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分析：中邮人寿优享金生年金险优缺点详解 保险市场上理财险有三大种类，分别是年金险、两全保险和增额终身寿险，其中年金险各家公司开发的数量相对较多，有的年金险带有分红，有的年金险附加万能账户，中邮人寿优享金生年金险带有分红，第五年开始返关爱金，第六年后给付生存年金，凡是带有分红的年金险，既要看预期收益，也要看公司经营情况。 本期话题专门算算不同分红情况下优享金生年金险预期收益和公司经营情况。 45岁年交10万，交3年，看看不同分红情况下的收益情况： 只需要看合计收益就可以： 合计低档分红收益=保单现金价值+累计低档分红+累计生存金 合计中档分红收益=保单现金价值+累计中档分红+累计生存金 合计高档分红收益=保单现金价值+累计高档分红+累计生存金 一般保险公司不会长期保持高分红，也不至于长期低档无分红，因此一般看中档分红数据相对比较准确。 通过表格看到： 1、回本时间：按照中档分红，选择三年交费，第五年回本，第五年退保金等于所交保费；选择五年交费，按照中档分红，也是第五年-第六年回本。 2、长期收益来看：以持有20年来看，到65岁时： 按照低档分红：65岁合计利益421650，折合单利每年（421650-300000）÷20年÷保费313545=2.02%，低档分红没有分红情况下持有20年，中间不领取保底收益2.02% 按照中档分红：65岁合计利益：525624，持有20年，折合单利每年3.76%，计算方法同上 按照高档分红：65岁合计利益603600，折合单利每年5.06% 这款产品持有20年，收益率2.02%-5.06%之间。 3、从保险公司经营来看，年金险产品分红取决于保险公司经营情况，中邮人寿最新季度（2022年第四季度）的核心偿付能力95%，综合偿付能力157%，这个偿付能力是一般，但是偿付能力达标。银保监会要求的偿付能力核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%。但是目前连续两个季度净利润都是负值，近两个季度亏损。 总结：中邮优享金生年金险优点：第五年开始返还生存金，提供终身的现金流；如果持有20年能够拿到中档分红或高档分红，长期收益还可以；缺点在于分红是不确定的，跟保险公司经营直接相关，近两个季度公司净利润为负，后面应该可以改善经营情况。 阅读全文
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2024-07-18
分析：富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险优缺点详解 增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 富德生命康乾3号终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值 ）会长大的终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。另外还有身故全残责任，赔保费、现金价值取大值，或者是保费的一定比例（最高有160%）、保额、现金价值的取大值。 那么，这款终身寿险怎么样？ 本期主要分析： 1、康乾3号终身寿险的基本信息介绍 2、康乾3号终身寿险的优势和不足之处 3、康乾3号终身寿险回本时间和收益分析 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、起投门槛低 可以看到，这款产品70岁也能买，最低2000元就可以入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。 2、投保的灵活度高 主要体现在交费期的选择上，除了有趸交，还有多项期交可选择，最长有20年的交费期，可以依据自身的需求搭配。 3、减保写入合同 每个保险年度累计减少的保险金额对应的 现金价值之和不得超过累计已交保险费的 20% 03 需关注的细节部分 1、保障责任简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。 2、复利3.5%递增 这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存，不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%，也有一些是3.6%、3.8%、4%，比较多的是3.5%。 虽然保额递增的速度会有很大的差别，但是增额终身寿险的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。 04 现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况： 康乾3号前期的现金价值比较低，增速比较慢。在短期缴费的情况下，回本周期比较短，特别是趸交，第4年就可以回本。 选择3年交，第五年末回本；选择5年交，第七年末回本；选择十年交费，第十年回本；选择十五年交费第十五年回本；选择20年交费，第18年回本，没有回本之前退保会有经济损失。 从案例中看到，30岁趸交10万，到了50岁时现金价值192990元，折合单利每年（192990-100000）÷20年÷保费100000=4.65% 持有20年，每年单利4.65%。 05 终身寿险适合哪些人群？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，比存进银行单纯吃利息的要好。 产品点评： 增额终身寿险的本质是理财保险，富德生命康乾3号这款产品短期缴费回本时间短，投保门槛低。不过前期现金价值不高，需要长期持有。 阅读全文
