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医疗分析：华夏医保通普惠版 华夏医保通普惠版作为新款百万医疗险，可以报自费药，主要应付大病，只有投保主险才能购买，不单独卖，跟华夏附加住院费用医疗相互补充，大病或小病都能赔。 医保通普惠版，有后发优势，集各家医疗险所长，续保条款无二次审核，保障范围全面，产品创新上有：重疾免赔，无理赔降低免赔额，还可以报销外购靶向药。 本期产品分析，既谈优点，也谈这款产品在免责范围和续保上值得注意的细节。 先看下产品基本信息： 选择的参考对象是平安E生保和国寿如E康悦，通过对比，看看华夏医保通的比较优势和不足，具体如下： 这款产品优势在于： 1、续保无二次审核 投保以后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，这一点和平安E生保续保一模一样，比较人性化，其条款是： 备注：不过要注意停售风险，一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。 2、保障范围全面 对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。 3、免赔额设置比较人性化 首先，合同约定的100类重疾无免赔，减轻了保险责任 其次，没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，其条款是： 这款产品不足在于： 1、腰椎间盘突出不赔 每家公司百万医疗险在免赔上都有一些小瑕疵，而其他公司产品是可以赔的，就如腰椎间盘突出，其条款是： 2、停售不再续保 停售不再续保，各家公司都有，但是决定是否停售的要素是公司实力，华夏产品并不差，但是公司实力上，跟平安和国寿还有巨大的差距。比如2017年，平安重疾、医疗等累计赔了211亿，还是盈利300多亿，华夏累计赔了15亿，盈利40亿，这是什么意思？ 假如哪一年，百万医疗险都赔了几十亿，对于平安来说，医疗险赔几十亿，并不是了不得的大事，但是对于华夏来说，光医疗险赔几十亿，那就是晴天霹雳，可能出行亏损，就很有可能停售产品。 产品总结：华夏医保通普惠版在各项条款上已经比较完美，主要就是公司实力上跟大公司还有差距，停售风险相对要高一点。 阅读全文
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2025-01-22
医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险 国内普通老百姓买了保险，通常出了事故住院后，体验感不好。要么报销不了，要么同一类疾病理赔后，明年不能报。 普罗大众选择保险往往有一个“盲区”：买错了险种。重疾险的理赔门槛高，但附加医疗险往往体验感好，基本无免赔，但如何选择医疗险，其实还是有一定讲究的。 新华人寿的保险代理人曾说：“附加住院无忧+百万康健华贵B款，能实现报销的无缝链接”，虽然住院无忧能续保5年，但报销额度以报销金额为限，业务员讲这话，存在较大漏洞，不真诚……… 再说说新华百万康健华贵B款优点：自费药可报、可选特需病房住院或在国际部治疗，且没有住院天数要求，且免赔度可通过其他渠道抵消。 本期产品分析介绍了这款产品优点，也对产品有保障范围不全、不保证续保方面的缺陷，一一说明。 一、与同类产品分析： 通过与同类型产品的对比，先来说说它的优点： 1、可享受高端服务： 这款产品分为了三个计划，其中第三计划提供了特需病房与国际部治疗，可享受非常顶尖的医疗服务； 2、住院天数没有要求： 不少产品对于住院医疗险有天数要求的，如报销累计住院180日内住院费用后，是不赔的，如平安E生保，但这款百万医疗险没有，可尽情报销。 3、免赔额可通过其他渠道抵消： 有免赔额是情理之中的，毕竟百万医疗险报销额度高，但不少公司为了提高竞争力，实施了住院免赔额1万，重疾0免赔，如好医保长期医疗险，微医保百万医疗险等。 康健华贵B不是绝对免赔，社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的，如严重肺炎花费了3万元住院费用，社保报销了2万元报销，剩余报销部分如下： （1）好医保长期医疗险：3万元-2万元已报销-1万元免赔=0； （2）康健华贵B医疗险：3万元-2万元已报销=1万元 由此看出，康健华贵B医疗险在免赔额设计上有亮点。 