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分析：昆仑健康乐享年年终身护理保险优缺点详解 随着我国人口老龄化的加剧，高龄老人的数量剧增，失能人群也会随之增加。失能人群最需要的就是生活上的照顾，这方面的经济支出巨大，如果家庭有不幸失能的老人，压力巨大，不仅需要日夜照顾，还无法参加工作失去收入来源，对于任何家庭来说都是巨大的负担。 终身护理险也是近两年才出现的险种，其本质还是理财险，其现金价值也会随着时间不断积累达到一个惊人地步，不过在保障责任上多了一个护理险责任。 昆仑健康乐享年年终身护理保险计划，也叫做增多多3号增额终身守护保险，提供疾病身故金和护理金，保额以复利3.5%递增，支持减保和保单贷款，资金存取灵活。 本期主要分析： 1、乐享年年终身护理保险投保基本信息 2、乐享年年终身护理保险优势和亮点分析 3、乐享年年终身护理保险短板及不足之处 4、乐享年年终身护理保险收益情况分析 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、提供护理保障 和一般理财类险种最大的区别，在于乐享年年终身护理保险可以为被保人提供护理保障。 如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。 2、时间越长赔付越高 乐享年年终身护理保险这款产品的有效保额会按照复利递增，不管是乐享年年终身护理保险的疾病身故责任，还是护理金责任，其保障力度愈后期赔付力度越大。 因为它的有效保额会按照3.5%的比例进行复利增值，有效保额则和保障挂钩。 3、资金存取灵活 乐享年年终身护理保险也支持保单贷款和减保，短期内的资金周转没有问题，也能通过减保取现。每年减保金额不超过基本保额20%，减保规则如下： 03 短板及需关注的细节之处 1、起投门槛1万元 乐享年年终身护理保险的投保门槛为10000元，1000元的整数倍增加，趸交5万起。相对来说这个起投门槛还是不低的，需要被保险人有一定的经济实力。 2、不赔意外身故 乐享年年终身护理保险只提供疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内，身故保障不够全面。 如果预算足，可以考虑在和谐人我行的基础上再额外配置一份意外险。 04 乐享年年终身护理保险收益情况演示 乐享年年终身护理保险作为一款理财险，关键还是收益情况。以30岁的杨先生为例，选择3年缴费，每年交10万元的投保方案，下面是投保之后的收益演示： 从表中可以看到，乐享年年终身护理保险在缴费期间现金价值增长速度是比较迅速的，三年交费第8-9年回本。而当被保人到60岁时，也就是退休年龄，此时保单的现金价值为806021元，折合单利是（806021-300000）÷30年÷300000=5.62%，相当于持有30年，每年有5.62%单利 如果一直身体健康，也没有进行退保，保单现金价值将一直增长，能在保费的基础上翻几番。 产品点评： 乐享年年终身护理保险的失能护理金责任，能为失能人群提供一大笔资金，这笔钱能用于老人养老也能用于补充家庭经济损失，并且随着年龄的增大，赔付力度会不断增大，对于被保险人来说，比单独买理财险或者护理险都要划算。 阅读全文
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2024-07-19
