第257页 - 保险笔记

分析：国寿鸿康保险组合计划2013版（停售产品）优缺点详解

2024-10-14

分析：水滴0免赔百万医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。近期，水滴保险和京东安联合作推出了一款0免赔的百万医疗险，由京东安联财险承保，支持出生满30天-60周岁人群投保，最高可续保至100周岁。保障额度高，且保障范围广，不仅可提供医疗费用保障，还能提供意外身故/伤残保障，另外还有86种靶向药保障，每年最高可报销100万元，可降低被保险人患癌时高额药品费用的压力。但是要留意续保审核规则…… 本期主要分析： 1、水滴0免赔百万医疗险在免赔额、增值服务等优势 2、水滴0免赔百万医疗险不同年龄的交费价格对比 3、水滴0免赔百万医疗险在续保审核、健康告知等需注意 4、水滴0免赔百万医疗险怎么赔付？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的主要优势分析 1、报销无免赔额限制目前市面上的百万医疗险，基本都有1万的免赔额，设置免赔额相当于把一些小病小意外的报销排除在报销范围之外，变相的提高了理赔的门槛，对于被保险人来说，免赔额越低越有利。水滴0免赔百万医疗的一般医疗、重疾医疗、靶向药费用报销责任，都是没有免赔额限制的，对于被保险人来说理赔会更容易。 2、提供靶向药品费用这款产品提供86种恶性肿瘤靶向药费用保障，可100%报销，有100万独立保额，并且没有单项治疗费用的限制，为癌症患者解决高额药费的问题，实用性较强。 3、就医绿通、住院垫付服务这款产品提供重疾就医绿色通道、住院费用垫付服务，对于大病患者就医来说，不用担心挂不到号、不能及时缴纳医疗费而耽误治疗，增值服务的实用性好。 03 值得注意的细节部分 1、续保条件差这款产品的保障期间为一年，不支持保证续保，且续保需要经过保险公司审核，若被保险人在保险期间健康状况变化或发生历史理赔都可能会影响下一年的续保，另外停售不再接受续保，产品的稳定性较差。见续保条款规定： 2、价格偏贵水滴0免赔医疗险在价格上没有明显优势，由于没有免赔额限制，因此价格要比同类产品贵不少。 30岁有社保人士投保，首年保费需888元，换做其他产品一年两三百元就能搞定。具体看下这款产品和其他产品交费价格对比： 3、等待期较长等待期也可以叫做观察期，是保险公司责任免除的一个范围，在等待期内发生的保险事故，保险公司不赔。故对于被保险人来说，等待期越短越有利。一般医疗险的等待期是30天，水滴0免赔医疗险的等待期是90天，比一般的医疗险都要长。 4、责任免除范围责任免除，即在保险合同中规定的，保险公司不赔的部分。医疗险的责任免除没有统一的规定，重点要关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。水滴0免赔百万医疗不保“宫外孕、食物中毒”等，但是其他险种可赔，具体见本险种免责条款： 5、无智能核保网上销售的医疗险，一般都自带智能核保功能，对于不符合健康告知要求的事项，可以通过智能核保快速查询是否符合投保要求，对于身体健康有异常的人来说，多了二次审核的机会。水滴0免赔百万医疗不带智能核保功能，且健康告知要求比较严格，BMI大于29就不能投保，此外有颈椎病、腰椎病等也不能投保，详细的见下： 04 水滴0免赔百万医疗怎么赔付？具体的理赔操作流程可参考理赔步骤，这里详细分析一下，水滴0免赔百万医疗险是怎么给付医药费的。以50岁的李阿姨为例，李阿姨2020年2月投保了水滴0免赔百万医疗险，2020年6月，被确诊为乳腺恶性肿瘤，需做手术，总共花费12万，社保报销了5.8万，此外还用了靶向药4万。那么，水滴0免赔百万医疗的报销如下：（12万-5.8万-0免赔额）*100%+4万*100%=10.2万。产品点评：水滴0免赔百万医疗的最大亮点是所有责任0免赔额，报销门槛低，但是对应的交费也偏贵，一年下来的保费比一般险种贵3-5倍。另外在健康告知和责任免除上，要求比较严格，最关键的是续保审核比较严格，每年审核的稳定性太差，投保的价值不大。阅读全文

