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保险期满怎么取钱？过早领取或不领取都不对！ 保险其实就是管两件事，有事赔钱，平安领钱。 前期每年交的钱，像重疾险、分红险、万能险后期会有现金价值或账户价值累计，分红险一般第一年开始就有分红，那么这些钱如何领取呢？ 本期话题： 1、日常关于保险金领取的常见误区 2、重疾险、分红险和万能险取钱方法 3、分享不同险种领取诀窍 01 日常关于保险金领取的误区 误区一：重疾险缴满20年就能领钱？ 重疾险有储蓄型、返还型和消费型三种形式，储蓄型或长期消费型产品，平时是没有钱可以领的，缴满20年如果要拿钱，只能选择退保，退的金额就是现金价值。只有返还型重疾险产品可以领钱。 误区二：分红险每年分红太低是巨坑？ 很多买过过去分红险的人，投保前几年发现分红很低，一年几十或几百块钱，觉得分红太低？ 分红险分红在交费期，正常情况下，会逐年增加，前期比较低；另外分红受公司经营影响比较大，如果某一年保险公司净利润比较低甚至亏损，那么当年分红就很少。 误区三：万能险一定要等交10年或孩子上学以后才能领取？ 万能险普遍具有部分领取功能，其实交费第一年就可以领取，只是有的万能险前5年要是部分领取会扣手续费，而且过早领取不利于复利滚存。 一般保险业务员都是建议没有紧急需要，不要过早的领取。 02 分红险、重疾险、万能型怎么领钱？ 1、重疾险 返还型重疾险，有终身重疾险附加两全保障，这种一般被保人在60、70、80岁约定年龄生存，返还累计所交保费，返还以后保障继续有效，比如平安守护百分百、信泰如意守护典藏版、国寿康宁保就是这种类型，返还金归被保人，由被保人去保险公司办理领取。 还有是定期返还型，比如华夏常青树智慧版，80岁返还保费，返还以后保障终止，到期以后被保人带身份证、银行卡和保单去柜面办理即可。 2、分红险 分红险领取有四种方式： 累计生息：放在保险公司账户，不领取的话给单利利息，参考银行同期利率。这种一般在保险公司APP或微信公众号上可以直接领出来，或者让客户经理代办分红领取即可。 抵交保费；可以用来抵交下一年保费，这样第二年交费就少了。 交清增额；将分红用于购买保额，比如主险保额10万，选择这种方式主险保额会长大，发生身故赔的会更高。 转入万能账户；当前的一些分红险，每年分红或生存金如果不领取会自动转入万能账户，复利计息。 注意：分红归投保人；生存金归被保人。 3、万能险 万能险有两种形式： 一种是万能险附加重疾，比如平安智悦、智胜等，这种一旦办理部分领取，会直接影响保障，领取多少，主险和重疾保额会等额减少。比如主险保额15万，重疾12万，领了2万以后，主险降为13万，重疾降为10万保额。账户价值领取过多，可能造成合同失效。 另一种纯理财产品。 这种一般随时可以领，可以找业务经理代办领取 03 分享不同险种的领取技巧 1、充分利用快捷工具增加领取便利 当前保险公司基本上都有APP、微信公众号和公司官网，都可以快速实现分红、生存金和万能账户价值领取。 比如中国人寿APP、平安金管家、泰康的泰生活等，简单方便，避免去柜面排队，节约时间。 2、不同险种领取关键点 重疾险返还年龄越早越好，投保时最好选择55、60、65岁领取，返还型重疾险一旦发生重疾，赔付保额以后，后续不再返还，越早返还越有利。 过去的分红险，如果没有搭配万能账户，每年分红或生存金返还以后，默认的是累计生息，利率低而且是单利，完全可以直接领出来，没有领出来就实际上在贬值。 万能险，看实际利率，如果当前实际利率在4.5%左右，甚至5%，最好不要部分领取，长期复利还可以，如果万能实际利率跌破4%，还是考虑领出来，做其他用途。 写在最后： 重疾险返还年龄越早越好，分红险看是否搭配万能账户；万能险看当前实际利率。 阅读全文
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2024-06-23
