对比：泰康健康尊享D和平安e生保长期医疗保证续保20年版

目前市面上的百万医疗险多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

平安e生保保证续保20年版，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。

健康尊享D款，是泰康主打的百万医疗险，这是一款保额会长大的百万医疗险，一旦本年无理赔，下年度保额可以增长，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，在免赔上的设计好，医保可以抵扣免赔且重疾是0免赔额，只是在医疗保障所涉及的项目上有年限额。

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容的不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品在费率上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限、赔付规则及等待期差别

保障期限：

健康尊享D作为一款1年期保障产品，保障到期后需留意续保规则。

e生保长期医疗保证续保20年版保20年，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。

承保内容：

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用，报销无条件限制。

泰康健康尊享D区分非因重疾医疗金和重疾医疗金，另外保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

不过实际报销有单项限额，如下：

等待期：

健康险都有等待期，设置等待期是为了避免被保险人带病投保，相当于一个观察期。在等待期内出险，保险公司不承担保险责任。

E生保长期医疗保证续保20年版的等待期是90天，等待期比较长，相当于重疾险的等待期。而健康尊享D的等待期是30天，比较符合主流设计。

区别二：续保能力不同

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

健康尊享D的续保条件是只要通过前两次续保，第三次续保无需审核。承诺续保，不是保证续保，有停售的风险。见续保条款：

区别三：免赔额设置差别

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。

健康尊享D免赔额是相对免赔，不是固定的1万元。社保可抵扣免赔额，见条款：

区别四：责任免除范围不同

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

健康尊享D是不保宫外孕和法定传染病，规定如下：

区别五：增值服务差别

e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

医疗费用垫付对于像重大疾病、恶性肿瘤这种治疗费用高昂的疾病，很实用，健康尊享D提供了医疗费用垫付服务。

区别六：交费价格差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

从当前的定价上看，e生保保证续保20年版的费率比健康尊享D便宜不少，但是e生保保证续保20年版的费率是可以调整的，触发规则保费上调，具体是：

产品点评：

在中长期医疗险面前，健康尊享D的续保规则不占优势，但是保额会增长、医保可抵扣免赔额、提前给付2%重疾金的亮点也比较有吸引力。

而e生保保证续保20年版最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务。

对于大龄身体良好的客户，可以考虑e生保保证续保20年版，毕竟长达20年不会拒绝续保，续保比较稳定。