2024-10-14

分析：福州福民保优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

惠民保险的普惠性质，对年龄、职业、健康要求不高，投保人群可以涵盖高龄且健康异常无法买商业保险的群体，因此引起了很多城市接二连三大推出了惠民保险。福州福民保是福建推出的第三款惠民保险，这款惠民保险由政府指导，不限年龄、无职业要求和健康告知，由中国人寿财险承保，68元一年最高可以保260万保额，且老少同价，这款惠民保险的保障覆盖了医保内的住院和高额特药费，只是在高额特药保障覆盖的是30种癌症特药责任，相比较以往的特药种类要高出一倍，那么福州福民保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、福州福民保具体保什么？ 2、福州福民保在保额、特药责任中的优势 3、有了福州福民保，还需要百万医疗险吗？ 01 福州福民保具体保什么？福州福民保是一款惠民保险，具体保医保内的住院和高额特药费用，一年仅需68元最高就可以保到260万，具体情况如下：值得注意的是：对重大既往症有做要求： 1、住院医疗费：若在保单生效前发生的，在投保后产生的住院费用，保险公司是不赔付的。具体重大疾病包含: ①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤); ②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全; ③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压(3级);糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。 2、特定高额药品费用：若在投保生效前存在下列疾病，且在生效后产生的高额特药费用，保险产品是不予支付。 ①肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤) ; ②罕见病及其他:克罗恩病，多发性硬化，肺动脉高压，戈谢病(I型、III型)，肢端肥大症，四氢生物蝶呤缺乏症，骨巨细胞瘤，脑胶质母细胞瘤。 02 基本优势和相对不足基本优势 1、特定药品费用责任涵盖的特药种类多通常惠民保的特药种类是15-20种，福州福民保包含的药品有30类，包含了白血病、肺癌、乳腺癌、卵巢癌、乳腺癌、黑色素瘤、多发性骨髓瘤、特定性肺动脉高压等常见重疾的药品。 2、保费便宜且额度较高福州福民保是一年68元，医保内的住院可以保到100万，特定高额药品费用可以保到160万，保障额度在同类惠民保产品中还是比较突出的。 3、增值服务实用福州福民保提供有丰富的增值服务，包含了特药直付责任，相当于在指定药店购买指定药物，可以是药店与保险公司直接结算。相对不足： 1、报销门槛高福州福民保的报销门槛有2万，与普通的百万医疗险的免赔额相比还是比较高的。 2、不报医保外的住院费用在治疗过程中，医保外的费用还是不少的，福州福民保不报医保外的费用，因此还是会有部分的住院花销是无法报销的。 3、报销比例并非100% 这款惠民保险的报销比例并非100%，只有80%，整体上看来对医保住院报销上并不能百分百完全报销，还是会有一定的自付费用。 03 有了福州福民保，还需要百万医疗险吗？关于这个答案是肯定的，医保是基础，惠民保是医保的补充，但是仍旧存在一定的不足。商业百万医疗险还是有着惠民保没有的优势： 1、报销范围不限，一般百万医疗险是不限社保范围内，保障的责任会比较的广，有的产品不仅涵盖了一般医疗、重疾医疗，甚至会将质子重离子涵盖。 2、报销比例会相对较高，通常来说扣除免赔后，可以按100%报销。 3、理赔门槛会比较低，通常一般医疗只有1万免赔，有的产品会有无理赔优惠，相当于没有发生理赔可以降低免赔门槛。只是有一点，百万医疗险的健康要求门槛会比较高。产品点评：福州福民保与其他惠民保产品差别不大，只是在特药种类上增加到了30种，相对更加的丰富。在有惠民保的同时，最好还是将百万医疗险搭配好。阅读全文

