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新品评测：华夏医保通（防癌版） 华夏人寿近几年发展迅猛，在2018年的保费规模在市场排名第四，号称华夏速度。他家的常青树系列重疾险性价比高，比较受到大众欢迎。 近期华夏人寿推出的新品医保通（防癌版），首次投保年龄最高到80岁，可续保到终身，患癌后照旧续保，且保障全面，无免赔额。这款百万医疗只是针对恶性肿瘤和原位癌的治疗提供保障。 本文主要分析 华夏医保通（防癌版）在续保、癌症保障、健康告知方面的比较优势 华夏医保通（防癌版）需要注意保障细节内容 一、产品基本信息了解 优势： 1、续保好 华夏医保通（防癌版）投保以后，无需二次审核，不会因理赔或健康变化而拒保，即时患癌后也可续保，这点设计很人性化。 2、癌症保障范围全面 这款产品对于癌症保障范围全面，覆盖了住院医疗、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。 对于恶性肿瘤以及原位癌治疗中会涉及到治疗方法的特殊门诊有提供保障，如肿瘤靶向疗法，可自由选择附加质子重离子保障。 3、健康告知宽松 0免赔 这款医疗险是针对恶性肿瘤以及原位癌治疗，健康告知宽松，糖尿病、高血压和高血脂可以购买，健康告知5条，还是比较少的。 这款产品的免赔额为0，恶性肿瘤以及原位癌医疗报销的门槛低了，体现了人性化设计。 4、费率与同类产品差别不大 作为一年期左右的防癌医疗险，提供的保障和百万医疗类似，费率上也比较便宜，与同类产品对比差别不大。 二、需要留意的细节 1、只是针对癌症保障 华夏的这款防癌医疗险是针对恶性肿瘤以及原位癌的，提供的保障和百万医疗险有相同的地方，但是除开恶性肿瘤和原位癌以外的医疗费用是无法理赔的，像百万医疗，如华夏医保通普惠版是能保障各种疾病（免责不包括）的医疗费用报销的。 若有购买百万医疗，这种类似防癌百万医疗险可以不用再买了，重复购买没有必要，医疗险只是补偿性质，不能叠加报销的。 2、附加质子重离子的保障内容需留意 华夏的这款防癌医疗险可以自由选择附加质子重离子，虽然价格便宜，但是需要注意并不是与主险一致的，投保年龄是0-65岁，续保是需要审核的。以及补偿比例只是60%。 如： 总结：华夏医保通（防癌版）在续保表现优秀，和针对恶性肿瘤以及原位癌医疗保障全面，细节上没有太多创新，总体上还是值得购买的产品。但是若有投保过百万医疗险比如华夏医保通（普惠版）或者其他的，就没必要额外再买一份防癌医疗险了。 阅读全文
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2024-12-28
对比:好医保终身重疾和康乐一生c 支付宝好医保百万医疗有很高的人气，好医保终身重疾同样是在支付宝里出售的一款保险。这款产品身上有着香港保险的影子，特色有保额奖励机制。同样也有着线上保险险种组合有缺陷的通病。 康乐一生c是一款典型的互联网保险产品，这款产品保障内容很简单，保障期限选择灵活，关键是价格非常便宜。但是保障上的缺口问题也不容忽视。 具体的，本文将从两款产品的相同点、保障期限、轻重症保障内容、价格及适应人群等几个方面来比较分析。 一、产品基本信息 产品共同点 两款产品都是互联网保险，拥有线上保险的一般特征。即价格比较低，但是在险种组合上有一定缺陷。这两款保险都是裸险，不能附加医疗险进行投保，在保障上有缺失。如果要投保，应该搭配其它单独出售的医疗险进行购买。 区别一：保障期限上有区别 在保障期限上，好医保终身重疾保障至终身。一般来说，重疾险只能选择保障至终身。因为疾病发病率与年龄是呈正相关的，绝大多数人最后可能都是因为疾病而离世的。可以说，保至终身的重疾险很大可能最后是要发生理赔的。很多人可能就会说，那保障至终身肯定最好呀。这其实不一定，因为最终理赔概率高，保至终身的重疾险，比保至70岁/80岁的重疾险价格要高很多。以康乐一生c为例，30岁投保30万保额，保至终身，20年交每年要交4659元。而选择保至70岁，每年只要交2934元。总而言之，重疾险保的越久保费越贵。预算充足，自然优先保障至终身。目前预算不够的，选择保障到70岁，也能以较低的价格获得比较长时间的保障。 区别二:轻重症赔付额度的差异 1.轻症赔付 在轻症赔付上，好医保终身重疾保障50种轻症，最多赔付三次，每次赔付保额的20%。而且保障疾病不分组，多次赔付门槛低。缺点就是，每次赔付只有保额的20%，比起市场上普遍的轻症赔付保额30%要低一些。康乐一生c款在轻症上保35类疾病，赔付三次，每次赔付30%保额。但是存在隐形分组现象。在疾病定义里，隐形分组好于直接分组，但是差于不分组，还是会提高多次赔付门槛。 2.