再来看看它的短板： 1、承保责任不齐全： 一般住院医疗费用产生的四个方面是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用。 竞品好医保长期医疗险四个方面都覆盖，但百万康健华贵B款不承保门诊手术医疗费用，那么，意味着也就是说客户日常因为疾病或意外门诊手术是不赔的。 2、续保需年年审核： 医疗险“老大难”的问题则是续保，但好医保长期医疗险续保十分给力，雷打不动，保证续保6年，相当有安全感。 但康健华贵B款不仅要担心停售，更担心每年审核，发生大病理赔后，续保有可能难以继续，其约定是： 产品总结：整的来说，康健华贵B款是一款产品亮点与缺陷都非常明显的百万医疗险。 家境富裕的消费者可选择计划三，享受国际住院部与特需住院部带来的顶尖医学水准和服务，免赔额上也有较大的亮点，毕竟“赔多少”对于普通老百姓来说还是很在意的事情。 但这款计划在承保上并不全，且续保需要年年审核，存在着保单次年不能承保的风险。 阅读全文
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2025-01-22
多倍重疾：德华安顾人寿安享人生多倍保 多倍重疾是近年来各大保险公司的新宠，随着医学进步，重疾生存率提高，多次赔付比单次赔付，从长远来说似乎更有优势，至少道理如此。 德华安顾是一家中外合资保险公司，旗下的多倍重疾险安享人生多倍保，具有重疾分组多次赔，轻疾不分组，癌症单独多次赔，特定重疾额外赔，纸面数据可谓青出于蓝而胜于蓝。 本期产品分析，既介绍其比较优势，也谈谈这款产品在交费价格、疾病定义和赔付限制上不足和注意事项。 先看下产品基本信息： 这款产品与新华的多倍保极为相似，都有多次赔付和加量赔付，具有非常明显的参考价值，通过参考，看看安享人生的比较优势和不足。具体如下： 一、产品比较优势： 1、轻重疾分组合理，贴合国情 重疾分组上： 癌症是中国第一大高发重疾，这是公认的事实，像甲状腺癌症等癌症，虽然高发，但是是五年生存率非常高，所以后续发生其他癌症或其他重疾可能性比较高，像安享人生和新华多倍保，把癌症单独分组赔多次，非常人性化。 轻疾保障上： 安享人生轻疾能够赔保额30%，轻疾不分组额外赔，比新华的分组和赔付更好。新华轻疾分组提高了门槛，且轻疾赔付后会影响重疾赔付。在豁免上，安享轻疾赔付就能豁免保费，但是新华的就不可以。 2、增加中度重疾，实际提高了部分轻疾赔付比例 安享人生把过去放在轻疾中部分疾病赔保额30%，单独划作中度重疾赔60%，实际上提高了赔付比例，又过去的赔30%，提高到了60%。简单说，疾病甲要是放在轻疾只能赔30%，现在划到中疾赔60%，实际提高疾病甲的赔付比例。 3、加量赔付带来更多保障 加量一：特定疾病额外赔保额50%，包括白血病、脑癌、器官移植、心肌梗塞等。 加量二：关爱金，就是重疾赔付一年后身故，可以赔保额20%，每年递增，最高达到基本保额，提高 了额外的身价保障。 二、产品值得注意的点： 1、轻疾疾病种类有水分 有很多轻疾只能赔其中一个，直接限制了多次赔付可能，具体来看如： 2、大龄投保保费倒挂 保费倒挂指的是累计交费大于保额，比如总共交了35万保费，结果只赔30万，这款产品虽然身故赔的是保额和现金价值取大者，其条款是： 但是真正可以实现不倒挂的赔付方式是：身故、保费和保额三者取大者，才不会亏。比如现金价值17万，保额30万，累计交了保费35万，此时发生重疾赔最大者，赔35万，不管怎样，反正不会亏。安享人生的赔付方式少了一个保费，大龄投保仍然可能会亏。 看看不同年龄交费价格： 3、附加医疗险有额度限制 德华安顾的附加住院医疗险保证续保三年，但是总额是基本保额的3倍，一旦用完，合同就会终止，建议把日常用的最多的附加医疗险额度买高一点。 4、疾病赔付间隔时间长 不同癌症之间赔付要间隔5年，其他重疾多次赔要间隔1年，轻疾不同赔付之间要间隔90天，重疾间隔时间比较长，像国寿康宁至尊癌症间隔是3年，其他重疾多次赔，往往是间隔180天，轻疾赔付不设时间间隔，安享人生在疾病时间间隔要求比较高。 三、德华安顾人寿公司介绍和网点： 德华安顾人寿保险有限公司是一家中外合资企业，外方是德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险公司，中方是国有控股山东省国有资产投资公司，成立于2013年，总部在山东济南。不过机构网点在在山东、江苏、河北三省等城市和区县。 如果其他地域的消费者办理保单保全、理赔等，在时效上的快速性有待商榷。 产品总结：这些细节消费者心里有数就可以，日常留心，并不算重大缺陷，整体上安享人生还是非常不过，真正考验客户的是交费价格，长期交费虽然交费压力小，但是交的多，短期交费压力大，价格是真正的制约因素。 阅读全文
