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新品热门寿险分析：华贵大麦定期寿险 工作节奏飞快，“白领或金领猝死”的消息近年来层出不穷，作为家庭的经济来源，这类人群的至亲面临这种突发情况，通常处于很懵逼的状态。 定期寿险的出现，恰好搞定了责任重大的家庭主力军一经倒塌，后续老人养老，子女教育支出等问题。 最新上架的华贵大麦定期，名声大噪，是一款超火的线上保险，同时被誉为“史上最优秀的定期寿险，没有之一”，可事实是如此吗？为此，本期将着重关注产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定期寿险的优劣势。 一、先看基本信息： 二、华贵大麦定期寿险主要优势： 1、费率很低，性价比高 通常来说，定期寿险的保费大多都不高，可华贵大麦定期寿险价格对比同类产品而言，占尽费率上的优势： 2、免责条款少，无不合理 免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。 如竞品天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条、另外唐僧保优选定期寿险的免责内容高达11条外，还有不合理的约定，像医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔。 而华贵大麦定期寿险即不要担心免责条款多，又无需过虑有不合情的约定，免责只3条，是定期寿险重限制少的。 3、健康告知少，投保宽松 “健康告知”又称之为“最大诚信原则”，也是保险公司和顾客之间信任的桥梁，必须诚实，拒绝欺骗。 常言道，没有对比，也就没有伤害。某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如： 大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题； 擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题； 但华贵大麦定期寿险，健康告知部分4条，十分简单，投保宽松。 4、保额很高，满足各类投保人士需求 华贵大麦定期寿险分为两个版本依次是：免体检版和体检版，前者最高保额一线城市高达300万，体检版最高保额是1个亿。俗话说，买寿险就是买保额，体现身价，这款产品保额高出了极致。 三、华贵大麦定期寿险值得留意的地方： 保额有年龄与地域限制： 鸡蛋里挑骨头来说，这款免体检版产品美中不足的地方是-----保额有地域、年龄、有无社保的限制，不太利于十八线城市的高额投保人群，譬如： 1、18-40岁无社保的人群：居住在三线城市的最高只能买100万； 2、41-50岁无社保人群：居住在三线城市只能买50万； 3、51-60周岁无社保人群：居住在三线城市只能买30万。 产品点评：这是一款在同类定期寿险中数一数二的产品，围绕保额、健康告知、免责条款、和费率四个方面权衡寿险的优秀的标准来看，可算的上尽善尽美的一款产品了，值得家庭经济支柱配备。 阅读全文
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2025-01-12
对比：守卫者1号和国寿福臻享版 一、了解基本信息 守卫者1号是100种重疾分五组赔五次，50种轻疾不分组赔3次，有身价保障，无附加医疗险。 国寿福臻享版保100类重疾，30类轻症，附加长期意外保到75岁，自驾二倍赔，客运交通三倍赔，可附加长久呵护系列住院险和如E康悦百万医疗。 共性：轻重疾保障全，有身价保障 两款险种轻重疾保障全，守卫者1号是重症100种，轻症是50种，国寿福臻享版重症是100类，轻疾是30类，两者在数量上无太多差异，行业内规定的25种重疾都有包括，95%的高发风险是都能涵盖的。另外都有身价的保障。 区别一：轻重疾赔付 疾病定义区别 轻疾方面： 守卫者1号的轻疾50种不分组赔付3次，轻疾赔付额度采取的递增式，按35%、40%、45%依次增加，在主流市场的重疾险赔付额度还是要高出不少。 守卫者1号的轻疾疾病定义也有不同，轻疾在行业内并没有统一的规定，各家公司在这方面会有些许不同。但是守卫者1号轻疾疾病现大面积重叠，承担其中一项责任其他几项责任就不再承担。 国寿福臻享版的轻疾是30类不分组赔3次，每次赔付额度20%，与同类对比，赔付额度偏低。 