第259页 - 保险笔记

对比：华夏常春藤爱加倍和泰康乐惠健康2020

华夏常春藤爱加倍是旗下一款多赔型重疾险，在老版的基础上，保留了癌症单独分组的特点，并且60周岁前可以在赔付保额之外再叠加赔付累计保费。医疗险组合优势比较突出，还能添加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，保障十分全面。只是和其他产品一样，含有轻疾隐形分组的通病。泰康乐惠健康2020仅限购买了贴心保的人群，专门针对老客户群体。除了传统的轻重疾保障，特色保障上有10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，主要指的是14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付。在一定程度上提高了疾病保障力度。本期主要分析： 1、两款产品在承保内容上的不同 2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况一、产品基本信息了解区别一：保障内容差别乐惠健康2020： 01、重疾是120种单次赔付，60种轻症赔5次保额的30%。轻症的赔付次数多，且赔付比例基本上与主流保持一致，可以赔到30%。 02、另外增加了特疾额外赔100%保额，如重大器官移植术或造血干细胞移植术、语言能力丧失严重脑损伤等。针对易高发的癌症，有特定肿瘤切除保险金，也就是有14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付。常春藤爱加倍：是分组多赔型重疾险，100种疾病分6组赔6次，高发的癌症单独列为一组，另外在赔付基本保额之外，保单前10年，60周岁之前可以额外赔付累计保费。另外可选附加（1）癌症二次赔付：首次癌症赔付保费，第2-3次赔付100%保额，间隔期3年，包括癌症的新发、复发、持续和转移。（2）长期护理保险金：患特定疾病或意外伤残，每月给付1/120保额，限给付10年或被保险人身故。增加了20种中症赔2次50%保额，疾病保障衔接度更好，轻症赔付额度也能追随主流，35种赔3次保额30%、35%、40%，保障力度大。区别二：疾病定义差别保险行业协会对重疾定义有统一的规定，对于轻症上并没有统一，每家保险公司的定义会有所不同，在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：在疾病的定义上，乐惠健康2020【轻微脑中风后遗症】定义宽松，【慢性肾功能衰竭】获赔也比较容易。其他几项疾病定义都还可以不过需留意，华夏常春藤爱加倍轻症实际赔付有少量的多项疾病赔一项隐形分组，而乐惠健康2020没有这样的情况，具体见病种：区别三：组合医疗险不同无免赔医疗险：华夏常春藤爱加倍可附加住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：百万医疗险：百万医疗险医保通旗舰版增强版医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔，投保之后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，续保上非常宽松且人性化，详见条款为：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：区别四：费率对比不同年龄的交费价格如下：区别五：产品定位和适用人群分析乐惠健康2020：是泰康针对老客户的一款产品，传统的轻重疾保障，对于特定疾病和特定肿瘤切除保险金有额外赔付，从一定程度上增加了保障的实用性。只是前提需要购买了泰康的相关产品。常春藤爱加倍：作为大病分组多赔产品，疾病分组合理，另外赔付方式保证保费不倒挂，对于大龄人士投保比较有利，保单前10年60岁前再赔保费的做法，增添了亮点。如果预算充足，还能附加癌症二次赔和长期护理金保障，适合大龄人士投保。产品点评：在产品形态上，华夏常春藤爱加倍和乐惠健康2020有明显的区别，常春藤是重疾多赔，疾病分组合理，搭配医疗险健康保障完整，交费价格有性价比。乐惠健康2020作为针对老客户的产品，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好，比较有卖点，但是交费偏贵，适合中高端群体。阅读全文