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2025-01-22
对比：太平福禄康瑞2018和少儿平安福2019 少儿平安福2019保80类重疾，20类轻疾，15类少儿特定重疾，白血病双倍赔，轻疾赔付增保额、陪护金、恶性肿瘤多次赔特色条款。 太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。 区别一：附加医疗险不同 少儿平安福2019：最大的核心亮点在于覆盖了与众不同的附加医疗险，健享医疗突出优势特别显著，长处有以下二点： (1)解决了“老大难”续保问题-----保证续保5年。其条款是: (2)可“报多少”？-----不限理赔次数，不限年度总额，同一疾病间隔30天可重复报销，潜在额度巨大。（备注：不报销自费药，需搭配百万医疗险共同投保） 福禄康瑞2018，康悦医疗最怕遇上慢性病，担心第二年不能续保： (2)可“报多少”？-----分为计划1至计划8，限额为20万元--50万元，优势在于还添加了住院床位日限额。 由此来看，少儿平安福2019附加医疗险非常实用，解决了续保难题与额度报销金额问题，比医疗险康悦使用性更广泛，少儿投保保障更安心。 区别二：疾病定义不同 1、轻疾定义 少儿平安福2019虽然轻症保的不多，只有20类，但未出现大量疾病重合不能赔付的情况，都是实打实的赔付。 而福禄康瑞虽然轻疾保50类，但是含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，比如： 再比如： 2、重疾赔付方式不同： 白血病，称之为少儿疾病高发的“头号元凶”，更是不少父母为之害怕担心的事情。父母为孩子投保了50万元，交费5年，两款产品赔付的方式大有区别： 1、福禄康瑞2018：少儿白血病属于100类重疾，赔保额，则50万元，合同终止，附加险医疗医无忧不可续保。 2、少儿平安福2019：确诊即赔，白血病既属于少儿特定重疾，也属于80类重疾，即赔付保额+额外赔保额，则100万元。主险终止，附加险健享或者长期意外险权益不中断，意味着宝贝拿到赔付金后，需要治疗白血病还可通过健享继续报销。 小结：福禄康瑞2018是不提供少儿特定疾病保障的，在赔付上来说，轻疾也好，重疾与少儿特定重疾也罢，少儿平安福2019是要强于福禄康瑞2018。 区别三：投保顾客定位不同 太平福禄康瑞2018：疾病保的全，虽然轻疾种类有一定的水份，但并不是最主要考虑的核心部分，从性价比上可以看出，每年交费比少儿平安福2018少支出了73%左右，这个非常关键，非常适合工薪阶层为孩子投保。 少儿平安福2019：最强势的部分在于险种组合，附加医疗险健享好，对于少儿多发的白血病可赔双赔保额，且主险结束后，附加险医疗险继续可报销，这是最大的优势，但前期投资非常多，非常适合需要为孩子保障全且家庭富裕的高端客户投保。 产品总结：太平人寿属于大品牌，在行业内的地位不低，虽然附加医疗险上的特色可圈可点，但是医疗险康悦不保证续保是“硬伤”。假设在医疗险上下足功夫，加上福禄康瑞2018，不论孩子或者成人投保都是优势，毕竟性价比在那里。 少儿平安福2019，优点在于组合投保强势，高发疾病额外赔保额，主险结束后，附加险医疗保障还能够继续，针对儿童疾病保障占据了上风，是福禄康瑞2018组合并不能相提并论的。 假设消费者资金预算有限，为宝贝投保福禄康瑞2018也不失为一个选择，虽然同质感强，但核心保障在，性价比好。条件优越的情况下，还是选择少儿平安福2019，终究买保险的结果是一旦出现，则是赔付越多越好。 【相关推荐】 深度分析：福禄康瑞2018 深度分析：少儿平安福2018终身寿险 阅读全文
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2025-01-22