2024-10-14

分析：合众人寿合众壹号2021重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

发生重疾住院时，高额的医疗费要命，但殊不知，“养”比“治”更费钱，医疗险能解决高额医疗险报销问题，而重疾险可以摆平术后康复保养费、工作损失收入等费用，重疾成为了人们生活中不可或缺的保障产品。 2020年重疾险的定义进行了修改，被宣传成为“壹纸承诺相伴壹生”--合众壹号2021保险产品计划，成为了重疾修改疾病定义之后，第一个吃螃蟹的人，这款产品覆盖的轻重疾高达150类，兼顾身故和全残责任，附加两全还可以定期返还保费，本金领取后继续享有重疾保障，亮点十足。那么，合众壹号2021值得买吗？本期主要分析： 1、合众壹号2021保障责任、疾病定义等优势分析 2、合众壹号2021险种组合、疾病划分需留意细节 3、合众壹号2021不同年龄的交费价格对比情况 4、合众壹号2021产品的定位和投保策略建议 01 产品基本信息了解 02 本产品主要的优势分析 1、附加两全返保费这个产品是一个组合计划，由主险两全+附加重疾一起搭配而成，主险两全是可以任意选择在60、70或者80岁时，未发生疾病理赔依旧生存，可以退主险+附加重疾的累计保费，并且领取保费之后，重疾保障还能继续，保障终身。 2、轻症赔付比例高保监会在《重大疾病保险定义使用规范2020年修订版》明确规定轻疾给付的比例不超过30%保额。合众壹号202150类轻疾赔保额30%，这是重疾新规下轻疾赔付比例的上限，赔付比例还算比较高的。不过要知道，这款产品不提供中症保障，中症疾病严重程度介于轻症和重疾之间，赔完中症之后极大可能赔重症，疾病赔付的衔接比较好。 3、保额、现价取大赔这款产品重疾按照保额、现金价值两者中的较大值赔，赔付方式对于大龄人士比较友好，不会出现保费倒挂的现象。另外身故责任按照18岁前退保费，18岁后保额、现价取大赔方式，身价保障比较好。 4、搭配医疗保证续保3年住院医疗续保年年审核意味着上年度的理赔很有可能影响下年度保单继续承保，这样一旦不能正常续保，面临保障中断，尤其是对于住院医疗用的比较多的老人和小孩这两类抵抗力低下人群，可能需要再补充相关险种。合众搭配的住院医疗-顺乐住院和百万医疗-众康医疗，保证续保3年，不会因为停售或者健康状况变化被拒绝续保，续保条款如下： 03 值得注意的细节部分 1、交费价格不便宜作为返还型重疾险，同样的保障责任下，交费比单纯保障型险种要贵，如果预算不是很足，重点考虑买足保额，具体看下这款产品的交费价格：如果是网销型的纯保障产品，一年的保费不到4千元，能买到30万的保额，相比之下，返还型险种的交费要贵将近一半。 2、留意轻症承保的细节（1）轻症有隐形分组轻症不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：（2）高发轻症承保内容保监对轻症的疾病定义无统一的规定，从规定必须承保的25类重疾对应的轻症上看，这款产品缺失高发的【慢性肾功能衰竭】，且疾病定义有些偏严格，具体如下： 3、癌症不能单独赔多次癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。合众壹号2021没有癌症单独赔责任。产品点评：合众壹号2021是一款返还型重疾险，交费价格对比返本型重疾险还是有一定市场区分度，可以附加顺乐住院医疗、众康医疗，综合保障完善。比较适合年龄偏大，既想要保障，又想到期能拿回本金的人士，因为大龄投保重疾险保费会倒挂（即所交保费大于基本保额，失去了重疾保障本质）。而合众壹号2021这款产品不会出现这样的情况，生存至平安期满，返还保费，继续保障。阅读全文