重症赔付 好医保终身重疾在重症赔付比较有特色。其中，普通重疾只赔付一次。但是，恶性肿瘤最多赔付三次，癌症第二次第三次赔付每次赔付保额的80%。而且其癌症多次赔付疾病定义里： 第二三次癌症赔付包含了新发、复发、转移等责任，间隔期为三年。这意味着，如某人罹患癌症，确诊后获得理赔。若三年后转移或者复发等，可再次获赔80%。这是比较人性化的理赔规则，要知道，恶性肿瘤5年内复发的概率很高，该保险的恶性肿瘤多次赔付门槛是较低的。 康乐一生c重症单次赔付，在重症赔付上，好医保终身重疾要优于康乐一生c。 区别三：价格、产品特色及适应人群分析。 产品价格对比 可以看到，两款产品的价格都比较便宜，但是康乐一生c要比好医保终身重疾价格更低。 2.产品特色及适应人群分析 好医保终身重疾除了基本保障外，还有特色的保额奖励机制。包括，前十年额外保额与体检奖励额外保额。其中，前十年奖额外保额的意思是： 保单生效的前十年里，基本保额可以按如下条款表格里的比例增加。如某人25岁投保，保单保额50万，前十年额外保额50万*50%=25万，即基本保额一共50万+25万=75万。由于30岁以后投保，可享受的额外保额比例变小，40岁以后投保不再享有额外保额。 体检奖励额外保额：是指在保险期间内，如果每年向保险公司提交体检报告，且未出险。则下一保险年度额外享有20%的额外保额。值得注意的是，如果某年忘记提交体检报告，则额外20%保额失效。此外，体检报告结果不影响保单的效力。为了能充分享受到这款保险的保额奖励机制，建议30周岁以下有定期体检习惯或者工作单位每年提供体检的投保。 康乐一生c作为线上重疾险，突出的特点就是在基本疾病保障都有的情况下，有着较低的价格。且保障期限灵活，如果选择保障至70岁价格非常便宜。但是注意这款保险是裸险，存在保障缺口。已经投保了其它险种组合完备的保险，但是保额不够的人，可以利用这款保险来做高保额。另外，这款保险对预算比较紧张的人也是一个不错的选择。 1.产品相同点：两款都是线上保险，价格便宜，但是在险种组合上有缺陷。 2.在保障期限上:好医保终身重疾保障至终身，而康乐一生c选择灵活，可以选择保至70/80/终身。保障期越短，价格越便宜。 3.在保障内容上:好医保轻症不分组赔三次，每次20%。重症赔一次，但是恶性肿瘤最多赔三次。康乐一生轻症隐形分组赔3次，每次赔30%。重症单次赔付。 4.在价格及适应人群上:康乐一生c价格更低。好医保终身重疾适合年轻有定期体检习惯的人购买，以充分享受保额奖励机制。康乐一生c适合用来加保。 总结： 好医保终身重疾借鉴了香港保险的一些特色，特殊的保额奖励机制对保险双方都有一定好处，同时这款保险的恶性肿瘤多次赔付也很实用。但是需要注意险种组合上的缺口。 康乐一生c这款保险突出一点就是便宜，但是在身价保障、医疗保障上都有缺失。作为加保是一个好的选择，单独购买还是需要注意和其它险种搭配投保。 阅读全文
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2024-12-27
老产品分析：太平洋保险少儿超能宝、少儿超能宝2.0 太平洋保险作为老牌的保险公司，服务网点覆盖广泛，旗下比较有名的是少儿重疾险，少儿超能宝系列，目前已经更新到了3.0版本。我们回过头看看在2016年和2017年推出的原始版本和2.0版本，若有购买过，对此保障体系是否需要完善了？ 本文主要分析： 少儿超能宝系列的优点以及不足 少儿超能宝和超能宝2.0投保后需要注意的细节 一、保险责任了解 优点： 1、有保障，平安满期可返还 少儿超能宝系列10年缴费，保30年，平安到期返1.5倍保费， 一般孩子出生，父母为其购买的话，保到30岁，平安返钱后，这笔资金也可留用给孩子自行支配。太保抓住了投保少儿险父母的心态，有病保病，无病返钱。 2、常见的轻重疾有覆盖 太保在2016年和2017年推出的少儿超能宝对常见轻重疾覆盖全面，保险行业协会对重疾是有统一规定，25种重疾这两款险种都有覆盖到。在轻疾方面如不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术都有。 不足之处： 1、轻重疾保障上有差别 少儿超能宝是60种重疾和12种特疾的保障，且给付1次。保障疾病数量相对较少 少儿超能宝2.0是88类重疾和20类特疾，虽然疾病种类有所升级，整体上没有对少儿常见重疾有额外保障。 因为少儿的免疫力明显要弱于成人，对于少儿阶段的保障力度是不够，不像超能宝3.0的有少儿特定疾病额外保障。 2、保障期限短 这两款少儿超能宝的保障期都是30年，相当于在孩子的青壮年期保障就会到期，一般的重疾高发风险是40-70岁，这款险种无法覆盖到位。 