对比：太平洋金福双禄和支付宝健康福终身版

蚂蚁保险借助支付宝平台，有一定的国民知名度，国华和支付宝合作的重疾险-健康福是一款具有代表性的“网销”险种。

健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

金福双禄是太保旗下传统渠道销售的重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品评价和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则不同

（1）大病保障上：健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

而金福双禄是直接赔保额。

（2）轻中症保障：健康福的轻症是40类赔3次保额30%，赔付额度和主流一致。另外增加了20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。

而金福双禄是直接3次赔保额20%。

区别二：特色承保内容

健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

金福双禄：

这款的特色承保内容人群针对性比较好，体现在：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

健康福终身版没有【慢性肾功能衰竭】这项疾病保障，但是冠状动脉介入术理赔比金福双禄宽松点。

不过要知道，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，见病种：

金福双禄的：

健康福终身版的：

区别四：险种组合区别

线上和线下重疾在险种组合上的最大区别，在于是否有捆绑的医疗险组合。医疗险无病种险种，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾低很多。

健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

而太平洋的金福双禄作为线下渠道的险种，可搭配完善的无免赔和百万医疗险。具体是：

无免赔医疗险：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别五：费率不同

两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

金福双禄一年保费7890元，交20年（最长交费期限），累计保费157800元。比健康福的保费贵了将近30%。

区别六：产品定位和适用人群分析

健康福终身版：健康福借助支付宝，有平台推广的优势，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

产品点评：

网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低；线下险种组合比较全，但是交费不便宜。

可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额。