2024-10-13

2024-10-13

2020年惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。而有着1亿人口大省的河南人民，眼睁睁看着惠民保险在全国其他地区陆续铺开，望眼欲穿。如今“河南豫健保”终于来了，最低69元可保300万，不限年龄职业，只要有河南医保（许昌、洛阳除外，可投保城市专属惠民医疗）就能买。最大亮点是可以报销医保目录外医疗费用，且医保目录内报销额度高达90%，是首款达到90%额度的惠民医疗险，保障力度大、范围广，另外还有100万的恶性肿瘤院外特定药品费用。不过免赔额比较高…… 那么，这款产品怎么样？值得投保吗？本期主要分析： 1、河南豫健保投保基本信息 2、河南豫健保需重点关注事项 3、河南豫健保相对优势和不足 4、百万医疗险和河南豫健保优先投哪个？ 01 产品基本信息了解 1、这些既往症不赔这款产品没有健康告知要求，意味着不管是否患病，都可以正常投保，但是投保前已经确诊4类疾病及其并发症是不赔付的，这4类疾病主要包括以下：（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；（2）肝肾疾病：肝衰竭、肝硬化、慢性肾功能衰竭；（3）心脑血管疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜下腔出血）；（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭。 2、既往患癌症，特药不赔投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）或已经存在此类疾病的明显症状，导致的恶性肿瘤院外特定药品费用，不承担赔付责任。 02 和同类产品相比主要优势分析惠民医疗保险很类似，但是在承保细节方面又有着不同，我们来具体看下这款产品和同类惠民医疗相比，具有的优势： 1、可报销医保目录外费用这款产品能报销医保目录外医疗费用，按照50%比例赔付。目前惠民医疗险中，能报销医保目录外医疗费用的险种不多，大部分的只能报销医保目录内的医疗费用。 2、报销比例高河南豫健保是社保目录内报销比例90%，这款的报销比例极高，目前为止惠民医疗险中最高的报销比例，大部分的是报销75%或80%。 3、恶性肿瘤特药0免赔河南豫健保包含100万恶性肿瘤特定药品费用保障，0免赔额，赔付门槛比较低，设置人性化。 03 值得注意的细节部分 1、医保内外各2万免赔这款产品的住院医疗保障能报销医保目录内、外的医疗费用。各自有100万的额度，但是免赔额也是各自2万，意味着累计免赔额有4万，如果住院花费不到个八九万，是难以达到理赔标准的。 2、既往症病种较多这款产品投保前患4类疾病后续发生费用不赔，虽然看着只有4类，但展开来看，疾病种类比较多，包含有14种疾病，对这部分人群来说比较不利。 3、交费价格区分年龄一般的惠民医疗险保费不区分年龄，所有年龄段一视同仁。但是河南豫健保这款产品50周岁以上是169元一年，而50周岁以下是69元一年，对于老年群体来说，交费较贵。但是比商业医疗保险还是便宜很多，另外从大数据上来讲，老年人就医的概率远远大于中青年，用到豫健保的概率也更大，这么看来，贵也有它的合理之处。 04 百万医疗险和河南豫健保先投哪个？豫健保最高能报销90%，但还有10%的缺口，另外有4万免赔额，免赔额也比较高。身体健康的朋友建议优先选择百万医疗，100%报销，保障范围更广，还有垫付等增值服务。要是买不了百万医疗，或者只有医保，河南豫健保也可以作为有力补充，主要适合以下两类人群： 1、年龄过大：豫健保不限年龄，即便100岁的老人也能买，而大多数医疗险要求60岁以下才能买。 2、身体欠佳：河南豫健保不用健康告知，生病了也能买。如果买不了百万医疗或买了被除外承保，比如乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以重点考虑这款。另外这款高血压、糖尿病等慢性病不在责任免除的范围内，意味着就算既往患这类疾病，后续出险照样能赔。阅读全文

