多倍重疾：德华安顾人寿安享人生多倍保

多倍重疾是近年来各大保险公司的新宠，随着医学进步，重疾生存率提高，多次赔付比单次赔付，从长远来说似乎更有优势，至少道理如此。

德华安顾是一家中外合资保险公司，旗下的多倍重疾险安享人生多倍保，具有重疾分组多次赔，轻疾不分组，癌症单独多次赔，特定重疾额外赔，纸面数据可谓青出于蓝而胜于蓝。

本期产品分析，既介绍其比较优势，也谈谈这款产品在交费价格、疾病定义和赔付限制上不足和注意事项。

先看下产品基本信息：

这款产品与新华的多倍保极为相似，都有多次赔付和加量赔付，具有非常明显的参考价值，通过参考，看看安享人生的比较优势和不足。具体如下：

一、产品比较优势：

1、轻重疾分组合理，贴合国情

重疾分组上：

癌症是中国第一大高发重疾，这是公认的事实，像甲状腺癌症等癌症，虽然高发，但是是五年生存率非常高，所以后续发生其他癌症或其他重疾可能性比较高，像安享人生和新华多倍保，把癌症单独分组赔多次，非常人性化。

轻疾保障上：

安享人生轻疾能够赔保额30%，轻疾不分组额外赔，比新华的分组和赔付更好。新华轻疾分组提高了门槛，且轻疾赔付后会影响重疾赔付。在豁免上，安享轻疾赔付就能豁免保费，但是新华的就不可以。

2、增加中度重疾，实际提高了部分轻疾赔付比例

安享人生把过去放在轻疾中部分疾病赔保额30%，单独划作中度重疾赔60%，实际上提高了赔付比例，又过去的赔30%，提高到了60%。简单说，疾病甲要是放在轻疾只能赔30%，现在划到中疾赔60%，实际提高疾病甲的赔付比例。

3、加量赔付带来更多保障

加量一：特定疾病额外赔保额50%，包括白血病、脑癌、器官移植、心肌梗塞等。

加量二：关爱金，就是重疾赔付一年后身故，可以赔保额20%，每年递增，最高达到基本保额，提高 了额外的身价保障。

二、产品值得注意的点：

1、轻疾疾病种类有水分

有很多轻疾只能赔其中一个，直接限制了多次赔付可能，具体来看如：

2、大龄投保保费倒挂

保费倒挂指的是累计交费大于保额，比如总共交了35万保费，结果只赔30万，这款产品虽然身故赔的是保额和现金价值取大者，其条款是：

但是真正可以实现不倒挂的赔付方式是：身故、保费和保额三者取大者，才不会亏。比如现金价值17万，保额30万，累计交了保费35万，此时发生重疾赔最大者，赔35万，不管怎样，反正不会亏。安享人生的赔付方式少了一个保费，大龄投保仍然可能会亏。

看看不同年龄交费价格：

3、附加医疗险有额度限制

德华安顾的附加住院医疗险保证续保三年，但是总额是基本保额的3倍，一旦用完，合同就会终止，建议把日常用的最多的附加医疗险额度买高一点。

4、疾病赔付间隔时间长

不同癌症之间赔付要间隔5年，其他重疾多次赔要间隔1年，轻疾不同赔付之间要间隔90天，重疾间隔时间比较长，像国寿康宁至尊癌症间隔是3年，其他重疾多次赔，往往是间隔180天，轻疾赔付不设时间间隔，安享人生在疾病时间间隔要求比较高。

三、德华安顾人寿公司介绍和网点：

德华安顾人寿保险有限公司是一家中外合资企业，外方是德国安顾集团股份公司、德国安顾人寿保险公司，中方是国有控股山东省国有资产投资公司，成立于2013年，总部在山东济南。不过机构网点在在山东、江苏、河北三省等城市和区县。

如果其他地域的消费者办理保单保全、理赔等，在时效上的快速性有待商榷。

产品总结：这些细节消费者心里有数就可以，日常留心，并不算重大缺陷，整体上安享人生还是非常不过，真正考验客户的是交费价格，长期交费虽然交费压力小，但是交的多，短期交费压力大，价格是真正的制约因素。