2024-10-14

对比：新华健康无忧C5和泰康乐惠健康2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院安心和康健华尊百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。泰康乐惠健康2020是泰康人寿专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自卖点和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：保障内容差别乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。健康无忧C5： 01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。 02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。区别二：疾病定义不同行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品保障的都比较全面，但是在疾病定义上差别比较大，详见疾病定义：可以看到，乐惠健康2020轻微脑中风后遗症定义宽松，且无轻症的隐形分组，即多项疾病赔一项的情况。而健康无忧C5在几项疾病定义上都稍显严格，且还有隐形分组，具体是：区别三：组合医疗险区别无免赔医疗险：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。百万医疗险：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。区别四：费率对比具体看下不同年龄的交费价格对比：两款产品的费率相差不大，最关键的区别在于交费期，乐惠健康2020最长28年交费，少交2年保费，对于老客户来说有利。区别五：产品定位和适用人群乐惠健康2020：特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。健康无忧C5：增加了青少年特定疾病额外赔，可选心脑血管疾病额外赔保障，保额现价取大赔不会有保费倒挂，除了交费贵点，其他都还可以。产品点评：健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院安心和康健华尊保证续保10年，且康健华尊有180天报销限制，性价比一般。乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。另外特定疾病额外赔、特定肿瘤切除保障比较有特色，大陆条款少见，加上完整的医疗险组合，整体保障完善，泰康的老客户可以重点考虑。阅读全文

2024-10-14

分析：国寿康宁终身2009版（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

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康宁是国寿在1999年推出了第一代产品，从10种重疾保障，扩展到20种重疾，甚至到目前在售的康宁终身2019，轻重疾包含更全的险种。不管产品形态是如何的，总归康宁终身属于重疾保障的产品。今天我们来看下康宁终身2009版，是在2009年上市的，当时的大环境是新保险法的实施，为了更好的服务，推出的这款产品保障责任涵盖了20种重疾和身故保障，一旦确诊重疾可以赔到基本保额的300%，相当于买10万保额可以赔到30万，同时还可以和小额医疗险-长久呵护以及，搭配年金理财产品实现以险养险的目的。那么，投保了这款老康宁，是否还需要完善保障呢？本期主要分析： 1、康宁终身2009版具体保什么内容？ 2、康宁终身2009版常见的投保组合以及优势分析 3、康宁终身2009版需要交几年，身故后还有钱吗？ 01 具体保什么内容？康宁终身2009版是一款保终身，0-70岁可投，保障20种重疾和身故的产品，具体情况如下：值得注意的是： 1、康宁终身2009版的重疾赔付是赔基本保额的300%。而不是按现在的模式就赔基本保额。 2、身故赔付也是按基本保额的300%赔付。 02 康宁终身2009常见投保组合和优势在销售康宁终身2009版的时候也会和理财保险产品搭配销售，我们常见的是康宁终身和国寿美满一生搭配销售，理念是实现以险养险的目的，我们通过一个例子来看下这种情况：我们可以看到通过福满一生在55岁前每年返还的金额，与康宁终身+住院费用补偿的保费差不多，基本上可以用返还的金额来缴纳康宁和住院费用的保费。用来达到以险养险的目的。我们可以看到，上述这个例子的重心还是在理财保险，对于疾病保障还是非常的薄弱的。也就是说这款康宁2009版存在一定的不足： 1、保费相对较高康宁终身2009版，年交1320元才可以赔到不到10万的保额，目前针对0岁孩子的几百块钱就可以买到30万的消费型重疾险，保障还比较全面。如果之前有投保了这款老康宁的，保额不足的话，可以通过消费型重疾险来弥补。 2、保障疾病种类不足这款康宁终身2009只保20种重疾，没有覆盖统一定义的25种重疾，也没有轻症保障，在疾病保障上还是有不足的。但是作为国寿的经典产品，康宁终身2009版仍旧是存在优势的： 1、投保年龄长康宁终身2009版最高是70岁可投，涵盖了60岁以上的高龄老人，覆盖人群更广。 2、保障期长康宁终身是保障终身的，覆盖的保障期长，基本上不会出现保障的空缺。 3、重疾保额高这款康宁2009版是重疾可以赔到300%保额的，也就是说基本保额是10万的话，一旦确诊重疾可以赔到30万。 03 需要交几年，身故后还有钱吗？康宁终身2009版的交费年限分为一次性交，10年交和20年交，如果需要确定还要交多少年的话，可以看下保单上有交费期的提示，或者是通过网络、APP以及95519客服查询，康宁终身2009版的保障责任有身故保障，也就是说因意外或疾病身故，可以赔到保额的300%，因此身故后还是有保障的。产品点评：康宁终身2009版是国寿经典的老产品之一，从当前来看确实是存在一定的不足，但是仍旧也是有优势，毕竟买10万就可以赔到30万。阅读全文