基础知识三：买了多份保险，到底要怎么赔？ 近年来，随着居民保险意识增强，越来越多的人开始关注保险，手中买的保单也开始越来越多，有的人是多年前买了保险，如今又要加保；有的人是看中了一家公司重疾险，禁不住业务员甜言蜜语，又去另一家公司买了一份保险，一来二去，手中保单多了，人们不禁担心，保险是不是买重复了，真要出事，只赔其中一个，岂不是花了冤枉钱？ 本期话题分析重疾险、寿险、医疗险和意外险是如何赔付的。 一、可以累积赔付险种 1、重疾险 重疾险要求发生合同约定重大疾病，且符合疾病定义要求，才能赔付。 比如：在平安买了平安福保额100万，，在国寿买了一份国寿福保额 100万，在泰康买了一份健康百分百C+保额一百万，都按时交费。 发生重大疾病，如癌症，可以向三家公司申请，累计可以赔付300万。 注意：重疾除了常见25类，其他疾病种类和定义各家公司都不相同，如果发生特殊疾病，可能A公司可以赔，但是B公司不保这种疾病，就不一定能实现累计赔付，这种是特例。 2、寿险和意外伤害 常见的定期寿险和终身寿险，是以意外身故、疾病身故或全残作为给付条件。 意外伤害，可以赔伤残比例，对全残和意外身故也可以赔保额。 寿险和意外伤害，都可以累计赔付。 3、住院津贴 买了住院津贴，因意外或疾病住院，按照住院天数和规定补偿额度赔付，比如每天补贴100，住了多少天就补贴多少。 在不同公司都买了住院津贴，在一家公司申请了理赔以后，还可以去另外一家，累计赔付。 小结：所以像学平险、单位买的团体险等，其身价保障和重疾都可以累计赔付，跟个人自己买的商业保险不冲突。 二、哪些险种不可以累计赔付？ 答案是：住院医疗险和意外医疗险 医疗险实行的是补偿性质，社保和商业保险累计报销额度不超过住院费用。 住院花了1万，社保报了2000，不管你在多少家公司买了多少医疗险，累计赔付不会超过8000. 注意： 1、社保报完以后，像居民医疗和职工医保会有医保结算单，而新农合一般也会有报销凭证，上面都会非常清晰写明本次住院总费用、自费药、已报金额和未报金额。 2、消费者拿住院资料和报销凭证，再去A保险公司赔，保险公司报销以后，还有部分费用没有赔完。（像住院发票只有一份，无法复制，只能开分割单） 3、让A保险公司开具理赔分割单，消费者拿分割单再去B保险公司继续赔，以此类推。 总结：对于可以累计的险种，如重疾险和意外险，计人身风险保额，很多保险公司投保时会要求告知是否在其他公司购买过保险，一旦累计金额比较高，保险公司可能会要求体检，甚至进行财务调查，投保时需留意。 对于可以累计赔付的医疗险，大公司对正规分割单，都相互认可，但是很多小公司只认发票，不认分割单，消费者如果有医疗险需要报销，先一定要打电话咨询客服了解情况，或者先去小公司报完以后，再拿分割单去大公司继续理赔。 阅读全文
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2025-01-22
对比：太平成长无忧和少儿平安福2019 少儿平安福2019，保100类重疾，30类轻疾、15类少儿特定重疾，可以附加恶性肿瘤多次赔和长期意外保障，整体上保障全面，但是单个孩子投保有最低投保保额要求。 太平成长无忧，保100类重疾，20类轻疾、10类少儿特定重疾，成年后身故保障有一定特色，也有一定的保额要求。 区别一：产品投保限制不同 少儿平安福2019：在一线城市单个孩子投保保额要求40万以上，二线城市降低一定的要求，但也需要在30万保额以上，加上附加险，总交费七八千左右； 太平成长无忧：也有一定的保额要求，保额在10万以上。 区别二：投保年龄与交费期限不同 少儿平安福2019适合17周岁的少儿投保，最长可支持20年交费，太平成才无忧在25岁以下的人士都可以投保，可选择30年交费。 同样的保额基础下，太平成长无忧可近一部缓解父母的投保压力，“以小博大”的做法相对更好，保单的杠杆原理运用的更好： 区别三：疾病定义不同 （1）轻疾： 太平成长无忧在轻症赔付上实施的是单赔约定，而少儿平安福2018采取的多赔，赔3次，且轻疾赔付后，重疾增加保额。 多赔肯定是优于单赔的，加上少儿平安福2018重疾保额会长大的特性，太平成长无忧稍逊风骚。 （2）白血病定义分析： 重疾与少儿特定重疾，两款产品都各有所长，赔付方式差距并不大，但通过数据显示，国内每年几百万的白血病患者，50%以上聚集在2-7岁的儿童之间，因此，白血病成为了儿童疾病最高发的大病之一，两款少儿保险对于白血病都是赔付2倍保额，但细则定义却是大有不同： ① 少儿平安福2019对于白血病确诊即赔，确诊了就可赔付，不作任何附加要求，其条款是： ②太平成长无忧针对白血病是有较高门槛的，是需要在至少在“化学治疗”与“骨髓移植”至少作出了一项中治疗后，才可以赔付的，那么，赔付资金并不是马上到位，前期治疗还需父母垫付，不太人性化： 小结：太平成长无忧对于白血病赔付的门槛较高，且主险理赔后，附加医疗险也会就此中断，而少儿平安福2019对于此类疾病非常宽松，且主险合同结束后，附加医疗险并不会中断权益，可继续报销，是非常大的突出点。 