2024-10-13

对比：太保安享百万和太保安联医享无忧

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

商业百万医疗险通常是1年期，因此续保是医疗险的关键，续保的稳定性对于被保人来说还是比较重要的，毕竟谁都不希望下年度续保会因为身体健康或理赔等情况而无法购买。太保现在已经推出了长期医疗险，可以保证续保15年安享百万，相当于在15年内不用担心续保的问题，即使患病或理赔都不会影响续保，保障方面除了一般医疗和重疾医疗，此外还提供特疾医疗，一年有200万。太保安联作为太保集团旗下的健康险公司，推出的医享无忧也是一款保证续保6年的产品，且带有重疾豁免保证续保期内的剩余保费，质子重离子可以报到400万，并有住院垫付、绿通等等常见实用的增值服务。那么，这两款产品在续保、保障内容、投保年龄以及增值服务上的不同点。本期主要分析： 1、两款产品具体保什么内容？ 2、两款产品在投保年龄、等待期、续保、保障等核心内容不同 3、两款产品的不同年龄的交费对比一、两款产品具体保什么内容两款产品的相同之处 1、覆盖的医疗保障全医疗费的报销项目包含的还是很全的，包含了住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊费用以及门诊手术费。 2、免责范围上有一定相同责任免除无统一规定，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况，安享百万和医享无忧这两款医疗险是都不保职业病。 3、增值服务上类似这两款产品的增值服务上还是比较实用，都有包含住院垫付、重疾绿通等，一切从被保人实际情况来考虑。区别一：投保年龄不同安享百万医疗险的最高投保年龄是到65岁，医享无忧最高投保年龄是60岁，安享百万医疗对于60-65岁的年龄比较友好。区别二：等待期不同对于医疗险来说，等待期越短对于被保人来说越有利，安享百万医疗险等待期有90天，然后医享无忧只有30天，相较于安享百万医疗险来说是相对比较好的。区别三：保障内容的不同安享百万医疗险除了一般医疗和重疾医疗外，有轻症医疗200万，另外若没有发生理赔，可以享受理赔优惠，相当于不发生理赔，每年保额可以递增20万。另外针对重症，还有重症监护ICU津贴、ECMO津贴以及质子重离子可以责任内100%赔付。医享无忧与之差别在于有提供重疾豁免，在保证续保期间确诊重疾，可以免交后续保费。区别四：续保条件不同安享百万医疗险是一款长期医疗险，它可以保证续保15年，相当于在这15年中间不要担心续保的问题，比一年期的产品续保会更加的稳定。具体条款如下：医享无忧是保证续保6年，虽然保证续保相对于安享无忧要短，在市场上来说，续保性也算的是还行，相比较无法保证续保的产品，往往停售也不能续了，起码保证续保期间不用担心产品停售的问题。条款如下：区别五：免赔额有不同安享百万的免赔额是一般医疗有1万，重疾0免赔；医享无忧一般医疗的免赔额有1万或1.5万可选。区别六：保费不同安享百万医疗险是一款保证续保15年，保费费率是可以调整的，医享无忧是保证续保6年，与之有不同。具体对比如下：明显可以看到安享百万目前的费率要比医享无忧更加的便宜划算。明显对于高龄人士投保，医享无忧的表现并不友好。产品点评：安享百万作为太保推出的一款长期医疗险，续保稳定性是一年期医疗险不可比的，只是费率上会随时调整。医享无忧保证续保6年，自带的重疾豁免以及实用性比较好的增值服务，对于大病患者来说多了一份友好。阅读全文