作为家长还是有必要考虑保终身的少儿重疾，不仅针对少儿阶段的保障，成年后的保障也会有，起码在少年时期保障一步到位，孩子成年后需要提高保障额度，可以让孩子自行决定了。 3、身价保障不到位 保监会对于未成年人的身故保障是有规定限额的，少儿超能宝系列产品在成年后的身价保障不够的，刚好那个阶段是青壮年期，有可能会进入创业期或者刚成家，往往经济压力会大，身价不足的话有可能会影响到家庭。 4、10年交完后退保不值得 少儿超能宝的交费期只有10年，很多客户都会以为十年交费后就可以拿出来，买保险是没有这么好的事情的。30年期限内退保只是退还现金价值，可能会存在损失。以少儿超能宝2.0为例子，0岁宝宝，50万保额，年交4750元。现金价值测算表： 上表可看出，交费十年后，按现金价值退保损失还是比较大的。差不多保到20年，现金价值才超过保费。 总结： 少儿超能宝系列作为太平洋人寿旗下的旗舰型少儿重疾险，交费期限短，30年的承保期，不能完全覆盖疾病高发年龄段，长远看保障远远不够的，如果青睐太保的品牌，可以保额买低一点，作为加保提高保额，加强疾病高发阶段保障存在，再为孩子适当增加终身型的保障产品。 阅读全文
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2024-12-27
对比：华夏福多倍版与倍健康2019 华夏福多倍版是华夏人寿在中介渠道颇具名气的一款重疾多次赔付的重疾险种，这款产品保障全面，附加险组合续保优越。但要注意疾病定义的分组问题。 倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，和华夏福多倍版一样主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，同样要注意疾病分组问题。 两款多倍赔产品，究竟选哪一种好呢？本文将从两款产品的相同点、轻症赔付与身价保障、日常投保组合 等几个方面进行分析。 一、产品基本信息 产品共同点 两款产品都是典型的线下重疾险，在保障内容上有不少相似的地方。首先，在投保规则上，两款产品都是最高可选分20年缴清，保障期限也都是保障至终身。其次，两款保险都主打重疾多次赔概念，在重疾赔付上，两款保险都是最多赔五次，但是重疾分组，都是分五组。实际多次赔付难度大。最后，都保中症，赔两次，每次赔付保额的50%。总的来说，两款以重疾多次赔为卖点的产品，在重疾保障上，基本一致。 区别一：轻症赔付与身价保障上的差异 1.轻症赔付 华夏福多倍版保障35类疾病，最多赔3次，每次赔付保额的30%。 其存在如图所示的隐形分组情况，提高了多次赔付的门槛。 倍健康2019轻症保32类最多赔付达5次，赔付额度也是每次赔保额的30%，同样存在隐形分组现象。 2.身价保障 两款保险都有身价赔付，其中华夏福多倍版有身故，全残赔付。赔付额度为18岁前赔付2倍已交保费，18岁后赔付额度在已交保费、现金价值、保额间取较大者。 倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。 区别二:险种组合有差异 1.在附加零免赔医疗险上 华夏福多倍版附加华夏住院费用2014，保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。 倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。 2.在百万医疗险上 华夏福多倍版可组合华夏医保通普惠版百万医疗险进行投保，不保证续保，但是续保无需每年审核。 倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。 区别三:价格区别与适应人群分析 1.价格 华夏福多倍版要比倍健康2019稍便宜一点。 2.适应人群分析 华夏福多倍版保障全面，在线下重疾险中价格适中，特点是重疾多次赔付，其它保障如身价保障，医疗保障也无缺失。预算足够，希望重疾有多次赔付的客户可以考虑。 倍健康2019这款产品其实保障内容上和华夏福多倍版大同小异，卖点也是重疾多次赔付，该有的保障都有，比较大不同的一点这款保险可以附加两全险。我们看一下保险其保险责任： （1）被保险人未满18岁前身故/全残赔付附加合同已交保费的3倍，因为主险也有身故责任，实际上总共就是赔所有已交保费的3倍，应该来说，额度还是比较高的。 （2）被保险人18岁后身故/全残 赔付 主附加险所交保费/附加合同保费乘以身故年龄系数 两项中的较大者，比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。 （3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。 总的来说，在购置了该附加两全险后，身价保障叠加的比较高，且还能满期领保险金。但是该附加险价格比较贵，和主险价格几乎对半分。预算高，对身价保障要求高的朋友可以考虑。当然，不附加两全单独进行购买，该产品也是不错的选择。 1.两款产品相同点:重疾都是分组赔付5次，保障至终身，最高缴费期限是20年。 2.在轻症赔付和身价上：华夏福多倍版轻症赔3次，每次30%。倍健康2019赔5次，每次30%。两款保险都有身故/全残赔付。 3.在常用投保组合上：华夏福多倍版可附加保证续保5年的无免赔医疗险和续保不需要审核的百万医疗险。倍健康零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。 4.在价格和适应人群上：倍健康2019更贵。华夏福多倍版适合对重疾险多次赔付有要求的人。倍健康2019适合对身价保障要求高的人。 总结： 华夏福多倍版和倍健康2019两款保险都是重疾多次赔付，基本保障无缺失，附加医疗险续保优越的险种。差别是华夏福多倍版价格更低一些，而倍健康2019可附加两全险，身价保障更高。单纯想买一份重疾多次赔付的保险，选择华夏福多倍。对身价保障要求高的消费者，可以考虑倍健康2019。值得注意一点的是，两款保险都是在经代渠道销售的产品，是否能附加上文所说的医疗险产品存在疑问。 阅读全文
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2024-12-27
对比分析：无忧人生2019 vs 无忧人生至尊版 无忧人生2019和无忧人生至尊版都是人保寿的产品，作为人保寿王牌系列“无忧系列”，至尊版和普通版还是有很大的差别的。 我们先来看下产品的基本信息： 相同点：轻症的疾病定义上有充数 无忧人生2019版和至尊版作为人保寿的无忧系列，在条款上，自然会有相似的地方。虽然两款产品承诺赔付的轻疾种类都高达50种，但是在疾病的定义上有一定的充数，意味着多项疾病只能赔一项。具体条款如下： 无忧人生2019： 无忧人生至尊版： 区别一：重疾保障限制不同 无忧人生2019：保100类重疾，重疾单次赔付，保障的范围还是很全面的，涵盖了高发的常见的疾病。 无忧人生至尊版：重疾多次赔付，但是并没有将高发癌症单独分组，变相的提高了理赔门槛高，多次赔付的意义打了折扣。详见： 区别二：有加量和没加量赔付 无忧人生2019是常规重疾险，无加量赔付。无忧人生至尊版增加了现代疾病的赔付，提供了叠加赔付的功能。保12类少儿疾病（赔双倍）与6类老年疾病（赔保额20%），对于少儿或者老人来说很划算。具体承保的疾病种类详见如下： 12类少儿特定重大疾病： 6类老年特定重大疾病： 区别三：身价保障不同 无忧人生2019：未成年之前赔保费，18岁之后赔保额。对于大龄投保者，会出现保费倒挂，即所交保费大于保额的情况，不适合中老年投保。 无忧人生至尊版：18岁之前赔保费/现价取大，成年之后在保额/保费/现价取大，适合中老年投保。 我们以30岁男性，30万保额为例，分别看下两款产品的交费情况： 区别四：轻症赔付比例上有差异 无忧人生2019：第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔付30%，第3次赔50%。相比于至尊版固定的20%赔付比例，无忧人生2019在可能的最大轻症的赔付上高出很多。 无忧人生至尊版：在轻症上最多赔3次，每次赔付的保额固定的20%。 小结：对轻疾的赔付比例有要求的可以关注无忧人生2019。 1、价格上：无忧人生至尊版的保障更加全面，身价保障赔付不会出现保费倒挂，相比于无忧人生2019，交费价格更高。 2、在重疾保障上：无忧至尊的保障是多次赔付，但是恶性肿瘤未单独分组，故多次赔付的优势并不是很明显。但是重疾有加量赔付，尤其是针对老人和小孩的分别增加了12种少儿特定疾病和6种老人特定疾病的加量赔付，保障的额度有提高了不少。无忧人生常规型的重疾险，单次赔付重疾，涵盖的重疾种类达100种，相比它的交费价格，这样的保障性价比还是很高的。 3、在轻症赔付比例上：无忧人生至尊版的轻症赔付比例固定为20%，无忧人生2019轻症赔付有自己的特色，额度是逐渐递增的，看重轻症赔付的额度的可以考虑。 4、身价保障上：两款产品对于大龄投保者来说，到后面交的保费都可能会超过本身的保额，即我们说的保费倒挂情况，但是无忧人生至尊版采取在保额/保费/现金价值三者中取大赔付的方式，巧妙的避开了大龄投保会出现的保费倒挂情况，而无忧人生2019仅赔保额，会存在保费倒挂。 产品总结： 无忧人生至尊版有加量赔付，身故赔付在保额/保费/现金价值三者中取大者，在保障上相对要好，故交费更高。至尊版在叠加赔付上做的更加细致，不仅儿童双倍赔付，老人的投保也做出了额外赔的设计，同时做到了大龄投保保费不倒挂，对大龄投保更为有利。 无忧人生2019就是常规重疾险，没有加量赔付特点，交费相对便宜，但是大龄投保会保费倒挂，也就是累计交费会大于保额；轻症赔付的额度逐次递增，适合对轻症赔付的额度有一定要求的普通人群。需要注意的是轻症分组情况。 阅读全文
