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分析：太平人寿福禄满堂分红型（停售产品）优缺点详解 太平人寿旗下的福禄满堂，是一款已经停售的分红险种，由主险太平福禄满堂终身寿险(分红型)和附加险太平附加福禄满堂重大疾病保险组合而成。这款的附加险-附加福禄满堂重大疾病保险，疾病保障内容比较丰富，涵盖重疾55种，此外还特别增加了对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见的轻症额外赔付。 在满足个体差异性上也颇下工夫，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤，包括少儿罹患的白血病，男性罹患原发性的肝癌、胃癌、前列腺、睾丸癌，及女性罹患原发性的乳腺癌、宫颈癌等癌症，额外给付基本保额的20%。 确诊重疾合同并未终止，延续终身的寿险保障依然有效，且身故保险金逐年递增。 本期主要分析： 1、福禄满堂（分红型）的基本信息介绍 2、福禄满堂（分红型）的主要优势和相对不足 3、买了福禄满堂（分红型），需要退保吗？ 01 产品基本信息了解 首先看下这款产品的投保基本信息情况，具体见下表： 02 优势之处和需注意点 1、交费期长，杠杆高 福禄满堂分红型最长可交至55、60岁，交费期越长，对被保险人来说，分摊到每年的保费越少，可以降低每年保费压力，加大保险杠杆。 2、可享受分红收益 这是分红理财，除了有身故和疾病保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。 只是要知道，分红收益是不确定的，如果保险公司当年的经营状况不好，也可能一分钱都分不到。 3、不同群体额外赔 这款针对少儿、女性、男性群体设置了各自对应的高发疾病额外赔，额外再赔20%基本保额，人群针对性比较强，实用性还是很高的。 分别对应的疾病是： 少儿：白血病。 女性：恶性肿瘤仅限于原发于乳腺、女性生殖器官（包括外阴、阴道、宫颈、子宫、输卵管、卵巢）的恶性肿瘤。 原发于其他器官组织而浸润、转移至乳腺、女性生殖器官（包括外阴、阴道、宫颈、子宫、输卵管、 卵巢）的恶性肿瘤不在保障范围内。 男性：恶性肿瘤仅限于原 发于睾丸、前列腺、胃、肝的恶性肿瘤。 原发于其他器官组织而浸润、转移至睾丸、前列腺、胃、肝的恶性肿瘤不在保障范围内。 4、可豁免保费 这款产品确诊重疾可豁免后续的保费，对于被保险人来说，条款比较人性化。赔完重疾，免交后续的保费，发生身故还能再赔，实用价值比较高。 需要注意的细节部分： 1、疾病保障不足 作为一款分红型产品，可附加重疾保障，附加的重疾-福禄满堂重大疾病保险，只保重疾，且重疾只保55种疾病，虽然有轻症保障，但是高发的轻症基本不在保障范围内。 现在来看，这款重疾险的承保力度较弱，对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。 尤其是没有医疗险组合，发生大病住院，病种不在重疾保障范围内，就得自己掏钱。有医疗险，不限病种，只要超过免赔额就能赔，报销门槛更低，实用性更强。 2、交费价格比较贵 由于带分红功能，产品价格比较贵，30岁男性，投保30万，一年保费要一万五左右。 虽然可以分红，但是分红都是不确定的，有可能有，没有的话即为零。一般普通家庭不建议买分红型的保险，没必要为了不确定的分红而多花几千块，增加自身的缴费压力。 3、有最高给付限额 轻症保障和特定疾病额外保障，虽然是按照基本保额的20%给付，但是有最高给付限额，不能超过10万元。对于购买了高额保障的人士来说，比较不利。比如买了60万，按照20%比例应该给付12万，但是最高只能给付10万，最终是按10万给付。 产品点评： 福禄满堂作为停售老产品，在保障内容上，和当前的还是有差别，尤其是疾病保障这块，承保种类弱是一方面，另外保障力度小也是一个不足，尤其是轻症和特定疾病最高给付10万，另外无附加医疗险也是一个问题。 如果是买了这款产品，交费能力不差的，可以继续持有。交费比较吃力的，在回本之后，可以考虑保障更加齐全的网销重疾险，保障内容更好。 阅读全文
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2024-10-09