区别：超级玛丽7号经典版和守卫者5号重疾险 和泰人寿超级玛丽7号经典版，是当前互联网重疾险中综合性价比最高的重疾险，是网红产品，在轻疾、中疾和重疾保障全面的基础上，60岁前额外赔付100%保额，可选癌症津贴二次赔付，加上价格较同类便宜，单就产品而言，与任何同类比较都不虚。 瑞华健康人寿的守卫者5号，是一款多赔险种，大病不分组多赔，按照保额递增的方式赔，亮点是可以和轻、中症共享赔付次数，意味着重疾赔付是不限次数的，保障力度大。另外有癌症、特定心脑血管疾病额外赔，最高可以赔120%保额。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息解析 2、两款产品在核心卖点、疾病定义、轻疾隐形分组等不同 3、两款产品不同年龄的交费价格情况 4、日常挑选重疾险小技巧 一、两款产品投保基本信息解析 看看两款产品投保年龄、保障期限、交费期限和保障内容区别； 注意：超级玛丽7号选择保至70岁，属于定期消费型，平平安安到期不退钱。两款产品都可以选择保终身，保终身的话都具有一定的储蓄性，80岁前都有较高的现金价值。 二、两款产品核心卖点区别 超级玛丽7号经典版核心卖点： 1、价格便宜。相近保障情况下，价格比同类低一大截，价格低保障跟同类差不多，价格低就是王道。 2、可选责任实用性强。最重要的可选责任就是疾病关爱金，60岁前重疾额外赔100%保额，中疾额外赔20%，重疾高发期40-60岁，买的30万保额，发生重疾赔60万。此外癌症津贴二次赔付和重疾二次赔也是比较实用的可选责任。 守卫者5号重疾险核心卖点： 轻疾、中疾和重疾共享6次赔付。赔了重疾以后，轻疾和中疾依然有效。传统的重疾险都是赔了轻疾可以赔重疾；但是赔了重疾就不再赔轻疾或中疾，可以说守卫者5号产品具有一定的创新性。 三、产品轻疾疾病定义不同 重疾改革以后各家公司早期癌症、轻微脑中风和极早期心肌梗塞疾病定义相同，但是针对6类重大疾病对应的轻疾上，公司之间还是有一定的区别： 超级玛丽7号： 守卫者5号轻疾定义： 可以看到超级玛丽7号在原位癌理赔要求上门稍微宽松。 四、产品轻疾隐形分组不同 轻疾隐形分组是指轻疾疾病定义中，将相近疾病只赔其中一个，发生其中一个疾病，就不再赔其他相近的疾病，轻疾隐形分组越多，理论上多次赔付的概率越低，降低轻疾多次赔付可能。 超级玛丽7号经典版轻疾隐形分组： 守卫者5号重疾险轻疾隐形分组： 守卫者5号 轻疾隐形分组稍多。 两款产品相同保额情况下，交费价格 在保额30万，保终身，身故都是赔保额情况下，价格对比： 日常重疾险挑选小技巧 不管遇到哪些类型重疾险，记住以下方法： 1、个人有限预算下，能够买足保额，保额一般在个人年必须开支的3-5倍，比如一年基本生活加上房贷等，一年支出11万，那么重疾险保额买到33万-55万比较合适。 2、预算极为有限的情况下，买个定期消费型重疾险。或者买个终身消费型+定期消费型。 3、可选责任中，优先考虑60岁前重疾额外赔付。 4、癌症二次赔付，相对重疾二次赔付而言，前者实用性更高，癌症是理论上最有可能多次赔付疾病。 5、遇到两个重疾险，都有突出优点时，有时候可以考虑各买一点，比如各买20万保额，重疾险可以累计赔付，不同公司产品不冲突。 阅读全文
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2024-07-18
2023年年互联网重疾险排名，最热的六款产品对比 互联网重疾险是保险公司依托保险经纪平台或保险经纪人销售的重疾险，具有缴费价格低、保障期限灵活、可选责任丰富特点，尤其是普遍具有加量赔付和癌症多次赔付特征，比如癌症赔了一次，后续癌症复发、转移或新发还能赔第二次，且60岁前发生重疾险可以额外赔80%-100%保额，买了30万保额，可以赔60万，实用性很强。 本期话题： 1、当前最热门的六款互联网重疾险基本信息 2、六款互联网重疾险现金价值、轻疾定义、产品亮点和公司网点分析 3、六款产品适合人群 一、六款互联网重疾险产品基本信息 当前几款最热门的互联网重疾险，全部在这里： 达尔文6号、无忧人生2022和超级玛丽7号、守卫者5号都是消费型重疾险，保至70岁，平平安安到期不退钱，选择保终身，就是终身消费险，80岁后现金价值会逐步减少直至降低至0，80岁前还是有较高的现金价值。 三、从四个角度看下六款产品区别： 1、现金价值变化 达尔文6号、超级玛丽7号、无忧人生2022如果选择保终身 类似于下面形式：80岁前都有较高现金价值，80岁后现金价值逐年下降： 而人保i无忧重疾险现金价值变化： 跟储蓄型或消费型重疾险都有区别，到了106岁还是有一定的现金价值。 