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2024-12-27
返本型重疾险：招商仁和仁康保 大病保障兼备养老保障，这类的重疾险符合了大部分心态有病保病，无病养老。虽然价格上会偏高，但是对于交费能力强的群体还是有吸引力的，毕竟大病可以保障外，所交的保费仍旧是可以返还的。 招商仁和仁康保是带有满期返还属性的重疾险，传统的轻重疾保障，平安到75岁返还保费后，重疾保障继续有效。 那么，这款返还型的险种究竟是否值得入手购买呢？ 本文主要分析： 仁康保在满期返还、保障赔付等方面的比较优势 仁康保在轻疾定义、医疗险附加等需要注意的细节 一、产品基本信息的了解 优势： 1、交费期限多样化选择 仁康保的交费期选择多，最长可支持到30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化。一般重疾自带两全的费用都比较贵，交费期长，可以减轻每年交保费的压力。 2、轻重疾保障赔付好 保险行业协会规定的25类重疾，仁康保重疾保障都有包含，高发95%重疾风险已经覆盖到位。重疾赔付是根据保额和现价取大者进行赔付。轻疾赔付按30%的赔付比例，与主流险种赔付一致的。 3、自带满期返还 仁康保到75岁领取祝寿金，即指所交保费，但是健康保障权益是继续的。条款如下： 需留意的细节 1、轻疾疾病有凑数嫌疑 轻疾疾病没有相关的行业规定，各家公司都是自行定义，会有所差别。但是常见的轻疾疾病如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和轻微脑中风，大部分健康保障产品中都会有覆盖，仁康保的50类轻疾中不包括轻微脑中风，另外轻疾有隐形分组，出现几种疾病只赔一种的情况，条款如下： 2、重疾赔付后合同终止 仁康保的重疾是附加险的形式，虽然主险中到75岁可领取祝寿金即所交保费，但是重疾赔付后，合同一并终止了，就不存在祝寿金的问题。条款如下： 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 总结： 招商仁和仁康保自带返还的重疾险，轻重疾保障内容很常规，没有特别突出的亮点，交费期选择灵活，对保费压力减少还是有好处的。只需要注意下重疾赔付后合同效力和医疗险附加的情况。 阅读全文
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2024-12-27
网红重疾险对比：康惠保旗舰版和弘康健康一生a 在互联网保险迅速发展的时代，百年人寿康惠保凭借着超低的价格脱颖而出。新版的康惠保旗舰版是老康惠保的升级款，这款保险在保障内容上更全面，整体价格依然很低，具有比较高的性价比。但是要注意险种组合问题。 弘康人寿也是保险业的一个新军，一直凭着较高性价比的产品成为了我国保险市场中的“搅局者”。健康一生a这款产品，投保灵活，保费便宜，是一款很纯粹的重疾险产品。 两款网红产品，究竟表现如何呢？本文将从两款产品的相似之处、在轻症保障与身价保障上的差别、价格对比及适用人群几个方面来比较分析。 一、产品基本信息 产品共同点 弘康健康一生a与康惠保旗舰版都是近年来很火的网红重疾险。这两款产品价格都很低，缴费灵活，最高都支持分30年缴费。保障期限选择上也比较灵活，除了可以选择保障至终身外，还可以选择保障至固定年龄。一般来说，保障期限越短，保险价格越低。另外，这两款保险作为典型的线上产品，有着互联网保险的通病，身价保障缺失，不能附加医疗险，险种组合有缺陷。 区别一:轻症赔付与身价保障上的差别 1.在轻症赔付上 健康一生a轻症保障数量比较少，只有15种，但是高发轻疾如轻微脑中风、非典型急性心梗都有包含。最多赔付两次，每次赔保额的30%，额度比较高。需要注意，其轻症有隐形分组： 隐形分组降低了多次赔付可能性，不利于消费者。 康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。同样有隐形分组。康惠保旗舰版轻症赔付比健康一生a多一次，保障疾病种类也更多一些。另外，相比于健康一生a，康惠保旗舰版还有对中症疾病的保障，保20类中症，最多赔两次，每次赔50%保额。 2.在身价保障上 前面提到了，两款保险在身价保障都存在缺失。