区别四：身价保障不同 国人忌讳谈生死，但人去世后，赔多少留给家人很关键，尤为是一家之主，是责任和爱的体现。两款产品在未成年之前的赔付是相同的，都是退保费。 不过如果投保50万元，18岁之后略有区别，可稍微留意： （1）少儿平安福2019：赔保额，则50万元； （2）太平成长无忧：在保额与现金价值中取大，有可能身价保障大于50万元。 区别五：附加医疗险不同 太平成长无忧：附加医无忧医疗险，值得称道的地方有三处：其一，保额额度不低，最高有50万，其二，自费药可报销，其三，自带住院津贴。 但弊端也够“呛人”，也有二大不足： 1、不赔的部分多： 如职业病、宫外孕、食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病等，详见约定： 2、续保问题不明确： 并没有像其他医疗保险一样讲明续保审核，或者续保几年，存在次年不会续保的风险，其条款是： 更多关于这款医疗险的深度解说，可猛戳【医疗分析：太平人寿医无忧医疗险分析】查看。 少儿平安福2019：附加健享医疗，除了不报自费药以外，不存在报销额度、住院限制、续保条款问题，最长可续保5年，满满都是优势，↘↘更多条款分析轻点击【医疗对比：新华住院无忧和平安健享人生】，其合约关于续保部分的审核流程，明明白白： 区别六：顾客定位不同 1、太平成长无忧：可选择30年交费，每年投入成本不高，对于儿童高发疾病保障挺全，适合中低端家庭父母投保。 2、少儿平安福2019：针对少儿高发白血病定义极具人性化赔付，且轻疾赔付过后加保额，主险赔付结束后，住院医疗险能够继续，市场区分度很强，但因捆绑较多附加险，保费十分高，适用于高端家庭宝爸宝妈为孩子投保。 产品总结：在儿童大病出险后，“赔的更多”的原则下，两款产品比较，少儿平安福2019更有优势，毕竟它买的是一个组合险种，主险结束后，医疗险还可以继续报销，续保妥妥都在，在白血病赔付上更占长处。 不过，成长无忧主险中断后，附加医疗险由此结束，有些遗憾。高发的儿童白血病定义上门槛颇高，不过能选择30年交费，性价比上的确比少儿平安福2019要实在太多，且对于儿童高发的疾病承保设计也较为突出，适合中低端家庭为孩子投保。 阅读全文
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2025-01-22
对比：少儿国寿福至尊版和新华健康无忧C1少儿版 健康无忧C1少儿版产品，是新华人寿一款富有特色的重疾险计划，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔。 少儿国寿福至尊版计划，保80类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾，拥有轻疾豁免，少儿特定疾病额外赔，可以附加保至75岁的长期意外保障。 区别一：轻疾赔付不同 健康无忧C1少儿版属于轻疾多赔，无赔付金额限制。在次数上是优于少儿国寿福至尊版单次赔付的，不仅如此，少儿国寿福至尊版还存在10万元赔付限制，非常不利于高额投保，其条款是： 区别二：疾病赔付与定义不同 （1）疾病赔付方式： 健康无忧C1少儿版：重疾保85类，赔保额，青少年中疾保15类，双赔，特定疾病保6类，赔保额20%，在叠加赔付上非常有长处； 少儿国寿福至尊版：重疾保80类，赔保额，青少年中疾保15类，双赔，但并不覆盖特定疾病赔付责任。 从原则上来说，健康无忧C1少儿版保的更全，加量赔付特色更为突出。 （2）疾病定义： 众所周知，少儿白血病是我国儿童发病率中最高的大病，更是严重威胁小儿生命和健康的疾病之一。两款产品对于高发儿童白血病都实施的是双赔保额，看似都非常人性化，其实还是有较大的区别： 少儿国寿福至尊版：对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，要求少儿将干细胞抽出来以后再送回儿童体内，理赔门槛非常非常高，很难实现双倍赔，其白血病条款是： 健康无忧C1少儿版：对白血病只需检查确诊，而白血病既属于少儿特定重疾，也属于85类重疾，确诊就可以赔双倍，假设投保为50万元，检查得出结果后即赔100万，其条款是： 区别三：附加意外险和医疗险不同 健康无忧C1少儿版：不提供附加意外险组合，而长期医疗险虽可续保5年，但存在很大的漏洞，总额度假设只有2万元，5年之内的保额则2万，用处不大。 