对比：支付宝健康福终身版和国寿福庆典版 国寿作为保险行业的巨头，代理人队伍庞大，网点也是遍布全国，国民知名度也很高，旗舰型重疾是国寿福。支付宝和国华人寿合作的健康福终身版，是一款具有代表性的“网销”险种，毕竟支付宝的平台影响力可以说是覆盖全国。 健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。 国寿旗下的王牌重疾，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，疾病保障的更加全面，百万医疗如E康悦续保第一年审核通过后，不再审核，保障稳定。老客户可少交一年保费，不过费率不低。 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、不同年龄的交费情况对比 一、产品基本信息了解 区别一：疾病承保范围差别 01、疾病种类 国寿福庆典版覆盖大病和轻症疾病保障，作为基本的疾病保障内容。 而健康福在轻症和重疾之外，还增加“20种中症疾病”，赔3次保额50%，疾病保障的衔接更好，因为中症介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，赔重症的概率很大。 02、大病额外赔 国寿福庆典版大病单赔保额，无额外给付。而健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。 区别二：特色可选责任 健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下： 国寿福庆典版作为线下传统渠道的险种，没有额外的特色保障。 区别三：高发轻症定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下： 可以看到，在几类高发轻症上，国寿福保的比较全，而健康福缺失了高发的【慢性肾功能衰竭】。 另外健康福存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体见病种： 区别四：险种组合差别 无免赔医疗险： 国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是： 百万医疗险： 国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松： 健康福终身版没有组合的医疗险投保，健康保障有一定的缺口。 区别五：费率对比 具体看下两款产品在交费价格上的差异情况： 国寿福庆典版老客户少交一年保费，最长29年交费。但是在费率上，比健康福贵不少。 产品点评： 健康福交费方式很灵活，可选月交或年交保费方式，加上网销险种本身费率就低不少，极大的考虑到了那些预算不足的人群，不过保障有医疗的缺口。 国寿福庆典版轻重疾作为基本保障，疾病定义宽松，轻症赔付实际，最长29年交费期，老客户少交一年保费，不过定价不低，要有一定持续缴费能力。 阅读全文
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2024-10-08
分析：云南普洱人民普惠保优缺点详解 惠民保险在全国80多个城市铺开，可以说2020年是惠民保险火爆了一年，毕竟它对年龄、职业以及健康没有要求，只要投保就可以买，让很多大龄或者是身体有异常无法买商业险的人群受益。 云南普洱人民普惠保是一款对年龄、职业和健康没有要求的普惠型商业补充医疗险，保障内容不仅包含有医保目录内的住院费用，还包括了医保外的住院费用，关键免赔额与其他惠民保险有不同，医保内的仅需5000元，只是医保外的免赔为1万，基本与百万医疗险差别不大。报销比例若是本地就医，医保内可以报到90%，在同类惠民保险中比例还是相对较高的。只是在既往症的疾病要求会更多，那么，普洱人民普惠保是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、云南普洱人民普惠保具体保什么内容 2、与同类惠民保对比，优势何在？ 3、普洱人民普惠保需要留意的细节 01 具体保什么内容 值得注意的是： 对于既往症的要求是：本产品承担保险期内一般既往症责任，重大疾病既往症除外。 如果在投保前有重大疾病，在保险期间内产生的医疗费是不赔的。具体重大疾病包含： 1)恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2)肾功能不全; 3)肝硬化、肝功能不全; 4)缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）; 5)脑血管疾病（脑梗死、脑出血）; 6)慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; 7)糖尿病且伴有并发症; 8)系统性红斑狼疮; 9)瘫痪; 10)再生障碍性贫血; 11)溃疡性结肠炎 02 与同类产品对比，有何优势？ 与这款产品相类似的是长沙星惠保，那么，普洱人民普惠保有何优势呢？ 1、包含医保外住院费用 大部分惠民保险是不包含医保外费用，仅针对医保内费用报销，普洱人民普惠保不仅有包含医保内住院费用，医保外住院费用也包括。保障的范围更广。 2、免赔额较低 普洱人民普惠保的免赔额还是比较低的，医保内的免赔额仅需5000元，医保外的免赔额是1万元，对比同类惠民保险在免赔门槛上动辄2万，甚至3万，简直不要太低，与商业百万医疗险没有太大差别了。 