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分析：文山惠民保惠民医疗险优缺点详解 惠民险种因为投保门槛低、交费便宜、健康要求宽松。这样的投保要求，基本是人人都能投保。解决了很多人买不了保险的难题，尤其是对于身体有异常的人群来说，可谓是雪中送炭。 文山惠民保一年保费69元，能报销医保内医疗费用，还有15种特定高额药品费用，合计保额100万，关键是投保不限健康状况，且可以正常获赔，没有既往症除外、既往症降低报销比例的做法。只是针对特定高额药品费用，有少量疾病除外。 那么，这款产品值得购买吗？ 本期主要分析： 1、文山惠民保基本信息介绍 2、文山惠民保在投保门槛等优势分析 3、文山惠民保值得留意的细节分析 4、惠民保险和百万医疗险可同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要优势和亮点分析 1、15种高额特药保障 这款产品有15种高额特定药品保障，和医保内医疗费用共享100万额度，能报销特定药品费用，还是很实用的。 2、健康告知宽松 不限年龄、职业、健康状况投保，门槛宽松，只要是参加文山州基本医保的都可以投保。对于买不了商业医疗险的老人、亚健康人群来说，是一个很好的补充。 3、交费便宜 固定每年交费价格，无论年龄大小，一年都是69元一年，比很多惠民险种都便宜。 03 短板及不足之处 1、共享100万额度 15种特定药品、医保内住院医疗费用，共享100万医疗额度，相比其他险种，单独各自有100万额度，这款产品的报销额度不高。 且各自有1.5万的免赔额度，报销门槛比较高。 2、特药既往症不能赔 这款产品不限既往症投保，且投保前患病，医保内医疗费用，可以正常获赔。 只是针对特定高额药品费用，投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），是不能获赔的。 3、不赔医保外费用 医保外费用是医保不报销的，完全需要个人自费的费用。这款产品不能报销医保外医疗费用，保障范围有一定的局限。 04 惠民险种和百万医疗险都要买吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是也会区分患既往症和非既往症人群，如果既往症人群不影响赔付比例，是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销门槛高，且很多不报销医保外医疗费用。 总结： 惠民医疗，由政府和保险公司合作，具有一定的公益性。价格和核保上都比较宽松，对于没有商业保险的群体，比较实用。 文山惠民保一年最高69元的保费，15种特定高额药品可赔，既往症人群可以投保且不影响理赔，对于这部分人群来说，是一大福音，可以作为对医保的补充。 阅读全文
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2024-07-26
分析：国联人寿明爱慧选重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。重疾险保额是买多少用多少，可以依据自身预算来。 国联人寿人寿的明爱慧选，除了保轻中重症疾病，还有特定疾病保障，以及癌症、心脑血管疾病赔付，保障力度大。自带60岁前重疾额外赔80%，只是要留意医疗险的搭配情况。 本期主要分析： 1、明爱慧选保障内容解析 2、在承保责任、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、60岁前额外赔 自带60岁前额外赔80%保额，保障力度比较大。 但是相比其他险种而言，还要求第5保单周年日前，很多险种额外赔，没有保单时间的限制，这款的获赔门槛相对高。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天，有很多只要求90天就可以赔。 3、高发疾病额外赔 癌症、心脑血管疾病，都是高发的大病，发病率高且治疗费用昂贵。这款产品可选附加两项重疾额外赔，其中癌症赔100%保额，心脑血管疾病赔120%保额，保障力度还是比较大的。 03 需留意的细节之处 1、轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 明爱慧选作为网销险种，赔付力度大，自带重疾额外赔，高发疾病可以额外赔。但是要留意医疗险的缺失，以及轻症多项赔一项的隐形分组情况。 阅读全文