少儿国寿福至尊版：长期医疗险呵护长久虽然不保证续保，但百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，之后续保不需再次审核，众所周知国寿的实力毋庸置疑。整体来说，国寿的医疗险会更好。 不过这款计划还可以附加了长期意外之后，是一大亮点，使整个产品都与众不同，可保至75周岁，客运身故3倍，假设投保50万元，意味着成年之后，发生客运意外即可赔付3倍*50万+50万元主险身故=200万元赔偿金。 相对来说，国寿的附加意外险+医疗险承担风险能力更大、更强。 产品点评：少儿国寿福至尊版虽然青少年疾保15类翻倍赔，但对于白血病双赔的要求极高，不过附加的百万医疗险与长期意外险，让产品增色不少，有一定的竞争能力。 健康无忧C1少儿版延续了新华人寿加量赔付的长处，在两款产品差不多的交费情况下，对于白血病赔付定义宽松，不过附加医疗险的总额度并不高，有一定的健康缺口，父母为宝贝投保时需要注意。 阅读全文
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2025-01-22
深度分析：国寿福优享版重疾险 “品牌溢价”在每个行业都存在，消费者宁愿多花一些费用获取“名牌”商品，这里边是富有一定情感价值的，这就是树立品牌企业的魅力。 国寿福优享版，是中国人寿旗下的一款经典重疾险，针对老客户少交一年保费，不单单取消了轻疾赔付保额限制，且重疾保障由之前的80种升级到了100种，承保更广泛了。 附加意外险保的长、赔的多，这样的组合形式在保险行业内“凤毛麟角”，特色感十足，不过，保费实在比同类产品高出不少…… 国寿与平安保险素来是保险行业中“相爱相杀”的一对劲敌，平安福至尊版同样也是针对老用户也可减一年保费，产品形态和险种组合与国寿福优享版基本相同。 这对于向来素有“国寿品牌情结”的投保人士来说，与同类产品相比，到底值得不值得购买？本期产品看点： 1、国寿福优享版与平安福至尊版比较优缺点分析 2、国寿福优享版主要卖点分析 一、产品基本信息： 国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。与平安福至尊版极为相似，但实质两款产品大有不同， 整的来说，这款产品的短板与亮点都较为鲜明： 二、国寿福优享版的主要优势： 1、长期意外组合险亮点强 国寿福长期意外保至75岁，自驾双倍，公共交通三倍赔，但是可以按伤残比例赔付，比如断了手指头，构成十级伤残，可以赔保额10%，理赔门槛要低，非常适合既需要规避身体健康风险又兼顾出差的人群投保。 2、轻疾不种类凑数 是指疾病如果只赔了A类，就不会赔付B类，但是国寿福优享版完全不会这样，30类轻疾种类很实际，不会出现“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”二类疾病只赔一个的现象，比较优秀。 三、国寿福优享版与同类产品比较短板： （1）产品险种： 众所周知，国寿福优享版最出名的则是以意外险组合形式投保，但设置并不太人性化，假设主险投保了50万元之后，发生了恶性肿瘤之后，申请理赔，同样附加险的长期意外与医疗险结束，意味着50万元-50万元=0，价值为0。 而竞品平安福至尊版，假设主险为51万元，发生癌症，赔偿过后，不会出现主险与附加险1:1状态，也就是说，虽然主险结束了，但长期意外险组合与附加医疗险同样有效，毕竟发生大病，能否报多少非常关键。 在这点上，国寿福优享版与同类产品对比，相差有一定距离。 （2）轻疾赔付次数、豁免与定义： 轻疾赔付次数：覆盖轻症的重疾险，从来不是论轻疾赔付多少来决定的产品是否良好的标准，但多赔总好过单赔，国寿福优享版轻疾只赔1次，的的确确性价比实在不高。 轻疾豁免保费：虽然这款产品覆盖了轻症豁免的权益，拥有被保障人患30类轻疾即可豁免保费的责任，但对轻疾豁免范围，其条款并未明确写明，重疾和长期意外是否也能豁免保费，是未知的，并未写进合同中，竞品平安福至尊版对于轻疾、重疾、意外都能豁免保费。 轻疾定义： 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。 