其中，康惠保旗舰版身故是退保费(可选)。而健康一生a是一款纯消费型的险种，身故没有赔付。 区别二:产品价格 以男性为例，30万保额分20年缴，两款保险年缴保费对比如下（康惠保附加责任都不投保）： 两款产品的价格都非常低，比市场均价要低出一大截。康惠保旗舰版相对来说要更低一些。 区别三:核保方式上的差异 通过前面的介绍，细心的读者其实会发现，相比较之下。作为两款类似的产品，康惠保旗舰版保障比健康一生a更多一些，而价格反而更低一些。那是不是意味着弘康一生a相比于康惠保旗舰版毫无优势呢? 对于“标准体”来说，确实是这样。说到这里，就有必要给大家简单聊聊保险核保的问题，一般来说，保险公司会根据客户的身体健康情况把准备投保的人划分为“标准体”与“次标准体”。其中标准体就是指完全符合保险的健康告知要求，这种情况下，可以放心购买。但是，很多人身体可能会有一些小毛病，不能完全符合投保时的健康告知要求，这种客户就被保险公司称为“次标准体”。保险公司当然不会一刀切直接拒绝承保，次标准体一般核保结果是 1.除外承保（比如目前是甲状腺结节患者，日后甲状腺相关的疾病就赔了） 2.加费承保（即增加保费） 3.延期承保（保险公司暂时无法确定客户的风险状况，需要进一步观察，等到情况明确后，再决定是否承保。） 4.拒保。 对于线上投保的保险，为了判断客户是否符合投保条件，一般都有智能核保系统，如果能通过智能核保，那恭喜你，虽然有些小毛病，依然可以投保。但是，智能核保系统并不是真的人工智能，只是根据一定预定的核保规则设定的一个程序，可以说，规则是很死的。有一部分可能就会通不过智能核保，那问题就来了，这部分人是不是一定就不能投保了呢？还不一定，因为保险公司在线下还有人工核保，人工核保是由保险公司经验丰富的核保人员进行核保，虽然应为一些小毛病，没有通过智能核保。但是在人工核保过程中，核保人员可能会依据自己的经验判断是否能够承保。简单来说，智能核保是死的，人工核保是活动。虽然，很多情况下，通不过智能核保也很难通过线下核保，但是总会有例外，为了能获得保障，也不妨一试。弘康健康一生a虽然作为线上投保的保险，但是却开通线下核保的渠道，对于通不过线上智能核保的人，可以去试一试。 区别四：适应人群分析 前面提到了，康惠保旗舰版整体上各方面都优于弘康健康一生a。这款保险保障全面，价格便宜，适合所有想要获得重疾保障的人。但是要注意，这款保险不能附加医疗险，身故保障不足，购买时需要注意与其它险种搭配。 弘康健康一生a与康惠保旗舰版相比整体上虽然没优势，但是其实在整个市场上，健康一生a的价格也几乎可以秒杀一众产品了，这款产品同样是裸险，购买需要注意。然后，相比康惠保旗舰版，健康一生a在保障期限上选择更灵活，在保障到固定期限的选择上，可以选择保到85岁，随着人均寿命的逐渐提高，相比于康惠保旗舰版保到70岁，其实是更优的。 1.两款产品的相似点：价格便宜，身价保障不足，重疾单次赔付，保障期限选择灵活。 2.在轻症与身价保障上:康惠保旗舰轻症最多赔三次，每次30%。健康一生a最多赔两次，每次30%。康惠保旗舰身故赔保费，健康一生a无身故赔付。 3.在价格上：两款产品价格都很低，康惠保旗舰版价格更低。 4.在核保方式上：健康一生a比康惠保旗舰版多了人工线下核保方式。 5.适应人群上：两款保险都适合大部分人，但是都要注意险种搭配，康惠保旗舰性价比比健康一生a更高一些。 总结：康惠保旗舰版和健康一生a都是网红重疾险的代表，价格都很便宜，性价比高。整体上，康惠保旗舰版在老康惠保的基础上升级了中症赔付，增加了身故补偿，是市面上当之无愧的性价比之王。健康一生a虽然比康惠保旗舰逊色，但整体性价比也很高。最后，千万要注意，这两款保险都是裸险，没有医疗保障，购买请搭配其它医疗险产品进行投保。 阅读全文
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2024-12-27
产品评测：同方全球华欣一生重疾险 重疾多赔的险种在市面上就已经很常见了，多赔类型的可能就会涉及到重疾分组，论分组的话，高发癌症单独一组有利于多赔意义的实现。 同方全球旗下的华欣一生重疾险，可选择性附加两全险，不仅可以到期满返还所交保费，还可保障150种轻重疾疾病，重疾分组赔，恶性肿瘤单独一组，轻疾赔付比例与主流一致，但是费率高，且医疗险有缺口。 本文主要分析： 1、华欣一生重疾险在重疾分组、轻疾赔付上的比较优势 2、华欣一生重疾在轻疾定义、附加两全投保年龄、医疗险上需要留意的地方 一、产品基本信息了解 优势： 1、重疾分组好 间隔期合理 华欣一生是分组多赔重疾，分组合理，恶性肿瘤单独一组，而不是将其与其他疾病分成一组，高发重疾单独一组提高了其他疾病获赔概率。 