3、医保内报销比例高 人民普惠保的本地就医，医保内报销是90%，其实大部分惠民保险的医保内报销在80%，甚至有70%。普洱普惠保的医保内本地就医报销比例在同类惠民保要稍高。 03 需要留意的细节 1、保费在同类惠民保险中是偏高的 人民普惠保的保费虽然是老少同价，但是一年也需要139元，比其他惠民保险只需要几十块钱还是稍高的。 2、不保院外特药 云南普洱普惠保是没有特药保障，重疾治疗过程中，往往避免不了使用特药，特药保障费用也是一笔不小的开支。 3、重大既往症要求多 普洱人民普惠保对重大既往症的要求比较高，有11类重大疾病是不赔的。 产品点评： 云南普洱人民普惠保是一款普惠型补充医疗险，包含医保内外住院费用，免赔额低，基本与商业百万医疗险持平，只是报销比例上并非百分百报销。 阅读全文
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2024-10-08
对比：支付宝健康福少儿重疾和复星妈咪保贝 少儿重疾险仅限0-17周岁投保，一般都有针对少儿阶段的高发重疾额外赔，青少年阶段的保障更加有针对性，保障力度更大。 作为少儿重疾险界的翘楚，复星联合健康的妈咪保贝受到不少父母的青睐，这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，保障责任全面，加上保定期和保终身灵活可选，费率低，整体性价比高，不过保障有缺口。 健康福少儿版是人保专门为儿童研发的重疾险，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款的交费方式，无疑增加了工薪族父母的选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。 本期主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、在险种组合、疾病分组等相同点分析 3、在赔付规则、少儿保障内容等不同点 4、两款产品不同年龄费率情况对比 5、两款产品各自适用人群分析 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、重疾是“裸险” 如果儿童经常跑医院，体质偏弱的话，对于父母来说，在经济上也是不小的考验，这就需要用到医疗险了。 重疾险中附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势。 妈咪保贝和支付宝健康福少儿版是互联网产品，不能添加医疗险组合，换句话说，健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。 2、轻症有隐形分组 轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下： 区别一：少儿特定疾病保障 妈咪保贝：少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。 亮点是没有年龄限制。 健康福少儿在18岁之前罹患（白血病、淋巴瘤、脑肿瘤、重大器官移植、终末期肾病、严重哮喘、严重手足口）等20类疾病，采取双赔原则，也就是买30万赔60万，买50万赔付100万，依次类推。 区别二：高发轻症定义不同 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下： 从以上定义可以看到，健康福少儿缺失高发的轻症【慢性肾功能衰竭】，不过两款产品疾病定义都偏严格。 以高发的【不典型心肌梗塞】为例，健康福少儿和妈咪保贝只有满足两项的前提下才能赔，而其他险种只要四项满足两项就可以获赔。 区别三：费率对比 具体看下不同年龄的交费价格情况： 区别四：适用人群不同 健康福少儿重疾：借助支付宝的平台，缴费方式上比较灵活，且费率上也有一定的优势，分期支付保费，缓解缴费压力是不错的选择。 妈咪保贝：保障责任全面，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，少儿特定疾病保障性价比高。 产品点评： 两款产品作为少儿专属重疾险，在少儿疾病的保障上比较有优势。不过相比之下，妈咪保贝的少儿特定疾病保障力度更大，没有年龄限制，且罕见病和特定疾病种类比较全。 不过因为两款重疾险都无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。 阅读全文
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2024-10-08