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2024-07-26
分析：平安产险E家平安百万医疗险升级版优缺点详解 百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。 平安产险的E家平安百万升级版，提供一般和特疾医疗，可选1万或5千免赔额，保障质子重离子医疗，自带住院垫付、重疾绿通等增值服务，但是续保每年审核。 本期主要分析： 1、E家平安百万医疗险升级版基本信息介绍 2、E家平安百万医疗险升级版优势和亮点分析 3、E家平安百万医疗险升级版短板及不足之处 4、百万医疗险和重疾险都要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保障内容全面 提供一般医疗和120种特定疾病医疗，住院常见的就诊项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，这款产品都包含在内，基本完全覆盖住院就诊项目。 除此之外，还有特定药品费用、质子重离子医疗，提供的保障内容全面。 2、有实用的增值服务 增值服务是保险公司免费提供的保障，其中比较实用的有住院垫付、就医绿通等。 这款产品的增值服务，包含有就医绿通、住院费用垫付等，实用的增值服务保障范围还是比较全面的。 3、免赔额可降低 免赔额是保险公司不负担的费用，对于被保险人来说，免赔额越低越好。 这款产品免赔额可降低，最低只有5000元，很多险种都是1万的免赔额，且确诊120种特定疾病是0免赔额。 03 短板及不足之处 1、留意责任免除范围 医疗险的责任免除没有统一规定，都是各家公司自行决定，哪些赔哪些不赔，重点要关注的是，本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。 这款产品不赔职业病，其他险种并没有这样的免责，见本险种免责条款： 2、没有智能核保 智能核保，是保险公司推出的，可以在线二次审核功能，对于体检异常的亚健康人群来说，是非常的友好。 但是这款产品作为网销险种，并不带有智能核保功能。不满足健康告知的要求，就不能投保了。 3、续保每年审核 续保条款直接关乎下年度保单的有效性，目前来看，最宽松的是保证续保条款，不用担心身体变差或理赔过，影响续保。 E家平安百万医疗险，不保证续保，续保每年审核，见续保条款： 04 百万医疗险和重疾险都要买吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。故百万医疗险很有必要买，尤其是医保报销比例低的群体。 虽然不像重疾险，确诊大病可以一次性拿到保额，但是有上百万的额度，且报销范围不限医保内外。 购买商业健康保险，最优先配置的，应该就是百万医疗险。还有预算，再考虑买一定保额的重疾险。 产品点评： E家平安百万医疗升级版保障内容全面，基本责任覆盖，提供实用增值服务，但是续保每年审核，且没有智能核保，适合身体健康人群。 阅读全文
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2024-07-26
一年期意外险买哪个好？ 人生无法控制和预料的两个风险：一是疾病，二就是意外了。相对而言，意外险的挑选比健康保险要简单多了。意外险按照保障期长短，分为了两类，一类为一年期综合意外险，第二类为返本型意外险。 一年期综合意外险价格上便宜，一年一百多的保费，可以因为意外身故、意外伤残获取五十万的赔付，杠杆效应强。 基础保障包括：意外身故/伤残、意外门诊和意外住院医疗的保障，有些产品还有猝死、意外住院津贴、预防接种疫苗津贴等保障，保障更为丰富。 市场上有不少一年期意外险，买哪种比较好呢？ 本期主要看点： 1、一年期意外险产品介绍 2、一年期意外险产品卖点 01 产品卖点和适合人群分析 1、人保大护甲3号意外险 保障全面、额度高、保费便宜，意外医疗可以不限社保范围0免赔，针对新冠有保障，不仅提供身故伤残、还有确诊津贴，如果比较担心新冠方面的意外，人群范围接触广，这款比较适合。 2、平安大守护 大守护这款产品三个版本可选，投保的灵活度是非常的高。自带猝死及传染病身故责任，保障内容比较全面。 