但是国寿福臻享版轻疾疾病定义上具有优势，并没有重叠的现象，也没出现承担其中一项责任其他相关责任不再承担的情况。多重赔付具备实际的意义。 重疾方面： 守卫者1号是重疾多重赔付，且有分为5组赔5次，每次间隔有180天，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独分为一组，避免与其他疾病分为一组，大大增加了多重赔付的意义。 国寿福臻享版是重疾单次赔付，重疾赔付完后，合同终止了。 区别二：两者交费期限不同，定价区别较大 守卫者1号的交费期限分为4种方式，最长支持30年，价格还是比较低。 国寿福臻享版成人版的是分为19年和29年交费。价格还是高一些。具体下表可以看出： 区别三：可选附加险不同 守卫者1号是属于互联网保险，没有附加长期意外险和相关医疗险，在保障方面还是有缺口的。 国寿福臻享版属于线下的传统险种，可附加的附加险让保障更加全面。 1、可附加长期意外险可保到75岁，不用担心中间意外保障的中断，保意外伤残，据伤残比例赔，断了一根手指头也可以赔，其意外身故的保障额度高，自驾两倍，客运交通三倍赔。 2、另外，附加长久呵护系列住院险，虽然续保要年年审核，但是无免赔额。小病住院报销还是可以的。 3、如E康悦百万医疗表现优秀，在续保上只要通过第一次续保，后续只要不停售不会因被保人健康而拒绝续保。医疗费用报销的项目全面，大病报销无忧。总体上国寿福臻享版健康保障完整。 守卫者1号是重疾多重赔付，癌症单独分组，轻疾不分组赔3次，额度递增，但是存在疾病叠加，限制了轻疾多次赔付的意义。价格极具优势，后续需补充附加医疗险和长期意外险来完善保障。 国寿福臻享版是单次赔重疾，轻疾多重赔付且疾病无叠加，附加医疗和长期意外险一个不少，保障全面，但是价格上偏高。 【相关推荐】 新品评测：国寿福臻享版重疾险 新品互联网重疾评测：守卫者1号 阅读全文
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2025-01-12
对比：华夏常青树多倍版和天安健康源2019 “原创不足，靠承保细节来凑”的天安人寿，出售的重疾险依稀透着华夏保险的影子，可并不打紧，“专利权”在顾客眼中不如“产品保障内容好”来的实在。 华夏常青树多倍版和天安健康源2019，核心保障上十分类似，重疾与身故的赔付，更有利于大龄人士投保，能保证本金安全，符合了传统型消费用户的观念。但两款产品在细节上差异较大，那么哪款更值得购买呢？ 本期产品对比分析：杠杆和费率、产品疾病定义与赔付、附加医疗险组合、投保特色等几个方面，来看下哪款更好。 一、先看基本信息： 共同有利点之一：保费不倒挂 这两款产品很有利的地方在于，身故或重疾，在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）。 这点就意味着大龄人士投保更划算，毕竟本金妥妥都在。 共同有利点之二：大病分组好 对于多次赔付的重疾险而言，分组多并不要紧，关键在于分组要科学，把高发癌症单独列为一组，更能凸显多赔的实质含义，这两款产品分组设计都很合理。 健康源2019大病分组情况： 常青树多倍版同样很好： 区别一：杠杆原理不同 之前的评测中阐述过多次，能提供30年交费的重疾险产品，好处有三点，不仅附加医疗险保的更长，且保费豁免余下时间多之外，保费压力也更小。 但健康源2019提供了满期金返还属性（表格保费覆盖两全，选择75岁返），常青树多倍版不含，因此在费率上要高一些： 区别二：承保细节不同 轻疾保障方面： （1）赔付-----投保50万，罹患合约中的轻症，两款产品的赔付比例差异较大： 华夏常青树多倍版：赔保额30%，则15万； 天安健康源2019：赔保额45%，获取22.5万； （2）种类重叠---华夏常青树多倍版，没有出现几类疾病只赔一种的现象，但天安健康源2019有种类凑数的嫌疑： 重疾与中症保障方面： 在赔付多少上，天安健康源2019的确毋庸置疑更好，特色主要在于二点： 特点一：中症赔付高，赔保额60%，远高于目前市场覆盖中症的赔付比例（一般赔50%）； 特点二：早期癌症和恶性肿瘤二次赔付，可值得留意的是理赔门槛比较高，必须满足“间隔期5年”和“之前罹患癌症已缓解，后来又复发扩散的情况”： 不过常青树多倍版核心保障的亮点也很突出，不分伯仲，优势在于以下二点： 特点一：将老版的15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。 