看了几百份保险合同后，教你如何解读合同条款

在买保险，拿到保险合同的时候，你会不会也感到非常的无奈：

“这么厚一本合同，怎么看？”

“条款这么多，密密麻麻字，怎么看……”

“这些名词是什么意思，看不懂……”

一般来说，买保险的时候会更建议联系保险代理人或保险经纪人，要求他们做保单梳理，帮助我们了解保险合同。不过，作为消费者，也还是应当自己做好一些功课，结合保险代理人或保险经纪人的讲解，也能更好地理解合同，买到符合自身需求的保险产品。

接下来，我们就来说一说如何解读合同条款，应该重点关注哪些内容。

一：等待期

购买保险，缴纳保费后，保险合同生效，但这并不意味着第二天发生保险事故，就一定可以获赔。通常情况下，保险是有等待期的限制的，即合同生效或复效后的一段时间。比如医疗保险的等待期一般为30天-90天，重疾险的等待期一般为90天-180天。

被保险人在等待期内因为疾病出险，保险公司是不承担理赔责任的。

不过，因为意外而导致发生的保险事故，通常没有等待期的限制。

二：保险责任

保险责任是保险合同条款的核心内容，也是被保险人可以享受的保险保障，不同保险险种的保险责任是不一样的，此处以重疾险为例进行说明。

重疾险的保险责任一般包括重疾、中症、轻症，优质的重疾险则往往还提供了特疾额外赔、重疾多次赔、重度恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病额外赔等疾病。

在查看重疾险的保险责任时，可以着重查看以下几点内容：

1. 是否包含常见疾病

重疾险的疾病数量不是关键，重点要看是否包含常见疾病，例如原位癌、冠状动脉介入手术、慢性肝功能衰竭等，就属于常见轻症。

2. 疾病理赔规则

重疾险会对每一种疾病的理赔标准进行说明，写入保险合同。不同重疾险的疾病理赔标准可能有所差异，以慢性肝功能衰竭为例，有的重疾险要求持续180天才能赔，有的重疾险则要求持续90天即可赔。此外，有的重疾险还会将慢性肝功能衰竭作为中症进行赔付，不过大多是作为轻症进行理赔的。

3. 隐形分组

很多重疾险都会有隐形分组，一般来说，隐形分组越多，则疾病多次赔付的概率也就越低。例如针对“微创颅脑手术”、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”和“脑室腹腔分流术”，有的重疾险就只能赔付其中一种，这就属于隐形分组。

三：责任免除

保险合同中也会写明责任免除条款，也就是保险公司不承担理赔责任的情况，这部分往往会用粗体表示。对于保险公司来说，免责条款可以降低风险。对于被保险人来说，免责条款自然是越少越好。

四：犹豫期

保险犹豫期一般是签收合同后的10天、15天或20天。在犹豫期内退保，保险公司可退已交保费，这也是保险公司给予投保人/被保险人反悔的期限。

当然，不同保险险种的条款有所差异，所以更建议咨询专业的保险代理人或保险经纪人，对于自己不懂的条款细则，一定要仔细询问清楚哦！

关于如何解读合同条款就说到这里，希望对你有所帮助。