2024-10-14

分析：人保寿险温暖金生年金险优缺点详解

希财保保险顾问

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保险理财产品在前期交费期间虽然都处于不保底状态，但是一旦交完费，越到后面，收益越可观，本金妥妥都在，比P2P、股票等要更靠谱，现金流稳定增值，而买年金险收益最高的时候就是每年开门红推出之时。人保是一家老字号，历史悠久，在继国寿、平安、太平洋以及太平推出了2021年开门红之后，人保寿险耐不住了，推出了--温暖金生年金保险，这是一款中短期保障产品。 3年或5年交费，保8年，有两个生钱账户，第一是年金保障的收益，白纸黑字写进条款里，收益可以明确计算出来；第二是附加万能账户，收益高不高主要是看它，如果主险年金的（生存+满期金）没有领取走，万能账户保障终身，一直可以有收益。人保附加的品质金账户保底利率3%，保底利率高。那么，温暖金生年金保险怎么样呢？本期产品分析： 1、温暖金生与平安、国寿同类产品对比 2、年交3万，交满5年可以拿多少？ 3、人保温暖金生优缺点分析 01 产品基本信息了解温暖金生年金保险适合0-70岁人投保，投保年龄已经很宽松了，这款年金主险产品的承保期限只有8年，但是万能账户品质金账户承保终身，进行二次增值，详见图： 02 年交3万，交满5年可以拿多少？举个例子：张先生为0岁的儿子乐乐购买了温暖今生这款产品，年交3万，分5年交，保额为69342元，主险保8年，附加品质金账户C款，首年交费30010元。收益情况：（1）年金：5-7岁，乐乐每年可以领取年金3万，合计9万元；（2）满期金：8岁，乐乐按照100%保额一次性领取满期金为69342元。以上是固定保障收益，写在保险合同中的，确定可以拿到的钱。另外如果搭配万能账户，实现复利增值，收益更可观，具体是：年金+满期金不领取，一直放入品质金账户C款滚存（保底利率为3%，实际利率5%-5.3%之间），当前无法计算后续的实际利率，按照中档的4.5%利率计算，总体交了9万，到了孩子60周岁，可以领取163万元，收益还是比较可观的。 03 本产品主要的优势分析 1、人保经营稳健人保是国有控股公司，多年来经营稳健，偿付能力强，而产品的承保内容（特别生存金+满期金）是固定的，主要看万能账户的实际利率，但是如果公司经营的好，万能账户利率数据就会比较高，对于投资者来说，比较有利。 2、万能账户利率高人保2021开门红，品质金账户（账户保底利率）都是3%，即使保险公司经营不善，万能账户最少还有年复利3%利率，比银行存款还是稍高，而其他年金开门红产品均在2.5--2.75%之间。但是从官网的数据来看，品质金账户C款实际利率三年来，最低4.75%，最高是5.3%，均超过了中档万能利率4.5%，还是比较好的。 3、收益可观温暖金生年金由“主险+附加万能账户”组合形式而成，就是双主险。主险中（生存金与满期金）投保以后固定返还，是透明的。主要是附加万能账户的第二次增值，从中档利率4.5%计算，产品预期收益和国寿鑫耀东方、太平洋鑫享事诚差不多，详见：和同类开门红产品太平洋鑫享事诚、国寿鑫耀东方对比，它一直处于中等位置，还可以。值得注意的细节部分：品质金万能账户部分领取有少量限制：人保的这款万能账户，前五年退保或部分领取有5%-1%的手续费，第六年开始，每年第一次部分领取，不收手续费，第二次领取开始，每次收20元手续费，需要注意。产品点评：作为人保寿险2021年开门红理财产品，温暖金生年金保底利率3%，比一般的保底利率都高，实际利率也一直很稳健，预计收益也很可观，保费累计回本速度也很快。加上公司万能利率波动比较小，如果充分运用好万能账户追加投保，适合在有了健康保障的基础上，有一些闲钱，短时间内不领取，追求强制储蓄规划养老人群。阅读全文