不去香港买保险的七个理由！ 不久前很多人问，为啥网上很多人不推荐去香港买保险，其实香港保险，尤其是危疾保险癌症二次赔付间隔时间短，脑中风理赔门槛低；在大陆癌症二次赔付间隔也比较短的情况，实际上不赴港买保险有以下原因。 1、轻疾赔付影响重疾理赔 香港保险产品中，发生诸如非严重疾病或糖尿病并发症等情况，赔付一定保额以后，后续发生严重疾病时，赔付保额要减去已经给付的金额。 大陆目前轻疾、甚至中疾都是额外赔。 2、现金价值规定比较特殊 香港重疾险投保前两年退保时，现金价值为0，意味着要是后悔退保，一毛钱没得退。 而且香港保单带有终了分红，而分红是不确定的。 3、对就诊医院有要求 香港保险公司认可大陆三甲以上医院诊断报告，也就是类似省人民医院这种级别，很多人不一定非得要去三甲医院就诊，这是一种限制，给患者就诊带来一定麻烦。 4、健康告知有隐患 香港保险讲求投保时审核严格，理赔时比较简单，但是像香港医疗险香港保险倘若您在投保时未察觉投保前已有病症，我们将从第二个保单年度起按年递增您的合资格费用比率赔偿，其结果就是医疗险第一年不赔，第二年只赔基本保额25% ；第三年赔50%；第四年开始按照正常报销。 5、维权困难，不受大陆保险法保护 大陆保险公司如果经营不善，偿付能力不足，会有新的保险公司接管整改，后续新成立的保险公司继续承担保险责任，尤其是长期重疾险，安全性很高； 香港保险公司是可以破产的，而且日常如果被侵权，无法通过大陆监管机构维权。一般消费者对香港法律一片空白，甚至可以说一张白纸，请律师打官司律师费就是一大笔开支。 6、汇率风险 香港保险保单一般用美元计价，汇率高低会影响到保费支出成本。 7、理赔麻烦 如果是一些重大疾病理赔，需要邮寄资料，最怕的是身故理赔，还需要受益人亲自赴港签署文件，要是类似新冠疫情情况下，就很麻烦。 在大陆保险产品，日趋具有吸引力的情况下，没有非去不可的理由，根本没有必要去购买香港保险。 阅读全文
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2024-06-23
延迟退休方案开始制定，对三类人影响最明显！ 记得去年11月中央提出《国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》时，提出来实施养老全国统筹和渐进式延迟法定退休年龄，当时不少人觉得延迟退休很遥远。 而昨天人社部副部长游钧表示，正研究延迟退休具体改革方案，会参照国际经验，也会考虑国情，仅仅三个月时间，延迟退休已经进入方案准备阶段，意味着征求意见稿出台为期不远。 那么相关部门为何如此着急推出具体方案呢？具体如何实施呢？对哪些人会有影响？ 本期话题： 1、三个原因决定延迟退休刻不容缓 2、国外延迟退休有哪些经验可循？ 3、假如5年内开始实施，对哪些人有影响？ 一、三个原因决定延迟退休刻不容缓 1、部分省份养老金正常发放压力大 去年因为疫情，国家出台阶段性减免养老、工伤、失业保险费，为企业减负，促进经济发展，但是对养老金结余造成直接影响。 2019年当期的结余为3400多亿元； 2020年情况特殊； 2021年恢复养老保险的正常征收以后，预判收支相抵以后也还会略有结余。针对养老金发放困难省份，只能通过养老基金累计结余和财政有补助解决，保证正常发放。目前养老金历史结余还有4.7万亿。 2、养老金历年结余或于2035年耗尽 根据中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》的报告，如果继续按照当前的养老金发放和结余趋势，2035年养老金结余将耗尽。 3、当前人口老龄化仍在加深 65岁以上人口达到7%为进入老龄化；达到14%为深度老龄化；达到20%为超级老龄化，世界卫生组织预计到2050年，老龄人口占比达到35%。 二、国外延迟退休有哪些经验可循？ 1、日本：活到老，工作到老 日本没有强制退休年龄一说，公务员一般是65岁退休，而且出台《高龄者雇佣安定法》保证有工作意愿与能力的人员可以被雇佣到65岁，不少企业将雇佣年龄放宽到80岁。 如果有工作能力和工作意愿，可以工作到80岁，多工作，多储蓄养老金，另外可以打发无聊时间。 2、瑞士：男性65岁，女性64岁退休 瑞士是典型的高福利国家，平均寿命男性81岁，女性85岁，而一般居民退休金每月4000瑞士法郎，也就是相当于24000元人民币，考虑到平均寿命和福利情况，早早的就将法定退休年龄定的比较迟。 3、新加坡：退休年龄由62岁，调至65岁 新加坡将把法定退休年龄从62岁逐步上调到65岁，重新雇佣年龄从67岁上调到70岁，目标是最迟在2030年完成调整，2022年将退休年龄上调到63岁，重新雇佣年龄调到68岁，小步跃进。 从一些人口老龄化国家应对经验来看，主要有以下几个特点： 1、65岁是绝大多数国家采用的统一退休年龄 2、延迟退休采取渐进式退休，延迟年龄60、62、63、65岁 3、出台重新雇佣法律，鼓励企业雇佣退休人员继续工作。 4、如果65岁退休，可能在50、55岁先发一笔一次性补充养老金。 