2024-10-13

对比：平安人寿大福星20和太平人寿福禄双甲

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

太平、平安都是保险行业的老7家，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，相对于很多刚成立的互联网保险公司，这种广布线下网点的传统型保险公司，给人的感觉更可靠。平安人寿“低配版”的大福星20，在保障责任上尽可能的精简，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。太平人寿最新款的重疾-福禄双甲，从名字就能看出来，这是一款双倍赔付型重疾险，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾直接赔2倍保额，同样能组合无免赔和百万医疗险，不过留意交费价格。本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品定位和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：组合医疗险不同无免赔医疗险：大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。区别二：保障内容的差别在重疾保障上，大福星20是直接确诊重疾赔保额。另外可选附加-暖心保，这是一款癌症多赔险种，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。不过很多癌症多赔都是只间隔3年，5年相对来说有点长了。两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。福禄双甲确诊重疾直接赔2倍保额，这种赔付条款的优势在于，多赔没有间隔期门槛。目前市面上有不少多赔型重疾险，这类重疾是针对两种不同类型的大病赔，两种疾病确诊之间需间隔至少180天。而福禄双甲就没有这样的问题，不过在特色保障内容上，没有创新点。区别三：疾病定义不同轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下：可以看到，平安福20有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的要积极治疗以后赔，比如福禄双甲就是积极治疗以后赔，相对来说，获赔门槛高很多。另外在其他几项高发轻症的定义上，大福星20也倾向宽松，只是缺少了高发的【慢性肾功能衰竭】。不过需要留意的是，两款产品轻症实际赔付都有多项赔一项的隐形分组，见病种：区别四：费率区别具体看下不同年龄的交费价格对比：福禄双甲作为双倍赔重疾，交费相当于是大福星20的2倍，如此看来，两款产品的费率相差不大。区别五：产品定位和适用人群分析大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。产品点评：两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势；如果看重保障力度，福禄双甲的赔付条款比较好。但是两款产品的交费相比线上都贵不少，如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。阅读全文

2024-10-13

分析：张家口惠民保医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

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当前医疗成为国民最关心的问题，“病不起”是很多家庭的现状，一家一人生病，全家卖房卖车治疗。 2020年，全国各地都在推行惠民性质的惠民医疗险，惠民医疗险是政府和商业保险公司合作的险种，政府指导，商业保险公司承保。限当地参加基本医保群体投保，不限年龄、职业和健康状况，一年不到一百元的保费，有几百万的保额，真正的做到了低保费高保额的高杠杆。截止目前为止，全国已有多个省市推出了普惠性质的医疗险。河北张家口近期也迎来了首款地方性补充医疗险--张家口惠民保，最高保300万，在同类产品中医疗额度颇高。但是保费以50岁为分界线，50岁以下59元一年，50岁以上99元一年。另外保障范围限定医保目录内。那么，这款产品有必要买吗？适合什么人群买？本期主要分析： 1、张家口惠民保产品基本信息及注意事项 2、张家口惠民保与当前同类5款产品综合对比 3、张家口惠民保适合什么人群购买？ 01 首先看下产品投保基本信息 1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是：（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、糖尿病且伴有并发症、高血压III级；（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪感染艾滋病毒或患艾滋病，溃疡性结肠炎。 2、投保前已确诊以下2类疾病，因此导致的在保险期间内发生特定高额药品费用，不承担赔付的责任。具体是：（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）（2）罕见病及其他：血小板减少症、高苯丙氨酸血症、肢端肥大症、HIV感染病史。 02 主要的优势分析纵观市面上的惠民医疗险，虽然产品形态差别不大，但是在保障内容细节之处，还是有不同，看下和市面上的惠民险种相比，这款张家口惠民保有什么优势和值得注意的细节部分： 1、投保宽松不限年龄、职业和健康状况投保，覆盖住院费用和特定高额药品费用共300万保额。而市面上的百万医疗险，要么有健康告知要求、要么限制投保年龄，大部分医疗险超过60或65周岁就不能买。 2、交费便宜、保额高张家口惠民保59块钱（50周岁以下）保一年，医保内的住院费用最高是150万，20类院外特定高额药品费可以享受150万，合计300万元，医疗额度在同类中相对较高。 3、院外特效药0免赔惠民保险里，院外特效药一般是2万元免赔，或者是和住院医疗一起享受2万元免赔，但这款产品0免赔，理赔门槛更低，对于被保险人来说，获赔更容易。 03 值得注意的细节部分 1、不保医保目录外住院费用住院费用大致可分为两部分，一部分是医保目录内的费用，一部分是医保目录外的费用。只要进了医院，自费药是免不了的，张家口惠民保这款产品不保医保目录外的医疗费用，实用性就没有那么强。 2、既往症不赔这款产品投保前患5类疾病，后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有18种疾病都不赔。产品点评：张家口惠民保作为一款具备公益性质的保险，虽然不限年龄、职业和健康状况投保，一年59元保费有300万保障，价格便宜，但是它在报销内容还是有比较大的局限性，不报销医保目录外的医疗费用，实用性还是大打折扣。如果是年龄较大、身体较差，买不了商业医疗险，这款比较合适。能买商业医疗险的，还是优先配置商业医疗险。阅读全文