分析：中华人寿健乐佳倍重疾险优缺点详解 当前的重疾险都在保障内容上不遗余力的创新，多赔的比单赔好，癌症能单独赔多次又比不能单独赔多次好，多赔没有间隔期比有间隔期好。如果不进行筛选，可能就买到了性价比不是很高的保险。 中华人寿的健乐佳倍这款产品，是一款多次赔付重疾险，大病最高赔5次，轻症也是多赔，保障的疾病多达160种，最多可赔10次。此外，自带的癌症二次赔，包含癌症新发、复发转移和持续状态，确诊癌症的同时，额外给付20%的关爱金。另外享有双重豁免，确诊轻症或重疾可免交后续保险费。 从保障内容上来看，这款产品的大病多赔，设计实用性高，是一款合格的多赔重疾险。 那么，中华健乐佳倍终身重疾险值得投保吗？ 本期主要分析： 1、健乐佳倍在疾病保障、癌症分组等优势分析 2、健乐佳倍在医疗险组合、轻症等需留意细节 3、中华人寿概况介绍 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、高发癌症单独分组 作为一款重疾分组多赔产品，高发的癌症单独一组，没有和其他重疾混为一组，在赔完高发的癌症之后，其余疾病赔付的概率不受影响。 相比之下，比癌症和其他疾病在同一组有优势。 2、保障全面 中华健乐佳倍终身重疾险涵盖60种轻度、100种重度疾病保障，60种轻症可赔5次，100种重疾可赔5次。 另外还有恶性肿瘤、恶性肿瘤二次给付关爱金，还有疾病终末期、身故和全残保障，被保人确诊轻、重度疾病可豁免保费。 3、双重豁免 健乐佳倍终身重疾险初次患合同轻症或重疾可免交后续保险费，合同继续有效。 4、癌症可单独赔二次 确诊初次患恶性肿瘤-重度的，且针对该恶性肿瘤-重度已经给付重疾保险金的，自初次确诊之日满3年后，再次经医院确诊恶性肿瘤-重度，按基本保额给付恶性肿瘤二次关爱保险金。 包含恶性肿瘤的新发、复发和扩散、持续存在，见条款： 6、高发轻症保障全 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，中华健乐佳倍保障全面，具体的疾病定义如下： 不过，从疾病定义上看，这款产品在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】上比较严格。 03 值得注意的细节部分 1、轻症承保内容细节 （1）轻症赔付比例低 这款轻症按照基本保额的20%赔，相比当前市场上，轻症都是直接赔30%，甚至40%、45%保额相比，这款产品的赔付比例偏低。 （2）分组赔付 轻症分5组赔5次，每组的轻症赔1次，按照基本保额的20%赔。 当前市面上的轻症保障都是直接赔，没有分组赔的做法，分组赔，从理论上来说，降低了多次获赔的概率，毕竟赔完同组的疾病之后，其他的疾病也失去了赔付的概率。 （3）疾病的隐形分组 隐形分组即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下： 2、无组合医疗险投保 重疾险满足条件就能赔，是一次性给付保额，对于很多大病或者是预算不足，买的保额不够，很难完全覆盖重疾就诊的全部费用。 医疗险就不一样，只要符合规定，住院门诊的费用都能报销，且百万医疗险有百万的额度，应付大病完全足够。 故不给保障留缺口，一般重疾搭配医疗险一起投保，医疗险报销就诊费用，重疾保险金可以用来支付因病不能工作的生活开支。 04 中华人寿概况 中华保险创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。 产品点评： 中华健乐佳倍作为一款分组多赔的重疾险，保障范围广，涵盖60种轻度、100种重度疾保障，大病分组合理。另外还有恶性肿瘤关爱金、恶性肿瘤二次给付。但是轻症保障比较“落后”，报销比例低且有分组限制，另外无医疗险也是一项比较大的缺口。 综合来看，适合倾向购买多赔重疾险的人群。 阅读全文
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2024-10-08
分析：中华悦终身重疾优缺点详解 随着社会环境的改变，社会压力增大，加上重疾发病率增加，越来越多人重视保险。现在保险公司为了抓住更多的客户，在重疾险上不断创新。从单次赔付到多次赔付，多次赔付有分组赔付和不分组赔付。 中华悦终身重疾险是中华人寿承保的一款重疾分组多赔险种，轻中症多次赔付，但是轻症是分组赔付，间隔期有90天。此外有癌症二次赔付，以及重疾关爱金，在确诊重疾间隔一年后再赔20%。保障还是很全面的，可以搭配中华百万医疗险，让保障更完整，那么这款中华悦终身重疾险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、中华悦终身重疾具体保什么内容？ 2、中华悦终身重疾险在交费期、保障以及特色内容上的优势 3、中华悦终身重疾险值得注意的细节 01 具体保什么内容？ 02 交费期、保障以及特色内容上的优势 1、交费期支持30年交费 中华悦终身重疾最长交费是30年，交费期长有利于缓解保费压力，同时可以让保费豁免效应更大化。 