对比：守卫者1号和福禄康瑞2018

罹患大病，不仅身体受折腾，而且心灵上备受煎熬，更为关键的是家庭经济遭受到严重的损失，这就并不难解释为啥越来越多的老百姓关心重疾险了。

守卫者1号，百年人寿新的“重头戏”，最大的特点在轻疾赔付比例采取了递增约定（赔保额35%、40%、45%），处于赔付一流水平，加上费率极低，短时间内一跃成为“最热门的新网红险”。

福禄康瑞2018，处于太平保险重疾险版块的“C位”，轻重疾保的很全，整体交费在大品牌中有一定优势，关注焦点很高。

当守卫者1号diss福禄康瑞2018，哪款产品更物美价廉呢？本期主要评测两款产品的附加医疗险组合、疾病定义、交费价格、投保人豁免，看下两款产品各自优缺点。

一、先看基本信息：

共同优势：保费不倒挂

太平福禄康瑞2018和守卫者1号各自代表了传统线下型和互联网热门型两大阵营，但定价都低，在合约约定内投保年龄投保，都不会出现保费倒挂局面，（即所交保费大于保额），有助于大龄人士投保，产品定价都低。

在投保价格上，守卫者1号更有优势：

共同缺失一：附加医疗险组合有漏洞

守护者1号是互联网产品，不提供附加医疗险组合配备，后期需自行补上；

太平福禄康瑞2018附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，假设产生了理赔，按照条约规定可续保也可以不续保，容易引发误会和纠纷，其超E保续保条款如下：

共同缺失二：轻疾种类滥竽充数

两款产品在轻症种类设置上出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的状况，需要引起注意：

百年人寿守卫者1号：

福禄康瑞2018轻疾凑数现象很严重：

又如：

区别一：产品承保期限不同

守卫者1号，相对比福禄康瑞2018承保和交费期限更为灵活，不仅支持30年交费能保费豁免权益更长之外，还可选择只保至70周岁，保费压力非常小：

区别二：产品划分责任细节不同

福禄康瑞2018是很常规又传统的重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔保额1次；

守卫者1号毋庸置疑在产品责任划分时更好，主要体现在三点上：

特点一：轻疾赔付比例高，采用递增约定赔付，依次赔保额35%、40%和45%；

特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，将国内高发癌症单独列为一组，值得点赞：

特点三：多次赔付的每次间隔时间很短，（市场上许多产品间隔在1年-5年内），它只有180天：

区别四：投保人豁免不同

两款产品都可以附加全面的投保人豁免（即轻重疾），但是都有各自的不足：

在轻疾种类豁免方面：守护者1号仅限35类（合同被保人约定有50类）；

在重疾种类豁免方面：福禄康瑞2018重疾豁免仅限55类重疾（合同约定100类）；

两款产品都属于“半豁免”，但问题并不太大，用户投保只需稍微留意就好。

产品点评：在附加医疗险组合都有缺失的情况下，不论选择哪款产品，后续都应该补充好，以防止健康保障无漏洞。其实在核心承保内容上，守护者1号比福禄康瑞2018设计的更为人性化，不过这二款产品各有用武之地：

福禄康瑞2018，如果消费者只信赖大品牌，注重大病保障的话，这款产品线下优势的确明显；

守护者1号，是一款较为出众的多赔互联网保险，不仅杠杆好，费率低，而且大病多赔，适合加大保额或者交费有压力的工薪族购买。

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