2024-10-13

分析：安徽皖惠保惠民医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

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2020年以来，全国各大省市积极推进普惠性质的惠民险种，由政府和商业保险公司合作，限城市缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。安徽省之前推出了覆盖合肥市的惠民险种-合惠保，近期也迎来覆盖整个安徽省的省级普惠型补充医疗险-安徽皖惠保，只要是参加了安徽省基本医疗保险的人就能投保，由人保财险安徽省分公司承保。安徽皖惠保一年66元保费，如果是以家庭为单位投保，每年的保费只要60元一人，就能享受最高300万元的医疗保障，不限年龄、不限职业、不限健康状况皆可投保。最大的亮点是可以报销医保目录外的医疗费用，保障范围类似商业百万医疗险，但是留意免赔额门槛。那么安徽皖惠保值得买吗？适合什么人买？本期主要分析： 1、安徽皖惠保投保基本信息及注意事项 2、安徽皖惠保与热门5款同类产品综合对比 3、安徽皖惠保适合什么样人群购买？ 01 产品基本信息及注意事项投保前需注意： 1、投保前已患5类疾病，不影响投保，但是后续因这些既往症导致的住院费用不赔，具体的病种如下：（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；（3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症；（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪、溃疡性结肠炎。 02 本产品和同类产品对比分析目前市面上已经有不少惠民医疗险，和众多的惠民险种相比，安徽皖惠保这款产品有什么优势，又有什么不足呢？从以下对比，看下这款产品的亮点和不足之处：主要的优势部分： 1、投保要求宽松这款产品不限年龄、不限职业、不限户籍，对被保险人的健康状况也没有要求，带病也能投保，唯一的条件是参加了安徽省基本医疗保险。相比百万医疗险，不仅有年龄、还有健康告知的要求，安徽皖惠保这款产品的投保门槛很宽松。 2、可报医保外费用很多惠民医疗险只能报销医保内的费用，报销范围有限，而皖惠保可以报销医保目录外的住院医疗费用，按75%报销，保障范围更广，分别有150万元保额，保障范围和额度都居于上游水平。 3、交费便宜，杠杆好一年66元的保费，享有医保目录内、外各150万的额度，另外小家版（限定夫妻双方和小于18周岁的子女）60元每人，交费价格更低。保费低、保额高的杠杆作用明显。就算一家三口买齐，一年的保费也才不到200元，可能就是平常外面吃一顿饭的钱。值得注意的细节部分： 1、既往病症不赔虽然可以带病投保，但若在保单生效之前就已经确诊了特定既往症（5类），在保险期间内因该既往症导致的医疗费用保险公司不赔。实际上，并未做到不限健康状况，并且病种细分有18种疾病，疾病种类较多，对这部分人群不利。 2、免赔额度高一般的惠民医疗险，是只有2万的免赔额，不管是有住院费用，还是特药费用。要么是两项累计2万，要么是只有住院费用，特药0免赔。但是安徽皖惠保这款产品累计有4万免赔额，医保内2万、医保外2万的免赔额，理赔门槛高。 3、不报销特药特定药品是院外用药，一般是医保目录外的药品，特点是医保不能报销、费用昂贵，一支可能就需要几万甚至是几十万，很多癌症家庭往往就是被高额的外用药压垮。这款惠民医疗险不报销医保目录外的特定药品费用，保障范围有一定的限制性。 03 皖惠保适合什么人群购买？安徽皖惠保这款产品可报销医保目录外医疗费用，对基本医疗保险是很好的补充，一年的保费60几块钱，有300万的额度，保障范围不错。但是累计4万的免赔额，在医保报销完基础上，再达到理赔门槛比较难。如果是身体健康异常、年龄过大等问题不能投保商业医疗险，可以考虑这款产品。阅读全文