2、保障全面 保障内容覆盖重疾、轻症和中症，且可以多次赔付，重疾是分组赔5次，且癌症是单独一组的，获赔概率高，另外轻症有40种可以赔到4次，赔付比例与市场主流一致。 3、癌症可以多次赔付 首次确诊癌症后，第二次确诊癌症看赔付到100%，包括了新发/复发/转移/持续。 4、重疾赔付后仍有身故保障 这款产品是首次确诊重疾赔付后，间隔一年后身故，可以再赔20%的保额。 03 值得注意的细节 1、轻症有间隔期 中华悦的轻症多次赔付，但是两次轻症赔付之间有间隔期。 2、轻症疾病定义 轻症疾病定义没有统一规定，每家保险公司的要求有所不同。具体我们看下这两款产品的综合对比。 在不典型急性心肌梗塞上，中华悦的条件较为严格，但是在轻微脑中风方面中华悦的保障额度会更高。 3、保费对比 这两款产品的交费期不同，保费也会有不同，具体对比如下： 产品点评 中华悦是一款重疾、轻症、中症全面保障，只是在保障细节上有需要留意的，另外保费有点偏高，虽然是有癌症二次赔付，完全可以用更少的钱买到更全面的产品。 阅读全文
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2024-10-08
分析：太平人寿全无忧终身防癌（停售产品）保险优缺点详解 癌症是近20年来发病率最高的大病，每分钟就有6人确诊为癌症。虽然癌症发病率高，疾病凶险，但随着医疗技术的发达，癌症治愈的可能性也大大加强。 不过治疗癌症的费用，一般的家庭都是难以负担得起的，现实中很多癌症不是不能治，而是因为承担不起高昂医疗费，耽误最佳治疗时机、或不得不放弃治疗。毕竟癌症并不是一次性就能够根治的病症，患者治疗周期长，所需的医疗费和康复费简直就是无底洞，大多数家庭都无法承担。 消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。故很多人非常在意，一款产品到期能不能返还所交的保费。 太平人寿已经停售的防癌险-全无忧，是一款专保癌症险种，65周岁均可投保，保险期间至终身，保障癌症和原位癌。 本期主要分析： 1、太平全无忧防癌险投保基本信息 2、全无忧防癌优势之处和需留意细节 3、太平全无忧防癌险返还保费吗？ 4、全无忧防癌这种老产品保障足够吗？ 01 产品基本信息了解 防癌险的责任都比较简单，因为承保内容比较专一，只保癌症。具体看下这款产品的投保基本信息： 02 主要优势和需注意细节部分 优势之处： 1、有原位癌保障 原位癌被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。 原位癌因为不会转移，如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的。 这款产品原位癌可赔，按照20%基本保额赔，比较人性化。 2、交费期长，价格便宜 作为一款单纯的防癌险，这款产品的交费价格比较便宜，且最长可交至60周岁，交费期长，杠杆作用明显。具体看下不同年龄的交费情况： 需注意细节： 1、原位癌赔付有最高额限制 前面我们提到，原位癌的病情较轻，且治疗费用也比较便宜，基本医保都能覆盖。 这款产品虽然保障原位癌，但是赔付原位癌有最高额度限制，最高赔付仅限10万额度。如果是购买了高保额，赔付比较不利，因为按照20%比例，60万保额是12万，但是只能赔10万。 2、无身价保障 防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费，相当于是没有身价保障。 3、留意医疗险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 如果没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 03 全无忧防癌返还保费吗？ 返还型的险种是前期交费比较贵，后续生存至保险期间届满，可以拿回本金。 前期的很多老产品，都是采用主险两全附加防癌或重疾的形式，不仅可以保疾病，满期还能返还保费。 但是全无忧这款产品不能返还保费，没有两全可附加。 04 全无忧防癌这种老产品保障足够吗？ 目前市面上的健康险，大致可分为医疗险、重疾险、防癌险、寿险。 在保障责任上，几类险种有交叉的地方，但整体是不冲突的。 防癌险：专门保障癌症； 医疗险：报销就诊的医疗费用，日常用到的概率最大； 重疾险：保重大疾病，当然包括癌症。故重疾险的承保范围和防癌险有重合交叉的地方。 寿险：主要就是保身故责任，通俗点就是不幸身故才赔钱。 如此看来，全无忧作为一款专保癌症的险种，在保障范围上，肯定会有一定的缺口。 在配置防癌险之前，检视一下自己的保单，是否医疗险、重疾险已经配置齐全。 阅读全文
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2024-10-08