三、延迟退休、这三类人影响最明显 1、1963年以后出生人群 女性1968年出生，目前53岁，意味着两年后退休，而延迟退休从方案具体制度设计、发布征求意见稿、到最终实施，重大政策至少一两年以后实施。 而男性1963年出生的人士，目前58岁，正常退休60岁，如果延迟退休2年，也可能赶上延迟退休的时间窗口。 2、没有一技之长人群 如果没有一技之长，随着年龄越大，找到适合工作的机会就会越少，加上延迟退休，无法过早拿到退休金。倘若出台退休人员再雇佣法规，个人没有一技之长，仍然没有办法再就业。 3、没有充足个人储备养老计划人士 解决养老金结余不足，除了依据平均寿命延长退休年龄，另一个方法就是在退休福利上下功夫，未来会将养老金省级统筹，提升为全国统筹，地区间差异可能缩小，相互调剂。当前拿的养老金很高，未来有可能降低，不可能只升不降。 写在最后： 虽然延迟退休具体方案尚在制定中，当时综合国外经验，对于个人而言，至少做好三个方面准备： 现在开始，给自己强制每年存一笔钱，作为补充养老； 现在开始，挖掘个人潜力，培养一技之长，有能力活到老工作到老。 现在开始，做好心理准备，延迟退休一定回来，只是如何延迟的问题。假如男性62岁或女性57岁退休，能够适应和接受。 阅读全文
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2024-06-23
2021年医保目录最新调整，有医保还需要买商业医疗吗？ 近日，《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2020年）》3.1日起正式启用，其纳入119种新药，价格平均下降50.64%，新冠肺炎相关药品也全部纳入医保，对相关患者而言，切实减轻了负担。 医保有严格的用药目录，简单说在目录内就可以报销，不在目录内意味着需要自费，自己花钱购买。 本期话题： 1、简要分析当前医保目录情况 2、新的医保目录主要对哪些人有利？ 3、有医保还需要买商业百万医疗险吗？ 01 简要分析当前医保目录调整 日常就医药品分为三类； 甲类：社保可以在额度内全额报销 乙类：只能报销一部分，意味着部分自费，报销比例不等； 丙类：不在医保目录内，完全自费。 119种药品被新增进入医保目录，29种原目录内药品被调出目录。调整后的目录内药品总数为2800种，其中西药1426种，中成药1374种 目前2800种药品分为西药、中成药和协议期内谈判药品。其中： 西药甲类药品 395 个 中成药甲类药品 242 个， 其余为乙类药品； 另外还有一些中药饮片892个品种可以报销。 甲类药品占比：22.75% 乙类药品占比：77.25%，意味着大多数乙类药品，仍然要消费者部分自费，社保只报销一部分。 02 新的医保目录对哪些人有利？ 从这次新增的药品来看，对三类人比较有利： 1、新冠肺炎患者，将新冠肺炎相关治疗药品全部纳入医保目录，意味着有医保，相关费用可以报销，比如利巴韦林注射液、阿比多尔颗粒都包含在内； 2、癌症免疫治疗患者。当前癌症治疗领域出现的技术突破就是免疫疗法，通过激发人体免疫系统对抗癌细胞，这次医保目录新增了PD-1抗癌药，针对免疫疗法，降价80%以上。 3、肝癌患者，医保目录中新增了仑伐替尼，针对没有接受过癌症治疗或无法通过手术切除癌症的患者来说，仑伐替尼可以有效提高患者生存率，原价要16800一盒，纳入医保以后，至少降价50%以上。 如果要查看所有的药品介绍情况，可以查看国家医保局 人力资源社会保障部关于印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2020年)》的通知 03 有医保还需要买商业医疗险吗？ 如果医保能够解决问题，或者能够解决大部分问题，自然就不需要另外买保险。 当前医保最大的局限性有两点： 1、报销比例问题。像城乡居民医疗针对甲类合理费用，在三甲医院报销比例不超过30%，即使是沿海城市也不超过40%。职工医保也有15-20%的自付比例。 2、丙类药品不报。当前有一万多种药品，纳入社保范围的不足四分之一，尤其是癌症等重大疾病，需要用到大量自费药和自费器材，不在医保报销范围。 商业百万医疗险，针对合理且必须的丙类费用，可以100%报销，针对乙类部分自费药品，也可以100%报销。两者还是相互补充。 阅读全文
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2024-06-23
