分析：富德生命康乾3号·瑞祥人生终身寿险优缺点详解

增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。

富德生命康乾3号终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值 ）会长大的终身寿险，保额按照固定的3.5%利率复利增值，收益确定。另外还有身故全残责任，赔保费、现金价值取大值，或者是保费的一定比例（最高有160%）、保额、现金价值的取大值。

那么，这款终身寿险怎么样？

本期主要分析：

1、康乾3号终身寿险的基本信息介绍

2、康乾3号终身寿险的优势和不足之处

3、康乾3号终身寿险回本时间和收益分析

1、起投门槛低

可以看到，这款产品70岁也能买，最低2000元就可以入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。

2、投保的灵活度高

主要体现在交费期的选择上，除了有趸交，还有多项期交可选择，最长有20年的交费期，可以依据自身的需求搭配。

3、减保写入合同

每个保险年度累计减少的保险金额对应的 现金价值之和不得超过累计已交保险费的 20%

1、保障责任简单

这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有意外等交通工具意外保障。

2、复利3.5%递增

这款产品每年保险金额会按照3.5%的年复利滚存，不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%，也有一些是3.6%、3.8%、4%，比较多的是3.5%。

虽然保额递增的速度会有很大的差别，但是增额终身寿险的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。

增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况：

康乾3号前期的现金价值比较低，增速比较慢。在短期缴费的情况下，回本周期比较短，特别是趸交，第4年就可以回本。

选择3年交，第五年末回本；选择5年交，第七年末回本；选择十年交费，第十年回本；选择十五年交费第十五年回本；选择20年交费，第18年回本，没有回本之前退保会有经济损失。

从案例中看到，30岁趸交10万，到了50岁时现金价值192990元，折合单利每年（192990-100000）÷20年÷保费100000=4.65%

持有20年，每年单利4.65%。

增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。

现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，比存进银行单纯吃利息的要好。

产品点评：

增额终身寿险的本质是理财保险，富德生命康乾3号这款产品短期缴费回本时间短，投保门槛低。不过前期现金价值不高，需要长期持有。