分析：贵州贵惠保优缺点详解

惠民保通常是保险公司针对当地医保参保人群推出的一种商业医疗险，当地政府通常会参与指导，同时对产品也会有一定的宣传，各大城市都有类似的医疗险。贵州贵惠保是由中国人寿、人保财险、太保寿险、安诚财险、平安财险、新华人寿和华贵人寿联合承保的一款惠民医疗险，持有贵州省内城乡居民医疗和城镇职工医疗保险的人都能参保。那么这款贵惠保值得买吗？有什么优缺点呢？

本期话题：

1、贵州贵惠保产品相关基本信息

2、贵惠保在保障范围等方面的主要优点

3、贵惠保在既往症、免责条款等缺点分析

4、贵惠保和商业百万医疗险区别，买了商业保险还需要贵惠保吗

一、贵州贵惠保产品相关基本信息

先看下产品保障范围：

这款产品交一年保一年，持有居民医保或职工医保就能投保，无投保年龄限制，无等待期，投保日期是8.29-10.31日。

值得注意的是生效时间：2022年11月1日-2023年10月31日，目前投保要等到11月1日正式生效。

二、产品主要优缺点分析

通过看国内其他省市的同类惠民保产品，那么这款贵惠保优缺点就一目了然；

主要优点：

1、保障范围覆盖全面

这款产品既可以保医保范围内用药、也可以保医保目录外用药，还有当前的特药保障，跟其他惠民保一样，符合主流产品趋势，早期惠民保产品不能报自费药，也没有特药保障。

特药通常是抗癌特效药，医院里面没有相关药品，需要患者自费去外面药店购买，价格昂贵医保不能报销，有特药保障对癌症患者还是挺不错的。

2、免赔比较低。

市场上很多惠民保免赔额1.8万-2万，而贵惠保免赔额16000元，特药无免赔，就这一点来讲报销门槛算比较低的。

比如住院自费药花费5万，非既往症报销40%，可以报销（50000-16000）×40%=13600元

3、既往症可以报销一部分

既往症可以投保，只是既往症患者报销比例低一点，比如医保范围内35%，医保目录外20%，特药还能报25%。

主要缺点：

1、既往症认定范围明显比较大

看看贵惠保既往症认定范围：

其他省份惠民保要么没有既往症要求，要么既往症仅限癌症、尿毒症、器官移植等。但是这款贵惠保将(1)本合同生效日之前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断;(2)本合同生效日之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况，这两种情况下也认定为既往症明显不合理。

2、自费药报销比例低

惠民保医保范围内或范围外都有16000免赔，日常只有住院花费五六万以上才可能用到，意味着都是严重疾病或意外才能用。而严重情况就诊最怕的就是自费药，医保不能报销，目前各地医保针对目录范围内药品报销比例越来越高，短板就是自费药。

这款贵惠保自费药报销比例正常非既往症报销比例仅有40%，既往症报销比例20%，实用性相对来说就很低。

3、特药抓药数量

每次申请特药，只能申请一个月的药量，不能超过一个月。

三、贵惠保和商业百万医疗险区别，买了商业保险还需要贵惠保吗

贵惠保和商业百万医疗险区别；

1、报销范围：

贵惠保针对医保目录内外和特药都有保障；商业百万医疗险都可以报医保目录范围内和范围外，但是是否有特药保障看具体产品，有的产品有，有的需要单独买。

2、报销比例

贵惠保医保范围内内35%-70%，医保范围外20%-40%，特药25%-50%，商业百万医疗险有医保报销情况下，一律都是100%报销。

3、报销金额和交费价格

贵惠保保额一年额度100万以上，一年99元，价格便宜；商业百万医疗险一年额度200-400万以上，交费金额跟年龄有很大关系，0-4岁和50岁以上，一年将近1000元，而5-49岁之间价格相对便宜，尤其是10-20岁一年一百多块钱。

4、续保可靠性

贵惠保交一年保一年，虽然有政府指导，但是第二年是否还有这款产品是不确定的，商业百万医疗险保证续保20年，20年内不用担心续保问题。

贵惠保起付线16000元以上，像自费药报销比例20%-40%，实用性很低，可以降低大病治疗负担，但是不可能代替商业保险，尤其是商业百万医疗险。