养老金全国统筹或5年内实现，释放三大利好！ 临近两会，全国政协委员全国政协委员孙洁表示“‘十四五’是实行全国统筹最佳、也是最后的时间窗口，现在已是加紧制定具体方案、筹备实施的关键期。” 人社部部长张纪南 正在加快研究实施养老保险全国统筹，这将进一步提高养老基金的抗风险能力。 十四五就是2021-2025年，当前养老金省级统筹，如果跨省工作，面临复发的社保转移手续；而且不同省份养老金结余不同，部分省份养老金正常发放都有困难。 如果养老保险实现全国统筹，统一征缴统一发放，相对于当前省级统筹究竟有哪些好处呢？ 本期话题： 1、 关于实现养老全国统筹的两个重要文件 2、 实现养老保险全国统筹，带来三重利好 3、养老金全国统筹是否影响公务员群体待遇？ 01 关于养老金全国统筹的两个文件 1、2011年《社会保险法》第64条 明确规定逐步实现社会养老保险全国统筹，其他失业、工伤保险等实现省级统筹。 2、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》 2020年10月29日中共十九届5次会议通过，明确规定 要实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄。 02 养老金全国统筹带来三个利好 养老金全国统筹，简单说就是统一征收，统一支配，对于实现养老金收支平衡，实现合理调剂有利。具体来看： 1、 跨省工作更方便。当前省级统筹，不同省份养老金缴费基数、发放标准完全不同，随着人口流动加大，跨省工作以后，面临社保迁移，不同地区迁移后待遇也会出现变化，可能还需要继续交费或补缴保费情况。 2、 有利于各地养老金收支平衡。沿海地区享受经济发展红利，养老金缴费基数、财政补贴高，领取金额高，历年养老金结余充足，而部分省份财政所限，甚至正常发放养老金都有压力，疫情期间部分省份出现养老金发生困难，只能通过省域内调度和财政补贴解决，养老金全国统筹以后，可以直接动用全国养老基金调配。 3、缩小个人养老金差距，彰显公平。养老金实现全国统筹以后，可以统一征缴、统一设定交费基数、统一发放，尤其是基础养老金，可以实现统一的标准，可以根据不同地区实际水平，实现一定的调剂。 03 养老金全国统筹影响公务员待遇吗？ 每年两会，不少人大代表都提出，尽快实现企业退休人员和机关退休人员养老金并轨，取消当前养老金双轨制。 公务员和部分事业单位员工在职时不用缴纳养老保险，退休时却能够拿到比企业员工高得多的养老金，这笔钱是由财政提供，有失公平。 去年全国政协委员张文学说，一位有40多年工龄、享受政府津贴的专家级人才，退休后养老金却是他在政府机关退休的大学同学的四分之一。 取消双轨制最大的障碍在于：公务员既是政策的制定者，又是双轨制的受益者。怎么改？ 目前养老金全国统筹针对的还是企业退休人员和灵活就业人员。并不会影响公务员或事业单位待遇。 写在最后： 期待养老金全国统筹以后，基础养老金制定更公平、跨省社保转移更方便，目前养老金全国统筹并不包括城乡居民养老，也没有触及公务员和事业单位养老，双轨制仍然存在。 阅读全文
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2024-06-23
2021年平安重疾险哪款好？看下平安福21、六福保、守护百分百21、鑫福星区别！ 2021年2月重疾新规后，平安开始推出基于重疾新规产品，不仅疾病定义有修改，产品保险范围和产品创新上开始有了大动作。 既有单次赔付产品，也有多次赔付重疾险，既有储蓄型也有返还型；高低价格不等，对不同年龄和需求的人亮点不同。平安高发轻疾定义优秀，搭配附加医疗险续保可靠，加上日常理赔方便，在保险市场上仍有相当的吸引力。 本期话题： 1、平安福21、六福保、守护百分百21、鑫福星基本信息 2、平安产品共同优点分析 3、四款产品不要区别和适合人群 01 四款产品基本信息 熟悉平安产品的人应该会发现，这些产品从过去的大福星、守护百分百、平安福20等演变过来，看起来还是似曾相识，看下具体信息： 从图中看到： 1·、从交费价格来看： 价格由高到低，分别是平安六福保、平安福21、鑫福星和守护百分百21. 2、从产品分类来看： 平安福21和鑫福星、六福保，属于储蓄型重疾险，平平安安到了七八十岁，可以退保退现金价值拿钱或者人走了赔钱给受益人做财富传承； 而守护百分百21返还型重疾险，约定年龄返还所交保费，保费返还以后保障继续有效。 