对比：守卫者1号和金诺人生2018

百年守卫者1号和太保金诺人生2018同保100类重疾，50项轻症，可金诺人生2018费率上却要高出不少，它们的区别在哪里？

作为线上和线下两大典型产品的代表，它们明确的差异体现在了四个方面：

依次是附加医疗险组合、疾病定义、投保人豁免、交费价格上的不同，可俗话说，一分钱一分货，费率高是否整体优势更突出呢？本期将综合评测两款产品的优劣势，看看两款产品的适用人群。

一、先看基本信息：

同样的短板一：轻疾种类有浑水摸鱼迹象

不同的保险公司对轻疾划分标准不一，定义也是形形色色，百年守卫者1号和太保金诺人生2018对于常见的【不典型心机梗塞】、【冠状动脉介入手术】都包括，但两款产品对于疾病种类出现了大面积重叠，多项疾病只赔一个。

百年守卫者1号轻疾种类有凑数嫌疑：

太保金诺人生2018同样如此：

同样的短板二：附加医疗险组合都缺失

百年守护者1号属于网销产品，是不能附加住院医疗险和百万医疗险的，意味着需另外投保。

太保金诺人生2018可以附加心安怡住院医疗险（解决日常疾病或意外住院）和乐享百万医疗（可报自费药，解决大病住院），但关键问题是不保证续保，一经患病，风险难以预估，其乐享百万续保条件是：

区别一：杠杆原理和交费价格不同

在同样交费期限，同样年龄和保额情况下，百年人寿守护者1号明显要便宜很多，而且保险责任更丰富（是多次赔付重疾险），因此具有一定的性价比优势，保费价格如下：

百年人寿守护者1号如果选择交至70岁，费率更划算，保费压力会更小，但需要注意，保的70岁为消费型，合同到期不退钱：

区别二：产品投保责任划分与赔付不同

太保金诺属于常规型重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔付一次，赔完后，合同终止。

相比之下，百年人寿守卫者1号更显诚意，轻疾同样赔3次，但采用了递增的方式进行，依次赔付保额的35%、40%、45%，设计得很好。

同样，大病分组同样不错，把高发癌症单独列为一组，体现了多次赔付的意义：

同样恶性肿瘤赔付后，合同权益未结束，还可赔付4次，间隔期很短，每次赔付之间只有180天，其约定是：

在轻疾赔付与重疾约定上，明显百年守卫者1号要好很多。

区别三：投保人豁免不同

守卫者1号可附加全面的投保人轻重中疾豁免，只是轻症豁免仅限35类（合同被保人约定有50类），其约定是：

金诺人生2018投保人豁免也需要自己投保时添加，保的很全。

投保人豁免用于父母为孩子投保，夫妻互投，有需要时可添置，做到心中有数即可。

区别四：产品定位不同

守卫者1号：从费率、轻重疾赔付、大病分组情况来看，竞争力很强，是一款值得关注的多次赔付重疾险，但因无附加医疗险组合，健康保障会有一些缺失（如小病住院一毛钱都报销不了），后期需补充好住院医疗险和百万医疗。适合大幅度提升保额的人士以及有一定经济压力的人群实用。

金诺人生2018：保险责任中规中矩，产品同质化现象严重，单次赔付的重疾险，承保责任相似，但比它价格更优的线下产品有：福禄康瑞2018、华夏常青树系列等，可货比三家之后再作出考虑，适合有品牌溢价感的人士选择。

产品点评：无附加医疗险组合支撑，这是互联网保险和线下保险关键差异，金诺人生2018的附加医疗险组合有待提高，整体交费较贵，可选择相类似的大品牌产品，譬如福禄康瑞2018等，相比较之下，百年人寿守卫者1号方方面面都要更出色一些，但后期需要配置好附加医疗险，做到健康保障无缺失。

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