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2024-07-18
分析：新华保险鑫荣耀终身寿险优缺点详解 大公司开门红都会推出两类理财保险，一类年金险，一类增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益，彰显稳稳的幸福。新华保险也不例外，鑫荣耀终身寿险是新华人寿一款增额终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？ 本期话题： 1、怎么看一款增额寿险好不好？ 2、鑫荣耀终身寿险不同交费年限收益分析 3、新华保险偿付能力分析 4、鑫荣耀终身寿险优缺点盘点 一、怎么看一款增额寿险好不好？ 增额寿险由于利益确定，通常只需要看二点就可以： 1、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。 2、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。 二、鑫荣耀终身寿险长期收益、偿付能力分析 先看下鑫荣耀终身寿险产品基本信息： 从长期收益看 30岁总共投入10万，不同交费期限下的保额增长情况看： 从利益演示表看的，选择趸交、三年交费，第25年翻一番，比如30岁趸交10万，55岁时退保金达到20万，市场上同类产品最快的21年可以翻一番，选择5年交费的情况下，需要26年翻一番。 在三种缴费方式中，趸交保额增长相对 更明显，选择三年和五年交，累计交费金额相近的情况下， 长期收益要相对较低，意味着这款产品趸交＞三年交＞五年交。 30岁趸交10万，到第25年，也就是55岁时翻一番多，到60岁时保额244883，折合单利每年（244883-100000）÷30年÷保费100000=4.82%，买了产品持有30年中间不领取，平均30年每年单利达到4.82%，持有25年单利4.24%，持有20年单利3.68% 三、新华人寿偿付能力分析 银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。 新华人寿最近季度偿付能力是： 核心偿付能力141.68%，综合偿付能力240.74%，风险评级是AA，新华保险偿付能力还是非常优秀。 一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。 四、新华保险鑫荣耀优缺点 主要优点： 1、减保领取写入合同，合同条款明确写明可以减保领取，每年领取不超过首次投保基本保额20% 2、利益确定，投保后每年保额增长情况一目了然，看的见。 3、保险公司偿付能力强，目前不用担心减保领取时兑付的问题。 4、持有30年以上，收益比较可观，收益率4.82% 主要缺点：持有20年及以下收益不明显，意味着如果用于养老，准备60岁领取，那么最好是35岁甚至30岁开始投保才会比较划算。 关于新华保险鑫荣耀优缺点就讲到这里。 阅读全文
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2024-07-18
分析：中邮人寿邮保一生2.0终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 中邮人寿的邮保一生2.0增额终身寿险，这款产品保额递增比例为3.5%，1-6类职业人群都可买，最低10000元起投，同时也支持保单贷款、减保，但是要留意有没有加保权益。 本期主要分析： 1、邮保一生2.0增额终身寿险的基本信息介绍 2、邮保一生2.0增额终身寿险的优势和不足之处 3、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、年龄跨度大，职业人群广 从投保年龄上看，这款产品最高70周岁也能买，投保年龄跨度范围大，1-6类职业人群可以投保，投保的人群范围还是比较广的，投保门槛相对来说还是比较低的。 2、没有额外保障 除了基本的身故/全残保障责任外，这款产品没有其他意外保障，有些产品会有航空意外等交通意外保障，航空意外额外赔对于经常需要坐飞机出行的人群来说，是一项比较贴心的责任。 例如：乘坐民航班机期间发生意外伤害，在领取一般身故/全残保险金基础上，还可以额外领取航空意外身故/全残保险金，额度为当年度保险金额的50%。 3、关注加减保权益 中邮人寿邮保一生2.0增额终身寿险支持保单贷款和减保权益。需关注有无加保权益，有加保权益就意味着，如果一开始我们因为预算问题没有买到自己想要的保额，后续预算够了就可以申请加保，加到自己想要的保额。减保权益则是当我们日后急用钱的时候，就可以取出一部分现金使用。 