分析：新华保险鑫荣耀终身寿险优缺点详解

大公司开门红都会推出两类理财保险，一类年金险，一类增额寿险；增额寿险投保以后，保额和现金价值按照固定年复利增加，利益写入合同，未来拿到多少钱一目了然，可以形成稳定预期，属于确定利益，彰显稳稳的幸福。新华保险也不例外，鑫荣耀终身寿险是新华人寿一款增额终身寿险，产品年复利3.5%增加，那么这款产品究竟如何呢？

本期话题：

1、怎么看一款增额寿险好不好？

2、鑫荣耀终身寿险不同交费年限收益分析

3、新华保险偿付能力分析

4、鑫荣耀终身寿险优缺点盘点

一、怎么看一款增额寿险好不好？

增额寿险由于利益确定，通常只需要看二点就可以：

1、长期收益。任何增额寿险，选择趸交或三年交，第21年能够翻一番，说明收益水平非常高，24年翻一番说明收益一般。比如年交3万，交3年，总共交9万，0岁投保，孩子21岁时现金价值达到18万，那么这种产品在收益上超过99.9%的产品。

2、偿付能力。增额寿险看长期收益，未来要领钱时，保险公司是否有钱来支付，就需要看偿付能力，偿付能力反映保险公司持有资产给付到期应付保险金的能力，银保监会要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，如果是A表示最好。

二、鑫荣耀终身寿险长期收益、偿付能力分析

先看下鑫荣耀终身寿险产品基本信息：

从长期收益看

30岁总共投入10万，不同交费期限下的保额增长情况看：

从利益演示表看的，选择趸交、三年交费，第25年翻一番，比如30岁趸交10万，55岁时退保金达到20万，市场上同类产品最快的21年可以翻一番，选择5年交费的情况下，需要26年翻一番。

在三种缴费方式中，趸交保额增长相对 更明显，选择三年和五年交，累计交费金额相近的情况下， 长期收益要相对较低，意味着这款产品趸交＞三年交＞五年交。

30岁趸交10万，到第25年，也就是55岁时翻一番多，到60岁时保额244883，折合单利每年（244883-100000）÷30年÷保费100000=4.82%，买了产品持有30年中间不领取，平均30年每年单利达到4.82%，持有25年单利4.24%，持有20年单利3.68%

三、新华人寿偿付能力分析

银保监会要求保险公司每个季度披露一次偿付能力情况，在保险公司官网，点公开信息披露-点专项信息-点偿付能力，就可以看到最近季度的偿付能力情况。

新华人寿最近季度偿付能力是：

核心偿付能力141.68%，综合偿付能力240.74%，风险评级是AA，新华保险偿付能力还是非常优秀。

一般如果保险公司偿付能力持续低下，银保监会通常会责令保险公司改善，保险公司可以通过补充资本金、限制高管薪酬、限制网点建设等，改善偿付能力，如果仍然改善不少了，可能会被接管。比如安邦保险偿付能力低，被大家保险接管。

四、新华保险鑫荣耀优缺点

主要优点：

1、减保领取写入合同，合同条款明确写明可以减保领取，每年领取不超过首次投保基本保额20%

2、利益确定，投保后每年保额增长情况一目了然，看的见。

3、保险公司偿付能力强，目前不用担心减保领取时兑付的问题。

4、持有30年以上，收益比较可观，收益率4.82%

主要缺点：持有20年及以下收益不明显，意味着如果用于养老，准备60岁领取，那么最好是35岁甚至30岁开始投保才会比较划算。

关于新华保险鑫荣耀优缺点就讲到这里。