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个人消费贷利率已经滑入“2时代”，“转贷降息”是违规行为
畦畦哇哇
1. 随着消费贷利率下降至2%，商业银行因个人消费贷款被挪用而面临罚款的情况再次出现。例如，上海浦东发展银行宿迁分行因个人消费贷款被挪用等问题被罚款80万元。
2. 业内人士指出，由于存量房贷和消费贷利率差距明显，一些消费者可能在利益驱动下违规使用消费贷置换房贷。但这种行为一旦被查出，借款人将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险。
3. 近期，多家银行因消费贷违规被罚款。例如，交通银行通化分行、中国农业银行三门峡分行、三亚农村商业银行和湖北天门农村商业银行等均因消费贷违规流入限制性领域而受到处罚。
4. 今年以来，多家银行下调消费贷利率以争夺优质客户。例如，招商银行的消费贷利率已降至2.95%，部分信用良好的老用户可享受更低的利率。
5. 尽管消费贷利率优势明显，但与房贷相比存在期限错配问题。如果消费贷到期后不能续贷，将面临巨大风险。此外，消费者还需支付贷款中介的高额费用。
6. 央行数据显示，今年4月居民贷款减少5166亿元，其中短期贷款减少3518亿元。这似乎不支持消费贷置换房贷的趋势。分析师建议关注今年上半年及三季度各大银行的年报中贷款数据，以观察是否存在转贷降息现象。
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2024-06-14
征信报告常见问题解答
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一、个人及企业征信数据更新时间及流程：
- 个人和企业信用报告更新依赖对应机构报送数据，通常报送后第二天更新。
二、不良信息展示时间：
- 不良信息自不良行为或事件终止之日起展示5年。
三、个人信用报告错误异议申请：
- 可向中国人民银行分支机构提出异议，需携带有效身份证件原件及复印件。
四、个人信用报告定义：
- 记录个人信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。
五、个人信用报告版本及查询主体：
- 个人版供消费者了解信用状况；银行版供商业银行查询；社会版供开立股指期货账户。
六、征信信息来源：
- 来自提供信贷业务的机构和其他机构，如商业银行、公积金中心等。
七、消费者查询信用报告权利：
- 个人有权每年两次免费获取本人信用报告。
八、查询信用报告是否收费：
- 每年第三次起查询收费10元，前两次及互联网查询免费。
九、异地查询信用报告：
- 可在全国任意中国人民银行分支机构查询。
十、电话和互联网查询信用报告：
- 不可通过电话查询，可通过互联网查询。
十一、查询他人信用报告：
- 需得到他人授权，并提供相关证明文件。
十二、委托他人提出异议申请：
- 需提供委托人和代理人身份证件、授权委托书等。
十三、征信中心“黑名单”：
- 征信中心无“黑名单”，仅客观展示信用信息。
十四、贷款审批权：
- 商业银行负责贷款审批，征信中心提供信用报告作为参考。
十五、信贷信息采集起始时间：
- 2004年未还清及之后新发生的信贷信息。
十六、个人信用信息数据库更新频率：
- 正常开立期间信贷业务每月更新，销户或结清后不再更新。
十七、信用报告解读咨询：
- 可拨打征信中心客服电话或向人民银行分支机构咨询。
十八、客服电话可咨询问题：
- 包括信用报告查询流程、异议处理流程和报告解读。
十九、信用报告与贷款办理：
- 商业银行决定是否办理贷款，信用报告为参考资料。
二十、电话查询不良记录与征信中心修改权限：
- 电话不提供查询服务，征信中心仅展示信息，报送机构有修改权。
二十一、信用报告中“善意”与“恶意”欠款区分：
- 报告客观记录信用行为，不进行“善意”或“恶意”区分。
二十二、查询记录重要性：
- 可追踪信用报告查询情况，关注未授权查询或多次查询影响。
二十三、手机查询个人征信记录：
- 可通过部分手机银行APP查询，如工行、中行、建行等。
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2024-06-14
三千亿元保障性住房再贷款进展
期货周经理
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中国人民银行近期宣布设立3000亿元保障性住房再贷款，旨在通过市场化方式加快推动存量商品房去库存，加大保障性住房供给。具体实施规定即将印发，明确监管政策和操作流程，强调“政府指导、市场化运作”和“自愿参与”原则。