有加减保权益，资金存取灵活很多，这也是这类险种最大的优势。 03 短板及不足之处 1、起投门槛不低 邮保一生2.0增额终身寿险这款产品的起投金额是10000元，投保门槛不低，要求有一定的缴费能力，比较考验投保人的经济状况。 2、现价不高，回本时间长 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。现金价值越高，前期回本时间越快，对于被保险人来说，权益更有保障。具体看下这款产品的现金价值情况。 以40周岁女性投保为例，交费方式为5年交，年交10万元，保终身，基本保额为452400元，现金价值情况如下： 可以看到，这款产品5年交费，第10年之前回本，回本的时间不算快，市场上有产品交完费就回本。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 毕竟现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 中邮人寿邮保一生2.0增额终身寿险投保年龄宽松，职业限制小，但是起投门槛不低，需要一定的交费能力，不过从现金价值增长情况来看，5年交费10年之前才回本，前期增长幅度不是很大，如果看重前期现价，可以多对比参考一下。 阅读全文
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2024-07-18
分析：弘康人寿弘运连连终身寿险优缺点详解 寿险以人的寿命为保障对象，提供的责任简单，增额终身寿险保额复利增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 弘康人寿弘运连连终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险），保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。最高70周岁投保，5000元起投，作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品，那么这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、弘运连连终身寿险的基本信息介绍 2、弘运连连终身寿险的优势和不足之处 3、弘运连连终身寿险现金价值情况 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、投保年龄范围广 弘运连连终身寿险允许出生满30天到70周岁的人群投保。最长支持20年缴费，年龄范围够广、缴费期限够长，不管是年龄大、预算有限还是想要长期缴费，都可以满足需求。 2、增额比例3.5% 弘运连连增额终身寿险保额按照3.5%逐年递增，时间越长保额越高。 增额比例与保额有关，而保额的高低又与被保人身故/全残时可获得保险金的多少联系在一起。因此，增额比例越高，对被保人更有利。 3、起投金额低 增额终身寿险作为理财类保险产品，都会有一定的起投门槛要求，不是说随便想买多少都可以的。 这款弘运连连增额终身寿险保费起投门槛为5000元，也不算高，一般的家庭都能买得起。 4、有额外保障 这款产品除了基本的身故/全残保障外，还提供航空意外身故保障，额外赔100%保额，加大了身价保障力度，对于长期出差人士来说，是比较有利的。 03 弘运连连终身寿险现金价值情况 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。现金价值越高，领取金额越多，越不会亏本。具体看下这款产品的现金价值情况： 从以上表格可看到，选择5年交费，第6个保单年度保单的现金价值超过已交保费，就是俗称的回本，这个时候，如果想要退保，不会有损失。如果没有回本，现金价值低于所交保费的话，会有损失的。 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 增额终身寿险领取灵活，可以应对中途资金需求，相比把钱存银行，现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 产品点评： 弘运连连增额终身寿险，选择5年交费，第6年回本，回本时间比较短，在基础的意外身故全残保障基础上，还提供航空意外身故全残保障，对出差人群比较友好。另外保额递增比例3.5%，不少产品保额复利递增比例有3.8%。 阅读全文
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2024-07-18