另外至尊版有住院津贴，150元一天，价格也不贵。但是这款产品意外医疗不赔医保外，很多进口器材、自费药不能赔。 3、人保小星云意外险 保障力度强，最高500万保障额度。卖点是意外医疗可以不限社保范围内，还有津贴150元一天，价钱不贵。 4、橙护卫2022版意外险 意外医疗不限社保报销范围，且没有免赔额，还保猝死，高发实用的保障内容都在范围内，最低一年保费只要158元。 5、中华财产大牛意外险 最大的卖点是意外医疗可以报自费药，通过社保报销之后，无论社保目录内外用药，都可以100%报销，0免赔，实用性非常好。且有多个保障计划可选，投保的灵活度高。但是不报自费检查项目，且等待期稍长。 6、平安小顽童意外险 青少年儿童专属意外险，意外医疗同样的不限社保范围且没有免赔，少儿群体保障针对性好，有异物、骨折意外，保费便宜。 7、小蜜蜂2号超越版 小蜜蜂2号超越版保障内容全面，无论社保目录内外用药，都可以100%报销，0免赔，实用性也很不错，整体看，综合性价比不错。 8、平安萌宝贝少儿意外险 这款产品保障内容全面、保费便宜，意外医疗不限社保范围内，且0免赔额，报销门槛低，提供多项针对青少年群体的保障内容，保障的针对性强。 总结：一年期意外险保费便宜，几百块钱可以买到几十万上百万的额度，杠杆作用非常的强。在意外医疗上，能不限社保范围报销，保障内容更实用。另外还带有住院津贴、猝死等责任，更加大了市场竞争力，保障内容会更全面。 阅读全文
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2024-07-26
分析：夏都惠民保医疗险优缺点详解 惠民保险一年只要几十块钱，不限年龄和职业，只要参加当地的医保就可投保，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。相比百万医疗险，这类险种也有上百万额度。 这类险种最大的优势在于不限健康状况投保，对于身体有疾病的人来说，是一大福利。 夏都惠民保是西宁市专属惠民医疗险，是针对参加西宁市基本医保人群，含城镇职工和城乡居民医保，不限投保年龄，不限健康状况，一年89元保费，覆盖住院医疗费用和特定药品费用。不过在理赔门槛上，需留意。 本期主要分析： 1、夏都惠民保产品基本信息及注意事项 2、夏都惠民保优势和不足分析 3、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保费便宜 这款产品一年的保费只要89元，比很多一年几百的便宜很多，基本都能买的起，且老人和小孩子一样收费，平均了交费压力，对于老年群体来说，压力小很多。 2、投保门槛宽松 这款不限职业、健康状况投保，参加西宁市基本医保（含城镇职工、城乡居民医保）的人群，既往患病，也可以投保，投保门槛宽松。且不影响后续理赔，很多险种是可以正常投保，但是理赔既往症要除外。 3、特药0免赔额 特药50万额度，0免赔额，赔付门槛宽松。 4、罕见病赔200万 这款产品增加了罕见病保障，确诊罕见病，发生的个人自付费用，按比例负担保险金，扣除1万的免赔额后，能赔到90%比例，保障力度大。 03 短板及不足之处 1、不赔医保外费用 医保外费用，是医保不报销的自费部分费用，一般涉及的是进口药、进口器材等。这款产品不赔自费医疗费，只报销个人自付费用，报销范围缩小，实用性打了一定折扣。 2、1.2万免赔额 住院医疗费用，有1.2万的免赔额，医保报销完之后，还要扣除掉1.2万的免赔额度，获赔的门槛不低。 3、报销比例不高 住院医疗费用报销比例是30%-70%，个人自付费用起付线不同，对于不同报销比例，10万以下的只报销30%，要个人自付达到50万以上，才能赔到70%。 04 买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？ 惠民医疗保险不限健康投保，这点就是最大的优势。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 夏都惠民保保费便宜，投保门槛宽松，不限健康投保且不影响理赔。如果身体健康状况较差，买不了商业百万医疗险，这款可以作为补充；如果能买商业医疗险，建议还是要配置商业医疗险，夏都惠民保作为对医保的补充。 阅读全文
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2024-07-26
