分析：山东烟台烟惠保优缺点详解

山东烟台烟惠保是山东省烟台推出的第2款惠民保险，跟之前的惠民保险特点其实差别不大，对于年龄、职业和健康要求都没有，因此对于大龄人士和无法投保商业险的群体来说还是很有好处的。因此这类普惠型的商业补充医疗险在全国各地遍地开花。

烟台第二款惠民保险烟惠保的保障内容是医保内的住院费用和15类高额特定药品费，最高可以保到200万，且两项责任共享2万免赔，赔付比例为80%。这款惠民保险是政府提供指导，上至百岁老人，下到新生婴儿，全家皆可参保，无需身体检查就可以投保购买，且老少同价，一年仅需59元就可以获得200万的保障。那么，烟惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、烟惠保具体保什么内容？

2、在同类综合惠民保险中有何优势？

3、有其他公司的商业医疗保险，与烟惠保理赔会冲突吗？

烟惠保是山东烟台推出的第二款惠民保险，同样也是不限年龄、不限职业和不限健康要求，保障内容覆盖医保内的住院费用和高额特定药品费用，具体情况如下：

值得注意的是：

1、重大既往症约定

（1）、医保范围内住院医疗费用:被保人在投保生效前罹患重大疾病，并因此导致在保险期间内发生的费用，本产品不予赔付，但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全，尿毒症；③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压(III期)；糖尿病且伴有并发症；④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；⑤其他：瘫痪；系统性红斑狼疮；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

（2）、特定高额药品费用：被保险人在保单生效前如已患有或存在恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、多发性硬化、肺动脉高压，在保险期间产生的特药费用，本产品是不赔的。

2、保障期限

保障期限是2021.02.01-2022.01.31

优势在于：

1、投保门槛低

对年龄、职业和健康情况都不做要求，无论是百岁老人还是新生儿都可以投保，全家可保。

2、免赔额共享

这款惠民保险是医保目录内的住院和抗癌特药共享2万免赔，有的惠民保的理赔门槛是不仅住院费用有2万，抗癌特药也会有2万的免赔。烟惠保是两者共享免赔。

3、保费便宜

烟惠保的保费还是相对便宜的，只需要59元可以保一年，且没有区分老少，毕竟年龄大了如果投保百万医疗险，起码要上千了。同时在有的惠民保中区分年龄收费，年龄超过了50岁要贵到100多。

相对不足之处：

1、保障范围不保医保外费用

烟惠保仅仅保障医保内的住院费用，医保外的费用是不报销的，保障范围还是有一定的限制。

2、报销比例并非100%

烟惠保的报销比例仅有80%，并非是通常的100%报销，在惠民保险中有的产品可以针对特药有100%的报销。

这个是没有冲突的。被保人在治疗过程中产生的医疗费用，可以先后向不同的保险产品申请理赔，但是多次理赔的总金额不会超过所花费的医疗费，毕竟医疗保险是费用补偿性质的。且“烟惠保”和其他商业健康保险是互补关系，可以申请医保和其商业保险后，再来申请烟惠保，只是其他商业保险报销的金额是可以抵扣这个2万的免赔额的。

产品点评：

烟惠保作为烟台第二款惠民保，继续延续了惠民保的特点，也没有做出相应的创新，如果是没有参保的，可以考虑入手一份，只是要留意其保障期限。