分析：百年人寿康赢佳（3.0版）终身重疾险优缺点详解 购买保险产品，很多人首先想到的，就是重疾险，重疾险保障重疾，确诊疾病赔付保险金。 百年康赢佳（3.0版）以重疾和身故作为基础保障责任，可选附加轻、中症疾病保障内容，预算充足，可选附加重疾多次赔以及重疾额外保障，比较有特色的是前症保障，前症额外赔20%保额，只是需留意医疗险的搭配情况。 那么，这款产品怎么样？值得投保吗？ 本期主要分析： 1、康赢佳（3.0版）基本信息解析 2、康赢佳（3.0版）优势之处分析 3、康赢佳（3.0版）不足和短板 4、重疾险和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、高发轻症保障全 新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，康赢佳（3.0版）重疾险两项高发轻症可各赔一次，具体见疾病定义： 从以上表格可以看到，这款产品在高发轻疾的定义上，【冠状动脉介入手术】要求首次实施，另外【慢性肾功能衰竭】要求180天才赔，很多险种只有90天就能赔。 2、有额外保障责任 1）前症额外赔20% 可选20种前症，确诊额外赔1次20%保额，前症疾病具体是： 2）可选65岁前额外赔 可选附加65周岁前，确诊重疾额外赔50%保额，加大重疾赔付力度。 3、投保灵活度高 除了重疾和身故保障，这款产品可选附加投保轻症、中症疾病保障内容，按需附加，投保的灵活度高，另外还可以附加重疾多次赔，最高额外赔3次，加大保障力度。 03 短板及需关注的细节之处 1、医疗险有缺失 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 百年人寿康赢佳（3.0版）重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 2、轻症有隐形分组 市场上的轻症，都是不分组赔多次，但是会有赔完A疾病，不再赔B疾病的做法，轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有所减少，具体的疾病如下： 3、两次重疾间隔1年 这款产品可选附加重疾多次赔，130种重疾分组赔3次，两次重疾赔付间隔1年。 而市面上的多次赔付重疾险，有间隔180天就可以再赔的，相比之下，这款的间隔期不是很短。 04 重疾险和百万医疗险哪个好？ 从购买顺序上说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 康赢佳（3.0版）重疾险作为重疾产品，投保的灵活度比较好，按需选择保障内容。重疾多次赔，加大疾病保障力度，但是赔付细节要留意。 阅读全文
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2024-07-18
分析：瑞华青安卫重疾险优缺点详解 重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。 瑞华青安卫重疾险保轻、中、重症疾病，重疾赔完，不影响轻、中症保障，可以继续赔付轻中症疾病，另外赔完轻中症之后，首次重疾还可以额外赔，这样的条款市面上比较少见，一般是赔完重疾，轻中症也失效。预算充足，还可以附加特定疾病、失能津贴、癌症津贴等保障。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、青安卫重疾险在保障内容、疾病定义等优势 2、轻疾隐形分组、附加住院医疗险等不足解析 3、不同年龄的交费价格对比 4、重疾险买多少保额合适？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点分析 1、重疾赔完还保轻中症 赔完重疾，这款产品的轻症、中症疾病保障不受影响，重疾初次确诊后满90天，发生轻、中症，可以获得赔付。 另外先确诊的轻、中症，后发生（与确诊轻中症不同组）的重疾，可以获得额外20%保额的赔付。 2、高发轻疾保障全 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，保监除了统一规定重疾险疾病定义，对3类高发轻症也做了统一的规定。 原位癌不再统一规定，各家公司的做法不一，有些不赔或者在原位癌、轻度癌症中二选一赔。另外从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品的疾病定义如下： 从表格可以看出，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求首次实施，不过【慢性肾功能衰竭】只要90天就能赔，有些要180天才赔。 3、有丰富可选责任 可选附加特定疾病、癌症津贴、失能护理津贴保障责任，加大保障力度。 其中特定疾病区分男女，分别对应20种高发疾病，65岁前，额外赔80%保额。具体病种如下： 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B疾病，实际保障的病种打了折扣，投保的时候需了解，具体看下这款产品隐形分组的病种： 2、留意医疗险搭配 就使用频率来说，日常用到1万以内额度医疗险的概率比较大，这类险种没有免赔额，住院或门诊都能报销。 一般重疾险搭配小额和百万医疗险一起投保，整体保障会更全面，需留意与之搭配的小额和百万医疗险，如果没有，后续需要补充完善。 04 重疾险买多少保额合适？ 不看预算，重疾险的额度当然是越高越好，因为重疾险是确诊疾病直接赔保额，不像医疗险是用多少报多少。但是高保额，是要高保费来支撑的。 对于大部分家庭来说，其实购买保险的预算有限，那么在预算范围内，买到30-50万额度，在配置医疗险的前提下，能有一定的风险承受能力。 产品点评： 青安卫重疾险比较有特色的是重疾赔完，不影响轻中症赔付，且轻中症先赔重疾额外赔，保障力度比较大，赔付条款优秀。不过留意医疗险搭配情况。 阅读全文
