分析：惠闽宝惠民医疗险优缺点详解

惠民保险投保门槛宽松，不限年龄、健康状况投保，只要参加当地的医保就可，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

惠闽宝是福建省惠民医疗保险，只要是参加了福建省（厦门除外）职工和城乡居民医保的，都可以买，没有年龄和健康状况的要求，投保门槛宽松。能报销医保内、外的医疗费用，还有特定高额药品，既往症人群可赔。那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、惠闽宝产品基本信息及注意事项

2、惠闽宝在报销门槛、保障范围等优势

3、惠闽宝在免赔额、报销比例等需关注细节

4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？

注意事项，虽然这款产品投保不限健康状况，但是既往症会影响获赔的比例及免赔额度，具体如下：

（一）保障责任1、2、4既往症：

1、恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

2、肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

3、心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病（三级）；糖尿病且伴有并发症；

4、肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

5、瘫痪。

（二）保障责任3既往症：

1、恶性肿瘤(特药高额药品目录中的对应的疾病及相应的适应症)；

2、戈谢病、庞贝病、黏多糖贮积症、高苯丙氨酸血症、视神经脊髓炎谱系疾病、X连锁低磷血症（XLH）、遗传性血管性水肿（HAE）。

1、可报销医保外费用

除了医保内的自付医疗费用可赔，还包含医保外自费费用，比如进口药、进口器材都可以赔，报销的范围更好。

2、投保门槛宽松

惠民险种一般都不限健康状况投保，这款产品也是，既往患癌也可以买，投保门槛非常的宽松。

且既往症人群也可以理赔，不像很多产品，虽然既往症可买，但是既往症不赔。

3、免赔额可累计

这款产品最低免赔额2万，三项责任可累计计算，分别是：慢性疾病门诊及特殊疾病门诊医保内自付费用、住院医保内自付费用、癌症及罕见病用药个人自费。相比很多险种，单独计算免赔额，这款的获赔门槛低些。

4、有额外健康管理服务

这款产品带有10项健康管理服务，包含门诊预约、就医陪同、重疾床位安排等。相当于是百万医疗险的增值服务，可以提供更好的就医体验。

1、既往症免赔额高

这款虽然既往症可以获赔，但是免赔额度提高了，有2.5万免赔额，且报销比例降低了，只有30%。

2、报销比例不高

这款产品最高的报销比例只有70%，且既往症报销比例还会降低，只有30%。相比其他惠民险种而言，报销比例并不高。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点：

一是医保外费用赔不赔；

二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

从投保条件及报销范围看，惠闽宝这款产品要求宽松，能报销医保外费用比较好。如果身体状况买不了商业医疗险，可以买来作为补充。