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对比：百年康惠保和复星联合康乐一生C款 康惠保主打“灵活性+性价比”，保130类轻重疾，核心保障强，但无身价保障，可投保价格非常低； 康乐一生C款保80类重疾，赔一次，35类轻疾赔3次，赔保额30%，同样也无身故保障； 共同点一：身价保障不够 康乐一生C款和百年人寿康惠保，虽然交费和承保期限都足够灵活，费率也够低，前者身故赔保费，后者没有身价保障，对于成人来说，尤为是家庭支柱来说，可以买个定期寿险，如瑞和定期寿险和擎天柱定期寿险2018Plus等，补充身故保障。 共同点二：无附加医疗险 互联网重疾险和线下健康产品，最大的区别在于“医疗险”，简单点来说，医疗险是每个月不少大型保险公司理赔的“重头戏”，比重疾险的出险率高和赔付率高出很多，毕竟通过数据支撑来看，获取小病的概率比大病要高很多。 附加医疗险基本能保意外和一切小病住院，因此，复兴联合健康康乐一生C款和百年康惠保日常疾病住院，一分钱都不能报销，有保障缺口，值得留意，后期需可以去平安、新华、阳光等公司买个医疗险作为补充。 共同点三：杠杆效应都好 这两款产品还有个共同的优势，就是杠杆原理都好，都能支持最低30年交费，费率也不相上下，但康乐一生C款身故退保费，从承保内容来看，性价比更好： 区别一：轻疾承保细节不同 赔付比例不同----投保50万，罹患【早期恶性肿瘤】，康惠保赔保额25%，则12.5万，康乐一生C款赔保额30%，则15万，赔付更多。 赔付次数-----两款产品都是大病单赔的重疾险，但都覆盖轻疾保障，在轻疾赔付次数上，同样的保额和交费前提下，明显康乐一生C款多赔比康惠保单赔轻症要好。 产品总结：总体来说，两款产品都存在共同的亮点与短板，都非常适合需要追加保额与交费能力一般但需保障的人群，不过都需补充医疗与定期寿险，以达到健康保障无漏洞。从轻疾赔付细节、交费价格、身故赔付保费三个方面来看，复星联合健康保险康乐一生C款整体质量稍微好一丝丝。 阅读全文
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2025-01-18
寿险评测：天安人寿福相伴定期寿险 人到中年，伤不起，喝瓶啤酒放枸杞的说法，早已刷爆了朋友圈。对于中年男性，特别是家庭经济支撑来说，最好的写照是“站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。”生与离开都和家庭责任息息相关。 定期寿险说透了定位则是给家庭顶梁柱配置的，赡养双方父母责任、子女抚养、甚至房贷与车贷的重责，不至于家中最会赚钱的人遇到风险，三大责任就无法继续。 天安人寿上架许久的一款定期寿险，名为“福相伴”，非常有特点，费率比同类互联网寿险售价更低，且承保保额、保障期限、性价比以及投保要求四个方面都十分有竞争优势，那么，它到底值不值得购买？本期我们通过上述四点具体综合分析一下。 一、产品对比： 金钟罩定期、唐僧保优选定期都是目前定期寿险产品中口碑与性价比俱佳的产品之一，天安人寿福相伴定期寿险究竟有何特点？我们先通过三者的对比信息来了解一下： 优势： 1、费率低 跟同类的金钟罩定期寿险和唐僧保优选定期相比，同样保额，同样年龄，同样保障期限情况下，明显要更便宜； 2、保障期限与投保年龄灵活 这款产品投保范围是18岁至65周岁，覆盖了风险年龄最高的年龄阶段，且保障期限十分变通，可选择交10年保10年的方式，是其他两款产品并不具备的； 3、投保保额高 市场上同类产品唐僧保优选定期最高可以保2000万保额，免体检是100万，已投保要求已经是相当宽松了，相比之下小安定寿最高可保2500万，保额明显更高。其次，250万之内的保额免体检，相对更有优势； 4、多添加了航空意外身价保障 福相伴增多了一个航空意外保障，可赔保额200%，比起其他产品没有这类承保责任，它有就显得弥足珍贵了。 值得留意细节： 1、购买有局限性 天安人寿福相伴并不如唐僧保优选定期和瑞和定期投保那么方便，是一款线下产品，据悉，天安人寿目前分支机构只有北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广州几个网点，全国覆盖面并不广，购买有一定局限性。 