特点二：中度重疾和重疾首尾对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。 区别三：附加住院医疗险不同 华夏附加医疗险组合：都可以附加全面的医疗险，不论是2014住院医疗（续保5年为一个周期）还是医保通百万医疗（无第二次续保），这款百万医疗险，最大亮点体现在三点上： 特点一：2年内未发生理赔，免赔额可低降到5000元，罹患大病理赔门槛就低多了； 特点二：就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用都保； 特点三：没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题。 因此重疾和小病住院医疗都保的全面，健康保障无缝衔接。 天安附加医疗险组合：并无百万医疗险，住院医疗虽然续保5年，但有总额度限制，举个栗子，就是保额设置的3万，跟随主险一起交费30年，住院医疗保30年，但在30年中，保额3万用完就没有了，比起华夏2014住院医疗险的年度额度，实用性差很多。 小结：从整体的健康保障风险角度出发，华夏保险的医疗险组合会更好，无漏洞，而天安人寿的保障有缺失。 区别四：产品特色不同 华夏常青树多倍版：核心保障好，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例，加之附加医疗险组合的支撑，很适合需要全面保障的人群。 天安健康源2019：提供满期返还属性，约定65、70、75岁返还保费，合同到期后，主险重疾继续有效，但交费较贵，比较适合有一定交费能力，想大幅度加大保额人群实用，很符合传统型消费用户的思维。 产品点评：两款产品各有千秋，简单点来说，如果注重全面保障，常青树多倍版搭配的附加住院医疗险组合优秀，健康保障无流失，选择这款会更好。 天安健康源2019，提供满期金功能，合约到期，重中轻疾病权益不中断是最有利的一面，但附加医疗险有待提高，适应于想要保大病，又想补充养老的人士加大保额使用。 阅读全文
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2025-01-12
对比：守卫者1号和金诺人生2018 百年守卫者1号和太保金诺人生2018同保100类重疾，50项轻症，可金诺人生2018费率上却要高出不少，它们的区别在哪里？ 作为线上和线下两大典型产品的代表，它们明确的差异体现在了四个方面： 依次是附加医疗险组合、疾病定义、投保人豁免、交费价格上的不同，可俗话说，一分钱一分货，费率高是否整体优势更突出呢？本期将综合评测两款产品的优劣势，看看两款产品的适用人群。 一、先看基本信息： 同样的短板一：轻疾种类有浑水摸鱼迹象 不同的保险公司对轻疾划分标准不一，定义也是形形色色，百年守卫者1号和太保金诺人生2018对于常见的【不典型心机梗塞】、【冠状动脉介入手术】都包括，但两款产品对于疾病种类出现了大面积重叠，多项疾病只赔一个。 百年守卫者1号轻疾种类有凑数嫌疑： 太保金诺人生2018同样如此： 同样的短板二：附加医疗险组合都缺失 百年守护者1号属于网销产品，是不能附加住院医疗险和百万医疗险的，意味着需另外投保。 太保金诺人生2018可以附加心安怡住院医疗险（解决日常疾病或意外住院）和乐享百万医疗（可报自费药，解决大病住院），但关键问题是不保证续保，一经患病，风险难以预估，其乐享百万续保条件是： 区别一：杠杆原理和交费价格不同 在同样交费期限，同样年龄和保额情况下，百年人寿守护者1号明显要便宜很多，而且保险责任更丰富（是多次赔付重疾险），因此具有一定的性价比优势，保费价格如下： 百年人寿守护者1号如果选择交至70岁，费率更划算，保费压力会更小，但需要注意，保的70岁为消费型，合同到期不退钱： 区别二：产品投保责任划分与赔付不同 太保金诺属于常规型重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔付一次，赔完后，合同终止。 相比之下，百年人寿守卫者1号更显诚意，轻疾同样赔3次，但采用了递增的方式进行，依次赔付保额的35%、40%、45%，设计得很好。 同样，大病分组同样不错，把高发癌症单独列为一组，体现了多次赔付的意义： 同样恶性肿瘤赔付后，合同权益未结束，还可赔付4次，间隔期很短，每次赔付之间只有180天，其约定是： 在轻疾赔付与重疾约定上，明显百年守卫者1号要好很多。 