02 平安产品共同优点 1、高发轻疾定义优秀 当前高发轻疾中，恶性肿瘤轻度、原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术、极早期心肌梗死都可以保，而且轻疾隐形分组极少，不过守护百分百和鑫福星可选轻疾里面不保慢性肾功能衰竭。 2、搭配医疗险续保可靠 附加优享人生医疗险，保证续保5年，平安医疗险通常到期续保宽松，不会因为几次理赔就不给续保，可以报销自费药，跟百万医疗险无缝衔接。 搭配平安E生保长期医疗，保证续保20年，还有住院垫付功能。 3、日常理赔方便 平安目前有闪赔服务，理赔案件上传后一般几分钟就能审核完成，发生疾病住院报案时，就会提醒客户是否需要垫付或预赔，可以把住院押金提前赔给客户，缓解交费压力。 平安产品价格较高，但是只要按时交费，搭配医疗全面，不带病投保骗保，日常没有乱七八糟的值得担忧的点。 03 四款产品主要区别、缺点及适合人群 平安六福保，重疾分组赔多次，可以附加癌症单独赔多次，是比较理想的赔付模式，但是成人投保价格比较贵，这款产品非常适合少儿。小孩子生存周期长，随着医学进步，重疾多次赔，加上第一高发癌症多次赔，理论是最有利的，综合保障全面。 平安福21，是平安成人综合保障最全的一款单次赔付产品，可以附加癌症单独赔多次。 鑫福星，是一款低配版的平安福21，轻疾可选且轻疾种类少，价格比平安福稍低，属于比较鸡肋的产品。 守护百分百21，虽然是返还型产品，但是价格并不贵，是平安成人性价比最高的一款产品。 最后：产品适合人群： 1、追求少儿综合保障：平安六福保，0岁30万保额，交费4900左右（附加癌症赔多次） 2、成人追求综合保障，可以考虑平安福21；如果交费能力有限，可以考虑守护百分百21（选择80岁返还保费，不要附加轻疾保障，但是一定要附加轻疾豁免（发生轻疾可以免交后续保费）） 值得注意的缺点： 1、平安产品现金价值非常低，买了一两年退保的话会很亏，投保时需要仔细考虑自己的需求和持续交费能力。 2、附加癌症多次赔付，属于可选保障，需要自己附加，另外交费。 3、守护百分百21、鑫福星，轻疾种类比较少，像慢性肾功能衰竭不赔，但是搭配的医疗险可以报销治疗费用，肾功能不好的人留意。 阅读全文
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2024-06-23
2021年国寿重疾险哪款好？综合对比国寿当前热门的六款 国寿重疾险从过去的国寿福至尊版、优享版、臻享版、庆典版到当前最新的盛典版。过去的产品升级主要是提高疾病种类，而最新的国寿福盛典版和2021版产品，在保障上有明显加强，加上最新的纯重疾险康宁保2021版C款和定期返还型国寿福两全保险2021版，产品可供选择的种类更丰富。 重疾险可以保轻疾、中疾和重疾险，自带特疾70岁前额外赔50%；而且有可选一和可选二责任，实现癌症、心脏病和脑中风后遗症加量赔付，70岁前重疾可以额外赔50%，搭配国寿如E康悦盛典版百万医疗险以后，整体上保障颇具特色。 本期话题： 1、国寿福盛典版AB和2021版AB等六款产品基本信息 2、国寿重疾险的常见优势 3、六款产品主要区别、缺点和适合人群 01 国寿产品基本信息 四款产品基础保障高度相似，只是细节上有不同，先看下基本信息： 从图中看到： 1、从交费价格来看 累计交费最少的是康宁保2021版C款，国寿福两全保险和盛典版A款，其次国寿福2021版A款，然后盛世版B款，最贵的是2021版B款。 2、在可选保障上 盛典版A和2021版A相同，盛典版B和2021版B款相同。 02 国寿重疾险主要优点 1、高发轻疾定义和划分还可以 像高发的恶性肿瘤轻度、轻微脑中风、极早期心肌梗死、原位癌、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭都可以保，且原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次，增加了轻疾多次赔付可能，隐形分组相对很少。 2、可选责任价格较高但是实用性较强 可选一：70岁前重疾额外赔50%，买30万保额，可以赔45万；另外最高发的三种重疾：癌症、心脏病和脑中风可以额外赔50%。意味着70岁前发生上面三种重疾可以赔双倍。 可选二：癌症单独赔多次，赔了一次癌症以后，三年后新发癌症还可以赔第二次保额。癌症是当前第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病。 3、搭配如E康悦盛典版医疗续保可靠 国寿当前有两款医疗，一款是如E康悦2021版，过去投保的用户可以免告知转保，虽然续保每年审核，但是有个特别约定理赔不会因为理赔拒绝续保； 另一款就是如E康悦盛典版，保证续保5年，续保也还可以。 