2、免责条款不少 这款产品免责条款有10条，面对目前瑞和定期的3条免责条款，它真心不少，虽然免责条款中第9条和10条需要关注，比较苛刻外，其他中规中矩，毕竟目前的寿险趋势也是责任免除越来越少，对保险人会越有利，9条和10条分别是说： 第9条是指：违反成员任关于安全乘座的规定； 第10条是指：违反交通管理部门的行为。 产品点评：总体来说，天安人寿福相伴定期寿险在费率、保障内容与承保期限灵活性上都有较大的优势，且保额较高，虽然免责条款高达10条，稍微注意之外，是一款值得关注和购买的定期寿险。 阅读全文
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2025-01-18
深度分析：华夏常春藤多倍版重疾险 每每看到“轻松筹”等互联网众筹大病项目，总会触动大多数老百姓的恻隐之心。购买大病保险抵御健康风险成为了时下谈论的焦点。 华夏人寿2018年上架不久的常春藤多倍版，是一款多次赔付的大病保险，不仅添加中症保障，且中疾和重疾种类相互对应，即有可能赔完中重疾病，又能赔付大病，重症疾病分组也十分如意，降低了第二次大病理赔门槛，满足了需要全面保障的人群需求。 从表面承保内容上，与“同门师兄弟”华夏常青树多倍版一模一样。但俗话讲的好，“细节决定成败”，华夏长春藤重大疾病的不足有些突出，因此，本期产品评测重点放在了这款产品的优势、短板与主要卖点三个方面。 一、两款产品基本信息： 华夏常春藤多倍版的保障内容与常青树多倍版基本相同，与同类产品对比，优缺点都很突出，来看看两款产品的基本信息： 一、2款产品共同的优势： （1）赔付人性化-----保监会2016年公布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，针对18岁之前的少年儿童身价保障作出了金额限制，因此，不少产品针对未成年人的身价保障是赔保费。 但这两款产品18岁前身故赔2倍保费，比较人性化。 （2）保费不到挂-----累计保费大于保额，是投保健康产品非常不划算的事情，也失去了投保的本质意义，这两款产品“身故或重疾”，均在保费、基本保额、现金价值三者取大，那么，大龄投保可能会出现“交费大于保额”也不用担心，毕竟是三者中最大者赔付，可赔保费，能确保本金安全。 （3）大病分组好-----两款产品都是多次赔付的重疾险，从国内发病率与死亡率最高的重疾来看，绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上，这两款产品都将恶性肿瘤单独拧为一组，分组十分科学，通常来讲，癌症单独分组增加了疾病理赔的概率。 （4）医疗险组合好---华夏0免赔医疗险2014保证续保5年，对于慢性病或者体弱多病的儿童都特别有利； 其次，华夏医保通百万医疗险能解决自费药报销问题，对于大病患者非常实用，加上它不发生理赔的话，可以降低免赔额，那么意味着理赔门槛低了不少。 相当于买了一定的重疾保额，又覆盖全面的医疗险，三者报销并不冲突，健康保障完整。 （4）轻中症赔付有特质----- 首先，常藤树多倍版与常青树多倍版都将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例； 其次，中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 最后，两款产品在费率上相差甚微，在同类多次赔付的大病保险上有性价比优势： 二、华夏长春藤值得留意的地方： （1）轻疾有隐形分组----轻疾种类和定义，保监会并未作出规范，不过，倘若出现多种轻症只赔一种的现象，难免难逃“滥竽充数”的嫌疑，常藤树多倍版存在这样的问题： 譬如：【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一； 【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两者只赔其一等等。 （2）轻疾定义中部分条款严苛---虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 华夏常春藤多倍版重疾险在不典型心肌梗塞、轻微脑中风、早期病变或极早期癌症、慢性肾功能轻疾保障上定义要更为严苛一些： 产品点评：华夏长春藤多倍版核心保障上没毛病，轻疾种类有凑数并不属于大问题，可不作重点考虑，和华夏常青树多倍版非常相似，也是一款比较优秀的产品。 但两款产品细节上对比，常青树多倍版在承保内容、性价比上略强，保障细节会更好，详见《深度分析：常青树多倍版重疾险》。 阅读全文