1. 再贷款政策意义：中国人民银行行长潘功胜指出，设立保障性住房再贷款有利于推进保交房工作及城市房地产融资协调机制。
2. 政策细节：预计带动银行贷款5000亿元，金融机构发放相关贷款后，可向人民银行申请再贷款，年利率1.75%，期限1年，最长使用期限不超过5年。
3. 市场化运作：城市政府和工薪群体可自主决定是否参与，房企和金融机构根据风险自担原则自主决定是否出售或发放贷款。
4. 以需定购原则：中国人民银行要求各地以需定购，确保收购主体、对象、用途和资金用途的精准性。
5. 收购标准：限定为房企已建成未出售的商品房，要求资产负债和法律关系清晰，符合保障性住房的指导意见要求。
6. 政策衔接：将租赁住房贷款支持计划并入保障性住房再贷款政策中管理，确保政策的连贯性。
7. 风险控制：潘功胜强调严控新增地方政府隐性债务，遵循市场化、法治化原则，合理确定商品房收购价格，防范道德风险。
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2024-06-14
央行部署保障性住房再贷款推进工作 存量商品房去化有望进一步加速
期货周经理
期货顾问
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1. 中国人民银行设立保障性住房再贷款，旨在鼓励金融机构支持地方国企以合理价格收购存量商品房，用作保障性住房配售或租赁，以加快去库存，增加保障房供给。
2. 保障性住房再贷款规模为3000亿元，利率1.75%，期限1年，可展期4次，发放对象包括21家全国性银行。央行按贷款本金60%发放再贷款，可带动银行贷款5000亿元。
3. 央行将原租赁住房贷款支持计划并入保障性住房再贷款统一管理，原计划1000亿元额度包含在新计划3000亿元内。
4. 保障性住房再贷款工作推进会强调政府指导、市场化运作，借鉴试点经验，加强制度保障和监督，避免新增隐性债务，防范道德风险。
5. 试点城市积累的成功经验可为其他城市提供参考，有助于加快保障性住房再贷款政策落地见效，加速去库存。
6. 专家认为，支持国企收储未售新房是监管部门支持存量商品房去库存的第一步，未来配套政策有望逐步落地，激活市场，帮助企业解困。
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2024-06-14
消费金融公司推出“学历贷”
阿妮亚
"学历贷"在消费金融公司中再次受到关注，许多公司开始布局这一领域。消费金融公司将初入职场的大学毕业生作为扩张计划的一部分，通过"学历贷"向毕业生客群渗透，旨在提前锁定业务增量，同时高学历客群资质较优，有助于降低坏账风险，优化资产结构。
然而，消费金融公司在抢夺高学历客群时面临银行的激烈竞争，导致"学历贷"业务规模难以突破。为此，消费金融公司只能在学历客群中寻找结构性机会，聚焦中端客户。
目前，已有多家消费金融公司推出"学历贷"产品，如兴业消费金融的"立业计划"、中信消费金融的"炬火计划"、中邮消费金融的"加邮计划"以及南银法巴的相关产品。这些产品通常以专项计划形式推出，具有差异化的客群、定价、风控、额度和还款方式等特点。
"学历贷"产品的主要特征包括：
1. 客群要求全日制学历；
2. 产品定价相对较低；
3. 还款方式灵活，提前还款无违约金；
4. 贷款用于缓解大学毕业生或学历客群的生活开支压力；
5. 风控相对宽松，有学历即可大幅放宽车房资产和社保期限要求。
尽管消费金融公司为抢夺优质学历客群设置了便利条件，但在与银行的竞争中仍面临挑战。银行在最优客群上具有主导地位，定价优势明显，如交通银行的"菁才惠民贷"产品。
"学历贷"对消费金融公司具有以下好处：
1. 是业务增量的重要来源；
2. 是未来资产的关键储备；
3. 是资产结构调优的首选。
尽管学历不代表未来真实收入水平，但高学历群体的收入预期和稳定性通常更好，有助于降低消费金融公司的逾期不良概率。银行和消费金融公司在风控环节不会单独使用学历数据，而是将其与其他因素综合评估，以得出更科学的风险定价。
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2024-06-14
银行消费贷利率降至2出头
阿妮亚
1. 市场利率下降带动消费贷成本降低，多家银行推出优惠活动，消费贷利率降至3%以下，如招商银行推出2.95%闪电贷利率券，东莞农商银行个人消费贷款年化利率低至2.98%起。
2. 消费贷利率下降受市场竞争和银行推动影响，有利于降低持有人成本，促进需求。但未来进一步下调空间或有限。
