深度分析：国寿福优享版重疾险

 “品牌溢价”在每个行业都存在，消费者宁愿多花一些费用获取“名牌”商品，这里边是富有一定情感价值的，这就是树立品牌企业的魅力。

国寿福优享版，是中国人寿旗下的一款经典重疾险，针对老客户少交一年保费，不单单取消了轻疾赔付保额限制，且重疾保障由之前的80种升级到了100种，承保更广泛了。

附加意外险保的长、赔的多，这样的组合形式在保险行业内“凤毛麟角”，特色感十足，不过，保费实在比同类产品高出不少……

国寿与平安保险素来是保险行业中“相爱相杀”的一对劲敌，平安福至尊版同样也是针对老用户也可减一年保费，产品形态和险种组合与国寿福优享版基本相同。

这对于向来素有“国寿品牌情结”的投保人士来说，与同类产品相比，到底值得不值得购买？本期产品看点：

1、国寿福优享版与平安福至尊版比较优缺点分析

2、国寿福优享版主要卖点分析

一、产品基本信息：

国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。与平安福至尊版极为相似，但实质两款产品大有不同， 整的来说，这款产品的短板与亮点都较为鲜明：

二、国寿福优享版的主要优势：

1、长期意外组合险亮点强

国寿福长期意外保至75岁，自驾双倍，公共交通三倍赔，但是可以按伤残比例赔付，比如断了手指头，构成十级伤残，可以赔保额10%，理赔门槛要低，非常适合既需要规避身体健康风险又兼顾出差的人群投保。

2、轻疾不种类凑数

是指疾病如果只赔了A类，就不会赔付B类，但是国寿福优享版完全不会这样，30类轻疾种类很实际，不会出现“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”二类疾病只赔一个的现象，比较优秀。

三、国寿福优享版与同类产品比较短板：

（1）产品险种：

众所周知，国寿福优享版最出名的则是以意外险组合形式投保，但设置并不太人性化，假设主险投保了50万元之后，发生了恶性肿瘤之后，申请理赔，同样附加险的长期意外与医疗险结束，意味着50万元-50万元=0，价值为0。

而竞品平安福至尊版，假设主险为51万元，发生癌症，赔偿过后，不会出现主险与附加险1:1状态，也就是说，虽然主险结束了，但长期意外险组合与附加医疗险同样有效，毕竟发生大病，能否报多少非常关键。

在这点上，国寿福优享版与同类产品对比，相差有一定距离。

（2）轻疾赔付次数、豁免与定义：

轻疾赔付次数：覆盖轻症的重疾险，从来不是论轻疾赔付多少来决定的产品是否良好的标准，但多赔总好过单赔，国寿福优享版轻疾只赔1次，的的确确性价比实在不高。

轻疾豁免保费：虽然这款产品覆盖了轻症豁免的权益，拥有被保障人患30类轻疾即可豁免保费的责任，但对轻疾豁免范围，其条款并未明确写明，重疾和长期意外是否也能豁免保费，是未知的，并未写进合同中，竞品平安福至尊版对于轻疾、重疾、意外都能豁免保费。

轻疾定义：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

国寿福优享版没有慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），且在高发疾病定义上比同类型产品理赔门槛高一点点：

（3）附加住院医疗险不够给力：

作为重疾险的黄金搭档，国寿的百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，次年续保并不需再次审核，但百万医疗险有1万元免赔额，意味着消费者并不能做到有效的“无缝连接”。

毕竟呵护长久住院医疗不保证续保，最怕发生慢性病，有可能第二年就直接拒保，即不能达到重疾险的理赔条件，又还够不到百万医疗险的理赔门槛，十分尴尬。因此用户健康保障存在一定的漏洞。

产品总结：在保险行业产品进行迭代的今日，平心而论，国寿福优享版虽然减少了一年保费，但核心承保内容与价格并不成正比，与竞品平安福至尊版2018相比，如附加医疗险、轻疾赔付豁免都不“优”。

但因可选择意外组合投保后，保的长，赔的多等特性，让产品因独特还是具备一定的竞争能力，但并不适合预算不多的家庭投保。

这款产品的主要定位取决于有着“品牌溢价”，适合长期出差又想兼顾健康的中高端家庭主力军。后期若需配置其产品，还是需要好好考虑附加医疗险，保证用户的全面健康。