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2025-01-18
2019平安开门红：财富金尊、金玺人生和金瑞人生 2019年开门红，一如往常，平安开发了高端的财富秒杀产品财富金尊，在12.12号晚上预售，过去财富产品销售时间2分钟左右售完，买这类产品需要超高网速的电脑，加上一点运气，才有可能抢到。 正常情况下人们买的最多的就是一般理财金玺人生和金瑞人生，前者保终身；后者保15年，还可以附加定期寿险和定期意外，类似于国寿鑫享鸿福的设计。 本期产品分析：分析这平安三款产品收益特征、主要区别和投保策略。 一，三款产品基本信息和收益特征 先来看看产品基本信息： 收益特征： 如果选择三年交费，同样交费金额情况下，按照中档分红和万能利率（4.5%）利率下： 财富金尊：第3年交完就已经回本。 金玺人生：无论是成人投保还是少儿投保，都是第9年回本 金瑞人生：交费第7年回本。 注意：这里回本指的是生存总利益已经等于所交保费，生存总利益=现金价值+中档利率下的万能账户价值。这是假设每年分红和生存金不领取，全部进入万能账户累计增值的情况下的金额。回本就是生存总利益等于所交保费，也就是这一年退保不会有经济损失。 二、三款产品主要区别分析 一、产品现金价值不同 现金价值（退保金）高的理财产品一般都不差，原因在于： 1、现金价值高，回本快，要是觉得不好短期内退保也不会有损失； 2、现金价值高，同样交费情况下，一般对应分红更高（有例外）； 3、现金价值高，如果有短期资金需求，保单现金价值贷款更多。 现金价值高的产品，可进可退，无论怎样投保都不会差到哪里去。看看这三款产品现金价值变化： 二、产品收益稳定性不同 财富金尊和金玺人生未来利益受分红和万能利率影响，不确定性比较高。 金瑞人生不分红，影响未来收益的就是万能利率，并不需要担心分红的不确定性，影响收益的因素要少，长期收益相对可靠。 区别三：产品交费金额不同 财富金尊这种秒杀理财产品，一般交费10万起，且额度有限，需要抢购。 金玺人生和金瑞人生一般交费3万左右就可以买，投保要求低。 三、产品投保策略 保险理财产品如果是按正常投保方式，常规理财回本慢，吸引力不是很明显，但是如果我们换一种思路，结果大不相同： 我们先看下金玺人生： 再看下金瑞人生投保： 通过对比看到，同一产品，通过追加万能的投保方式，在交费总额相同的情况下： 1、收益明显要更高，回本更快。 2、常规理财产品收益甚至比高端理财都要高。 注意：造成收益差异的主要原因在于万能复利账户。通过常规投保方式，每年进入万能账户的钱很有限，即使是复利，由于基数太小，利率再高，收益也不明显；而通过追加的方式，短期内大幅提高万能账户基数。 对于消费者来说，无论是财富金尊，还是金玺和金瑞人生，都可以考虑追加方式投保。 四、相关知识： 1、平安聚财宝万能账户近年来收益情况：（保持在5%，比中档万能利率稍高一点） 2、平安近五年保费收入和净利润，看看年报数据： 平安人寿除了保费收入低于国寿，净利润一直以来稳居行业第一，而经营状况直接影响保险理财分红和万能收益，所以平安分红和万能收益比较稳定，这种可靠性是其他公司无法比，也是为什么平安开门红理财最受瞩目的原因，中国平安排名财富世界500强第29位，国内行业第一。 阅读全文
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2025-01-18
