商贷转公积金贷款太难的原因：
1、需征得银行同意：办理商转公积金贷款业务，就意味着银行的预期收益将会减少，打乱银行的放贷计划，银行还需考虑将款项再放出去，增大了运营成本。因此，很多银行都对于商转公业务管控得比较严格，要征求银行同意才能办理，否则无法办理。
2、需要资金提前还贷：一般来说，要办理商转公业务，需要将原商业银行的贷款提前结清，这一笔巨额资金对于很多人来说，可能一时间很难凑出来，有一定还款压力。
3、贷款额度可能不足：公积金贷款额度受到公积金账户余额、还款能力、公积金最高限额等多方面因素影响，如果额度不足，就无法办理商转公业务。比如，对于还贷能力要求是这样的：要求家庭（职工个人或者夫妻双方）月收入大于月还款额的2倍，若收入不达标，相应的额度也会减少，甚至拒贷。
4、需满足贷款条件
需要原商业贷款还贷满一年，未发生逾期，还要求公积金账户需要连续缴存满12个月（部分地区要求6个月）且账户状态正常，只要有一项不达标，都无法办理商转公业务。
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