2、轻疾定义及分组 轻疾理赔门槛较低，当前重疾险高发轻疾都能保障，针对自行定义的原位癌也都能保，不过细节上还是有区别： 超级玛丽7号经典版和人保i无忧重疾险隐形分组最少，原位癌理赔门槛宽松，意味着理论上发生轻疾多次赔付的概率更高。但是人保I无忧不保轻症慢性肾功能衰竭，另外针对冠状动脉介入术有一定要求，比同类产品理赔门槛稍高。 轻疾隐形分组方面比较多的就是守卫者5号，隐形分组多，发生轻疾多次赔付概率相对较小。 3、产品亮点 达尔文6号：这是当前互联网重疾险亮点最多的一个产品，30岁前20类特疾赔双倍，自带重疾复原金，发生重疾一年以后，发生其他重疾还能赔一定保额，最大亮点就是可选责任一，重疾关爱保险金，60岁前可以额外赔100%保额，买30万保额，赔60万。 超级玛丽6号：价格较低，可选60岁前重疾赔双倍，加上癌症津贴间隔短实用性高，整体性价比高。 人保i无忧重疾：人保寿险网点遍布全国，无论是生活在西藏，还是冰天雪地的东北，亦或是南海之滨的海南，都有人保网点，丝毫不用担心什么服务问题，投保前15年重疾额外赔50%，价格低保额高，是大公司中少有的高性价比重疾险，特别适合用来加保。 无忧人生2022：最大卖点是价格便宜，综合保险较好。 守卫者5号：轻重疾病共享赔6次，赔了重疾还能赔其他重疾对应的轻疾和中疾，之前从未有过此类产品，恶性肿瘤津贴首次赔50%，产品创新度排第一，价格适中。 4、交费价格 最便宜的是无忧人生2022，超级玛丽7号经典版、守卫者5号、人保i无忧，达尔文6号。 5、适合人群 目前线上产品中值得看中的就是： 综合性价比最高的就是超级玛丽7号经典版，看重最低保费和最高保额选无忧人生2022；看重轻疾保障，那就守卫者5号，赔了重疾还能保。 交费能力一般，又要关心服务等问题，那么就选人保i无忧重疾险，投保任何重疾险时记得搭配一款可靠的百万医疗险，能够保证续保20年。 医疗险报销治疗费用，重疾理赔款用于补偿收入损失，有条件再配个定期寿险。 阅读全文
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2024-07-18
分析：昆仑健康增多多3号护理保险优缺点详解 随着我国人口老龄化的加剧，高龄老人的数量剧增，失能人群也会随之增加。失能人群最需要的就是生活上的照顾，这方面的经济支出巨大，如果家庭有不幸失能的老人，压力巨大，不仅需要日夜照顾，还无法参加工作失去收入来源，对于任何家庭来说都是巨大的负担。 终身护理险也是近两年才出现的险种，其本质还是理财险，其现金价值也会随着时间不断积累达到一个惊人地步，不过在保障责任上多了一个护理险责任。 昆仑健康乐享年年终身护理保险计划，也叫做增多多3号增额终身守护保险，提供疾病身故金和护理金，保额以复利3.5%递增，支持减保和保单贷款，资金存取灵活。 本期主要分析： 1、增多多3号终身护理保险投保基本信息 2、增多多3号终身护理保险优势和亮点分析 3、增多多3号终身护理保险短板及不足之处 4、增多多3号终身护理保险收益情况分析 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、提供护理保障 和一般理财类险种最大的区别，在于增多多3号终身护理保险可以为被保人提供护理保障。 如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。 2、时间越长赔付越高 增多多3号终身护理保险这款产品的有效保额会按照复利递增，不管是乐享年年终身护理保险的疾病身故责任，还是护理金责任，其保障力度愈后期赔付力度越大。 因为它的有效保额会按照3.5%的比例进行复利增值，有效保额则和保障挂钩。 3、资金存取灵活 增多多3号终身护理保险也支持保单贷款和减保，短期内的资金周转没有问题，也能通过减保取现。每年减保金额不超过基本保额20%，减保规则如下： 03 短板及需关注的细节之处 1、起投门槛1万元 增多多3号终身护理保险的投保门槛为10000元，1000元的整数倍增加，趸交5万起。