03 四款产品区别、适合人群和不足 1、先看下盛世版和2021版区别 如果有条件，盛世版AB，比2021版更好，价格更低保障更好。除非想10年交费，其他情况下，肯定是买盛世版。 2、盛世版A和盛世版B区别 盛世版B款实际上是增加了70岁前特疾额外赔种类，可以保15类（并不是高发疾病），而A款只有6类；另外B款自带心肌梗死和脑中风后遗症额外赔50%。 3、国寿产品中值得关注的就是三款： 如果考虑综合保障：选盛典版A款 1、选择国寿福盛典版A款，不附加可选责任； 2、选择国寿福盛典版A款，附加可选一 。 国寿重疾险新规后价格所有提高，比较适合中高收入家庭。或者买个10万保额搭配如E康悦，然后买个其他重疾险加保。 如果交费能力一般，想要追求高保额：康宁保2021C 这是纯重疾险，交费价格便宜，只是不保轻疾，身故保障低，投保这款要配个定期寿险，另外要搭配好医疗。 而国寿福两全保险2021是定期返还型，综合保障比较全面，35岁以上还是慎重，保额低保费相对较高，虽然能够返还，但是杠杆比例比较低。 国寿重疾险值得注意的点，知道小细节就可以。 1、轻疾赔付比例较低，只有20%； 2、高发轻疾慢性肾功能衰竭定义较严， 3、轻疾有一个隐形分组：较轻心肌梗死和冠状动脉介入术、激光心肌血运重建术三赔一； 4、附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核，审核比较严，慢性病一般第二年做除外责任。 5、可选责任二：癌症单独赔多次。一般同类产品明确规定三年后癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次，但是国寿这款可选二只讲了三年后确诊，讲的比较模糊，没有说明癌症复发、转移、持续存在可以赔第二次。 所以买国寿产品，目前性价比最高的就是康宁保2021C，综合保障好的就是盛典版A款。 阅读全文
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2024-06-23
2021年政府报告15次提到保险，涉及养老、商保等，与你有关！ 每年政府工作报告，既有对过去一年发展的总结，也有对未来发展的展望。 虽然每个人工作和经历不同，对社会热点关注度不一，但是今年，保险无疑是热门话题，尤其是十四五规划中提出逐步实施延迟退休以后。 每年政府报告都会提到保险，看看2021年报告都说了啥。 01 回顾2020年保险发展情况 1、减免社保费1.7万亿 从去年2月起，为了帮扶中小微企业，出台了关于阶段性减免企业社会保险费的通知，对部分企业减证或免征企业养老保险、工伤保险和失业保险费，全年为市场主体减负2.6万亿，其中减免社保费1.7万亿。 2、大幅度扩大失业保险保障范围 针对领取失业保险金期满仍未就业的失业人员，以及不符合领取失业保险金的参保人员，发放6个月失业补助金。 失业补助金发放金额一般是失业保险金的80%。比如长沙市职工失业保险金是1530元/月，失业补助金发放金额是1224元/月。 3、实现企业养老保险省级统筹 养老保险省级统筹，就是省级统一征收统一发放，好处在于： 首先、对省内工作调动时，社保关系转移提供便利，不同地区缴费水平不同，如果不是省级统筹，做养老保险转移，可能要补缴保费等。 其次、对省内不同城市养老金收支平衡起到调节作用，有的城市财政困难，按时发放养老金存在压力，有的城市有结余，省级统筹有利于不同城市收支平衡。 4、建立了世界上规模最大的社会保障体系 根据国家医保局披露数据，去年城乡居民医疗参保人数10亿以上，职工医保参保人数3.4亿，生育保险参保人数超过2亿。 02 展望2021年保险发展情况 5、再次提到逐步延迟法定退休年龄 政府报告中明确提到：“实施积极的应对人口老龄化国家战略，以一老一小为重点完善人口服务体系，推动实现适度生育水平，逐步延迟法定退休年龄。“ 关于延迟退休引起强烈反响，有的人建议按照工龄，工作满30或35年退休； 也有人建议从事井下或有毒工作的特殊职业不延迟； 有人担心广大农民不要延迟； 更多人关心的是：虽然当前平均年龄达到76.1岁，步入老龄化社会，但是不能盲目模仿国外的延迟退休政策，当前很多老人没有工作能力，而且医疗、卫生健康情况等跟国外完全不同。 6、健全多层次社会保障体系 在社保统筹医疗、大病保险、社会救助等基础上继续完善，健全多层次社会保障体系，而且要将基本养老保险参保率提到到95%。 