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2024-07-18
分析：紫金保险紫医保中高端百万医疗险优缺点详解 医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用。 不过市面上的百万医疗险，保障范围一般都是覆盖二级及以上医院的普通部，特需部、国际部医疗是不在保障范围内的。现实情况却是，特需部、国际部的就医环境及体验都更好。如果医疗险能报销特需医疗，当然更好。 紫金保险的紫医保作为一款定位中高端百万医疗险，分为普通版、加强版和特需版，能报销私立医院和公立医院特需部、国际部等费用，享有更好的就医服务体验，还能自由选择免赔额，不过要留意续保条款。 本期主要分析： 1、本产品投保基本信息解析 2、在免赔额、癌症外购药等优势分析 3、在免责范围、续保条款等需注意的细节 4、百万医疗险和重疾险的区别，应该买哪一个？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、报销私立医院费用 这款产品有三个版本，分为基础版、加强版和特需版，除了基础版只能报销公立医院费用外，加强版和特需版，都可以报销私立医院费用，以及公立医院的特需部、国际部、联合病房等费用都可报销。 2、可选0免赔额 对于百万医疗险来说，一般都是有1万的免赔额度，在报销之前，需要先扣除这1万的免赔额，如果社保报销后的费用不到1万（以社保身份参保），那么也是不能报销的。 这款产品相比其他而言，免赔额条款更加的灵活，可选0或1万免赔额（针对一般医疗），重疾医疗都是0免赔额，这样的设置还是比较人性化的，患重疾的人群自己可以承担更少的费用。 3、有癌症外购药 癌症外购药是医院不报销，完全自费的费用，对于癌症病人来说，一颗药成百上千上万，是很多癌症病人根本无法承受的。 这款产品可以报销癌症外购药，300万额度，有癌症外购药对癌症病人比较实用。 03 短板及需关注的细节之处 1、不保证续保 就目前市场上的续保条款来看，最宽松的是保证续保，不用担心停售和保障中断的情况。最严格的是续保每年审核，这款产品就是不保证续保，续保每年审核，稳定性一般，见续保条款： 2、留意免责 虽然医疗险的责任免除范围无统一的规定，但有些疾病是这家赔，这家不赔的情况。在投保的时候，需重点关注的是，本公司不能赔，而其他公司可以赔的情况。 紫医保中高端医疗险不保“宫外孕、职业病”，并不是所有的险种都不赔，见本险种责任免除条款： 04 百万医疗险和重疾险的区别？ 医疗险是报销医药费用的，主要是涉及住院医疗、门诊医疗费用，实报实销，一般报销额度不会高于实际产生的费用。 而重疾险是直接赔保额，满足合同要求就可以赔，不管花多少钱，都是按照保险金额赔，可以自由支配赔偿金。 从保障内容上看，百万医疗险的额度更高，交费更便宜，性价比更高。 产品点评： 紫医保作为定位中高端百万医疗险，能报销私立医院和公立医院特需部、国际部等费用，能提供更好的就医服务体验，不过交费也比普通的百万医疗险要贵，适合高净值人群。 阅读全文
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2024-07-18
分析：国联小淘气1号少儿重疾优缺点详解 少儿重疾险是未成年群体专属，0-17岁投保，在保障内容上，更加侧重少儿高发疾病，针对性更好，相比普通的重疾险，少儿购买专属的重疾险，保障内容更好。 小淘气1号是国联人寿新推出的一款少儿重疾险，投保的灵活度高，可选保定期或终身，同时提供多项可选责任，保障内容更加的全面。 从基本责任看，保重疾、中症、轻症，还有少儿特疾和罕见病额外赔付，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。重疾赔付较高，而且少儿特疾最高2.2倍赔付，不过要留意轻疾赔付条款。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、国联小淘气1号基本信息介绍 2、主要的优势及值得留意的细节分析 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、少儿重疾险保障更好吗？ 01 产品基本信息了解 02 本险种的优势和亮点之处 1、少儿高发疾病额外赔 除了基本的轻中重症疾病保障，少儿群体高发的疾病，作为少儿特疾、少儿罕见病，可以额外获赔，最高额外赔200%保额，部分病种和少儿重疾叠加，可以赔到300%保额，具体见以下： 2、轻疾定义宽松 实施疾病定义新规则后，小淘气1号少儿重疾险的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下： 从保障内容上看，小淘气1号在高发轻疾定义上，原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天才可以赔，有些只要90天就能赔。 3、投保灵活度高 在保障期限上，多个期限可选，能保30年、至70岁或终身，保定期交费价格便宜，是纯消费型，保终身不用担心后续保障中断。 另外还有多项可选责任附加，包含癌症扩展金、疾病关爱金、重疾多次赔、ICU住院保险金等。 