深度分析：康乐一生(加倍保)重疾险

消费型重疾险的呈现，让担心每年交保费过高的工薪族，有了保障大病的“避湾所”，这是有利的一面，但也有不如意的地方----无身价保障。

康乐一生(加倍保)是典型的消费型产品，同时也是复星联合健康旗下新上架的一款多赔重疾险，不仅保障和交费期限变通，且还可针对国内高发首位的癌症，附加恶性肿瘤多次给付约定，价格也在普通老百姓承受的范围之内，但它真的值得购买吗？

本期分析：康乐一生(加倍保)与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。

一、先看基本信息：

二、康乐一生(加倍保)与同类产品比较优势：

1、轻度重疾种类无凑数，赔付比较高

轻疾定义和种类终归么没有统一规范，保监会也没有标准，但市场上很多产品都存在轻症上的不足，如：

（1）赔付低：轻疾赔付保额20%上下（如福禄康瑞2018、金诺人生2018）；

（2）常见疾病缺失：【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】是主流产品中比较多见的保障，市场上的平安福2019、华夏福都有这方面的不足；

上述二点，康乐一生(加倍保)设计的好，常见疾病都覆盖，获取保额30%保险金，赔付比例较好。

2、间隔期短，大病多赔分组好

人食五谷杂粮，很难不生病。而国内最高发的疾病是癌症，那么，这款产品恶性肿瘤单独分在一组,大大增加了获得二次赔付的几率，每次赔付的间隔期只有180天，时间很短。

3、可附加恶性肿瘤多次给付约定

这款产品还可以附加恶性肿瘤多次给付约定，不限复发、转移、持续，虽然间隔期期3年，但有多个选择总是好的。

4、保障期限和交费期限变通

产品支持30年和交至70岁的交费模式，好处在于保费豁免时间长，保费压力小，承保至70周岁，费率低：

三、康乐一生(加倍保)值得留意细节：

1、轻疾方面：

（1）隐形分组：多个疾病只赔一个，有种类凑数嫌疑，需要留意，如不典型心机梗塞和冠状动脉搭桥手术，两个疾病只能赔一个；

（2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭（尿毒症）相对同类来说比较严，详见图：

2、保障范围有缺失，需合理搭配

这个固有的缺陷，其实就是线上重疾险一贯的不足：

（1）没有附加医疗险组合，无住院医疗（可报的日常意外或疾病就诊费用），又无百万医疗（缓解大病住院），这些一律不赔，让主险重疾演变成为“半裸险”；

（2）无身价保障，身故只赔保费，不赔保额，后期需要配备好定期寿险。

四、复星联合保险公司介绍

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

产品点评：康乐一生(加倍保)主要适合两种人适用，第一作为加保使用，第二是经济压力很大的人群用，但整体来说，无身价保障、无附加医疗险支撑，实用性不够强，入手之后要合理补充好住院医疗和定期寿险。