目前最好的百万医疗险 百万医疗险没有疾病定义的限制，只要是合规合法的医疗费用支出，在保障范围内100%报销，是每个人应该首先配置的健康险种。 市场上已经推出了中长期百万医疗险，最长的可以保证续保20年。相比很多险种续保一年一审，这类险种的稳定性不用担心。就算是理赔过，次年也能顺利续保。 当然，看一款百万医疗险好不好，不仅仅看续保条件，还有保障内容、增值服务、保费等要重点关注。 目前市场上最好的百万医疗险，都有哪些？ 本期主要分析： 1、百万医疗险适合人群及关注点 2、百万医疗险产品信息介绍 3、百万医疗险卖点和优势分析 01 百万医疗险适合人群及关注点 1、保障内容 主要就是看产品能报销哪些医疗费用，简单来说，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项内容均有涵盖。 2、保额限制 虽然大部分医疗险在宣传时，保额高达几百万。但实际上，在那么高的保额中，有些产品是会有“单项限额”的存在的。 比如某产品的重疾医疗保额为100万，但条款中又规定了： 门诊恶性肿瘤放化疗年限额为10万；门诊肾透析年限额为10万。如果说恰好因为这些疾病需要治疗，那超出的部分就只能自己掏钱了。 3、续保条款 续保直接关系保单能不能继续有效，短期医疗险续保会受被保人的身体状况变化、产品停售等因素的影响。 虽然还没有终身保证续保的医疗险出现，但是已经相继推出了10年、15年、20年保证续保的医疗险。 4、免赔额 百万医疗险只报销超过免赔额的那部分医疗费用，免赔额是自己需要承担的那部分，因此免赔额设置得越低越好。 目前，大多数百万医疗险的一般医疗免赔额为1万或2万，重疾医疗免赔额大都为0。 5、增值服务 多关注实用的增值服务，例如：医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、外购药报销等。 02 产品信息介绍 1、太平洋医享无忧医疗险 保障期长， 最长保证续保20年，保障内容全面，有免费增值服务，且实用的都包含在内，包括重疾绿通、住院垫付。只是报销项目上，特定门诊仅限重疾医疗才赔，一般医疗不赔。 2、平安E生保长期医疗险 E生保长期医疗提供一般和特疾医疗，预算足，可以按需附加特药险和特需医疗，能报销特需部、国际部、VIP部的医药费用，自带免费增值服务，包含住院垫付、就医绿通。同样也能保证续保20年，不过费率可变动。 3、人保好医保长期医疗20年版 保障全，续保稳定、不用担心中途拒绝续保，保障中断的情况。实用性强的外购药有200万保障，自带免费增值服务就医绿通、住院垫付。如果预算足，可以再附加赴日医疗。关键是能保证续保20年，不用担心中途拒绝续保。 4、太平洋蓝医保长期医疗 也是一款20年期中长期医疗险，相比其他险种，费率上有一点优势。提供的保障内容比较全面，特药可以自由选择附加。另外还有免费增值服务，包含住院垫付等实用性较强的服务内容。 5、泰康泰享年年长期医疗险 保障内容相对偏简单，能提供住院垫付实用性高，不过没有癌症外购药保障，需要自己负担相关费用。 6、众安尊享e生2022版 这款产品提供的保障内容全面，外购药、质子重离子都在保障范围内，还能按需选择津贴、特需医疗，享受更好的医疗保障。不过相比其他险种，这款续保每年审核，稳定性一般。 总结： 当前的百万医疗险，保证续保20年的，无疑是稳定性最好的，20年内不用担心保障中断。如果是短期险种，续保每年审核，可能面临下一保单年度，被拒绝续保的情况。保障内容差不多的情况下，保证续保中长期医疗险更有吸引力。 阅读全文
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2024-07-26
