理财对比：国寿鑫享鸿福和鑫享金生A款

国寿鑫享鸿福年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，且可以附加定寿和意外等保障，但是保障期限短。

国寿鑫享金生A款是开门红理财产品，也会从第五年起固定返还，由于分红是不确定的，总收益有一定的不确定性。

一、先回答消费者提问

如果消费者对鑫享鸿福交10年，鑫享金生A款交3年，总共交费都是12万，那结果毫无疑问：

鑫享金生A款生存总利益更高，肯定是买这款更好。

生存总利益=现金价值+万能账户收益，就是这一年退保总共拿回来的钱。

注意：

1、计划书是按照中档万能利率4.5%来进行演算得出的数据，整体上比较可信，因为国寿鑫尊宝A账户目前利率超过5%，我们按照4.5%来预测，没有拔高收益。

2、生存总利益数据是假设每年生存金不领取的情况下，按照中档收益测算所得。

3、保险理财产品最大魅力是附加万能账户，鑫享鸿福长期交费，每年返还少，不利于万能账户复利增值，长期收益在同样经营情况下，肯定比短期交费鑫享金生A差。

二、看看这两款产品其他情况下对比

在交费期限和金额相同情况下：

这种情况下，到期总收益非常接近。

但是鑫享鸿福有个细节值得注意：

鑫享鸿福可以附加重疾豁免，发生合同约定的80类重疾可以免交保费，有一定的杠杆优势，这是单纯的理财产品鑫享金生A款所没有的，其他区别在于：

区别一：万能账户设计不同

鑫享金生A款年交保费超过10万，可以附加鑫尊宝庆典版万能账户，既可以领取，又可以追加。

鑫享鸿福附加的鑫尊宝AB账户，是分开的，每年年金进入A账户；追加保费进入B账户。这种设计不利于万能账户复利增值，造成整体收益不利。

区别二：身故赔付不同

鑫享金生A款，身故赔保费，其他公司一般是赔保费和现金价值取大者；鑫享鸿福身故赔保费和现价价值取大者，但是要扣掉已经返还的年金。身故赔付都不太令人满意。

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