国寿福优享版没有慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），且在高发疾病定义上比同类型产品理赔门槛高一点点： （3）附加住院医疗险不够给力： 作为重疾险的黄金搭档，国寿的百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，次年续保并不需再次审核，但百万医疗险有1万元免赔额，意味着消费者并不能做到有效的“无缝连接”。 毕竟呵护长久住院医疗不保证续保，最怕发生慢性病，有可能第二年就直接拒保，即不能达到重疾险的理赔条件，又还够不到百万医疗险的理赔门槛，十分尴尬。因此用户健康保障存在一定的漏洞。 产品总结：在保险行业产品进行迭代的今日，平心而论，国寿福优享版虽然减少了一年保费，但核心承保内容与价格并不成正比，与竞品平安福至尊版2018相比，如附加医疗险、轻疾赔付豁免都不“优”。 但因可选择意外组合投保后，保的长，赔的多等特性，让产品因独特还是具备一定的竞争能力，但并不适合预算不多的家庭投保。 这款产品的主要定位取决于有着“品牌溢价”，适合长期出差又想兼顾健康的中高端家庭主力军。后期若需配置其产品，还是需要好好考虑附加医疗险，保证用户的全面健康。 阅读全文
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2025-01-22
深度分析：国寿福至尊版重疾险 “成己为人，成人达己”是国寿的服务理念，真诚服务才能换来丰厚回报，而好的服务自然包括提供一款良心产品。 国寿福至尊版作为国寿品牌产品，拥有全面的轻重疾保障，加上高额长期意外险可选，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面，但是不少人说这种长期意外太贵不划算，事实真的是这样么？买国寿福又有哪些值得注意的细节呢？ 本期产品分析： 1、分析险种疾病种类、意外赔付和如E康悦三大比较优势 2、分析轻疾赔付、附加长久呵护医疗险、险种组合关键细节 3、长期意外险和一年期短期意外险区别 先看下产品基本信息： 通过引入平安福2018作为参考对象，看看国寿福至尊版有哪些比较优势，又有哪些值得注意的细节，具体如下： 一、国寿福至尊版比较优势： 1、轻疾保障全面 对于日常常见的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等等，都涵盖在内，也有轻疾豁免，在轻疾疾病定义上并没有明显缺陷。 2、意外保障保的长赔的高理赔门槛低 这款长期意外特点在于： A、保额可高可低，甚至不买，可以买到极高保额，也可以买的很低，适应不同人群需要。 B、保障时间长，最长保至75岁。 C、赔的高，且理赔门槛低。自驾双倍赔，公共交通赔三倍，最重要的是可以按伤残比例赔，门槛低，比如断了几根手指头，构成十级伤残，就可以赔保额10%，如果是公共交通造成的伤残，可以赔3倍。 3、如E康悦百万医疗险比较优秀 国寿的这款百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，且保障范围全面，最重要的是国寿综合实力很强，应对风险能力远比小公司要强，其医疗险停售风险相对来说比较小，整体上比较可靠。 二、国寿福至尊版关键细节 1、轻疾赔付不超过10万 这款产品轻疾赔付不超过10万，赔付比例为保额20%，意味着如果消费者投保保额超过50万，轻疾赔付限制就明显对消费者不利。 比如客户保额100万，按照正常赔付，应该是赔20万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利。其条款是： 2、附加长久呵护医疗险不保证续保 附加医疗险无免赔，日常用的最多，小病小痛理赔，一般第二年还能续保，最担心的是发生慢性病，如癌症等，第一年赔了，第二年很可能不再续保或把上一年疾病做除外责任，其续保条款是每年要审核，其规定是： 3、高发轻疾保的不足 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。 国寿福至尊版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 4、险种组合问题 首先其轻疾豁免不包括长期意外、重疾赔付后合同终止、重疾赔付直接会导致长期意外终止，可以说直接影响了消费者的保单权益。 恰恰是在这三个细节上，平安福要有优势。 