目前多层次社会保障体系包括： 7、继续降低失业和工伤保险费率 报告提到继续给予必要的财税、金融政策支持，继续降低失业和工伤保险费率，扩大失业保险返还等阶段性稳岗政策惠及范围，延长以工代训政策实施期限。 8、继续对灵活就业人员给予社保补贴 推动放宽放开在就业地参加社会保险的户籍限制，继续对灵活就业人员给予社保补贴。 9、提升保险保障和服务功能 报告提到：继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理，推进政策性银行分类分账改革，提升保险保障和服务功能。 当前分红险、万能险不再是主流，通常优先考虑保障型产品，比如终身重疾险、定期重疾险，还有热门的百万医疗险。买保险就是买保障。 10、关于农业保险 建设国家粮食安全产业带。稳定种粮农民补贴，适度提高稻谷小麦最低收购价，扩大完全成本和收入保险试点范围。 11、关于医保相关 居民医保和基本公共卫生服务经费人均财政补助标准分别再增加30元和5元，推动基本医保省级统筹、门诊费用跨省直接结算。 注意：城乡居民医保政府补贴580元，个人缴费320元，个人缴费比去年280元，增加40元。 建立健全门诊共济保障机制，逐步将门诊费用纳入统筹基金报销，完善短缺药品保供稳价机制，采取把更多慢性病、常见病药品和高值医用耗材纳入集中带量采购等办法，进一步明显降低患者医药负担。 12、提高退休人员基本养老金 我们国家退休金已经连续十五年涨，目前已经有长沙、甘肃、山东、江苏、厦门、宜兴、福州、泰安、连云港、淳安等10余地上调城乡居民养老金，其他城市也在陆续公布。 像职工医保每年退休的月基础养老金增加3-5%左右，一般是30-90元之间。 13、推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。 在二零一一年通过的《社会保险法》中， 明确提到要逐步实现养老保险全国统一，目前省级统筹已经实现；在十四五规划中，也表示要实现养老保险全国统筹。 全国统筹，对各地养老金平衡、跨省工作时养老保险接续，都会带来直接便利。 14、完善全国统一的社会保险公共服务平台 目前全国性的社保平台就是国家社会保险公共服务平台、微信公众号12333等。 15、推进长期护理保险发展 护理保险，就是被保人发生意外或疾病导致生活不能自理时，每月提供护理保险金，帮助患者度过困难，目前护理保险并不是强制交费的险种，虽然被称之为社保第六险，但是很少单位会缴纳。 03 日常值得关注的点 1、逐步实现延迟退休 虽然之前人社部已经指出目前制定具体实施方案，这次政府工作报告再次提及要实施逐步延迟退休养老方案。 2、推动养老金全国统筹 目前实现省级统筹，实现全国统筹以后，对跨省社保关系转移更方便，过去省级统筹，跨省转移社保，可能面临要补缴保费等情况，而且手续麻烦，全国统筹以后，统一征缴和发放，对跨省工作和各地养老金收支平衡有利。 3、门诊费用纳入统筹基金 当前城乡居民医疗门诊费用额度只有几百块钱，职工医保看门诊只能用医保卡，普通门诊治疗费用往往需要自付，无法使用统筹基金，除非是特需门诊。门诊费用纳入统筹基金，报销额度和比例大幅提高。 4、提升保险保障和服务功能 尤其是商业保险要回归保障，买保险就是买保障，未来商业重疾险、医疗险、以及不少城市推出的惠民保医疗，还会得到更多发展。 5、提高退休人员基本养老金 提高退休人员待遇，基本每年都会被提及，月基础养老金一般涨3%-5%，这里不再赘述。 2021年，关于社保和商业保险，你有怎样的期待呢？可以在评论区留言，说说你的想法。 阅读全文
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2024-06-23
2021年农民养老金上调最新消息，各地政策汇总 根据《人社部和财政部关于2020年提高城乡居民基本养老保险全国基础养老金最低标准的通知》全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月93元，即在原每人每月88元的基础上增加5元。 目前农民养老金和城镇居民养老，已经合并为城乡居民养老保险。 目前各地城乡居民养老金上调政策都在陆续公布：（实时更新） 居民养老金计算 领取金额=基础养老金+个人账户养老金+年限养老金 基础养老金：就是表格中各省规定的金额 个人账户养老金：（个人交费金额+政府补贴）*交费年限÷139 年限养老金，交费超过15年，每多交一年每月多领1元， 65-75岁，每个月额外多拿5元 76-85岁，每月额外多拿10元 86岁以上，每月额外多拿20元。 阅读全文
