世界500强40岁，还有必要买商业保险吗？

40岁人到中年，大家都在买什么保险呢？

重疾险还有必要买吗？

zuì近，一个中年小姐姐过来征求意见，说了以下的几点人生感悟：

人大有不同，她属于“金子打工族”+“低需求幸福感觉”的人。

工作企业福利优，五险二金+团体yī liáo险+团体意外险+雇主险都全。因此她并没考虑商业保险。

公司每年都会tǐ jiǎn，各项指标正常，轻微的小叶增生，没啥毛病。

母慈子孝，孩子又会读书，老公又很爱自己，手头上只有两套房的房贷比较高点。总之可以算的上中资产阶层的“人生圆满”了。问，还有必要买商业保险吗？

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建议：是需要的。

一、团gòu险的quē diǎn：

团gòu重疾险是价格较便宜、免tǐ jiǎn额度一般比较高、投保年龄广、缴费期限灵活、提升员工幸福感、归属感。类似于员工福利，这是通常体zhì内单位或者行业内头部企业会给的——员工福利。同时看下团gòu险险quē diǎn：

1、保障容易断：40岁基本上事业、身体走下坡路的阶段，属于自然规律，不接受反驳。因此即便是呆在福利待遇强的头部企业，也有可能面临失业的风险，互联网时代，不存在“铁饭碗”，而团体意外险、团体医liáo险、雇主险通常都是1年期的，离职了，保障也就断了；

2、团体重疾险需理性对待：不同家庭的成员结构、收入支出、资产负债、过往保险配置都不同，完全不顾自己家庭的实际情况，同一个办公室都买了同一款保险，也是需要权衡的，是否团体重疾险保障适合自己；

二、中资产阶层整体搭配保险思路：

1、身体健康的中资产阶层：中高端医liáo险+重疾险多次赔+定期寿险+意外险+养老保险；

2、身体慢性病的中资产阶层：税优健康医liáo险+重疾险+定期寿险+意外险+养老保险；

3、患过大病的中资产阶层：惠M保/税优健康医liáo险+意外险+养老保险。

三、中资产阶层保险怎么买？

不同的中资产阶层对于保险的需求不同，不论是体质内还是大型行业头部企业，即便有了团体保险，幸福感很强，也是需要做好未雨绸缪的准备的。针对身体健康+慢性病+大病三类身体状况中资产阶层，做出了三套方案，参考图。

方案一：