2024-10-13

对比：百年康多保和恒大万年欣

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

百年人寿的产品以性价比著称，无论是从保障上还是保费上，在同类产品中都是具有一定的优势。百年康多保是百年人寿线下终身重疾产品，轻中重疾覆盖全面，轻症赔付比例是递增式赔付，最高可以赔到45%，在同类产品中还是比较有亮点的，中症赔付比例是可以赔到60%，在行业中赔付还是比较靠前的，搭配的医疗险在续保方面也表现的较为突出，只是要留意重疾分组赔付。恒大万年欣是重疾多次赔付不分组的重疾险，保障覆盖了轻中重疾共165种疾病保障，保障很全。自带癌症二次赔付保险金和人工肺保险金，小额医疗恒久安心和安康费用保证续保5年，保障稳定性妥妥的，只是要留意间隔期的设置。那么，投保哪一款产品更加的划算呢？本期主要分析： 1、两款产品具体都是保什么内容 2、两款产品在重疾、轻症等相关保障内容上的不同 3、两款产品在费率上的不同点 4、两款产品的特色保障内容上的不同 01 这两款产品具体保什么内容？康多保是一款重疾分组多赔，轻症递增式赔付，从35%可以赔到45%。中症赔付比例最高有60%，且未成年人的身价有3倍保费。万年欣是恒大人寿重疾不分组多赔，自带特定癌症二次赔付和人工肺保险金，涵盖了轻中重疾保障。区别一、在重疾、轻症等保障内容上的不同重疾保障上康多保是分5组赔5次，重疾分组不太合理，癌症和其他重疾是分为一组的，大大降低了癌症的获赔概率，毕竟癌症高发还是有目共睹的。如下：万年欣重疾是恒大人寿重疾不分组可以赔到6次，但是需要留意多次赔付重疾之间的间隔期，在第一次和第二次重疾赔付存在1年的间隔期，第二次与第三次以及之后的间隔期是为2年。轻症保障康多保的轻症的赔付比例是递增式赔付，最高可以赔到45%，在同类中是比较高的，同时首次轻症赔付也有35%。万年欣重疾的轻症赔付有5次，但是每次按照固定的30%赔付。同时，两款产品在轻症定义上需要留意的地方，毕竟轻症没有统一规定，通常每个公司有差别，依据6类必保重症所对应的轻症，其定义如下：从上表可以看出，这两款产品的轻症定义基本上保持一致，在不典型心肌梗塞上需要满足的定义条件相对还是比较宽松的，只需要四选二，不像有的产品是必须满足2样条件。在轻微脑中风的疾病上是按照中症赔付比例就行保障的，这类疾病的赔付比例要比按照轻症赔付会更高。区别二：两款产品在费率上的不同康多保和万年欣都支持30年交费，交费期越长，越有利于缓解保费压力，但是两款产品在保费上还是有一定的不同，具体如下：明显可以看到恒大万年欣的费率相对偏高。区别三：特色保障内容不同康多保是可以附加欣逸两全，保到70、75、80岁，平安满期返还保费和基本保额之和的产品。万年欣自带特定癌症二次赔付金，但是需要留意间隔期，具体条款如下：万年欣这款产品癌症二次赔付条件相对严格，要求首次达到临床完全缓解后的转移才可以赔付，且需要间隔5年以上。对于人工肺的保障，是在入住重症监护室，在治疗过程中需要用到人工肺，按照保额的50%进行赔付。相比较而言，虽然恒大的这款产品在二次癌症赔付上条件相对苛刻，但是也不妨他在重症保障上做的还是比较足的。康多保虽然可以附加两全，到期后返还保费和保额，但是前期的保费缴纳会相对增加。产品点评：康多保是百年旗下的产品，如果单单是疾病保障的主险，性价比还是相对较高的，当然如果预算足的话，可以附加下两全。万年欣虽然在重疾保障上做的比较足，但是在赔付条件上相对严格了点，加上保费会相对偏高，整体来看还是一般。阅读全文