对比：合众壹号和康乐一生C款 单次赔付重疾险，费率通常比多赔重疾要美丽很多，保障也够，能满足一部分人群需求，健康须要大。不过随着大病保险的多元化，中国老百姓不仅追求性价比，更注重本金安全，因此返还型重疾险在市场上也十分吸人眼球。 康乐一生C款，是复星联合健康保险一款十分纯粹传统的重疾险，继承了互联网保险惯有的杠杆原理好、保障期限灵活、保费压力小等特性，但“缺胳膊少腿”的短板较为鲜明…… 合众壹号，是合众人寿旗下主推的一款大病保险，重疾与身故设计好，对于大龄人士投保十分占上风，合同约定80周岁返110%保费后，大病保障依旧能继续，满足了即想要资金安全又想兼顾健康保障的人士，但保费并不低……. 选择健康保险产品，也需“对症下药”才能取得事半功倍的好效果，买重疾险说到底毕竟是为了保平安，那么，两款产品哪款更值得购买呢？本期产品对比围绕日常常用的附加医疗险、费率、保障内容细节、产品定位四个方面来综合分析。 一、核心内容： 康乐一生C款保80类重疾，赔一次，35类轻疾赔3次，赔保额30%，无身故保障； 合众人寿合众壹号保108类重疾，赔一次，在现价、保费、保额三者取大，50类轻疾赔3次，赔保额25%，有身价，且80岁满期有返还。 相同点：无附加住院医疗 作为重疾险的“黄金搭档”，百万医疗险目前在市场上十分吃香，合众人寿的百万医疗险续保条件宽松，不会因为被保人健康问题而拒保。而复星联合健康保险附加百万医疗乐享一生，能保证续保5年，两款产品百万医疗险比较优秀。 但这两款产品都不能附加住院医疗险，表示小病或者慢性病住院，一毛钱都不能报销，终归百万医疗险雷打不动有1万元免赔额，主险重疾+附加住院医疗险+百万医疗险才能更好地确保用户健康无缺口。 区别一：杠杆与承保期限不同 康乐一生C款，首先，非常明显地比合众壹号杠杆效应要做的更好，它最长能支持30年交费，每年支出更少的前提下，能获取相同的保障；再次，它的承保期限很变通，不和合众壹号那样固定保终身，可保至70或80周岁，可在高发的年龄阶段或事业的上升期，大幅度提升保额，确保家庭经济不会被大病拖垮。 最后，虽然康乐一生C款保费比合众壹号低不少，但毕竟是消费型产品，（只提供保障，保费则完全是支出），承保本质上还是有很大的区别，以下保费只作参考之用： 区别二：保障内容细节不同 轻疾方面： 轻疾赔付不同-----投保50万，不幸罹患【脑垂体脑肿瘤】轻度重疾，合众壹号赔付保额25%，到手12.5万；康乐一生C款赔保额30%，赔付15万，在轻疾赔多赔少的问题上，明显康乐一生C款会更好。 疾病定义不同-----轻疾的定义每家公司都有差异，因为并没有统一规范，因此在高发的疾病【冠状动脉介入手术】上两家保公司对条款定义大不同。 康乐一生C款在【不典型心肌梗塞】与【冠状动脉介入手术】只赔一种，其条款是： 合众壹号只对疾病定义说明，并未对种类理赔作出约束，其约定是： 小结：轻症本身治愈住院费用并不高，因此国家也并未对其作出统一约定，因此，各家保险公司对定义有宽有松均属于正常现象，用户只做到心中有数即可，不需过多焦虑。 重疾方面： 两款产品都是单次赔付的重疾险，虽然都不会出现中老年保费倒挂现象，但是还是有本质上区别： 合众壹号：保108类重疾，在保费、保额和现价三者取大，这说明交费有可能会出现大于保额的情况，尤为是中老年投保，但能三者取大者赔付，能保本金安全。 康乐一生C款：属于消费型重疾险，保80类重疾，在合同约定的时间内，也不会出现所交保费大于保额情况，如果选择保到70周岁，70周岁前患重疾赔保额，但合同到期后，本金也就消费掉了。 区别三：产品定位和身价不同 康乐一生C款：是一款款互联网保险，最大的不足是缺少身价保障，身故只赔保费，后期需补充定义寿险。费率讨喜，核心保障够，适合在身价和医疗险都齐全的情况下，追加保额的一款重疾险，又或者交费能力一般需要健康保障的人士购买。 合众壹号：保终身，身故和重疾都能在保额、保费、现价三者取大，更有利于中老年投保，反正本金不会亏。加上合同到期可领取1.1倍保费作为祝寿金，有一定的养老传承作用，可费率并不低，很适合有一定交费能力，需要晚年传承养老的人士更为合宜，但需要留意，后期需要配置一份附加住院医疗险，以保障健康风险无漏洞。 产品点评：平心而论，康乐一生C款因缺少身故保障，因此产品短板有些明显，但亮点在于保费低，因此，作为追加保额是一款不错的重疾险。 合众壹号，具备“有病保病，无病养老”功效，大龄投保也不亏，但交费在同类产品中高出很多，和同质化的华夏常青树全能版对比，价格短板非常突出，如果需要传承养老的话，常青树全能版会更好。↘↘↘【常青树全能版和泰康健康百分百C+对比】。 阅读全文