2024-10-14

分析：山东烟台烟惠保优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

山东烟台烟惠保是山东省烟台推出的第2款惠民保险，跟之前的惠民保险特点其实差别不大，对于年龄、职业和健康要求都没有，因此对于大龄人士和无法投保商业险的群体来说还是很有好处的。因此这类普惠型的商业补充医疗险在全国各地遍地开花。烟台第二款惠民保险烟惠保的保障内容是医保内的住院费用和15类高额特定药品费，最高可以保到200万，且两项责任共享2万免赔，赔付比例为80%。这款惠民保险是政府提供指导，上至百岁老人，下到新生婴儿，全家皆可参保，无需身体检查就可以投保购买，且老少同价，一年仅需59元就可以获得200万的保障。那么，烟惠保是否值得投保呢？本期主要分析： 1、烟惠保具体保什么内容？ 2、在同类综合惠民保险中有何优势？ 3、有其他公司的商业医疗保险，与烟惠保理赔会冲突吗？ 01 烟惠保具体保什么内容？烟惠保是山东烟台推出的第二款惠民保险，同样也是不限年龄、不限职业和不限健康要求，保障内容覆盖医保内的住院费用和高额特定药品费用，具体情况如下：值得注意的是： 1、重大既往症约定（1）、医保范围内住院医疗费用:被保人在投保生效前罹患重大疾病，并因此导致在保险期间内发生的费用，本产品不予赔付，但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含： ①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全，尿毒症；③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压(III期)；糖尿病且伴有并发症；④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；⑤其他：瘫痪；系统性红斑狼疮；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。（2）、特定高额药品费用：被保险人在保单生效前如已患有或存在恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、多发性硬化、肺动脉高压，在保险期间产生的特药费用，本产品是不赔的。 2、保障期限保障期限是2021.02.01-2022.01.31 02 在同类惠民保中的优势何在？优势在于： 1、投保门槛低对年龄、职业和健康情况都不做要求，无论是百岁老人还是新生儿都可以投保，全家可保。 2、免赔额共享这款惠民保险是医保目录内的住院和抗癌特药共享2万免赔，有的惠民保的理赔门槛是不仅住院费用有2万，抗癌特药也会有2万的免赔。烟惠保是两者共享免赔。 3、保费便宜烟惠保的保费还是相对便宜的，只需要59元可以保一年，且没有区分老少，毕竟年龄大了如果投保百万医疗险，起码要上千了。同时在有的惠民保中区分年龄收费，年龄超过了50岁要贵到100多。相对不足之处： 1、保障范围不保医保外费用烟惠保仅仅保障医保内的住院费用，医保外的费用是不报销的，保障范围还是有一定的限制。 2、报销比例并非100% 烟惠保的报销比例仅有80%，并非是通常的100%报销，在惠民保险中有的产品可以针对特药有100%的报销。 03 有其他公司的商业保险，烟惠保理赔会有冲突吗？这个是没有冲突的。被保人在治疗过程中产生的医疗费用，可以先后向不同的保险产品申请理赔，但是多次理赔的总金额不会超过所花费的医疗费，毕竟医疗保险是费用补偿性质的。且“烟惠保”和其他商业健康保险是互补关系，可以申请医保和其商业保险后，再来申请烟惠保，只是其他商业保险报销的金额是可以抵扣这个2万的免赔额的。产品点评：烟惠保作为烟台第二款惠民保，继续延续了惠民保的特点，也没有做出相应的创新，如果是没有参保的，可以考虑入手一份，只是要留意其保障期限。阅读全文