两次重疾赔付间隔是180天，不像有的多赔重疾间隔期在365天以上，华欣一生的重疾间隔设置还是较为合理的。 2、轻疾保障赔付合理 轻疾疾病是没有统一的行业协会规定，各家公司根据情况自行定义。华欣一生对于常见的轻疾如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和轻微脑中风都有。且赔付可达30%，与主流保持一致的。 3、可选择保费返还 华欣一生既是保障型的险种，又可选择返还保费。附加华欣一生两全险是可以根据需求进行配比，可选择保到75岁或保到80岁返保费。只是附加合同到期，主险还是继续提供重疾保障。 需留意的地方： 1、轻疾有隐形分组 多赔类的轻疾，虽然不分组，但是轻疾疾病有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况。如 2、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、附加华欣一生两全险的投保年龄 附加华欣一生两全的投保年龄是出生满30天到45岁，跟主险是不一致的。且主险2次重疾赔付后，主附险合同都是一起终止了的。 4、费率高 这款险种费率跟同类返保费的重疾险对比，明显要高，如下： 费率高，想要买到足够的保额，意味着需要强劲的经济实力。如果交费能力不强，一年几千的保费可能就几万或者十几万的保额，远远不能应付大病发生带来的各项开支。 如果交费能力不强，可以考虑线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 总结： 华欣一生重疾险是同方全球旗下一款分组多赔型重疾，大病分组科学，高发癌症单独一组，间隔期短，轻疾赔付与主流一致，但是有隐藏分组。附带的两全险虽然平安到期可返还保费，但是投保年龄与主险不一致，在医疗险方面的缺口也是需要留意的。 阅读全文
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2024-12-27
对比:健康无忧c1成人版与国寿福臻享版 中国人寿一直是我国寿险市场上的大哥大，旗下国寿福系列产品推出了多年，是和平安福一样的明星重疾险系列。国寿福臻享版是国寿福重疾系列里的一员，这款保险优惠一年保费，基本保障全面，特色可附加长期意外险。但是要注意附加医疗险的续保情况。 新华保险也是国内寿险公司排名靠前的老险企了，健康无忧系列重疾险在线下耕耘了多年。健康无忧c1成人版这款保险，保障齐全，亮点是前十年额外保额。在险种组合的续保性问题上也要注意。 具体的，本文将从两款产品的相似点、产品特色与价格、常用投保组合等几个方面来比较分析。 一、产品基本信息 产品相似点 两款产品都是大保险公司的热门线下产品，有着不少的相似之处。比如，两款产品在保障期限上都是只能保障到终身，在缴费期限上最高分30年缴（其中国寿福臻享版优惠一年保费，实为29年缴）。在保障上，重症都是单次赔付，轻症保障都是最多赔付3次，每次赔保额的20%。在身价保障上，都是赔保额。可以说，两款保险的主要责任都比较相似。那么具体在细节上有哪些不同呢? 区别一：产品的特色有不同 两款产品在主要保障内容上基本一致，但是也各具特色。比如，健康无忧c1成人版这款保险在保额的设置上就比较有意思，我们来看它的保险条款： 意思就是保单前十年重疾责任与身故责任保额提升20%,比如某人购买保险（30万保额）03年后患重疾，那保险公司赔付额度为30*（1+20%）=36万。 另外，健康无忧c1成人版对于6种特定重疾也有20%的额外赔付。 国寿福臻享版的特色是可以附加长期意外险，这款附加意外险亮点在于不仅仅只赔意外身故和全残，而且根据伤残等级可以按比例赔付，最低10级伤残就能赔，用处比较大。 区别二：产品价格有不同 两款保险价格差距不大，在不附加意外险时，国寿福臻享版价格要更低一些 区别三：日常投保组合不同 1.在无免赔医疗险上 健康无忧c1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，这款医疗险保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内可以续保。 国寿福臻享版可以搭配国寿长久呵护住院医疗，长久呵护住院医疗是一款无免赔的医疗险，这款附加保险最大的问题在于续保每年都要审核，续保性较差。 2.在百万医疗险上 健康无忧c1成人版可以搭配新华人寿康健华贵医疗险进行投保，这款保险续保性较差，每年都要审核： 国寿福臻享版可以搭配国寿如e康悦百万医疗。如e康悦百万医疗投保第三年起续保就无需审核了。 