分析：中英人寿爱心保2021优缺点详解 百万医疗险通常以保费低，保障额度高著称，很多人喜欢投保百万医疗险，就是看中了其可以解决大病医疗费的报销问题，同时还有丰富的增值服务，一旦罹患重疾，在治疗过程中可以极大的为消费者带来便利。 中英人寿爱心保2021是一款百万医疗险，投保人群是0-65岁可投，保障内容包含了一般医疗和重疾医疗，重疾医疗保障额度高达400万，包含的医疗就医项目全面，另外还提供质子重离子保障以及300元一天的重疾住院津贴。在续保上表现也有一定的优势，续保审核不会受到身体健康情况或者理赔的影响。那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、爱心保2021具体保什么内容？ 2、与同类产品对比，在保障、续保以及增值服务上的优势 3、爱心保2021值得留意的细节 01 具体保什么内容 02 保障、续保和增值服务的优势 1、保障全面 爱心保2021的保障全面，包含了一般医疗和重疾医疗保障，另外的话，覆盖的就医项目全面，没有缺失。还包括了100万质子重离子保障以及300元/天的重疾住院津贴。 2、续保条款好 爱心保2021是一款非保证续保的产品，这款百万医疗险的续保条件是不会因为身体健康或理赔的情况拒绝续保。只是停售续保新品需要审核 。 3、增值服务实用 这款产品的增值服务非常丰富，如重疾绿通、住院垫付，对于大病患者来说是很实用的。 03 需要留意的细节 1、无外购药保障 在癌症治疗过程中，需要用到的癌症特药的费用还是不便宜，毕竟癌症治疗时间长，特药使用多，这类药品通常是医院没有，要到外面药店购买的，若是都要自己承担的话，压力还是比较大的。 2、保费偏高 爱心保2021的保费在同类产品中还是较为偏高的，具体看下： 3、免责条款需要留意 这款产品是宫外孕不保，四个自然灾害引起的医疗费是不赔的。 产品点评： 爱心保2021的保障内容还是较为全面的，但是在保费上偏高，与其他同类产品同质化，没有太多的特色。 阅读全文
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2024-10-08
分析：国寿鸿寿年金（停售产品）优缺点详解 养老是历来大众关注的点，除了社保外，很多人希望在自己老年时期能获得高质量的生活保障，毕竟资金是一个必不可少的部分，就会寻求能够提供稳妥的年金产品。 国寿鸿寿年金是国寿过去比较火的一款年金产品。早期上市之初，定位是为客户解决退休养老的问题，可以让客户在传统的社保养老、储蓄养老等基础上，通过商业养老来让自己的晚年生活获得更好的保障。这款产品是16-59岁可投，养老金领取年龄是55岁、60岁，从养老金领取日到79岁，每年是可以领到保额的5%，到身故和满期是领取到保额的2倍。那么，这款产品到底有什么优势？ 本期主要分析： 1、国寿鸿寿年金具体保什么内容？ 2、国寿鸿寿年金早期常见投保组合 3、国寿鸿寿年金在养老方面的优势和不足 4、国寿鸿寿年金保险退保怎么退？ 01 具体保什么内容 国寿鸿寿年金保险是一款有年金领取、满期可领2倍保额以及带分红的产品，具体利益如下： 02 早期常见的投保组合 鸿寿年金+康宁定期+附加住院医疗 这个投保组合，可以实现理财、又有相关保障，具体保障利益如下： 结合这款产品的上市时间，搭配的产品是康宁定期2007版，这款重疾保障产品的保障力度是不够的，毕竟只有10种重疾保障，同时为了重疾保障额度也会比较低。保额买的太低无法对重疾保障起到很好的作用，另外，轻症疾病也不包含。但是有个亮点，平安满期可以返还所交的保费。 对于这类投保组合的产品，需要注意的是： 1、保障补充完整 补充一份轻中重疾保障完整的险种，若是预算够的话，可以选择保障终身，强化高发重疾二次赔付。由于这款险种上市较早，到目前为止已经过去十多年，若年龄已经偏大，买重疾容易出现保费倒挂的情况，结合身体条件因素，可以优先考虑防癌重疾险。 2、增加百万医疗险 原来投保组合中有附加住院医疗，但是保障额度低，且续保是要审核，没有办法应付大病医疗费，因此需要搭配好百万医疗险。国寿后续推出的如E康悦还是有一定的投保价值。 鸿寿年金+松柏养老+附加住院医疗 这款组合通常是适合希望给自己未来拥有好的养老资金储备，同时附加上住院医疗，解决小病医疗费的问题。 投保了这类组合产品，还是需要注意 1、保障额度是严重不足 毕竟养老资金储备，建立在身体健康的基础上，应该配置好一份保障完整的重疾险，包含轻中重疾。 2、医疗险保障不足 这份保障计划仅仅只有一个附加住院医疗，保障不是很足。无法应付大病，因此搭配好续保好的百万医疗以及附加特药保险。 03 鸿寿年金优势何在？ 1、养老金固定领取 国寿鸿寿年金保险是一款从55岁或者60岁开始，按照固定的额度领取养老金。 2、满期和身故有2倍保额 国寿鸿寿年金保险的满期和身故有2倍保额，还是能够基本保障好。 值得注意的是： 保单的红利是不确定的，依据公司实际经营状况来进行红利分配。 04 收益特点和如何退保？ 收益特点分析： 假设生存到80岁，可以看出这款产品的投资回报率在3.57%，如果不含中等红利，回报率有2.22%。可以说要活的越长就越有利。 没有到期要领取，是属于中途退保，中途退保是现金价值+累积生存金+累积红利金，可能会存在一定损失，具体退保金额可以通过保险公司查询的。 产品点评： 国寿鸿寿年金保险侧重在于养老保障，若是早期结合了其他重疾产品，保障力度上是不够的，需要加强保障。 阅读全文
