分析：人保寿险温暖金生年金险优缺点详解

保险理财产品在前期交费期间虽然都处于不保底状态，但是一旦交完费，越到后面，收益越可观，本金妥妥都在，比P2P、股票等要更靠谱，现金流稳定增值，而买年金险收益最高的时候就是每年开门红推出之时。

人保是一家老字号，历史悠久，在继国寿、平安、太平洋以及太平推出了2021年开门红之后，人保寿险耐不住了，推出了--温暖金生年金保险，这是一款中短期保障产品。

3年或5年交费，保8年，有两个生钱账户，第一是年金保障的收益，白纸黑字写进条款里，收益可以明确计算出来；第二是附加万能账户，收益高不高主要是看它，如果主险年金的（生存+满期金）没有领取走，万能账户保障终身，一直可以有收益。人保附加的品质金账户保底利率3%，保底利率高。

那么，温暖金生年金保险怎么样呢？

本期产品分析：

1、温暖金生与平安、国寿同类产品对比

2、年交3万，交满5年可以拿多少？

3、人保温暖金生优缺点分析

温暖金生年金保险适合0-70岁人投保，投保年龄已经很宽松了，这款年金主险产品的承保期限只有8年，但是万能账户品质金账户承保终身，进行二次增值，详见图：

举个例子：张先生为0岁的儿子乐乐购买了温暖今生这款产品，年交3万，分5年交，保额为69342元，主险保8年，附加品质金账户C款，首年交费30010元。

收益情况：

（1）年金：5-7岁，乐乐每年可以领取年金3万，合计9万元；

（2）满期金：8岁，乐乐按照100%保额一次性领取满期金为69342元。

以上是固定保障收益，写在保险合同中的，确定可以拿到的钱。

另外如果搭配万能账户，实现复利增值，收益更可观，具体是：年金+满期金不领取，一直放入品质金账户C款滚存（保底利率为3%，实际利率5%-5.3%之间），当前无法计算后续的实际利率，按照中档的4.5%利率计算，总体交了9万，到了孩子60周岁，可以领取163万元，收益还是比较可观的。

1、人保经营稳健

人保是国有控股公司，多年来经营稳健，偿付能力强，而产品的承保内容（特别生存金+满期金）是固定的，主要看万能账户的实际利率，但是如果公司经营的好，万能账户利率数据就会比较高，对于投资者来说，比较有利。

2、万能账户利率高

人保2021开门红，品质金账户（账户保底利率）都是3%，即使保险公司经营不善，万能账户最少还有年复利3%利率，比银行存款还是稍高，而其他年金开门红产品均在2.5--2.75%之间。

但是从官网的数据来看，品质金账户C款实际利率三年来，最低4.75%，最高是5.3%，均超过了中档万能利率4.5%，还是比较好的。

3、收益可观

温暖金生年金由“主险+附加万能账户”组合形式而成，就是双主险。主险中（生存金与满期金）投保以后固定返还，是透明的。主要是附加万能账户的第二次增值，从中档利率4.5%计算，产品预期收益和国寿鑫耀东方、太平洋鑫享事诚差不多，详见：

和同类开门红产品太平洋鑫享事诚、国寿鑫耀东方对比，它一直处于中等位置，还可以。

值得注意的细节部分：

品质金万能账户部分领取有少量限制：人保的这款万能账户，前五年退保或部分领取有5%-1%的手续费，第六年开始，每年第一次部分领取，不收手续费，第二次领取开始，每次收20元手续费，需要注意。

产品点评：

作为人保寿险2021年开门红理财产品，温暖金生年金保底利率3%，比一般的保底利率都高，实际利率也一直很稳健，预计收益也很可观，保费累计回本速度也很快。

加上公司万能利率波动比较小，如果充分运用好万能账户追加投保，适合在有了健康保障的基础上，有一些闲钱，短时间内不领取，追求强制储蓄规划养老人群。