分析：太保鑫相伴（尊享版）终身寿险优缺点详解

当前，年金险和增额寿险是主流的理财保险，各家公司开门红都会推出两款产品，一款年金险，一款增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益。鑫相伴（尊享版）是太平洋人寿在经代渠道销售的一款增额终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？

本期话题：

1、怎么看一款增额寿险好不好？

2、鑫相伴（尊享版）终身寿险回本时间、长期收益水平分析

3、太平洋人寿偿付能力分析

一、怎么看一款增额寿险好不好？

增额寿险由于利益确定，通常只需要看三点就可以：

1、回本时间。当前比较好的产品趸交或三年交，第四年或第五年回本；五年交费第五年回本，十年交费第十年回本，这是当前现金价值比较高的寿险特点，现金价值高短期退保损失小，有紧急资金需求办理保单贷款的额度高，更灵活。

2、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。

3、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。

二、太保鑫相伴（尊享版）终身寿险回本时间、长期收益水平分析

先看下鑫相伴（尊享版）终身寿险产品基本信息：

1、回本时间看

30岁投保，趸交10万，第4年现金价值超过所交保费， 第四年回本，说明趸交现金价值很高，趸交就是一次性交费

选择三年交或五年交，都是第八年现金价值超过保费，市场上有的产品第五年现金价值超过保费，保费稍低。

2、长期收益看

从利益演示表看的，选择趸交、三年或五年交费，第24年翻一番，比如30岁趸交10万，54岁时退保金达到20万，市场上同类产品最快的21年可以翻一番，说明太平洋鑫相伴尊享版收益水平中等，不是非常高，但是也不低。

在三种缴费方式中，趸交前期现金价值最高，选择三年交，累计交费金额相近的情况下，选择三年交长期收益要求稍高，说明这款产品选择三年交比较有利。

一、太平洋人寿偿付能力分析

银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。

太平洋人寿最近季度偿付能力是：

核心偿付能力143%，综合偿付能力241%，风险评级是AA，说明太平洋人寿偿付能力优秀，基本不存在到期给付问题。

一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。

太平洋鑫相伴尊享版优点在于可以减保领取、利益确定、趸交现金价值高，身故赔付不低于保费，选择三年交更有利，保险公司偿付能力高，不用担心给付问题；缺点就在长期收益适中。

关于太平洋鑫相伴尊享版优缺点就讲到这里。