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2024-06-23
“乳腺癌全球高发”上热搜：投保重疾险留意四个条款才行！ 目前，乳腺癌已经超过肺癌，成为全球最高发的癌症。世卫组织也发起长期全球应对倡议，预计2040年乳腺癌死亡率降低2.5%，挽救250万人性命。 癌症作为当前第一高发重疾险，不少人日常除了定期体检、注意日常饮食以外，也会考虑投保一份重疾险，发生大病可以提前给付保险金，补偿收入损失。 在乳腺癌高发情况下，投保重疾险要注意哪些点呢？ 本期话题： 1、重疾险关于癌症的赔付规定 2、癌症保的好，重疾险关键看四个条款 3、罹患癌症的患者，还有哪些产品可选？ 一、重疾险关于癌症的赔付规定 各家公司重疾险都能保28类高发重疾、3类高发轻疾，过去的重疾险也能够保25类高发重疾，癌症在重疾险中被命名为恶性肿瘤。 可以保三种： 1、恶性肿瘤 简单说：就是通过病理学检查发现癌细胞已经出现侵润扩散。比如肝癌、胃癌、肺癌、乳腺癌、宫颈癌等等，通常不限部位。 如果买的保额30万或50万，确诊直接赔保额。 一般疾病定义是： 2、良性脑肿瘤（严重非恶性颅内肿瘤） 这是唯一可以保的良性肿瘤，算重大疾病，这种肿瘤治疗困难，而且危险性很高，虽然是良性，但是施行手术困难。通常施行放射治疗、y刀或质子重离子治疗。 这种确诊也是赔保额，疾病定义是： 3、早期癌症 比如确诊原位癌、早期前列腺癌、乳头状或滤泡状甲状腺癌、早期白血病等。确诊赔20%-45%保额，具体看产品。 注意：一些交界性肿瘤、子宫肌瘤、囊肿、肿块等等，都不算轻疾或重疾，不在保障范围内。只有良性脑肿瘤例外。 癌症理赔最重要的依据就是病理诊断书，也叫做细胞切片报告，明确诊断癌症名称，以及是否是恶性。 二、癌症保的好，重疾险特别留意四个条款 1、保障期限选保至60岁、70岁或终身 世卫组织研究发现，乳腺癌高发年龄40-45岁，女性如果30岁前没有哺育孩子，发生乳腺癌的概率也比较高。像著名歌手姚贝娜就是30岁确诊乳腺癌身故。 尤其是少儿重疾险，特别是女孩，选择保30年的短期重疾险，实际上是巨坑。30年到期时，正是癌症最高发的年龄，保障却到期终止。 如果之前确诊慢性病或乳腺结节，到期不一定能买重疾险或投保时被除外责任。 2、考虑投保有加量赔付产品 很多重疾险规定60岁或70岁前发生重疾，可以额外赔50%-80%保额。 如果20岁买的30万保额，60岁前不幸确诊乳腺癌或其他重疾，假定额外赔50%，就可以赔45万，赔付额度更高。 3、癌症单独赔多次更有利 乳腺癌五年生存率达到80%，随着医学进步，癌症生存率越来越高。 不少重疾险，附加恶性肿瘤多次赔付，赔了一次癌症以后，间隔三年或五年后，发生癌症复发、转移或新发其他癌症可以赔第二次，这种条款符合医学进步趋势，有很高实用价值。 4、搭配防癌卡式保险 防癌卡，一年一两百块块钱，可以保乳腺癌、子宫癌、宫颈癌等高发女性癌症，保额10万以上，性价比非常高。 增加个人重疾累计保额。 三、罹患癌症的患者，还有哪些产品可选？ 1、常规重疾险 仅限乳头状或滤泡状甲状腺癌患者，这种癌症生存率极高，死亡率低，将甲状腺切除以后，五年后复查正常。很多公司常规重疾险可以接受投保。 其他的癌症患者后续投保重疾险非常难，除非治疗后间隔10-20年没有复发，进行人工核保，小概率通过审核，如果是保险公司vip客户，那就另当别论。 2、惠民医疗 目前有一百多个城市推出惠民医疗，比如广州穗岁康、山西晋惠保、北京京惠保等，可以接收带病投保，发生约定的疾病住院可以报销一定的治疗费用。 3、税优健康险 每个月工资5000以上，按时缴纳个人所得税，可以联系当地保险公司，投保税优健康险，每年额度4万，可以报销自费药，保证续保到65岁，每年交费2500以上，交的保费部分进入万能账户复利增值。 一些意外险对健康要求低，也可以考虑。 近年来不管是乳腺癌、还有其他癌症等疾病，发病的高发年龄集中在40-60岁，所以投保重疾险保障期限尽量覆盖高发年龄，另外根据个人情况投保一些卡式保险，作为补充。不要为了少一点保费，选择保30年或者相信让孩子长大自己去买保险的话术。 阅读全文
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2024-06-23
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