分析：复星联合健康超越保2022百万医疗险优缺点详解 医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用。 商业百万医疗险，投保时有社保版和无社保版，以社保版投保，报销的时候，需经过社保结算，才能理赔；而无社保版相对交费贵很多。 复星联合超越保2022版这款产品提供最高400万医疗保障，特定疾病没有免赔额限制，癌症院外药可报销，报销范围更广，保证续保6年，另外增值服务全面。但是要留意免责条款。 本期主要分析： 1、超越保2022投保基本信息解析 2、在免赔额、续保条款等优势分析 3、在责任免除等需注意的细节 4、超越保2022版百万医疗险靠谱吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、有癌症外购药 癌症的发病率高，治疗费用昂贵，一颗药动辄几千上万，一般的家庭吃不起，有癌症特药，保障更好。 复星联合超越保2022版可报销癌症院外特药400万，比较实用。 2、无免赔设计 复星联合超越保2022版的108种特疾医疗是0免赔额的，以社保身份投保的，社保报销完之后，直接按100%比例赔，以无社保身份参保的，则直接按照100%比例赔，赔付门槛低，报销更多。 3、增值服务全面 目前市面上的百万医疗险，基本都提供免费的增值服务，其中比较实用的有费用垫付、就医绿通等。 复星联合超越保2022版这两项服务都包含在内，让重疾患者看病不求人，切实享受到便利。 03 短板及不足之处 1、保证续保6年 超越保2022版延续了旧版本的优势，虽然保险期间是一年，但是可保证续保6年，最高可续保至100周岁，能保证续保还是比较好。 但是从保证续保期上看，这款只保证续保6年，相比保证续保15年甚至是20年的产品来说，还是短期保障型产品。 且要留意保证续保期间到期后的续保要求，因为短期医疗险有停售的风险。 2、留意免责条款 医疗险的责任免除没有统一的规定，各家公司都是自己决定，保什么或不保什么，这就导致，同一种疾病，在A公司可以赔，但是到B公司就不能赔。 故投保医疗险的时候，要重点关注，本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。复星联合超越保2022这款医疗险是不保“宫外孕”，并不是所有的险种都不赔，具体看下这款产品的免责条款： 04 超越保百万医疗险靠谱吗？ 看一款医疗险靠不靠谱，关键是看保障内容、续保及增值服务。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 保障内容，关键看有没有癌症外购药、质子重离子医疗保障，除此之外，还有看保额，一年几百万的额度，在大病面前，才能起到一点作用。 续保，就是直接关系保单的持续性，保证续保不会出现因为停售、健康变差被拒绝续保的情况，续保每年审核，稳定性就欠缺很多了。 还有就是增值服务，住院垫付、就医绿通等，都是比较实用的。 当然，也要关注价格情况，尽可能在预算范围内，买到保障更好的产品。 产品点评： 复星联合超越保2022版最高400万的额度，能报销癌症院外特定药品费用，增值服务全面，且保证续保6年，若是比较注重续保，可以考虑保证续保15年或20年的，保障更稳定。 阅读全文
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2024-07-26
分析：人保大护甲3号pro成人意外险优缺点详解 中国人保大护甲3号pro是新上线的一款成人意外险产品，提供了三个版本供选择，分别是经典版、尊贵版和至尊版这三个版本，可以满足不同人的保障需求。这几个版本的投保规则都是一样的，区别在于保障内容和保费。 至尊版一般意外身故/伤残100万的额度，航空意外身故伤残保额更是最高500万。另外自带意外住院津贴保障，不限社保0免赔额，一天150元，最高可以赔180天，整体保障内容全面。 本期主要分析： 1、大护甲3号pro保障什么内容 2、大护甲3号pro在保额、意外医疗等方面的优势分析 3、大护甲3号pro在职业限制等需注意的地方 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、意外医疗不限社保范围 意外医疗保额最高5万，足以应对大部分的意外医疗情况了。 不同于之前的版本，最新版的pro意外医疗报销，不限社保内外费用。意味着可以通过大护甲3号pro成人意外险，报销进口药、特效药、进口器材等的医疗费用。 另外至尊版还有个意外住院津贴：150元/天，单次住院最高可赔90天，全年累计最高180天。想想如果因为意外如骨折，需要住院，没法上班，但大护甲3号pro意外险每天都能给150元，相当于弥补误工费。 2、意外身故/伤残最高赔100万 大护甲3号pro意外险，分3个版本。至尊版：意外身故/伤残最高赔100万；尊贵版：意外身故/伤残最高赔50万；经典版：意外身故/伤残最高赔30万。 