分析：中信保诚世家典藏年金险收益分析

年金险是保险市场比较热门的理财险种，有的带有分红，有的不带分红，通常第五年开始固定返还生存金，生存金属于确定利益，分红金额是不确定的。中信保诚世家典藏年金险，第五年开始每年返还保额10%生存金，提供持续现金流，每年有分红。买理财险都是为了教育、养老或财富传承，大家都比较看重未来收益问题。

本期话题专门算算不同分红情况下中信保诚世家典藏年金险预期收益

以40岁投保，年交62709元，交5年，基本保额10万，累计交费313545元

生存总利益：累计分红+累计返还生存金+现金价值，就是退保总金额

通过表格看到：

1、回本时间：按照中档分红，五年交费第六年回本；按照高档分红，五年交费第五年回本。说明产品现金价值还是很高。

2、长期收益来看：以持有20年来看，到60岁时：

按照低档分红：60岁生存总利益347928，折合单利每年（347928-313545）÷20年÷保费313545=0.5%，低档分红没有分红，只有生存金+现金价值，收益很低。

按照中档分红：60岁生存总利益：427948，折合单利每年1.8%

按照高档分红：60岁生存总利益487971，折合单利每年174426÷20÷313545=2.78%

在没有附加万能账户的情况下，单靠分红和生存金累计，带来的收益，持有20年，按照高档分红的情况下，收益也不是很明显。如果有附加万能账户实现二次增值，那么长期收益就会高不少。

3、从保险公司经营来看，年金险产品分红取决于保险公司经营情况，中信保诚最新季度的核心偿付能力131.97%，综合偿付能力226.59%，这个偿付能力是非常高的。银保监会要求的偿付能力核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%。