分析：水滴0免赔百万医疗险优缺点详解

当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。

近期，水滴保险和京东安联合作推出了一款0免赔的百万医疗险，由京东安联财险承保，支持出生满30天-60周岁人群投保，最高可续保至100周岁。保障额度高，且保障范围广，不仅可提供医疗费用保障，还能提供意外身故/伤残保障，另外还有86种靶向药保障，每年最高可报销100万元，可降低被保险人患癌时高额药品费用的压力。

但是要留意续保审核规则……

本期主要分析：

1、水滴0免赔百万医疗险在免赔额、增值服务等优势

2、水滴0免赔百万医疗险不同年龄的交费价格对比

3、水滴0免赔百万医疗险在续保审核、健康告知等需注意

4、水滴0免赔百万医疗险怎么赔付？

1、报销无免赔额限制

目前市面上的百万医疗险，基本都有1万的免赔额，设置免赔额相当于把一些小病小意外的报销排除在报销范围之外，变相的提高了理赔的门槛，对于被保险人来说，免赔额越低越有利。

水滴0免赔百万医疗的一般医疗、重疾医疗、靶向药费用报销责任，都是没有免赔额限制的，对于被保险人来说理赔会更容易。

2、提供靶向药品费用

这款产品提供86种恶性肿瘤靶向药费用保障，可100%报销，有100万独立保额，并且没有单项治疗费用的限制，为癌症患者解决高额药费的问题，实用性较强。

3、就医绿通、住院垫付服务

这款产品提供重疾就医绿色通道、住院费用垫付服务，对于大病患者就医来说，不用担心挂不到号、不能及时缴纳医疗费而耽误治疗，增值服务的实用性好。

1、续保条件差

这款产品的保障期间为一年，不支持保证续保，且续保需要经过保险公司审核，若被保险人在保险期间健康状况变化或发生历史理赔都可能会影响下一年的续保，另外停售不再接受续保，产品的稳定性较差。见续保条款规定：

2、价格偏贵

水滴0免赔医疗险在价格上没有明显优势，由于没有免赔额限制，因此价格要比同类产品贵不少。

30岁有社保人士投保，首年保费需888元，换做其他产品一年两三百元就能搞定。具体看下这款产品和其他产品交费价格对比：

3、等待期较长

等待期也可以叫做观察期，是保险公司责任免除的一个范围，在等待期内发生的保险事故，保险公司不赔。故对于被保险人来说，等待期越短越有利。

一般医疗险的等待期是30天，水滴0免赔医疗险的等待期是90天，比一般的医疗险都要长。

4、责任免除范围

责任免除，即在保险合同中规定的，保险公司不赔的部分。医疗险的责任免除没有统一的规定，重点要关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

水滴0免赔百万医疗不保“宫外孕、食物中毒”等，但是其他险种可赔，具体见本险种免责条款：

5、无智能核保

网上销售的医疗险，一般都自带智能核保功能，对于不符合健康告知要求的事项，可以通过智能核保快速查询是否符合投保要求，对于身体健康有异常的人来说，多了二次审核的机会。

水滴0免赔百万医疗不带智能核保功能，且健康告知要求比较严格，BMI大于29就不能投保，此外有颈椎病、腰椎病等也不能投保，详细的见下：

具体的理赔操作流程可参考理赔步骤，这里详细分析一下，水滴0免赔百万医疗险是怎么给付医药费的。

以50岁的李阿姨为例，李阿姨2020年2月投保了水滴0免赔百万医疗险，2020年6月，被确诊为乳腺恶性肿瘤，需做手术，总共花费12万，社保报销了5.8万，此外还用了靶向药4万。

那么，水滴0免赔百万医疗的报销如下：

（12万-5.8万-0免赔额）*100%+4万*100%=10.2万。

产品点评：

水滴0免赔百万医疗的最大亮点是所有责任0免赔额，报销门槛低，但是对应的交费也偏贵，一年下来的保费比一般险种贵3-5倍。另外在健康告知和责任免除上，要求比较严格，最关键的是续保审核比较严格，每年审核的稳定性太差，投保的价值不大。