3、急性病身故范围更大 一般来说，意外险是不保疾病死亡的，而大护甲3号pro意外险，这次把这方面保障做得更好了，直接赔急性病身故，当然包含猝死，急性病身故保障范围是远远大于猝死的。 只要是发病之日起3天内身故，就可以获得赔付，相比很多产品规定的“24小时内死亡”，更人性化。 假如老李买了大护甲3号pro意外险至尊版，一周后患急性阑尾炎，因未及时救治导致穿孔感染，3天内因此身故，他的家人将获赔50万。 4、交通意外翻倍赔 交通意外覆盖海陆空，其中航空意外身故/伤残，最高额外赔500万；火车、轮船意外身故/伤残，最高额外赔50万；乘坐汽车、驾驶非营运汽车意外身故/伤残，最高额外赔30万。 5、新增新冠肺炎保障 这款新增加了针对新冠肺炎的保障，因新冠导致身故的直接赔30万或50万，接种疫苗身故伤残的10万或20万，确诊还有津贴可拿，最高有5万，可以支付隔离费用。 03 短板及不足之处 1、职业限制严格 非要说这款产品的不足，投保职业限制可能算是一个，这款只能1-3类职业投保，对于4-6类职业人群来说，不能投保，算是一大不足。 2、有100元免赔额 除了至尊版意外医疗是0免赔额，经典版和尊贵版的意外医疗，都是有100元的免赔额的。 且以社保身份参保的，没有经过社保报销，是只能赔80%的。 产品点评： 人保大护甲3号pro成人意外险，一般意外身故保额最高100万，意外医疗、急性病身故都有保障，意外医疗报销不限社保，还有住院津贴、新冠肺炎等保障，保障内容好，价格不贵，性价比很高。 如果追求急性病保障，可以考虑大护甲3号pro，不仅猝死能赔，其他急性病身故的情况，也能赔，3天内死亡就满足理赔条件。 阅读全文
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2024-07-26
分析：惠闽宝惠民医疗险优缺点详解 惠民保险投保门槛宽松，不限年龄、健康状况投保，只要参加当地的医保就可，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 惠闽宝是福建省惠民医疗保险，只要是参加了福建省（厦门除外）职工和城乡居民医保的，都可以买，没有年龄和健康状况的要求，投保门槛宽松。能报销医保内、外的医疗费用，还有特定高额药品，既往症人群可赔。那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、惠闽宝产品基本信息及注意事项 2、惠闽宝在报销门槛、保障范围等优势 3、惠闽宝在免赔额、报销比例等需关注细节 4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？ 01 产品基本信息了解 注意事项，虽然这款产品投保不限健康状况，但是既往症会影响获赔的比例及免赔额度，具体如下： （一）保障责任1、2、4既往症： 1、恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； 2、肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； 3、心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病（三级）；糖尿病且伴有并发症； 4、肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； 5、瘫痪。 （二）保障责任3既往症： 1、恶性肿瘤(特药高额药品目录中的对应的疾病及相应的适应症)； 2、戈谢病、庞贝病、黏多糖贮积症、高苯丙氨酸血症、视神经脊髓炎谱系疾病、X连锁低磷血症（XLH）、遗传性血管性水肿（HAE）。 02 主要亮点和优势分析 1、可报销医保外费用 除了医保内的自付医疗费用可赔，还包含医保外自费费用，比如进口药、进口器材都可以赔，报销的范围更好。 2、投保门槛宽松 惠民险种一般都不限健康状况投保，这款产品也是，既往患癌也可以买，投保门槛非常的宽松。 且既往症人群也可以理赔，不像很多产品，虽然既往症可买，但是既往症不赔。 3、免赔额可累计 这款产品最低免赔额2万，三项责任可累计计算，分别是：慢性疾病门诊及特殊疾病门诊医保内自付费用、住院医保内自付费用、癌症及罕见病用药个人自费。相比很多险种，单独计算免赔额，这款的获赔门槛低些。 4、有额外健康管理服务 这款产品带有10项健康管理服务，包含门诊预约、就医陪同、重疾床位安排等。