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2025-01-18
重疾险分析：招商信诺安享康健 2018 大部分保单都依托于银保渠道出售的招商信诺保险公司，是一家中外合资企业，由中外闻名的招商银行和美国信诺保险集团构建而成，在国内颇有名气。 旗下主售的重疾险----安享康健 2018，是一款电销产品，可保终身。最大的亮点在于特定高发癌症保额翻倍赔付的约定，有一定的市场区分度。对于想传承养老的顾客来说，合同期满按基本保额给付满期金，有着不俗的诱惑力。 但这款产品真的好吗？值得购买吗？本期测评将从这款保险的日常附加医疗险、费率、疾病定义等多个角度来分析它的短板和亮点。 一、核心内容： 这是一款交费不俗的单赔重疾险，虽然安享康健 2018在特定癌症上实施了叠加赔付保额的规定，但劣势和优点同样鲜明，先从同类产品国寿爱无忧（专享版）来看下这款产品到底如何？ 亮点一：轻疾赔付比例朝主流重疾靠拢 这款产品轻疾赔付能保3次，每次赔保额30%，如投保40万元，能赔12万，和目前主流重疾险，华夏常青树全能版、泰康健康百分百C+一样，轻疾赔付比例高。 亮点二：特定癌症翻倍赔付 众所周知，癌症是国内发病率位居首位的大病，没有之一，这款产品在合同条款上指出的气管、支气管及肺组织、胃、结肠直肠、食道的癌症，采取双倍赔付保额的约定； 亮点三：附加满期金返保额 对于不少满期返还型的产品来说，到期返保费或者返保费*倍，但返保额的情况十分少见，这算是一个加分项； 安享康健 2018值得留意的问题： 1、轻疾赔付间隔期高达1年 这款产品覆盖了轻症多赔，不过两次的间隔期有365天，对于目前市场上许多轻疾不分组，无间隔期的产品来说，它的短板明显； 2、保额最高买40万 买重疾险，不光是要看中本质条款，更重要的一点是买保额，这款产品在官网上显示最高只能买到40万，对于需要高额保障的人来说，不太有利； 3、轻疾细节承保不佳： 【极早期恶性肿瘤】：安享康健2018对于轻疾高发的“极早期恶性肿瘤”，只覆盖了原位癌，比其他产品承保要窄许多。 虽然国家对于轻疾的种类定义并未统一规范，但不少主流重疾险都覆盖了【冠状动脉介入手术】、【单侧肾脏切除】、【视力严重受损】等都会出现轻症疾病，也是医学临床发病率较高的疾病，但安享康健2018并不覆盖，需要稍微留意。 4、无附加医疗险： 这款产品是电销产品，不能搭配百万医疗险与附加住院医疗，由此，遇上小病住院会一律不赔，健康保障会有较大的缺口。 5、比较常规： 如果注重保障的话，目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。这款产品重疾只赔1次，相对保障上没有那么强。 产品点评：综合产品各方面来说，这款产品保费比同类产品高出很多，虽然有满期金返还，但交费压力很大，这是其一，轻疾虽然治愈费用不高，但承保细节欠佳，这是其二，买保险就是买保额，保额要充足，过低达不到转移财务风险的目的，对于很多中资产阶级的家庭来说，并不有利，这是其三。 这款产品总结就是保费过高、保额略低、轻疾细节漏洞较大，在无住院医疗支撑之下，安享康健2018用五个字概况------保障力很弱。 阅读全文
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2025-01-18