2024-10-13

分析：广东梅州保尚保优缺点详解

希财保保险顾问

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在今年惠民保险已经覆盖了全国大部分省市，惠民保带有普惠性质的，对年龄、健康和职业都没有要求，对于广大老百姓来说是一大福音，特别是对高龄人士和身体有健康问题无法投保商业保险的群体有利。广州梅州作为惠民保第70个落地地区，所推出的保尚保，与其他同类惠民保稍微有不同，总共有4个方案版本可以选择，灵活性会更高，保费最低60元起，最高可以保到310万，保障内容涵盖了住院费用个人自付、超医保年度限额、住院费用自费部分、恶性肿瘤特别待遇四个部分，0.6万-2万免赔，报销比例是20%-80%。那么，这款惠民保险是否值得投保呢？本期主要分析： 1、梅州保尚保具体保什么内容？ 2、梅州保尚保在同类惠民保中的优势何在？ 3、投保了梅州保尚保后，还需要补充百万医疗险吗？ 01 具体保什么内容梅州保尚保是一款惠民保险，具体保障内容包含了个人自付、医保内外住院费用、恶性肿瘤特定药品等，免赔额根据所选择的版本有不同，报销比例也存在一定差别，具体如下：值得注意的是： 1、投保期为2020年11月23日到2020年12月31日，保障期限是从2021年1月1日生效的。 2、惠民保的参保人群是要求具有梅州基本医保，可以通过关注“保尚保”公众微信号进行投保。 02 与同类产品相比有何优势？其优势在于： 1、投保灵活梅州保尚保有4个方案计划可选，投保很灵活，可以根据自己的需求进行选择。如有的惠民保会根据年龄进行保费划分不同。梅州保尚保是一个方案一个价格，且老少同价。 2、保障覆盖比较全面梅州保尚保的保障内容包括了住院费用个人自付、超过医保年度限额、住院费用自费部分以及恶性肿瘤待遇部分，简单来说是包括了个人自付，医保内外的住院和癌症特药保障。 3、免赔额门槛有不同大部分惠民保险针对住院费用是2万的门槛，梅州保尚保的免赔额是从0.6-2万元不等，根据所选的保障方案会有不同，并不是一刀切的都为2万的免赔门槛。 4、对健康无要求，没有既往症史的约定梅州保尚保没有健康要求，并没有对既往症史做出约定，只是投保的时候要留意免责条款。 5、理赔报销快捷可以跟梅州医保一样，实现一站式结算，无需事后去提交繁琐的理赔资料。 03 投保了梅州保尚保，还需要百万医疗险吗？惠民保险的优势大家都很明了，对年龄、职业甚至健康无要求，梅州保尚保作为普惠型的惠民保险，也具备了这类的优点。但是它的不足之处在于： 1、报销比例并非100% 梅州保尚保的报销比例为20%-80%，并非都能百分百的报销。但是商业险中的百万医疗险，经社保报销后，剩下的部分是可以进行100%报销。 2、恶性肿瘤保障较低梅州保尚保在恶性肿瘤待遇部分还是比较低的，虽然有最高300万的保障，但是报销比例只有20%，保费450元的也只保10万。这点与百万医疗险有不同，百万医疗险中有针对防癌的保障，保的范围会更广，不仅可以实现100%比例报销，同时也会包含癌症治疗中的质子重离子等内容。 3、赔付有一定的门槛费梅州保尚保的免赔额最低是6000元，最高有2万的免赔，门槛相对来说还是比较高的，跟百万医疗险有不同，百万医疗险通常针对一般医疗是1万的免赔，重疾医疗是0免赔，且有的险种有无理赔优惠，可以减少免赔。只是百万医疗险在健康、年龄和职业上要求会更加的严格点，毕竟保障上还是要强的多，因此在买了惠民保的同时，可以补充好百万医疗险。产品点评：梅州保尚保是投保灵活，保障覆盖全，包括个人自付，医保内外住院费用以及癌症特药，只是在免赔额上以及报销比例上还是值得留意。另外理赔便捷，与医保一样，可以一站式结算。阅读全文