相对来说这个起投门槛还是不低的，需要被保险人有一定的经济实力。 2、不赔意外身故 增多多3号终身护理保险只提供疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内，身故保障不够全面。 04 增多多3号终身护理保险收益情况演示 增多多3号终身护理保险作为一款理财险，关键还是收益情况。以30岁的杨先生为例，选择3年缴费，每年交10万元的投保方案，下面是投保之后的收益演示： 从表中可以看到，增多多3号终身护理保险在缴费期间现金价值增长速度是比较迅速的，三年交费第8-9年回本。而当被保人到60岁时，也就是退休年龄，此时保单的现金价值为806021元，折合单利是（806021-300000）÷30年÷300000=5.62%，相当于持有30年，每年有5.62%单利 如果一直身体健康，也没有进行退保，保单现金价值将一直增长，能在保费的基础上翻几番。 产品点评： 增多多3号终身护理保险的失能护理金责任，能为失能人群提供一大笔资金，这笔钱能用于老人养老也能用于补充家庭经济损失，并且随着年龄的增大，赔付力度会不断增大，对于被保险人来说，比单独买理财险或者护理险都要划算。 阅读全文
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2024-07-18
2023年线下大公司热门重疾险综合对比，投保哪家更合算？ 当前重疾险有线上互联网重疾险，也有线下重疾险，对于消费者而言，不少居民还是习惯于去找身边业务员买线下重疾险，那么2023年线下大公司，比如平安、国寿、人保、太平洋人寿、泰康人寿、太平人寿、新华保险、华夏保险等都有什么重疾险？各家公司重疾险到底有何卖点和不足，分别适合什么样的人群呢？ 本期话题： 1、大公司热门重疾险的特点 2、8款线下热门重疾险产品价格、重疾保障、轻疾定义和医疗组合区别 3、8款线下热门重疾险适合人群 01大公司重疾险特点 线下大公司热门重疾险特点： 1、以储蓄型和返还型重疾险为主，极少有长期消费型重疾险，储蓄型通常保终身，平平安安七八十岁以后可以退保退现金价值，日常有轻重疾病保障；返还型重疾险通常约定年限返还保费。 2、普遍轻重疾病定义比较好。当前各家公司都能保28类高发重疾和3类高发轻疾，各家公司疾病定义一样，但是其他疾病定义各家公司不同，在其他疾病定义方面，大公司重疾险定义也比较宽松，整体上更容易获赔。 3、普遍可以搭配小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险报销小病小意外治疗费用，百万医疗险应付大病或严重意外治疗费用，重疾和医疗险组合比较完整。 4、大公司遍布全国网点。既可以线上审核理赔或保全服务，也可以去线下网点办理，日常有急事还可以联系业务员代办，售后服务比较方便。 02 大公司热门产品基本信息 重疾新规后，各家公司都可以保28类重疾和3类轻疾，理赔门槛都一样，但是在重疾额外保障和轻疾划分、赔付比例上还是有明显区别： 从价格上看：当前重疾险价格差别较过去小很多，人保和新华价格稍高，原因是带有特定疾病额外赔付，整体上各家公司相同保额保费差距并不大。价格比较便宜的就是华夏常青树优选版和太平福禄御禧。 从产品形态看：各家公司开始都有添加中度重疾，主要还是单次赔付重疾险，平安可以附加癌症单独赔多次，人保无忧人生卓越版产品附加可选责任非常丰富，还有加量赔付。新华重疾险也有恶性肿瘤和特定看护疾病额外赔付。 华夏新出常青树优选版，应该是华夏产品中性价比最高的一款，保至80岁，是定期返还型重疾险，其他几款都是储蓄型重疾险。 03 产品重疾、轻疾定义、医疗组合区别 1、在重疾保障上 平安产品，癌症单独赔多次，需要额外附加投保；国寿尊享福实现重疾多次赔付，但是重疾需要分组，且癌症不能单独赔多次，不过自带有少儿特疾额外赔1次。 太保的金福合家欢，针对20类成人重疾可以赔双倍，较过去金福人生有明显升级，20类疾病里面有6类属于较为高发疾病， 缴费价格较过去金典人生便宜，只需要交18年。 