区别三：投保人豁免不同 守卫者1号可附加全面的投保人轻重中疾豁免，只是轻症豁免仅限35类（合同被保人约定有50类），其约定是： 金诺人生2018投保人豁免也需要自己投保时添加，保的很全。 投保人豁免用于父母为孩子投保，夫妻互投，有需要时可添置，做到心中有数即可。 区别四：产品定位不同 守卫者1号：从费率、轻重疾赔付、大病分组情况来看，竞争力很强，是一款值得关注的多次赔付重疾险，但因无附加医疗险组合，健康保障会有一些缺失（如小病住院一毛钱都报销不了），后期需补充好住院医疗险和百万医疗。适合大幅度提升保额的人士以及有一定经济压力的人群实用。 金诺人生2018：保险责任中规中矩，产品同质化现象严重，单次赔付的重疾险，承保责任相似，但比它价格更优的线下产品有：福禄康瑞2018、华夏常青树系列等，可货比三家之后再作出考虑，适合有品牌溢价感的人士选择。 产品点评：无附加医疗险组合支撑，这是互联网保险和线下保险关键差异，金诺人生2018的附加医疗险组合有待提高，整体交费较贵，可选择相类似的大品牌产品，譬如福禄康瑞2018等，相比较之下，百年人寿守卫者1号方方面面都要更出色一些，但后期需要配置好附加医疗险，做到健康保障无缺失。 【相关推荐】 深度分析：太保金诺人生2018 新品互联网重疾评测：守卫者1号 阅读全文
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2025-01-12
对比：爱守护2019和守卫者1号 一、了解基本信息 天安人寿爱守护2019是重疾106类分6组赔6次，轻疾35类赔4次，每次45%。中症20类赔2次，赔保额20%，极早期恶性病变和恶性肿瘤额外赔付。再带住院津贴和按约定满期返还所交保费。 守卫者1号是100种重疾分5组赔5次，50种轻疾不分组赔3次，赔付额度递增。可附加投保人豁免，无附带医疗险。 共同特点：轻重疾保障全面 轻疾疾病种类有重叠 守卫者1号重疾100种，轻疾50种，爱守护2019重疾106种，轻疾35种，中症20种。轻重疾保障全面，都是属于多重赔付的类型。 在疾病定义这块，两者在轻疾疾病种类有重叠现象。轻疾在行业中没有特殊的规定，各个公司在轻疾上有区别。但是这两者都出现了如果承担其中一项赔偿责任，另外一项赔偿责任不在承担，往往如此会让多重赔付大打折扣。 区别一：轻重疾保障 功能特色不同 在轻疾方面 守卫者1号是50种轻疾赔3次，赔付额度是依次递增，分别按35%、40%、45%依次来赔付，最高可以赔到额度45%。 爱守护2019是35类轻疾赔4次，赔付额度是每次按45%来赔付，比例高于同类产品。 另外对于轻疾中的极早期恶性肿瘤或恶性病变是可以额外赔付保额45%。相当于如果初次患的轻疾是极早期恶性肿瘤或恶性病变，可以再赔1次。 只是需要注意：极早期恶性肿瘤或恶性病变的条件相对苛刻。要求所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同。 在重疾方面： 守卫者1号是100种重疾分5组赔5次，每次按基本保额来赔，分组合理，癌症单独分为一组，多重赔付更具有意义。 爱守护2019重疾是106种，分为6组来赔，保额是递增的，最高赔偿比例可到保额的150%。重疾分组较为合理，但是恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎为一组。侵蚀性葡萄胎一般多发于女性，多重赔付还是有利于癌症赔付的。 爱守护2019重疾中的恶性肿瘤也是可以额外按保额100%赔付的，只是二次赔付上有着极为严苛条件，两者间间隔要求5年，不能是同一类且初次确诊的需要缓解。具体如下 在中症方面 守卫者1号虽然没有中症组别赔付,但是轻疾疾病中的定义有些内容是同类产品的中症定义。 爱守护2019有20类中症不分组赔2次，每次60%。中症中的疾病有的是同类产品中放到轻疾里的，有的疾病在重疾中可以找到名字，只是一个是中度一个是严重，程度上的区别。但是在守卫者1号的轻症中有类似的定义。 功能特色方面： 守卫者1号：除了轻重疾多重保障外，只是有身价赔付，可附加投保人豁免，利于夫妻互保。 爱守护2019： 1、在轻重疾保障更为全面，轻重疾的癌症都可二次赔付。 2、可选到66/77/88岁领取主险合同和附加险合同的所交保费作为满期返还。 3、自带住院津贴补偿，只是存在缺陷，有占用重疾保额。 区别二：两者定价不同，费率差别较大 守卫者1号作为互联网的保险，保障期限不同，交费期最长支持30年，价格非常实惠。