深度分析：国寿福至尊版重疾险

“成己为人，成人达己”是国寿的服务理念，真诚服务才能换来丰厚回报，而好的服务自然包括提供一款良心产品。

国寿福至尊版作为国寿品牌产品，拥有全面的轻重疾保障，加上高额长期意外险可选，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面，但是不少人说这种长期意外太贵不划算，事实真的是这样么？买国寿福又有哪些值得注意的细节呢？

本期产品分析：

1、分析险种疾病种类、意外赔付和如E康悦三大比较优势

2、分析轻疾赔付、附加长久呵护医疗险、险种组合关键细节

3、长期意外险和一年期短期意外险区别

先看下产品基本信息：

通过引入平安福2018作为参考对象，看看国寿福至尊版有哪些比较优势，又有哪些值得注意的细节，具体如下：

一、国寿福至尊版比较优势：

1、轻疾保障全面

对于日常常见的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等等，都涵盖在内，也有轻疾豁免，在轻疾疾病定义上并没有明显缺陷。

2、意外保障保的长赔的高理赔门槛低

这款长期意外特点在于：

A、保额可高可低，甚至不买，可以买到极高保额，也可以买的很低，适应不同人群需要。

B、保障时间长，最长保至75岁。

C、赔的高，且理赔门槛低。自驾双倍赔，公共交通赔三倍，最重要的是可以按伤残比例赔，门槛低，比如断了几根手指头，构成十级伤残，就可以赔保额10%，如果是公共交通造成的伤残，可以赔3倍。

3、如E康悦百万医疗险比较优秀

国寿的这款百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，且保障范围全面，最重要的是国寿综合实力很强，应对风险能力远比小公司要强，其医疗险停售风险相对来说比较小，整体上比较可靠。

二、国寿福至尊版关键细节

1、轻疾赔付不超过10万

这款产品轻疾赔付不超过10万，赔付比例为保额20%，意味着如果消费者投保保额超过50万，轻疾赔付限制就明显对消费者不利。

比如客户保额100万，按照正常赔付，应该是赔20万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利。其条款是：

2、附加长久呵护医疗险不保证续保

附加医疗险无免赔，日常用的最多，小病小痛理赔，一般第二年还能续保，最担心的是发生慢性病，如癌症等，第一年赔了，第二年很可能不再续保或把上一年疾病做除外责任，其续保条款是每年要审核，其规定是：

3、高发轻疾保的不足

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

国寿福至尊版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

4、险种组合问题

首先其轻疾豁免不包括长期意外、重疾赔付后合同终止、重疾赔付直接会导致长期意外终止，可以说直接影响了消费者的保单权益。

恰恰是在这三个细节上，平安福要有优势。

三、长期意外险和一年期意外险区别

像国寿福长期意外保30万，交20年，保至75岁，交费金额上千，但是一年期意外险，交一年保一年，买30万保额，只有一两百块钱，很多人第一感觉长期意外有多坑。

实际上区别在于：

1、赔付门槛和保额不同

像平安福国寿福长期意外保额，可以买到1000万，甚至上亿保额，对于大客户来说，一年期意外险很难买到如此高保额。在理赔上，很多一年期意外险，只能全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。

2、续保问题

长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行，发生慢性病或事故等情况下，任何保险公司考虑道德风险，不会再卖给消费者，意味着保障可能中断。

举个很简单例子，假如一个人得了艾滋病，存活时间已经不长，这时候跑来买一年期意外险，保险公司就要担心买了意外险，会不会投保以后去自杀制造意外事故，骗取理赔款，意外险投保也需要健康告知，绝不是想买就买。

一年期意外险是很便宜，但是想每年都能顺利续保或买别的意外险，那是一厢情愿。

产品总结：国寿福至尊版轻重疾保障全面，还有长期意外保障，对于经常开车的一家支柱来说，是种不错的选择，只是留意下轻疾赔付限制，附加医疗险等细节。