新华重疾险，有单次赔付的健康新享和多次赔付多倍保，健康鑫享作为最新产品，轻重疾病全面，可选80岁前恶性肿瘤额外赔80%，这个实用性比较高，特定看护疾病15种包括：严重脑中风后遗症、脑炎后遗症、瘫痪、老年痴呆症、脑损伤、帕金森病、运动神经元疾病、重症肌无力、严重肌营养不良、非阿尔茨海默导致的痴呆、植物人状态、多发性硬化、脊髓小脑变性症、严重强直性脊柱炎、严重类风湿性关节炎。 人保无忧人生卓越版，发生重疾理赔以后，除了赔付重疾保险金，还有重疾津贴每天给付0.1%保额，买30万每天给付300元，给付100天，加上60岁前重疾额外赔，实用性比较高。 泰康乐享健康惠享成人版，没有附加重疾额外保障，值得注意的是泰康的最新重疾险惠享成人版，降低了缴费年限，价格相对更便宜。 2、在轻疾保障上 就高发轻疾定义而言，保监会要求必须承保的6类重疾对应 的轻疾上： 各家公司保障比较全面，就人保无忧人生卓越版不保慢性肾功能衰竭，可以保肾切除。 轻疾定义上：泰康乐享健康惠享成人版和盛世福尊悦整体上更宽松； 轻疾隐形分组上：泰康、新华、平安和国寿的轻疾隐形分组很少，轻疾多次赔付概率更高。 轻疾赔付比例上：人保、华夏赔付比例高，平安轻疾赔付一次，重疾和身故增加10%保额，一定程度赔付比例也比较高。 3、在医疗险组合上 盛世福尊悦附加优享人生，保证续保五年，到期续保宽松，可以报销自费药，而附加平安E生保长期医疗，保证续保20年，有住院垫付功能，医疗险无缝连接。在重疾+小额医疗+百万医疗险组合理论最好，其次就是新华附加住院安心和康健华尊，都是保证续保10年，不过小额医疗不报自费药。 国寿福附加长久呵护住院医疗续保每年审核，续保比较严；而搭配的如E康悦盛典版保证续保五年，百万医疗险续保可靠。 华夏常青树优选版，附加住院费用2014保证续保5年，搭配医保通旗舰增强版，只是华夏目前偿付能力较低，可能影响医疗险的稳定性。 太保金福合家欢，搭配安享百万医疗，保证续保15年，也有住院垫付功能。心安怡长期医疗，小额医疗也可以保证续保10年，还有特殊门诊责任。 人保无忧人生卓越版，附加小额医疗险可以保证续保3年，搭配关爱长期百万医疗，保证续保20年 太平目前医安心无免赔可以报销自费药，额度达到20万，实用性很强；而超E保百万医疗险2021和医安心，这两个医疗险买其中一个就可以，由于续保每年审核，作为短期健康险，比较担心续保问题。 新华重疾险，附加住院安心和康健华尊，都是保证续保10年，这个医疗险组合也是比较优秀。小额医疗不报自费药。 泰康健康尊享2021，除了价格比较贵，单就百万医疗险而言，这款在各家公司产品中，算是最好的一款，社保报销可以抵扣免赔，对就诊医院要求低，二级医院就可以，没要求一定是公立。 阅读全文
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2024-07-18
分析：人保财险大护甲5号意外险优缺点详解 个人出门在外，人们无法预知明天和意外哪个先到来，对于经常出差或出行的人而言，如果上有老下有小，意外险都是必须的险种，意外险保的不是一万，而是万一，当发生意外身故、意外伤残或因意外需要高额治疗费用时，可以减少对家庭造成的冲击，给家人足够的补偿。人保大护甲5号成人意外险，具有交费低，保障范围广，可以报销自费药，医疗报销比例100%等优点，那么这款大护甲5号意外险优缺点如何呢？ 本期话题： 1、买一份意外险看哪些关键点 2、大护甲5号意外险与同类产品综合对比 3、大护甲5号意外险明显优点与相对不足 一、买一份意外险看哪些关键点？ 日常想要买一年期意外险，需要关注以下点： 1、保额是否符合要求。有的人只需要买30万，有的人需要买200万或100万，看产品保额是否足够。 2、看个人意外风险与保障责任是否匹配。有的人每天乘坐公共交通上班，那么一般意外保额要求相对较高；有的人每天自驾上班，意味着有一般意外和非营运汽车意外额外赔付更适合；有的人经常坐飞机或高铁出行，有高额航班或轨道意外额外赔付相对更合算。 3、看免责条款是否有不合理要求。