爱守护2019虽然看起来贵一点，但是保障功能增加以及附带满期返还功能，贵也是有道理的。 区别三：附加医疗险区别 守卫者1号是互联网产品，无法附加医疗险，健康保障上有缺口。 爱守护2019是可以附加医疗险的，附加医疗险都有保证续保5年，但是有额度限制，用一点少一点的。 守卫者1号作为互联网产品，轻重疾保障全面，重疾分组合理，癌症单独无一组，保障期限可选择，最长30年交费，保费低有优势，性价比高。只是无法附加医疗险，后续需额外补充。 爱守护2019除了重疾、轻疾、中症可多重赔付外，重疾赔付比例递增的赔付增加，另外轻疾赔付比例45%，是在同类产品中位于中上水平。自带住院津贴，有占用重疾保额的问题存在。另外约定到三种年龄可选作为满期返还所交主附险的保费。因此除了保障强外，功能也非常多，价格稍微偏贵，这点也是能够理解的。 【相关推荐】 深度分析：天安人寿爱守护2019 新品互联网重疾评测：守卫者1号 阅读全文
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2025-01-12
对比：守卫者1号和福禄康瑞2018 罹患大病，不仅身体受折腾，而且心灵上备受煎熬，更为关键的是家庭经济遭受到严重的损失，这就并不难解释为啥越来越多的老百姓关心重疾险了。 守卫者1号，百年人寿新的“重头戏”，最大的特点在轻疾赔付比例采取了递增约定（赔保额35%、40%、45%），处于赔付一流水平，加上费率极低，短时间内一跃成为“最热门的新网红险”。 福禄康瑞2018，处于太平保险重疾险版块的“C位”，轻重疾保的很全，整体交费在大品牌中有一定优势，关注焦点很高。 当守卫者1号diss福禄康瑞2018，哪款产品更物美价廉呢？本期主要评测两款产品的附加医疗险组合、疾病定义、交费价格、投保人豁免，看下两款产品各自优缺点。 一、先看基本信息： 共同优势：保费不倒挂 太平福禄康瑞2018和守卫者1号各自代表了传统线下型和互联网热门型两大阵营，但定价都低，在合约约定内投保年龄投保，都不会出现保费倒挂局面，（即所交保费大于保额），有助于大龄人士投保，产品定价都低。 在投保价格上，守卫者1号更有优势： 共同缺失一：附加医疗险组合有漏洞 守护者1号是互联网产品，不提供附加医疗险组合配备，后期需自行补上； 太平福禄康瑞2018附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，假设产生了理赔，按照条约规定可续保也可以不续保，容易引发误会和纠纷，其超E保续保条款如下： 共同缺失二：轻疾种类滥竽充数 两款产品在轻症种类设置上出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的状况，需要引起注意： 百年人寿守卫者1号： 福禄康瑞2018轻疾凑数现象很严重： 又如： 区别一：产品承保期限不同 守卫者1号，相对比福禄康瑞2018承保和交费期限更为灵活，不仅支持30年交费能保费豁免权益更长之外，还可选择只保至70周岁，保费压力非常小： 区别二：产品划分责任细节不同 福禄康瑞2018是很常规又传统的重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔保额1次； 守卫者1号毋庸置疑在产品责任划分时更好，主要体现在三点上： 特点一：轻疾赔付比例高，采用递增约定赔付，依次赔保额35%、40%和45%； 特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，将国内高发癌症单独列为一组，值得点赞： 特点三：多次赔付的每次间隔时间很短，（市场上许多产品间隔在1年-5年内），它只有180天： 区别四：投保人豁免不同 两款产品都可以附加全面的投保人豁免（即轻重疾），但是都有各自的不足： 在轻疾种类豁免方面：守护者1号仅限35类（合同被保人约定有50类）； 在重疾种类豁免方面：福禄康瑞2018重疾豁免仅限55类重疾（合同约定100类）； 两款产品都属于“半豁免”，但问题并不太大，用户投保只需稍微留意就好。 产品点评：在附加医疗险组合都有缺失的情况下，不论选择哪款产品，后续都应该补充好，以防止健康保障无漏洞。其实在核心承保内容上，守护者1号比福禄康瑞2018设计的更为人性化，不过这二款产品各有用武之地： 福禄康瑞2018，如果消费者只信赖大品牌，注重大病保障的话，这款产品线下优势的确明显； 守护者1号，是一款较为出众的多赔互联网保险，不仅杠杆好，费率低，而且大病多赔，适合加大保额或者交费有压力的工薪族购买。 【相关推荐】 深度分析：福禄康瑞2018 新品互联网重疾评测：守卫者1号 阅读全文