03 短板及需关注的细节之处 1、轻疾有隐形分组 轻症不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项，即赔完A疾病后，不再赔B、C疾病，实际保障的病种打了折扣，具体如下： 2、重疾是“裸”险 重疾险的赔付不是确诊即赔，而是依据一定的条款规定，需满足一定的条件才能赔，故只要重疾险是不够的，需要补充医疗险进行完善。 不能附加医疗险，意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销，意味着需要单独买医疗险。 04 少儿重疾险保障更好吗？ 少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。 当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。 产品点评： 小淘气1号作为少儿专属重疾险，投保的灵活性比较好，多项保障期限可选，保定期和保终身，定期可以降低交费价格，终身的不用担心保障中断。 如果预算充足，可附加多项可选责任，不过要留意医疗险的搭配情况，毕竟小孩子抵抗力低下，用到医疗险的机会比较多。 阅读全文
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2024-07-18
区别：国联人寿慧馨安2022和小淘气1号少儿重疾险 少儿专属的重疾险，和普通重疾险相比，在少儿高发疾病保障上，针对性会更好，少儿群体高发的疾病，可以额外赔。 国联人寿的小淘气1号，投保的灵活度高，可选保定期或终身，同时提供多项可选责任，保障内容更加的全面。从基本责任看，保重疾、中症、轻症，还有少儿特疾和罕见病额外赔付，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。 慧馨安2022除了保障重疾、中症、轻症，还有疾病关爱金可选附加，少儿特疾和罕见病额外赔付，最高额外赔2倍保额。可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障，保障力度也不小。 本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息解析 2、两款产品的相同点之处 3、两款产品在保障内容、疾病定义等不同 4、少儿重疾险住院就能赔吗？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、无医疗险搭配 作为网销的重疾险，在医疗险的搭配上是一致的，两款产品都不能组合医疗险一起投保。医疗险包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，无免赔医疗应付日常疾病住院开支，百万医疗则是用于大病医疗费用。 慧馨安2022和小淘气1号少儿重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 2、轻疾保障内容相同 1）轻疾有隐形分组 两款产品在轻症的赔付上，条款规定都是不分组赔多次，但是实际赔付有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类减少，具体的疾病如下： 慧馨安2022的： 小淘气1号的： 2）高发轻疾定义相同 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，看下国联人寿轻疾定义： 国联人寿产品原位癌和轻度癌症可以各赔一次。但是从高发的疾病定义上看，【冠状动脉介入手术】要求首次实施。另外【慢性肾功能衰竭】要求180天，市场上有些产品只要90天就可以赔了，定义更宽松。 区别一：疾病保障内容不同 两款产品作为少儿专属的重疾险产品，针对少儿高发的疾病，都有少儿特定疾病和罕见病额外赔，最高可以赔到300%保额（和重疾叠加赔付）。关键是赔付没有年龄限制，有些产品会要求30岁前发生才能赔。 差别主要体现在可选附加责任上，相比来说，慧馨安2022提供重症手足口病住院津贴500元/天，另外还有重疾多次赔和癌症二次赔责任。 小淘气1号另外还有多项可选责任附加，包含癌症扩展金、疾病关爱金、重疾多次赔、ICU住院保险金、住院日额等，可以按需附加，投保的灵活度比较高。 区别二：保费价格差别 两款都是国联人寿产品，但是在保障内容上有不小的差别，当然费率肯定也不一样。从不同年龄的交费价格上，看下这两款产品的定价情况： 少儿重疾险住院就能赔吗？ 不能住院就能赔，比如小孩子常见的感冒发烧、肺炎、肠炎等，住院也是不能报销的，因为没有达到重疾险的理赔标准。重疾只赔条款规定的疾病，比如保监明确规定必须承保的28类重疾，以及3类轻症，其他的是各家保险公司自己决定承保什么病种。 相比重疾险需满足条款疾病定义，医疗险就没有这么多的要求，只要达到理赔门槛，就能获赔。 配置健康险，一般是优先医疗险，再搭配重疾险，买足保额，就算不幸发生大病，还可以弥补因此导致的收入损失。 产品点评： 两款产品作为一家公司产品，定价相差不大，差异化主要体现在特色保障内容上，看个人的需求选择。另外小淘气1号保定期必须自带身故责任，会增加保费。 阅读全文
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