有的意外险将高原反应、食物中毒、中暑等作为除外责任，有的意外险规定10米以上高处坠落不赔等。 4、看意外医疗报销范围和比例。日常磕磕碰碰或摔伤，意外医疗可以报销治疗费用，如果是无免赔，可以报销自费药，报销比例100%，那么相对实用性更高。 二、大护甲5号意外险与同类产品综合对比 通过大护甲5号和同类产品对比，看看表格： 大护甲5号有三个版本，分别是经典版、尊贵版和至尊版，保额由低到高。尊贵版和至尊版有住院津贴。 跟当前热门的小蜜蜂3号等意外险对比可以明显发现产品优缺点。 优点： 1、保障范围比较广。涵盖火车、航空、运营或非营运汽车、意外伤残失能保险金、疫苗接种意外、急性病身故等。 2、对开车人士比较友好，个人无论乘坐别人汽车还是开车，都有额外赔付。 3、意外医疗可以报销自费药，有医保报销的情况下，报销比例达到100% 缺点在于： 1、经典版和尊贵版意外医疗，都有100元免赔，只有至尊版是无免赔。 2、免责有不合理规定，比如针对高原反应、中暑、猝死，意外身故和意外医疗险都不赔。 3、经典版和尊贵版没有住院津贴保障。 关于人保大护甲5号意外险优缺点就写到这里。 阅读全文
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2024-07-18
分析：太平洋长相伴盛世版终身寿险优缺点详解 当前，年金险和增额寿险是主流的理财保险，各家公司开门红都会推出两款产品，一款年金险，一款增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益。太平洋人寿开门红就推出了长相伴盛世版终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？ 本期话题： 1、简单三步判断一款增额寿险好不好的方法 2、长相伴盛世版终身寿险回本时间、长期收益水平分析 3、太平洋人寿偿付能力分析 一、简单三步判断一款增额寿险好不好的方法 增额寿险由于利益确定，通常只需要看三点就可以，对任何增额寿险都适用： 1、回本时间。当前比较好的产品趸交或三年交，第四年或第五年回本；五年交费第五年回本，十年交费第十年回本，这是当前现金价值比较高的寿险特点，现金价值高短期退保损失小，有紧急资金需求办理保单贷款的额度高，更灵活。 2、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。 3、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。 二、长相伴盛世版终身寿险回本时间、长期收益水平分析 先看下长相伴增额寿险产品基本信息： 1、回本时间看 0岁男孩，选择年交2万，交5年，总共交10万，看看利益演示： 6岁时现金价值达到102474，说明产品5年交费，第6年回本，说明现金价值较高，但不是很高，比较好的都是五年交费第五年回本。 2、长期收益看 从利益演示表看的，孩子19岁时，也就是第20年时现金价值达到160262元，折合单利就是60262÷20年÷100000=3.01%，远远达不到21年就能翻一番，说明长期收益一般。意味着这款产品至少持有25年以上减保领取才会比较划算，如果持有十几年就领取是肯定不划算的。 二、太平洋人寿偿付能力分析 银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。 太平洋人寿最近季度偿付能力是： 核心偿付能力143%，综合偿付能力241%，风险评级是AA，说明太平洋人寿偿付能力优秀，基本不存在到期给付问题。 一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。 关于太平洋长相伴盛世版终身寿险优缺点就讲到这里。 阅读全文
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2024-07-18