2024-10-13

对比：太平乐享无忧和新华健康无忧C5重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

保险市场的竞争很激烈，最明显的体现就是保险产品更新换代很快，一款保险产品的生命周期很短。保障责任的不断升级，对于投保人来说肯定是获利的。不过，每年都更新的产品，需要不断的更换吗？之前买的老产品，在新产品面前，是不是一点竞争力都没有？乐享无忧就是太平人寿旗下一款老产品，而新华的健康无忧C5则最新款的重疾险。乐享无忧重疾险作为太平人寿2017年5月重磅推出的纯保障型重疾险，这款产品全面保障100种重大疾病，而且后期还可以通过减保来转养老金，但是需留意保障责任内容。新华人寿的健康无忧C5，自带轻、中症保障，其中20种中症疾病赔50%基本保额，可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，自带青少年重疾赔100%保额，组合新华住院安心和康健华尊百万医疗险一起投保，综合保障完善。本期主要分析： 1、两款产品附加医疗险组合对比 2、两款产品在承保内容、疾病定义上的不同分析 3、乐享无忧与健康无忧C5费率上差异 4、乐享无忧和健康无忧C5适用人群分析一、首先了解产品基本信息区别一：组合医疗险区别无免赔医疗险：新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。百万医疗险：新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊，并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。区别二：承保内容区别健康无忧C5是重疾单赔险种，在120种疾病中，按照保额/现价取大的方式赔付，很好的避免了大龄人士投保，保费倒挂的尴尬。另外，自带轻、中症保障，疾病的保障衔接度好。只是留意轻症有少量的隐形分组：特色部分是：有“青少年特定疾病保险金”，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。可选的15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额，让这款产品比较有区分度。不过附加责任需要额外缴费，需要一定的经济实力。心脑血管疾病的发病率呈现年轻化趋势，比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。乐享无忧是100种疾病赔1次保额，在疾病的保障上，无过多特色保障内容。也没有目前比较热门的轻症、中症保障。毕竟是2017年的产品，现在保险市场的产品更新换代很快，几年前的产品，现在看来有点“鸡肋”。区别三：疾病定义不同疾病的定义无统一的规定，除了必须承保的25类重疾之外，其他的都是各家保险公司自行决定，以高发的糖尿病定义为例，看下这两款产品的疾病定义部分：健康无忧C5在30岁前的疾病定义比较宽松，只要确诊即赔，30岁后的疾病定义才和乐享无忧一样。故在实际投保时，需额外留意疾病定义部分，重疾险理赔门槛的高低，取决于疾病定义。区别四：交费价格区别具体看下不同年龄的交费价格对比：两款都能最长30年交费，保费的杠杆作用好，但是费率上看，健康无忧C5贵不少，不过要看保障内容，健康无忧C5多了轻、中症疾病保障，20种中症赔付额度达到了保额的50%。区别五：产品定位和适用人群分析乐享无忧：作为太平旗下的老产品，只保大病，不过好在能组合医疗险投保，健康保障还算可以，但是从保障内容和交费对比来看，性价比一般。健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂，性价比较高。产品点评：太平人寿的乐享无忧交费期限灵活，能最大程度发挥保费的杠杠作用，不过从保障内容上来看，和当前险种相比，显得有点”鸡肋“。如果附加了医疗险组合，医疗险可以弥补轻症保障的缺失；如果没有组合医疗险，健康保障是不完整的，需要补充或者是更换保障更加完善的险种，毕竟轻症治疗花费也不少，没有保障，就要自己掏钱了。新华健康无忧C5作为新华最新款的重疾险，120种大病在保额、现价取大赔，避免了保费倒挂，自带的青少年特定疾病保障年龄限制宽松，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，加上组合的医疗险保证续保10年，产品的稳定性很好。阅读全文

2024-10-13

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