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2025-01-12
深度分析：康乐一生(加倍保)重疾险 消费型重疾险的呈现，让担心每年交保费过高的工薪族，有了保障大病的“避湾所”，这是有利的一面，但也有不如意的地方----无身价保障。 康乐一生(加倍保)是典型的消费型产品，同时也是复星联合健康旗下新上架的一款多赔重疾险，不仅保障和交费期限变通，且还可针对国内高发首位的癌症，附加恶性肿瘤多次给付约定，价格也在普通老百姓承受的范围之内，但它真的值得购买吗？ 本期分析：康乐一生(加倍保)与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。 一、先看基本信息： 二、康乐一生(加倍保)与同类产品比较优势： 1、轻度重疾种类无凑数，赔付比较高 轻疾定义和种类终归么没有统一规范，保监会也没有标准，但市场上很多产品都存在轻症上的不足，如： （1）赔付低：轻疾赔付保额20%上下（如福禄康瑞2018、金诺人生2018）； （2）常见疾病缺失：【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】是主流产品中比较多见的保障，市场上的平安福2019、华夏福都有这方面的不足； 上述二点，康乐一生(加倍保)设计的好，常见疾病都覆盖，获取保额30%保险金，赔付比例较好。 2、间隔期短，大病多赔分组好 人食五谷杂粮，很难不生病。而国内最高发的疾病是癌症，那么，这款产品恶性肿瘤单独分在一组,大大增加了获得二次赔付的几率，每次赔付的间隔期只有180天，时间很短。 3、可附加恶性肿瘤多次给付约定 这款产品还可以附加恶性肿瘤多次给付约定，不限复发、转移、持续，虽然间隔期期3年，但有多个选择总是好的。 4、保障期限和交费期限变通 产品支持30年和交至70岁的交费模式，好处在于保费豁免时间长，保费压力小，承保至70周岁，费率低： 三、康乐一生(加倍保)值得留意细节： 1、轻疾方面： （1）隐形分组：多个疾病只赔一个，有种类凑数嫌疑，需要留意，如不典型心机梗塞和冠状动脉搭桥手术，两个疾病只能赔一个； （2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭（尿毒症）相对同类来说比较严，详见图： 2、保障范围有缺失，需合理搭配 这个固有的缺陷，其实就是线上重疾险一贯的不足： （1）没有附加医疗险组合，无住院医疗（可报的日常意外或疾病就诊费用），又无百万医疗（缓解大病住院），这些一律不赔，让主险重疾演变成为“半裸险”； （2）无身价保障，身故只赔保费，不赔保额，后期需要配备好定期寿险。 四、复星联合保险公司介绍 复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。 产品点评：康乐一生(加倍保)主要适合两种人适用，第一作为加保使用，第二是经济压力很大的人群用，但整体来说，无身价保障、无附加医疗险支撑，实用性不够强，入手之后要合理补充好住院医疗和定期寿险。 阅读全文
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2025-01-12
理财对比：泰康鑫福年金和平安金瑞人生 鑫福年金，0-62岁投保，从第七第八年开始返生存金，在约定年龄开始领取养老金，活到老领到老，每年有分红。 金瑞人生，保15年，万能账户保终身，第五第六年开始返钱，到期返保额。 区别一：产品收益特征区别不同 通过上面图表可以看到： 如果选择三年交费： 金瑞人生第七年就已经回本； 鑫福年金第十一年回本。 而且平安的长期收益也更高（短期理财即使主险15年，但是如果钱不领取，会一直放在万能账户保终身） 看看两款产品不同交费期限的回本时间特征： 注意：回本是指生存总利益等于保费，也就是这一年退保没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值，这是假设过去分红或生存金不领取的情况下，按照中档分红和万能利率的预测数据。 区别二：产品万能账户利率不同 两款万能保底利率，泰康的要稍高，但是目前实际利率来看：平安的要更高，且更为稳定。 