分析：中信保诚世家典藏年金险收益分析 年金险是保险市场比较热门的理财险种，有的带有分红，有的不带分红，通常第五年开始固定返还生存金，生存金属于确定利益，分红金额是不确定的。中信保诚世家典藏年金险，第五年开始每年返还保额10%生存金，提供持续现金流，每年有分红。买理财险都是为了教育、养老或财富传承，大家都比较看重未来收益问题。 本期话题专门算算不同分红情况下中信保诚世家典藏年金险预期收益 以40岁投保，年交62709元，交5年，基本保额10万，累计交费313545元 生存总利益：累计分红+累计返还生存金+现金价值，就是退保总金额 通过表格看到： 1、回本时间：按照中档分红，五年交费第六年回本；按照高档分红，五年交费第五年回本。说明产品现金价值还是很高。 2、长期收益来看：以持有20年来看，到60岁时： 按照低档分红：60岁生存总利益347928，折合单利每年（347928-313545）÷20年÷保费313545=0.5%，低档分红没有分红，只有生存金+现金价值，收益很低。 按照中档分红：60岁生存总利益：427948，折合单利每年1.8% 按照高档分红：60岁生存总利益487971，折合单利每年174426÷20÷313545=2.78% 在没有附加万能账户的情况下，单靠分红和生存金累计，带来的收益，持有20年，按照高档分红的情况下，收益也不是很明显。如果有附加万能账户实现二次增值，那么长期收益就会高不少。 3、从保险公司经营来看，年金险产品分红取决于保险公司经营情况，中信保诚最新季度的核心偿付能力131.97%，综合偿付能力226.59%，这个偿付能力是非常高的。银保监会要求的偿付能力核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%。 阅读全文
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2024-07-18
分析：太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险优缺点详解 日常意外具有突发性和不可预知性，对于经常出差或出行的人而言，如果上有老下有小，意外险都是必须的险种，意外险保的不是一万，而是万一，当发生意外身故、意外伤残或因意外需要高额治疗费用时，可以减少对家庭造成的冲击，给家人足够的补偿。太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险，意外医疗无免赔额，可以报销自费药，报销比例达到100%，意外伤害保额可以最高150万，价格比同类还便宜，那么太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险优缺点如何呢？ 本期话题： 1、怎么判断一年期意外险怎么样？ 2、太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险与同类产品综合对比 3、太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险明显优点与相对不足 一、怎么判断一年期意外险怎么样？ 日常想要买一年期意外险，需要关注以下点： 1、保额是否符合要求。有的人只需要买30万，有的人需要买200万或100万，看产品保额是否足够。 2、看个人意外风险与保障责任是否匹配。有的人每天乘坐公共交通上班，那么一般意外保额要求相对较高；有的人每天自驾上班，意味着有一般意外和非营运汽车意外额外赔付更适合；有的人经常坐飞机或高铁出行，有高额航班或轨道意外额外赔付相对更合算。 3、看免责条款是否有不合理要求。有的意外险将高原反应、食物中毒、中暑等作为除外责任，有的意外险规定10米以上高处坠落不赔等。 4、看意外医疗报销范围和比例。日常磕磕碰碰或摔伤，意外医疗可以报销治疗费用，如果是无免赔，可以报销自费药，报销比例100%，那么相对实用性更高。 二、太平洋保险小蜜蜂3号综合意外险与同类产品综合对比 通过小蜜蜂3号综合意外险和同类产品对比，看看表格： 小蜜蜂3号综合意外险有四个计划，分别是经典版、典藏版、尊享版和至尊版，保额由低到高。