认房不认贷的政策下，外地有房不会影响本地首套房的认定，按正常流程申请贷款即可。至于在认房不认贷的政策下，本地首套房如何认定，总结就是两个原则、四个公式，具体如下：
1、两个原则
（1）区域性
认房不认贷的重点是房，其中房指的是在拟购房地的住房套数，而非看全国范围内的房屋套数，甚至个别城市还细分到区，同一城市内，只要在本区内无房，可视作首套房。
举例说明：
假设小明在A市有一套房，现打算在B市再购房。在认房不认贷的政策下，不管A市的房贷有没有结清、有几套房，只要小明在B市无房，购房时可被认定为首套房。
（2）以家庭为单位
认房不认贷是按照家庭房产数量统计住房套数，包含本人、配偶及未成年子女。只有当整个家庭在拟购房地的房产数量为0，购房时才可以认定为首套房。
举例说明：
假设小明在B地无房，配偶名下有一套父母赠送的房产。在认房不认贷的政策下，小明在B市购房，将会被认定为二套房。
2、四个公式
（1）本地无房+贷款结清=首套房
这种情况相当于，在房贷结清后，将房屋卖掉或过户给他人（不含配偶、未成年子女）。在认房不认贷的情况下，可被视作首套房。
（2）本地无房+无贷款记录=首套房
名下没有房产也没有贷款记录，在认房不认贷的政策下，自然算作是首套房。
（3）本地有房+贷款结清=二套房
只要用户在购房地有房，即使贷款已经结清，在认房不认贷的政策下，再次购房只能按照二套房处理。
（4）本地有房+无贷款记录=二套房
用户虽然没有房贷记录，但只要在购房地有房，比如全款购房、他人赠送等，在认房不认贷的政策下，再次购房不能算首套房。
温馨提醒：各地的房贷政策都会有所差异，购房前请认真了解当地的购房政策。同时，房贷对于个人的征信要求比较严格，建议在确认征信良好的情况下，再申请房贷，避免带来不必要的麻烦。
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