泰康鑫账户万能利率从去年到现在维持在4.4%-4.6%之间波动，其近期利率是： 平安聚财宝万能账户利率，过去两年稳定在5%，一直未变，高于中档万能利率，其近期万能利率是： 区别三：产品险种特色不同 泰康鑫福年金特色： 1、养老金保证领取且可以递增，55岁前投保，65岁开始领养老金；55岁以后投保，70岁开始领养老金，客户在65岁或70岁以后开始领取养老金开始，万一身故，可以把到105岁之间未领的养老金一次赔付给受益人，且平平安安每年领取金额比上一年增加5%，其条款是： 2、险种自带投保人意外身故或伤残豁免保费，这对相互投保有一定利好，如果是自己给自己买，就用不上。 平安金瑞人生属于常规理财，只保15年，也就无所谓养老金，需要豁免保障可以自己附加，不是自带的。 区别四：产品万能账户设置不同 平安理财产品，附加的都是聚财宝万能账户，目前实际利率5% 泰康的鑫福年金，年交保费超过10万，附加的是鑫账户尊赢版，这款万能2018年8月上线，目前实际利率维持在6.05，如果客户交费金额高，万能利率高，实际收益可能要高于中档利率下的预计收益，泰康鑫账户尊赢版目前利率是： 产品总结：如果客户交费金额小于10万，泰康产品配备普通鑫账户万能账户情况下，平安金瑞更有优势；但是如果交费超过10万，平安金瑞现金价值高，但是目前万能实际利率泰康的更高一点。 泰康的这款产品正常投保，回本时间很慢，属于一般理财，有保证领取，但是领取金额有限，除非通过追加万能账户方式投保或者考虑泰康的养老社区等附加权益，如果正常投保情况下，平安金瑞更胜一筹。 【相关推荐】 理财对比：国寿鑫享今生B和平安金瑞人生 2019平安开门红：财富金尊、金瑞人生和金玺人生 阅读全文
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2025-01-12
新品线上重疾险评测：百年康惠保多倍版 大病保险在市场上是变化无穷的，保障内容也是五花八门的。可通常多赔重疾险比单赔的费率要低很多，极大的可能性是在承保内容上“缺胳膊少腿”。 康惠保多倍版，是百年人寿继守护者1号、百年童佳倍（尊享版）后的又一经典之作，它最大的特色在于大病多赔不分组、中症和重疾种类基本一一对应，赔付完中症后，还有可能赔重疾，看似保险责任上设计的很出色，但还是二个方面的缺失……… 那么，这款产品值得入手吗？本期侧重综合分析：康惠保与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。 一、先看基本信息： 二、百年康惠保多倍版与同类产品比较的优势： 1、轻疾赔付比较高 很多主流重疾险，如新上线的国寿福臻享版、热门的福禄康瑞2018轻疾赔付保额20%左右，但百年康惠保多倍版轻症可获取保额30%，比较高。 2、大病多赔不分组 这款多次赔付的重疾险，有个最大的亮点，那就是大病多赔不分组，众所周知，如果分组，罹患A组的一项疾病，理赔后，病种讲全部失效，而大病不分组极大降低了第二次赔付的门槛，但需要留意的是两次间隔期为1年： 3、有可能实现赔完中症，又赔重疾 这款产品与常青树多倍版十分相似，亮点在于中症和重疾覆盖的种类基本一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾，变相的能多赔付。 4、杠杆好，费率低 康惠保多倍版延续了百年人寿一贯主张以性价比取胜的原理，不仅可最长支持30年交费，将保费豁免余下的时间更长以外，保费压力也非常小： 三、百年康惠保多倍版主要短板分析 1、轻疾保障有漏洞 轻症覆盖数量和定义本身并没有统一的标准，各家保险公司有不同，也并无非议，但比较让人“诟病”的二个方面在于： （1）疾病缺失：纵观目前大多数重疾险覆盖的轻疾种类来看，常见的轻症保障都覆盖了【轻微脑中风】，但此款产品并不提供，家族史有脑血管疾病人群在投保时需留意； （2）轻疾种类有隐形分组：百年康惠保多倍版保35类轻症种类，但疾病大面积出现了了多个疾病赔付一种轻症的情况，详见图 2、承保内容缺失 互联网保险之所以费率极低，最大的原因在于“缺了部分某些保险责任”，如： （1）身价保障0：成年人，特别是家庭支柱，身价是体现了一个经济支柱的责任，这款产品无身价保障，是一个较为显眼的不足，建议后期补上定期寿险，可参考↘《新品热门产品分析：华贵大麦定期寿险》。 （2）无附加医疗险组合：这是线上与传统线下产品最明显的区别，意味着没有附加住院医疗（小病住院一毛钱都不能报销），无百万医疗险支撑（不能缓解大病住院费用支出），容易引发纠纷。 