相当于是百万医疗险的增值服务，可以提供更好的就医体验。 03 短板及不足之处 1、既往症免赔额高 这款虽然既往症可以获赔，但是免赔额度提高了，有2.5万免赔额，且报销比例降低了，只有30%。 2、报销比例不高 这款产品最高的报销比例只有70%，且既往症报销比例还会降低，只有30%。相比其他惠民险种而言，报销比例并不高。 04 买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 从投保条件及报销范围看，惠闽宝这款产品要求宽松，能报销医保外费用比较好。如果身体状况买不了商业医疗险，可以买来作为补充。 阅读全文
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2024-07-26
分析：衡惠保惠民医疗险优缺点详解 全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。 不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。 衡惠保是参加衡水市当地的职工或居民医保人群，一年保费99元，可以报销医保内、外费用，有国内、海外特定药品费用保障，0免赔额，报销100万。最大的亮点是既往症人群也可赔，只是报销比例会降低。 本期主要分析： 1、衡惠保产品基本信息及注意事项 2、衡惠保在投保门槛、保障范围等优势 3、衡惠保在既往症赔付、报销门槛等不足 4、惠民医疗险和百万医疗险有必要同时买吗？ 01 产品基本信息了解 这款产品虽然不限既往症投保，但是既往症会影响理赔，关于既往症的约定如下： 1、肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤） 2、肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化，肝功能不全； 3、心脑血管及糖脂代谢类疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；III级高血压病（未服药时，收缩压>=180mmHG和（或）舒张压>=110mmHg）；糖尿病且伴有并发症【指胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）或II型糖尿病，且伴有局部并发症（含心脏、肾脏、脑血管、视网膜、周围血管病变）】； 4、肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加衡水市当地医保即可，且一年的保费最低只有99元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。 2、可报销医保外费用 除了报销医保目录内的自付医疗费用，对于医保目录外住院医疗费用，也在保障范围内。100万额度，1.5万免赔额，按照50%比例报销，既往症人群也可以赔。 3、特药0免赔额 国内特定药品、海外特定药品费用，共享100万额度，0免赔额，报销门槛低，更容易获赔。 03 短板及不足之处 1、1.5万免赔额 这款产品医保内、外医疗费用，分别累计免赔额，各自有1.5万免赔额，报销门槛不低。 很多险种是多项责任共享免赔额，相比单独累计的，共享的获赔门槛更低。 2、报销比例不高 医保目录外医疗费用，健康人群也才赔50%，而既往症人群不赔。 另外两项责任，既往症人群报销比例也会降低，医保目录内医疗费用，既往症赔35%，特药既往症赔20%。 04 惠民医疗险和百万医疗险有必要同时买吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是也会区分患既往症和非既往症人群，如果既往症人群不影响赔付比例，是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销门槛高，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 衡惠保投保门槛低，健康要求宽松，能报销医保外费用，比较实用，只是报销比例不高。不过对于买不了商业医疗保险的人群来说，是一项很好的补充。 阅读全文
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