理财对比：国寿鑫享鸿福和鑫享金生A款 国寿鑫享鸿福年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，且可以附加定寿和意外等保障，但是保障期限短。 国寿鑫享金生A款是开门红理财产品，也会从第五年起固定返还，由于分红是不确定的，总收益有一定的不确定性。 一、先回答消费者提问 如果消费者对鑫享鸿福交10年，鑫享金生A款交3年，总共交费都是12万，那结果毫无疑问： 鑫享金生A款生存总利益更高，肯定是买这款更好。 生存总利益=现金价值+万能账户收益，就是这一年退保总共拿回来的钱。 注意： 1、计划书是按照中档万能利率4.5%来进行演算得出的数据，整体上比较可信，因为国寿鑫尊宝A账户目前利率超过5%，我们按照4.5%来预测，没有拔高收益。 2、生存总利益数据是假设每年生存金不领取的情况下，按照中档收益测算所得。 3、保险理财产品最大魅力是附加万能账户，鑫享鸿福长期交费，每年返还少，不利于万能账户复利增值，长期收益在同样经营情况下，肯定比短期交费鑫享金生A差。 二、看看这两款产品其他情况下对比 在交费期限和金额相同情况下： 这种情况下，到期总收益非常接近。 但是鑫享鸿福有个细节值得注意： 鑫享鸿福可以附加重疾豁免，发生合同约定的80类重疾可以免交保费，有一定的杠杆优势，这是单纯的理财产品鑫享金生A款所没有的，其他区别在于： 区别一：万能账户设计不同 鑫享金生A款年交保费超过10万，可以附加鑫尊宝庆典版万能账户，既可以领取，又可以追加。 鑫享鸿福附加的鑫尊宝AB账户，是分开的，每年年金进入A账户；追加保费进入B账户。这种设计不利于万能账户复利增值，造成整体收益不利。 区别二：身故赔付不同 鑫享金生A款，身故赔保费，其他公司一般是赔保费和现金价值取大者；鑫享鸿福身故赔保费和现价价值取大者，但是要扣掉已经返还的年金。身故赔付都不太令人满意。 【相关推荐】 2019开门红理财：国寿鑫享金生A款分析 2019平安开门红理财：财富金尊、金玺人生和金瑞人生 阅读全文
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2025-01-18
对比：天安人寿爱守护2019与常青树多倍 常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%。 爱守护2019，保35类轻症，赔4次，赔保额45%，承保106类重疾，分6组，赔6次，保额依次递增，保20类中症种类，赔2次，赔保额60%，还能选择附加满期金。 相同点：疾病分组都科学 从实际角度来看，国内发病率与死亡率较高的为癌症，因此把癌症单独列为一组的产品是很“良心”的，这样可给予用户尽可能多且全的保障。 常青树多倍版分组情况： 爱守护2019分组情况： 区别一：杠杆原理不一样 保障型健康产品，杠杆原理体现在交费越长越有利，主要有三点优势： 1、附加医疗险保的更长：主险交多少年，附加医疗险就能保多久，如住院医疗险小病一律可报，大病有重疾，小病有主险医疗险，可起到保障无缝衔接作用； 2、可豁免保费：目前大病保险，通常都提供了轻疾与重疾保费豁免功能，越长时间交费，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。 3、保费压力小：交费期越长，每期交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数（可以理赔到的最大金额除以每期保费）就越大，更划算，在同样的保额前提下，30年交费肯定比20年交费，所承受的费率压力要小，【爱守护2019保费不覆盖两全保险费率】如图： 区别二：承保细节不同 1、轻疾方面： 赔付比例----常青树多倍版轻疾赔付是3次，赔保额30%，爱守护是赔4次，赔保额45%，如果以50万保额为例，多倍版患轻疾赔15万，而爱守护2019赔付22.5万元，非常吸引人了。 条款定义----关于轻疾的条款定义和种类已经探讨过很多次了，因国家不作统一规范，各家保险公司在轻疾上的标准是不相同的，没有标杆的规定在这里不作重点评测，但疾病赔付不一码归一码，就有凑数的嫌疑。 譬如多个轻疾只赔一次，难逃滥竽充数的嫌疑，爱守护2019就如此： 又例如： 华夏常青树多倍版轻疾定义都是一个萝卜一个坑，实在的很，没有凑数的现象。 2、重疾与中症： 重疾赔付： 在重疾赔付上，两者约定不分伯仲，各有千秋。 常青树多倍版：100类大病，赔6次分5组，首次是在保费/保额/现金价值取大，假设50周岁人投保30万，所累积交费为30.5万，实际保费大于保额，意义不大，但是发生大病，可以保费为基准赔付，因此中老年投保可保本金安全。 