增额终身寿险是骗局吗？把这几点刻进心里，别踩坑！

对于不懂增额终身寿险的人来说，贸然入坑，可能会觉得套路太多，是一场骗局。但增额终身寿险本质上还是属于保险，可以用来理财，但主要还是针对身故或全残进行保障。

想要投增额终身寿险，那么一定要了解它的坑，不要盲目投保。

一：关于增值

增额终身寿险的增值方式是保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而其现金价值则会随着保额的增长而增长。其中，保额年复利增长利率一般写入了保险合同，通常为2%-2.5%，它不会受到市场的影响，不会改变。但一定要注意，这个数值，是保额的年复利增长利率，而不是现金价值的。

我们通过增额终身寿险获得的收益，是看现金价值，现金价值是随着保额的增长而增长，意味着现金价值的实际收益率，也就是实际IRR其实是小于保额年复利增长利率的。

以太保福有余2024终身寿险为例，其保额年复利增长利率为2.5%，假设30周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费100000元，则其保单利益演示表如下：

可以看出：

太保福有余2024终身寿险现金价值的IRR是小于2.5%，后期最高也只能达到2.4%。

二：关于取钱

绝大多数人投保增额终身寿险，是想要进行理财，以为就像是一般的银行理财，钱存进入，想取的时候直接取就行了，但其实没有那么简单。

增额终身寿险虽然可以通过减保的方式领取部分保单现金价值。但是，一般会有减保的限制，比如：

1. 减保时间的限制，例如保单生效满5年后才能申请减保；犹豫期后才能申请减保；保险合同有效期间可以申请减保等。

2. 减保后，增额终身寿险的保额也会相应有所减少，从而影响到保单的复利增值，意味着后期可以拿到的收益会少很多。

3. 现金价值被取完，则相当于退保，保障会失效。

4. 减保次数的限制，比如有的增额终身寿险要求每年只能申请减保一次，有的增额终身寿险则无限制。

5. 减保金额的限制，常见的有四种，即：

（1）同一保单年度内累积减少的基本保额之和不得超过合同生效时基本保额的20%。（每次减保取出部分保单现金价值，基本保额也会等比例减少，意味着无论基本保额怎么减少，都能以最原始的基本保额来减对应的现金价值，是最宽松的减保规则）。

（2）减保金额不得高于减保前基本保额的20%（每年都可以按照减保前基本保额的20%去进行减保，每减保一次，保额会相应减少，下一次再减保，则是以已经被减过的保额进行计算的）。

（3）每次减少的基本保额对应的现金价值之和以当时累计已交保费的20%为限（以累计已交保费为基数，例如累计已交保费为100万，那么每年最高可以申请减保20万）。

（4）每年累计减少的基本保额对应的现金价值之和不得超过合同实际已交保费的20%（比较严格的减保规则，减保后，已交保费会跟着等比例减少）。

关于增额终身寿险是骗局吗就说到这里，希望对你有所帮助。