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2024-10-08
对比：太平洋金福双禄和支付宝健康福终身版 蚂蚁保险借助支付宝平台，有一定的国民知名度，国华和支付宝合作的重疾险-健康福是一款具有代表性的“网销”险种。 健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。 金福双禄是太保旗下传统渠道销售的重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、不同年龄的交费情况对比 4、产品评价和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：赔付规则不同 （1）大病保障上：健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。 而金福双禄是直接赔保额。 （2）轻中症保障：健康福的轻症是40类赔3次保额30%，赔付额度和主流一致。另外增加了20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。 而金福双禄是直接3次赔保额20%。 区别二：特色承保内容 健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下： 金福双禄： 这款的特色承保内容人群针对性比较好，体现在： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。 区别三：高发轻症定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下： 健康福终身版没有【慢性肾功能衰竭】这项疾病保障，但是冠状动脉介入术理赔比金福双禄宽松点。 不过要知道，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，见病种： 金福双禄的： 健康福终身版的： 区别四：险种组合区别 线上和线下重疾在险种组合上的最大区别，在于是否有捆绑的医疗险组合。医疗险无病种险种，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾低很多。 健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。 而太平洋的金福双禄作为线下渠道的险种，可搭配完善的无免赔和百万医疗险。具体是： 无免赔医疗险： 金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 百万医疗险： 太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 区别五：费率不同 两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况： 以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下： 健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元； 金福双禄一年保费7890元，交20年（最长交费期限），累计保费157800元。比健康福的保费贵了将近30%。 区别六：产品定位和适用人群分析 健康福终身版：健康福借助支付宝，有平台推广的优势，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。 金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。 产品点评： 网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低；线下险种组合比较全，但是交费不便宜。 可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额。 阅读全文
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