爱守护2019：106类赔6次分6组，依次赔保/1.1/1.2/1.3 /1.4/1.5倍，也是相当有特点，不过毕竟第二次赔付的概率较小，且恶性肿瘤二次给付关爱金的理赔门槛非常高，实用性较低。 必须满足“两次癌症之间的空窗期必须达到5年以上”和“同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付”约定，才能赔付。 因此从实用性出发，常青树多倍版的设计更为合理。 3、中症赔付： 常青树多倍版在中度重疾两个方面的显著亮点： 其一：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。 其二：中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 在《深度分析：常青树多倍版》文章中就已经详细说出了该产品，可详细阅读。 爱守护2019：轻疾赔付比例还是较高，直接拉升至保额60%，做到了极致： 小结：从大病保障的实用性出发，毕竟第二次罹患大病的可能性小，而常青树多倍版约定赔付是可赔保费、现价、保额取大，更为实际，终归是保费不会亏。 在中症部分，主要是看用户的取舍，究竟赔多重要，还是赔完中症，在赔重疾更为关注，是一个难题，消费者可根据实际情况作出判断，都有特色。 区别三：附加医疗险不同 华夏附加医疗险2014与天安人寿的住院医疗险，都有个共同的优势，都可续保5年，这样可解决医疗险不能续保老生常谈的问题。 不过，两款产品在细节上有些不同： 华夏附加医疗险2014：每年设置总额度，譬如只作了2万的额度，每年则可以用2万，次年续保后，又是2万，对于应付小病住院差不多够用。 天安附加住院医疗险：设置了总额度，并不是每年，也就是说如保额做到2万，交费30年，只有2万的额度，对于发生慢性病是远远不够的。 另外，这款产品自带住院津贴占保额，也是有短板的： 从本质上来说，华夏的条款更好。 区别四：产品定位不同 常青树多倍版-----并不如常青树全能版一样，提供满期返还功能，预知常青树系列功能最多，交费最贵的产品可点击：《综合分析：华夏常青树普惠版、常青树多倍版和常青树全能版》了解详情。 言归正传，常青树多倍版是这个系列里保障最好的产品，中症和轻疾赔付有特色，这款产品的定位是如果有一定交费能力，买保障就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例。 天安人寿爱守护2019-----保障全面，价格上依然保持较大优势，在不附加返还条款的前提下，只注重保障。 可按自己需求配置附加两全保险，在66、77、88岁时返还，有补充养老的作用，但对于只注重多次赔付追求性价比的用户来说，并不划算，前期主险+两全附加险的保费轻松破万，只适合预算充足，要想兼顾养老的人士。 产品点评：两款产品在形式上有些相似，但本质上还是有区别，常青树多倍版不论是从承保内容还是附加医疗险，都找不出明显的短板，是一款较为优异的多次赔付重疾险，很适合有一定交费能力，需要多层保障的人士。 相比较起天安人寿爱守护2019，亮点突出，大毛病没有，小毛病限制一大堆，还是差强人意一些，但对于预算充足的人士来说，晚年能收回本金养老传承也是不错的选择。 阅读全文
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2025-01-18
支付宝医疗险分析：尊享E生百万住院医疗 百万医疗险主流投保年龄0-60岁之内，已满足了大部分人群的需求，由于费率低，保保额，因此这类产品在市场上非常讨喜。 不过通常这类险种具备万元的理赔门槛费，小病住院通常用不上，加上续保等硬伤的问题，大病患者也许只能在短期内获取相应的理赔，条款的设置需要非常留意。 依托在支付宝蚂蚁保险版块的“尊享E生”医疗险，是“流量大户”，关注的用户特别多，同时它也是百万医疗险“开荒者”之一。 本文测评，关注了支付宝蚂蚁保险的两款医疗险，“尊享E生医疗险17版”与“尊享E生百万住院医疗”两个版本，我们来看看它们的区别和 值得留意的地方。 