要180天。 产品值得注意的点： 1、交费价格稍高 由于自带疾病关爱金和癌症二次赔付，整体较高交，看看保额30万的情况下，没有附加医疗险情况下的价格情况： 2、癌症二次赔付门槛问题 一般癌症二次赔付，是新发、复发、转移或持续存在都能赔二次，这款新华多倍新守护，没有说癌症持续存在可以赔。看看新华产品癌症二次赔付条件： 3、关于加量赔付问题 有的产品投保后60岁前都可以加量赔付50%-100%，这款少儿多倍新守护只有前十年额外赔100%保额，重疾高发期是40-60岁，理论上要是加量赔付年龄覆盖60岁相对更实用。 阅读全文
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2024-07-23
分析：新华多倍新守护重大疾病保险优缺点详解 在保险市场，重疾险无疑是健康险市场中热门险种，个人投保以后发生在诸如恶性肿瘤、脑中风后遗症等大病，可以提前给付保险金，用于因病不能上班期间家庭开支，对于肩负家庭责任、每月还贷、抚养老人的一家之主而言，重疾险是必投险种。新华保险多倍新守护重大疾病保险是多次赔付重疾险，赔了一次重疾后续发生其他重疾还可以再赔一次，自带15种失能特定疾病额外赔15%保额，加上可选轻中疾病保障、可选癌症二次赔付，整体上亮点颇多。 本期话题： 1、多倍新守护重疾产品基本信息 2、多倍新守护重疾险在医疗组合、特色保障、疾病定义方面优势 3、多倍新守护值得注意的点 一、多倍新守护少儿重疾产品基本信息 看看产品基本情况： 这是一款多次赔付的重大疾病保险，在过去多倍保系列产品基础上，自带责任更为丰富，可以保轻度重疾、中度重疾和重大疾病。 产品保障期限终身，属于储蓄型重疾险，专注保障，保单本身有现金价值，投保以后如果一生平安，到了七八十岁岁以后，也可以退保退现金价值用于补充养老养老。 注意：中度重疾和轻度重疾属于可选责任，如果没有买，那么整体交费价格低不少，有助于买到更高重疾保额。 二、多倍新守护重疾产品住院优点 1、医疗险组合好 这款产品可以附加住院尊悦医疗保险，额度1万，可以报销自费药，保证续保10年，应付小病小意外住院使用，比如住院花费1.5万，居民医保报销5000元，剩余10000元附加住院尊悦来报销，报销比例100% 附加康健华尊百万医疗险，有1万免赔，保证续保10年，应付严重疾病或意外治疗费用。 投保以后，两种医疗可以保障大病小病或意外都能报销治疗费用，重疾险理赔款用于收入损失补偿。 2、15种失能疾病针对性比较好 日常如果家庭一家支柱罹患的是失能相关疾病，长期不能上班卧病在穿，不能上班收入减少，而且长期休养支出也会大幅增加，因此这款多倍新守护带有的15种失能疾病额外赔付50%保额，还是比较划算，比如买30万保额，发生的重疾属于失能疾病，可以赔15万，这15种失能疾病是： 癌症二次赔付符合趋势，随着医学进步，癌症五年生存率越来越高，理论上存在发生其他癌症或复发等可能，癌症可以二次赔付具有一定的实用价值。 3、重疾赔付划分比较合理。 重疾险分组赔6次，加上癌症单独赔多次，理论上是属于比较好的分组模式。 当然更好的是重疾不分组赔两次+癌症单独多次赔。 4、产品高发轻疾定义较好 常见的高发轻疾都能保，值得注意的是原位癌理赔有一定的要求，细胞病理学检查不作为针对依据、交界性肿瘤、交界恶性肿瘤、潜在低度恶性肿瘤不在本项保障范围内。 针对慢性肾功能衰竭，这款多倍新守护疾病定义相对宽松，只需要疾病针对90天后符合约定就可以赔，市场上有的产品要180天。 产品值得注意的点： 1、交费价格稍高 在勾选轻疾和中度重疾的情况下，不勾选癌症二次赔付，看下价格情况： 在不勾选轻中疾病，也不勾选癌症二次赔付情况： 2、癌症二次赔付门槛问题 一般癌症二次赔付，是新发、复发、转移或持续存在都能赔二次，这款新华多倍新守护，没有说癌症持续存在可以赔。看看新华产品癌症二次赔付条件： 一般投保重疾险时，通常要考虑四点； 1、保额是否足够；保额通常是个人收入的3-5倍 2、是否有能力持续缴费。不仅当前可以缴费，万一工作或家庭有小的变故，也能交得起保费，需要考虑持续缴费能力。 3、做好健康告知。近几年有门诊、住院或体检异常的，仔细阅读健康问卷，有病史且是慢性病，需要高度关注健康告知，没有如实告知后续理赔面临纠纷。 4、搭配好医疗险。投保重疾险时，小额医疗险和百万医疗险都要买齐，大病小病或意外可以报销治疗费用。 阅读全文
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2024-07-23
分析：百年裕两全保险（分红型）优缺点详解 日常有消费者去银行办理存款时，客户经理除了介绍定期存款，有时候也会介绍一种两全保险分红型保险理财时，这种交一次五年到期拿钱，每年享有分红。像百年人寿的百年裕两全保险分红型，就是一款短期返还的理财保险。那么这种五年的保险理财值得买吗？有什么优缺点？ 本期话题： 1、百年裕两全保险基本信息 2、案例分析：百年裕两全保险趸交5年实际收益率计算 3、百年裕两全保险优缺点及投保注意事项 一、百年裕两全保险基本信息 看下具体情况： 两全保险也叫做生死两全，生可领钱死可赔钱。被保人生存的情况下可以到期领取，如果不幸身故意味着可以赔约定保费。带有两全保险字样的产品，一定是返还型保险。 每年有分红，分红是可以领出来的，满期金需要满期才能拿到，因此5年中能够随时领到的只有分红，保费不能随便拿出来。 二、百年裕两全保险收益率计算 30岁，一次性交10000元，合同基本保额11350元，那么5年到期可以拿到多少钱呢？ 满期拿到基本保额+分红： 按照低档分红：基本保额11350+分红0元=11350元，折合单利每年2.7% 按照中档分红：基本保额11350+累计分红585元+特别红利250=12185元，折合单利每年4.37% 按照高档分红：基本保额11350+累计分红722元+特别红利309=12381元，折合单利每年4.76% 由于分红金额是不确定的，特别红利能不能拿到不确定，因此这款产品保底收益利率2.7%，如果能够拿到中档分红或高档分红，预期收益就还算可以。 三、百年裕两全保险优缺点及投保注意事项 产品优点： 1、有保底收益。保底收益就是基本保额，即使没有一分钱分红的情况下，至少满期可以拿到保额。 2、可保单贷款。前期有资金需求，可以办理保单现金价值贷款，可以贷出80%，解决资金需求。 3、回本速度快。这款产品前期退保退现金价值+未领分红，通过利益图看到，这款产品第二年现金价值就高于保费，意味着第二年回本，退保无损失。 产品值得注意的点： 每年分红是不确定的，没有拿到分红或分红比较低的情况下，收益就低于预期。 第一年回本会有经济损失，第一年现金价值同于所交保费。 产品有15天犹豫期，犹豫期内可以无条件退还保费，个人在犹豫期内可以算下不同分红情况下的预期收益情况，另外跟客户经理多了解产品过去实际分红情况，充分考虑个人需求。 阅读全文
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