深度分析：华夏常春藤多倍版重疾险

每每看到“轻松筹”等互联网众筹大病项目，总会触动大多数老百姓的恻隐之心。购买大病保险抵御健康风险成为了时下谈论的焦点。

华夏人寿2018年上架不久的常春藤多倍版，是一款多次赔付的大病保险，不仅添加中症保障，且中疾和重疾种类相互对应，即有可能赔完中重疾病，又能赔付大病，重症疾病分组也十分如意，降低了第二次大病理赔门槛，满足了需要全面保障的人群需求。

从表面承保内容上，与“同门师兄弟”华夏常青树多倍版一模一样。但俗话讲的好，“细节决定成败”，华夏长春藤重大疾病的不足有些突出，因此，本期产品评测重点放在了这款产品的优势、短板与主要卖点三个方面。

一、两款产品基本信息：

华夏常春藤多倍版的保障内容与常青树多倍版基本相同，与同类产品对比，优缺点都很突出，来看看两款产品的基本信息：

一、2款产品共同的优势：

（1）赔付人性化-----保监会2016年公布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，针对18岁之前的少年儿童身价保障作出了金额限制，因此，不少产品针对未成年人的身价保障是赔保费。

但这两款产品18岁前身故赔2倍保费，比较人性化。

（2）保费不到挂-----累计保费大于保额，是投保健康产品非常不划算的事情，也失去了投保的本质意义，这两款产品“身故或重疾”，均在保费、基本保额、现金价值三者取大，那么，大龄投保可能会出现“交费大于保额”也不用担心，毕竟是三者中最大者赔付，可赔保费，能确保本金安全。

（3）大病分组好-----两款产品都是多次赔付的重疾险，从国内发病率与死亡率最高的重疾来看，绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上，这两款产品都将恶性肿瘤单独拧为一组，分组十分科学，通常来讲，癌症单独分组增加了疾病理赔的概率。

（4）医疗险组合好---华夏0免赔医疗险2014保证续保5年，对于慢性病或者体弱多病的儿童都特别有利；

其次，华夏医保通百万医疗险能解决自费药报销问题，对于大病患者非常实用，加上它不发生理赔的话，可以降低免赔额，那么意味着理赔门槛低了不少。 相当于买了一定的重疾保额，又覆盖全面的医疗险，三者报销并不冲突，健康保障完整。

（4）轻中症赔付有特质-----

首先，常藤树多倍版与常青树多倍版都将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

其次，中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

最后，两款产品在费率上相差甚微，在同类多次赔付的大病保险上有性价比优势：

二、华夏长春藤值得留意的地方：

（1）轻疾有隐形分组----轻疾种类和定义，保监会并未作出规范，不过，倘若出现多种轻症只赔一种的现象，难免难逃“滥竽充数”的嫌疑，常藤树多倍版存在这样的问题：

譬如：【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一；

【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两者只赔其一等等。

（2）轻疾定义中部分条款严苛---虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

华夏常春藤多倍版重疾险在不典型心肌梗塞、轻微脑中风、早期病变或极早期癌症、慢性肾功能轻疾保障上定义要更为严苛一些：

产品点评：华夏长春藤多倍版核心保障上没毛病，轻疾种类有凑数并不属于大问题，可不作重点考虑，和华夏常青树多倍版非常相似，也是一款比较优秀的产品。

但两款产品细节上对比，常青树多倍版在承保内容、性价比上略强，保障细节会更好，详见《深度分析：常青树多倍版重疾险》。