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别四：适用人群分析 健康无忧c1成人版整体保障全面，特点是前十年额外20%保额和包括白血病，骨癌在内6种的重大疾病额外保额。一般来说，重疾发病率是与年龄呈正相关的，对于二三十岁的年轻人来说，未来十年患重疾的概率比较低，这个额外保额可能意义不大。这款产品还可以附加一年期的附加特定心脑血管疾病保险。要想充分享受到奖励保额，建议年纪稍大的人考虑这款保险。 国寿福臻享版这款保险保障无缺失，特点是可以附加长期意外险，这款意外险理赔门槛比较低，十级伤残就有赔付。对于从事意外风险较大的群体，如长期开车的人，可以考虑这款产品。但是也请投保时注意这款保险的职业限制。 1.两款产品相似点：都是最高分30年缴费，保到终身。重疾单次赔，轻症每次赔30%保额，最多赔三次。身故都是赔付保额。 2.在产品特色上的不同：健康无忧c1特色是前十年额外20%重疾与身故保额及六种特定重疾额外20%保额。国寿福臻享版特点是可以附加赔付门槛低的长期意外险。 3.在产品价格上: 国寿福臻享版价格更低一些。 4.在险种组合上：健康无忧c1附加零免赔医疗险保证5年续保，组合百万医疗险续保每年要审核。国寿福臻享版附加零免赔医疗险续保每年都要审核，百万医疗险第三年起免检续保。 5.在适应人群上：健康无忧c1由于前十年额外保额的存在，更适合年纪稍大一点的人。而国寿福臻享版，对意外保障要求高的人可以考虑。 总结：健康无忧c1与国寿福臻享版都是比较典型的线下重疾险，两款产品在主要保障内容上比较相似，包括轻重疾保障与身价保障等。在产品特色上则各有侧重，健康无忧c1特色额外保额。国寿福臻享版则是可以附加理赔门槛低的意外险。两款产品的附加医疗险续保性都不是特别好，需要注意。 阅读全文
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2024-12-27
对比：平安康寿宝与太平洋银发安康 适合老年群体能够购买的保险是偏少的，像重疾投保的最高年龄平均限制在55-60岁，且交费往往会比较高，最大一点是在健康告知这块可能过不了关。针对老年群体的保障需求，各大公司有推出防癌险，健康告知较为宽松，且符合老年群体的需求。 平安康寿宝是50岁-70岁可以投保的老年人险种，保障期可选择10年或保到85岁，确诊恶性肿瘤后赔付保额。身故是退保费，很符合国人的消费心态。 太平洋银发安康也是针对老年人健康保障的一款险种，投保年龄最长到75岁，保障期限灵活，5年和10年，可保证续保，三类高发癌症是150%赔付。 同为防癌险，两者在保障期、费率、恶性肿瘤赔付上有何不同？ 一、产品基本信息了解 共同特点： 1、不包含原位癌的保障 这两款产品是提供恶性肿瘤保障，两款对恶性肿瘤的定义并不包括原位癌。也就是说原位癌是不赔付的。 2、无身价保障 这两款防癌险是无身价保障，交了几万，甚至十几万，发生身故只是退保费，不赔保额。 区别一：恶性肿瘤保障内容有所不同 平安的康寿宝是恶性肿瘤确诊后赔保额； 太平洋保险的恶性肿瘤是分为两种情况，如果属于肝脏、肺部和胃部的恶性肿瘤是赔150%保额，其他的情况是赔保额 区别二：两者费率有差别 平安的康寿宝保障期限最长到85岁，太保的银发安康是5年和10年交，只是可以保证续保，具体费率差别大。 区别三：交费期和保障期不同 康寿宝的交费期是10年，保障期限可选择10年或保到85岁，这款险种若选择保10年，平安到期后无法续保，保费也无法退还的，这点需要留意。若保险期间为5年的，最高续保年龄可延至95周岁，保险期间为10年的，最高续保年龄可延至80周岁。 银发安康是交5年保5年，交10年可保10年的，但是可以保证续保，最高的续保年龄是5年的是95岁，10年的是80岁。 1、保障期限不同：平安康寿宝10年交，保10年或保到85岁,到期无法续保也不退保费；太平银发安康是交多少年保多少年，5年和10年保障期选择，可保证续保。两款都是消费性的险种。 2、恶性肿瘤赔付不同，平安康寿宝是确诊恶性肿瘤有赔付。太平洋的银发安康是三类高发癌症赔付150%保额。 3、两者费率差别大：平安康寿宝的保障期长，太平洋保险的银发安康虽然保障期选择短，费率稍微便宜点。 平安康寿宝是针对老年群体转款专用，保障期限长，传统的恶性肿瘤保障，无身价，价格稍高。 太平洋银发安康保障期5年和10年选择，可保证续保，对于高发癌症可叠加赔付，费率虽然便宜但是身价上仍需注意。 阅读全文
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2024-12-27
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