分析：太平洋长相伴盛世版终身寿险优缺点详解

当前，年金险和增额寿险是主流的理财保险，各家公司开门红都会推出两款产品，一款年金险，一款增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益。太平洋人寿开门红就推出了长相伴盛世版终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？

本期话题：

1、简单三步判断一款增额寿险好不好的方法

2、长相伴盛世版终身寿险回本时间、长期收益水平分析

3、太平洋人寿偿付能力分析

一、简单三步判断一款增额寿险好不好的方法

增额寿险由于利益确定，通常只需要看三点就可以，对任何增额寿险都适用：

1、回本时间。当前比较好的产品趸交或三年交，第四年或第五年回本；五年交费第五年回本，十年交费第十年回本，这是当前现金价值比较高的寿险特点，现金价值高短期退保损失小，有紧急资金需求办理保单贷款的额度高，更灵活。

2、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。

3、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。

二、长相伴盛世版终身寿险回本时间、长期收益水平分析

先看下长相伴增额寿险产品基本信息：

1、回本时间看

0岁男孩，选择年交2万，交5年，总共交10万，看看利益演示：

6岁时现金价值达到102474，说明产品5年交费，第6年回本，说明现金价值较高，但不是很高，比较好的都是五年交费第五年回本。

2、长期收益看

从利益演示表看的，孩子19岁时，也就是第20年时现金价值达到160262元，折合单利就是60262÷20年÷100000=3.01%，远远达不到21年就能翻一番，说明长期收益一般。意味着这款产品至少持有25年以上减保领取才会比较划算，如果持有十几年就领取是肯定不划算的。

二、太平洋人寿偿付能力分析

银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。

太平洋人寿最近季度偿付能力是：

核心偿付能力143%，综合偿付能力241%，风险评级是AA，说明太平洋人寿偿付能力优秀，基本不存在到期给付问题。

一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。

关于太平洋长相伴盛世版终身寿险优缺点就讲到这里。