医疗分析：华夏医保通普惠版

华夏医保通普惠版作为新款百万医疗险，可以报自费药，主要应付大病，只有投保主险才能购买，不单独卖，跟华夏附加住院费用医疗相互补充，大病或小病都能赔。

医保通普惠版，有后发优势，集各家医疗险所长，续保条款无二次审核，保障范围全面，产品创新上有：重疾免赔，无理赔降低免赔额，还可以报销外购靶向药。

本期产品分析，既谈优点，也谈这款产品在免责范围和续保上值得注意的细节。

先看下产品基本信息：

选择的参考对象是平安E生保和国寿如E康悦，通过对比，看看华夏医保通的比较优势和不足，具体如下：

这款产品优势在于：

1、续保无二次审核

投保以后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，这一点和平安E生保续保一模一样，比较人性化，其条款是：

备注：不过要注意停售风险，一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

2、保障范围全面

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

3、免赔额设置比较人性化

首先，合同约定的100类重疾无免赔，减轻了保险责任

其次，没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，其条款是：

这款产品不足在于：

1、腰椎间盘突出不赔

每家公司百万医疗险在免赔上都有一些小瑕疵，而其他公司产品是可以赔的，就如腰椎间盘突出，其条款是：

2、停售不再续保

停售不再续保，各家公司都有，但是决定是否停售的要素是公司实力，华夏产品并不差，但是公司实力上，跟平安和国寿还有巨大的差距。比如2017年，平安重疾、医疗等累计赔了211亿，还是盈利300多亿，华夏累计赔了15亿，盈利40亿，这是什么意思？

假如哪一年，百万医疗险都赔了几十亿，对于平安来说，医疗险赔几十亿，并不是了不得的大事，但是对于华夏来说，光医疗险赔几十亿，那就是晴天霹雳，可能出行亏损，就很有可能停售产品。

产品总结：华夏医保通普惠版在各项条款上已经比较完美，主要就是公司实力上跟大公司还有差距，停售风险相对要高一点。