一、产品基本信息： 通过引入“流量大户”支付宝蚂蚁保险旗下出售的“尊享E生医疗险17版”和“尊享E生百万住院医疗”两款受用户最为关注的医疗险，作为参考对象，看看它们有哪些区别和值得注意的细节： 两款产品区别：一般医疗承保细节不同 其他公司一般医疗险承保内容覆盖了四个，分别是：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用和门诊手术医疗费用四项。 但尊享E生医疗险17版这四项都覆盖，但尊享E生百万住院医疗保障有缺口，无【住院前后门诊费用】和【门诊手术费用】，需要留意。 值得留意细节一：费率并不低 常言道，“没有对比，就没有伤害”，这两款产品比起同类型产品而言，就四个字概况----“费率不低”： 值得留意细节二：续保审核不确定，不续保风险大 这款两款百万医疗险的续保条款审核不确定，只是谈到了“连续续保”的问题，定义不明确，主动权掌握在保险公司手中，消费者需要关注公司关于医疗险续保审核问题。 值得留意细节三：不保宫外孕、扁桃腺、女性生殖器官疾病 这两款产品还有个共同的弊端，在免责上对宫外孕不保、连续投保后一百二十天内的扁桃腺、女性生殖器官疾病不赔，是不太合理的，这些很多其他公司是可以赔的。 产品总结：这两款百万医疗险上市比较久了，缺点特别鲜明，通常来说百万医疗险理赔门槛高，终究是有1万元免赔额，所以对于保险公司来说承担风险较小，因此续保和承保范围才是最关键的因素。 这两款产品没有明显的创新优势，特别是尊享E生百万住院医疗在承保内容上很欠缺，同样二款产品在免责条款细节设计与续保定义都不好，是很落后的百万医疗险了。 阅读全文
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2025-01-18
返本高额意外险：太保安行宝3.0两全保险 日常生活中，很多人买了车第一时间买车险，拥有高额车损和三责保障，但是偏偏对司机和乘客意外保障不上心，人命不如车值钱，不过还是有不少人想给自己买份高额意外保障，出行更安心。 太平洋保险最新上市安行宝3.0作为高额返本意外险，保自驾、公共交通、自然灾害意外等，新增步骑行意外，共享单车都能赔，保障期限最长支持保40年，满期返保费，是目前见过的保的最全面的意外险，做到人无我有，人有我优。 本期产品分析： 太保安行宝3.0保障特色分析 安行宝3.0各年龄段交费价格 分析日常需注意小细节 一、太保安行宝3.0保障特色 先拿当前比较有特色的人保寿险的百万身价B作为参考对象，简要对比一下，看看这款安行宝3.0的比较特色： 1、新增步骑行意外，保障很全面 像一些百万意外险，保自驾、公务车，自然灾害，电梯意外，公共交通，法定节假日意外等都常见，安行宝3.0不仅保上述意外，还新增了步骑行意外赔100万，还是不多见，具体指： 2、取消赔付金额限制，保障不打折 市场同类百万意外险为了降低风险，在被保人70岁或75岁以后，往往保额减半赔付，甚至赔的更少；但是这款安行宝3.0无论任何年龄，都是赔100万，这点值得点赞，看看自驾车赔付： 3、保障期限灵活，最长保40年 一般百万意外险保20年或30年，但是这款意外险支持保40年，保的长不用担心中间断保，适应更多人群需要。 二、太保安行宝3.0各年龄段交费价格分析 通过图表中价格对比看到，这款产品价格和人保的产品相近，下面看看具体各年龄段交费价格： 三、日常注意的小细节 1、步骑行意外有免责要求 日常无论是步行还是骑自行车，不能违反交通规则，其要求细节是： 2、不支持2类以上职业投保 这一点千万留意，如果职业不符合或者投保时符合职业要求，后来变更了职业，一定要及时告知。 3、留意关于公务车、自行车的要求 公务车是指非营运性质，行驶证记载所有人为法人单位车辆，但不包括： 对自行车要求是，可以保共享单车，但不包括： 总结：安行宝3.0是太保百万意外险，不仅保常见交通意外，更是保障生活中自行车意外，整体上保的很全面，价格跟同类相比并不贵，只是不支持2类以上的职业投保，这点很关键，如果后来改变职业了，一定要告知，怕发生意外，因为职业变更原因不赔。 阅读全文
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