保险期满怎么取钱？过早领取或不领取都不对！

保险其实就是管两件事，有事赔钱，平安领钱。

前期每年交的钱，像重疾险、分红险、万能险后期会有现金价值或账户价值累计，分红险一般第一年开始就有分红，那么这些钱如何领取呢？

本期话题：

1、日常关于保险金领取的常见误区

2、重疾险、分红险和万能险取钱方法

3、分享不同险种领取诀窍

误区一：重疾险缴满20年就能领钱？

重疾险有储蓄型、返还型和消费型三种形式，储蓄型或长期消费型产品，平时是没有钱可以领的，缴满20年如果要拿钱，只能选择退保，退的金额就是现金价值。只有返还型重疾险产品可以领钱。

误区二：分红险每年分红太低是巨坑？

很多买过过去分红险的人，投保前几年发现分红很低，一年几十或几百块钱，觉得分红太低？

分红险分红在交费期，正常情况下，会逐年增加，前期比较低；另外分红受公司经营影响比较大，如果某一年保险公司净利润比较低甚至亏损，那么当年分红就很少。

误区三：万能险一定要等交10年或孩子上学以后才能领取？

万能险普遍具有部分领取功能，其实交费第一年就可以领取，只是有的万能险前5年要是部分领取会扣手续费，而且过早领取不利于复利滚存。

一般保险业务员都是建议没有紧急需要，不要过早的领取。

1、重疾险

返还型重疾险，有终身重疾险附加两全保障，这种一般被保人在60、70、80岁约定年龄生存，返还累计所交保费，返还以后保障继续有效，比如平安守护百分百、信泰如意守护典藏版、国寿康宁保就是这种类型，返还金归被保人，由被保人去保险公司办理领取。

还有是定期返还型，比如华夏常青树智慧版，80岁返还保费，返还以后保障终止，到期以后被保人带身份证、银行卡和保单去柜面办理即可。

2、分红险

分红险领取有四种方式：

累计生息：放在保险公司账户，不领取的话给单利利息，参考银行同期利率。这种一般在保险公司APP或微信公众号上可以直接领出来，或者让客户经理代办分红领取即可。

抵交保费；可以用来抵交下一年保费，这样第二年交费就少了。

交清增额；将分红用于购买保额，比如主险保额10万，选择这种方式主险保额会长大，发生身故赔的会更高。

转入万能账户；当前的一些分红险，每年分红或生存金如果不领取会自动转入万能账户，复利计息。

注意：分红归投保人；生存金归被保人。

3、万能险

万能险有两种形式：

一种是万能险附加重疾，比如平安智悦、智胜等，这种一旦办理部分领取，会直接影响保障，领取多少，主险和重疾保额会等额减少。比如主险保额15万，重疾12万，领了2万以后，主险降为13万，重疾降为10万保额。账户价值领取过多，可能造成合同失效。

另一种纯理财产品。

这种一般随时可以领，可以找业务经理代办领取

1、充分利用快捷工具增加领取便利

当前保险公司基本上都有APP、微信公众号和公司官网，都可以快速实现分红、生存金和万能账户价值领取。

比如中国人寿APP、平安金管家、泰康的泰生活等，简单方便，避免去柜面排队，节约时间。

2、不同险种领取关键点

重疾险返还年龄越早越好，投保时最好选择55、60、65岁领取，返还型重疾险一旦发生重疾，赔付保额以后，后续不再返还，越早返还越有利。

过去的分红险，如果没有搭配万能账户，每年分红或生存金返还以后，默认的是累计生息，利率低而且是单利，完全可以直接领出来，没有领出来就实际上在贬值。

万能险，看实际利率，如果当前实际利率在4.5%左右，甚至5%，最好不要部分领取，长期复利还可以，如果万能实际利率跌破4%，还是考虑领出来，做其他用途。

写在最后：

重疾险返还年龄越早越好，分红险看是否搭配万能账户；万能险看当前实际利率。