对应的一般意外保额是30万、50万、100万、150万 跟当前热门的意外险对比可以明显发现产品优缺点。 优点： 1、交费价格低，尤其是选择经典版，一年只需要86元，性价比高 2、意外医疗优秀。意外医疗是日常用的最多的险种，小意外看门诊或严重意外门诊或住院，都会用到，这款意外医疗额度3-15万，且是无免赔，可以报销自费药，报销比例100%，免责 条款无明显不合理要求，属于比较完美的意外医疗设计。 3、综合保障范围广，哪怕是最基础的经典版，也有猝死、公共交通、自驾或乘坐非营运车意外等。尤其是针对开车的人也是比较有用。 4、特定传染病身故，包括甲类和乙类传染病，意味着新冠身故也有30-50万保额 缺点在于： 免责有不合理规定，如果是因为食物中毒、高原反应、中暑、猝死、病毒或细菌感染，意外身故或伤残是不赔的。意外医疗可以赔。 关于小蜜蜂3号综合意外险优缺点就写到这里。 阅读全文
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2024-07-18
分析：太保鑫相伴（尊享版）终身寿险优缺点详解 当前，年金险和增额寿险是主流的理财保险，各家公司开门红都会推出两款产品，一款年金险，一款增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益。鑫相伴（尊享版）是太平洋人寿在经代渠道销售的一款增额终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？ 本期话题： 1、怎么看一款增额寿险好不好？ 2、鑫相伴（尊享版）终身寿险回本时间、长期收益水平分析 3、太平洋人寿偿付能力分析 一、怎么看一款增额寿险好不好？ 增额寿险由于利益确定，通常只需要看三点就可以： 1、回本时间。当前比较好的产品趸交或三年交，第四年或第五年回本；五年交费第五年回本，十年交费第十年回本，这是当前现金价值比较高的寿险特点，现金价值高短期退保损失小，有紧急资金需求办理保单贷款的额度高，更灵活。 2、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。 3、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。 二、太保鑫相伴（尊享版）终身寿险回本时间、长期收益水平分析 先看下鑫相伴（尊享版）终身寿险产品基本信息： 1、回本时间看 30岁投保，趸交10万，第4年现金价值超过所交保费， 第四年回本，说明趸交现金价值很高，趸交就是一次性交费 选择三年交或五年交，都是第八年现金价值超过保费，市场上有的产品第五年现金价值超过保费，保费稍低。 2、长期收益看 从利益演示表看的，选择趸交、三年或五年交费，第24年翻一番，比如30岁趸交10万，54岁时退保金达到20万，市场上同类产品最快的21年可以翻一番，说明太平洋鑫相伴尊享版收益水平中等，不是非常高，但是也不低。 在三种缴费方式中，趸交前期现金价值最高，选择三年交，累计交费金额相近的情况下，选择三年交长期收益要求稍高，说明这款产品选择三年交比较有利。 一、太平洋人寿偿付能力分析 银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。 太平洋人寿最近季度偿付能力是： 核心偿付能力143%，综合偿付能力241%，风险评级是AA，说明太平洋人寿偿付能力优秀，基本不存在到期给付问题。 一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。 太平洋鑫相伴尊享版优点在于可以减保领取、利益确定、趸交现金价值高，身故赔付不低于保费，选择三年交更有利，保险公司偿付能力高，不用担心给付问题；缺点就在长期收益适中。 关于太平洋鑫相伴尊享版优缺点就讲到这里。 阅读全文
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