3. 5月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，同比下降46BP，已降至历史低位。股份制银行利率下调力度更大。
4. 银行推广的低利率消费贷产品主要面向优质客群，客户需注意实际利率水平。建议理性消费，选择正规渠道，避免过度借贷和影响征信。
5. 利率中枢下移为银行降低消费贷利率提供空间，后期部分银行利率可能继续下降，但低利率将更多面向优质客群，对银行风控能力提出更高要求。
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2024-06-14
房贷还款“先息后本”火了，每月只需还1元钱本金？
畦畦哇哇
1. 多家银行如平安银行、建设银行、兴业银行、浦发银行推出“先息后本”房贷还款方式，引发热议。
2. “先息后本”方式允许借款人在初期只还利息，不还本金，降低前期还款压力，但整体利息会增加。
3. 经济日报评论指出，还款方式没有绝对优劣，应根据借款人实际需求选择。
4. 银行人士和房产中介表示，“先息后本”对申请客户资质有一定要求，并非所有客户都适合。
5. 业内人士认为，“先息后本”适合近几年有月供压力的购房者，但总利息会增加。
6. 例如，贷款100万元、30年期限、3.5%利率下，等额本息还款总利息约61.66万元；而采用“先息后本”方式，总利息约63.87万元，增加2.21万元。
7. 一些购房者认为“先息后本”降低了购房门槛，减轻了前期压力，但最终是否划算需根据个人情况判断。
8. 文章内容仅供参考，不构成投资建议，风险需自担。
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2024-06-13
网贷平台还款协商技巧分享
……
如何与网贷平台沟通协商还款：
1. 沟通前的准备：
- 核实自己的还款情况，包括金额和期限。
- 了解网贷平台的还款政策，如逾期罚息和利率。
- 制定个人还款计划。
- 保持沟通渠道畅通。
2. 沟通过程中的技巧：
- 诚实沟通，如实汇报还款情况。
- 尊重网贷平台工作人员，避免冲突。
- 寻求帮助，请求延期或调整还款计划。
- 保持耐心，不轻易放弃。
3. 沟通后的跟进：
- 落实与网贷平台达成的还款协议。
- 及时反馈还款情况，保持信息同步。
- 主动沟通遇到的问题，寻求解决办法。
- 保持诚信，遵守协议，避免再次逾期。
有效沟通和协商有助于避免逾期还款的不良影响，维护信用记录和金融安全。
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2024-06-13
公积金冲还贷什么意思？有两种方式
高级顾问郑
基金顾问
诚信可靠
积极进取
公积金冲还贷是指使用借款人的公积金余额来偿还住房贷款，包括商业贷款和组合贷款。这种方式分为两种：年冲和月冲。年冲是每年进行一次部分提前还款，优先偿还公积金贷款本金，结清后才能冲还商业贷款本金，每月还款额需自行用现金支付。月冲则是每月从公积金账户中提取金额用于偿还贷款本息，不足时从借款人指定账户扣款。
公积金冲还贷具体有两种方法：
1. 一次性还款法：每年提取公积金账户余额一次性冲还贷款本金，之后按剩余本金和期限重新计算月还款额，每月还款使用自有资金。
2. 逐月还款法：每月从公积金账户提取金额用于归还当月贷款本息，不足时补足还款金额，可以冲还公积金和商业性贷款本息。
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2024-06-13
商业性个人住房贷款利率调整
山风
1. 根据党中央、国务院的决策部署，中国人民银行发布通知，调整商业性个人住房贷款利率政策，以适应房地产市场新变化和人民对优质住房的新期待，促进市场平稳健康发展。
2. 取消全国层面首套和二套住房商业性个人住房贷款利率政策的下限。
3. 中国人民银行各省级分行将根据因城施策原则，指导省级市场利率定价自律机制，根据各地房地产市场形势和政府调控要求，自主决定是否设定商业性个人住房贷款利率下限及其水平。
4. 银行业金融机构应依据省级市场利率定价自律机制确定的利率下限（如有），结合自身经营状况和客户风险状况，合理确定每笔贷款的具体利率。
5. 本通知发布后，与此前规定不一致的内容，以本通知为准。
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2024-06-12
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