2024-10-14

分析：中意乐意享百万医疗险优缺点详解

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中意人寿是中外合资品牌，虽然广告打的少，但是不代表它没名气，毕竟人家背后站着的是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司，靠着2位“金主爸爸”，好歹也是保险公司中的富二代。中意乐意享百万医疗险是2019年上线的，最近突然又被拉出来溜。这款产品是保障期限是只有1年，但是有个亮点就是可以保证续保3年，起码短时间内不用担心续保不上的问题。保障覆盖了一般医疗、重疾医疗，有特定药品费用报销以及质子重离子金。保额最高为300万，其中一般医疗有1万免赔，关键是如果没有发生理赔，可以享受无理赔优惠，下年度的保额都可以增加。那么，这款产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、中意乐意享百万医疗险具体保什么内容？ 2、中意乐意享百万医疗险在续保、特药、保障方面的优势。 3、中意乐意享百万医疗险在免责、增值服务方面等值得注意的地方。 01 具体保什么内容？中意乐意享是0-60岁可投，保障期为一年，保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗，特药和质子重离子都是可以赔付的，享无理赔优惠，具体保障内容如下： 02 在续保、特药、保障上的相对优势 1、续保条件好中意乐意享百万医疗险是保证续保3年的产品，相比较一年续保需要审核的产品还是要更好，起码在3年内不用担心因为身体情况或产品停售而无法续保。条款如下： 2、特药保障责任明确乐意享百万医疗险对于医院内的靶向药报销是在合同条款中有明确列明的，特定药品费用最高可以报销50万的额度。 3、保障内容较全，有无理赔优惠这款产品的保障覆盖还是比较全的，包含了一般医疗、重疾医疗以及特药责任和质子重离子的保障，且可以享受无理赔优惠，如果没发生理赔，保额是每年可以递增的，从第二年开始每项可以递增10%的保额。 03 在免责、增值服务以及保费上值得注意的地方 1、责任免除这款产品在责任免除上是宫外孕不保的，这点需要留意。 2、增值服务通常百万医疗险除了保障外，还会附加有增值服务，中意这款乐意享百万医疗险缺乏就医绿通、住院费用垫付等较为实用的服务。 3、保费费率这款百万医疗险的产品费率相对还是比较高的，我们来综合看下这款产品与其他同类产品的费率对比：产品点评：乐意享百万医疗险的亮点在于保证续保3年和无理赔优惠，但是缺乏实用性高的增值服务，同为300万保额的医疗险，在保障和服务上较全的还是有很多的。阅读全文

2024-10-14

对比：新华健康无忧C5和太平福禄双甲

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当下，不少保险公司为了加大保障力度，推出多赔型的重疾险，赔完一项大病，合同不终止，最短间隔180天，再发生其他的大病，再赔保额。虽然看着保障力度很诱人，但是获赔的门槛不低，需满足在同一个人身上发生不同类型的重大疾病。太平人寿突破限制，直接发生大病就赔2倍保额，买50万，赔100万，太平8月上市的福禄双甲，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾可以获得2倍保额赔付，保障力度大，不过交费不便宜。新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。本期主要分析： 1、两款产品组合医疗险的不同 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：轻症疾病承保内容差别高发轻症定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：在疾病定义上，福禄双甲的【不典型心肌梗塞】定义宽松，而健康无忧C5【慢性肾功能衰竭】定义比较宽松，获赔比较容易。另外，两款产品都存在一定的多项疾病赔一项隐形分组，承保的疾病种类不实际，在疾病种类上有差别，具体如下：健康无忧C5的隐形分组疾病比较少，福禄双甲就比较多了，隐形分组越多，实际保障的疾病种类越少，对被保险人是不利的。区别二：保障内容不同健康无忧C5： 01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。 02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。福禄双甲：大病赔2倍保额，相当于两份单赔重疾险。区别三：组合医疗险区别无免赔医疗险：太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。百万医疗险：太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。区别四：费率对比具体看下不同年龄的交费价格对比：福禄双甲直接重疾赔2倍保额，相当于是买了两份重疾，从费率定价上看，健康无忧C5的定价相当于是福禄双甲的一半，如此看来，两款产品的费率相当。区别五：产品定位和适用人群分析健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂。福禄双甲：福禄双甲重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整。不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。产品点评：两款产品在疾病保障责任上都比较简单，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。不过在险种形式上，福禄双甲大病赔2倍保额，保障力度更大，但是要一定的交费能力。阅读全文

2024-10-14

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