三、长期意外险和一年期意外险区别 像国寿福长期意外保30万，交20年，保至75岁，交费金额上千，但是一年期意外险，交一年保一年，买30万保额，只有一两百块钱，很多人第一感觉长期意外有多坑。 实际上区别在于： 1、赔付门槛和保额不同 像平安福国寿福长期意外保额，可以买到1000万，甚至上亿保额，对于大客户来说，一年期意外险很难买到如此高保额。在理赔上，很多一年期意外险，只能全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。 2、续保问题 长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行，发生慢性病或事故等情况下，任何保险公司考虑道德风险，不会再卖给消费者，意味着保障可能中断。 举个很简单例子，假如一个人得了艾滋病，存活时间已经不长，这时候跑来买一年期意外险，保险公司就要担心买了意外险，会不会投保以后去自杀制造意外事故，骗取理赔款，意外险投保也需要健康告知，绝不是想买就买。 一年期意外险是很便宜，但是想每年都能顺利续保或买别的意外险，那是一厢情愿。 产品总结：国寿福至尊版轻重疾保障全面，还有长期意外保障，对于经常开车的一家支柱来说，是种不错的选择，只是留意下轻疾赔付限制，附加医疗险等细节。 阅读全文
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2025-01-22
基础知识四：重疾险购买注意事项 重疾险，也叫做收入损失险，当被保人发生重疾不能正常上班，收入减少，重疾险确诊即赔，可以弥补收入损失，保障治疗期间家庭开支，本期围绕重疾险投保有关话题，分享注意事项。 本期话题主要分析： 1、如何计算重疾保额？ 2、如何判断适合买哪种重疾险产品？ 3、分享两款常见的重疾险组合 一、如何计算重疾保额（一般家庭年收入20万以下） 1、按照年收入计算 重疾保额一般是年收入5倍，如收入是10万，意味着重疾保额买50万比较靠谱，发生重疾，足以保证5年开支。 2、按照交费能力计算 一般保费支出占家庭收入的5%-15%。如年收入10万，意味着年交保费5000-15000之间属于比较合理区间。 二、如何判断适合买哪种重疾险产品 首先：盘算一下交费能力，保费都是从收入里面挤出来的，根据上面算法，刨除必要开支，计算一下真实的最大交费能力。 其次：根据交费能力去选择险种，直接跟身边保险代理人说，如：每年最高交5000元，由代理人推荐合适的几种险种，多找几个代理人，多几种方案可选。 最后：根据个人需要最终选择最优方案。比如： 比如：经常出行或开车，必须考虑重疾险中是否含有高额意外保障，或单独投保意外险带来的交费压力； 比如：最近几年孩子上学资金紧张，必须要考虑资金是否灵活，可能考虑万能险、性价比高的重疾险 比如：最近几年每月还房贷，那必须考虑身价保障，可能身价要买高一点，甚至搭配定期寿险，万一走了，理赔款可以提前还房贷，留爱不留债。等等 三、分享常见的几种重疾险组合计划书 1、单个线下产品投保 当个产品投保，一张保单解决问题，干净利落，不用那么麻烦，最重要的是这种组合是从其他地方买不到的。 常见组合是：主险（重疾）+附加住院医疗险+百万医疗险 比如下面的平安福，长期意外不仅保的长，而且保的很高，你可以买30万保额，也可以买3000万，交费能力强买3亿保额也行，轻疾可以豁免主险、重疾和长期意外保费，轻疾赔付增保额，具有很强的排他性。 2、线下产品+消费险组合（适合交费能力不强客户） 第一步：投保当前知名产品如健康百分百C+、华夏常青树等，保额不要买很高，但是一定要把附加医疗险和百万医疗险买齐，这种附加险只有大公司条款最好，日常不单独卖，小公司没有。 主要目的：买到附加医疗险，重疾保额不必很高。 第二步：投保消费型重疾险，在人生高风险阶段，用最低价格大幅提高重疾保额，交20年，保30年。 主要目的：通过消费型重疾险，用较低保费，大幅提高重疾保额。 总结经验：投保重疾险高度重视医疗险，根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数远比身故和重疾理赔数量高得多。 如果交费能力比较强，不建议拆分，消费险只是权宜之计，一来保障期限短，二来是消费险，平平安安到期不退钱，到期后可能因为过往病史，无法买其他险种，面临保障中断问题。 阅读全文
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