3、健康告知较为严苛 对于不少大病保险而言，健康告知是必不可少的环节，它是保险公司对被保人健康的一种摸底，但百年康惠保（多倍版）健康告知过于细致，如: (1)最近2年内是否受伤或者被建议和正打算接受专家诊察、治疗、用药？ (2)您是否近一年有新发或既往症症状：听力下降、食欲不振、视力明显下架、身体其他感觉异常或者活动障碍。 这些在其他互联网保险上比较少见，健康告知过于细致与严苛。 4、投保保额有限制： 这款产品对于年龄和保额投保有一定的限制，最高以50万保额为上限，有一定的局限性。 四、百年人寿保险公司介绍 百年康惠保多倍版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。 网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。 产品点评：康惠保多倍版是一款在轻、中、重疾上都保的比较全重疾险，它亮点在于大病不分组，且赔完中症后极大可能会赔重疾，也延续互联网保险费率低的优势，适合有了全面身价和医疗与重疾保障的人士加保使用，同样也比较适合注重多次保障，但有一定交费压力的人群投保，但后期需补充好医疗和定期寿险。 阅读全文
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2025-01-12
评测：爱守护尊享版重大疾病保险 中英人寿是由英国最大的保险服务商英杰华集团和中国食品工业百强之首中粮集团组成，强强联手。旗下爱守护尊享版深受大众欢迎，重疾不分组多重赔付，将保障重点放在高发恶性肿瘤上，可以进行额外赔付。那么，对于多重赔付的爱守护尊享版，是否有其他限制呢？ 本文主要分析： 爱守护尊享版轻重疾保障、费率上的比较优势 爱守护尊享版需要我们留意的细节 一、与同类产品对比，了解基本信息 爱守护尊享版是保80种重疾不分组赔2次，20类轻疾不分组赔2次，每次按保额20%。恶性肿瘤可以额外二次赔付。具体如下： 1、轻重疾多重赔付不分组 重疾的多次赔付意味着保险公司承担的风险更高，往往会在分组、间隔期等地方设限制，比如分组不合理，间隔期5年等，以便于降低风险控制成本。爱守护尊享版这款是80类重疾不分组赔2次，降低了理赔门槛，虽然间隔期有365天，总体上还是合理的。 2、癌症额外赔付 爱守护尊享版虽然在重疾赔付中是不分组赔付，但是对于同一种重疾也是只赔一次的。针对癌症的高发性，这款产品有倾向于恶性肿瘤的多次赔付，可以额外赔20%，设计人性化。 3、少交一年保费，享受同样保额 拿中英人寿旗下的另一款爱守护重疾险来对比，我们就发现爱守护尊享版实打实的少交一年保费可以享受同样保额了。爱守护尊享版是19年交费保30万，爱守护重疾险是20年交费保30万。省出来的都是真金白银。 二、值得我们注意的细节 1、轻疾 （1）赔付有时间间隔期：目前市场主流产品中有轻疾疾病多重赔付是没有设置间隔期，爱守护尊享版轻重疾都有间隔期，轻疾间隔期是180天，重疾间隔期是365天。 （2）轻疾占用重疾保额：爱守护尊享版的重疾保额被轻疾所占有，意味着轻疾不是额外赔付。与市面上大多同类产品有差别。条款中规定：轻症疾病的确诊发生在被保人符合重疾保险金条件之后，我们在给付重疾金时候，将把已经给付的轻症保险金扣除。 （3）高发轻疾定义相对同类比较严格：像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，还缺少了冠状动脉搭桥术保障： 2、不能附加长期医疗险 国寿福臻享版可以附加长久呵护住院医疗和如E康悦百万医疗。爱守护尊享版这一款产品没有可附加的医疗险。健康保障是不完整的。 三、中英人寿公司介绍 中英人寿保险有限公司是2003成立，目前注册资本金达29个亿，虽然时间比较久，但公司只在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北10个省市，外地消费者对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，要注意地域之间的方便性。 产品点评：中英人寿爱守护尊享版在重疾多重赔付上不分组赔付、癌症可以二次赔付值得称道，保费虽然是少交一年，但是价格还是偏高的，加上轻疾条款上较为严苛，且无附加医疗险。整体上性价比不高。 阅读全文
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