近期有很多已经50岁左右的消费者咨询商业养老保险的配置,他们对于养老有自己的见解,也很希望可以通过补充商业养老保险的方式,来增加自己的养老保障。不过,在选择是买年金险还是增额终身寿险的时候,他们也显得非常纠结。所以接下来我们就谈一谈50岁买年金险还是增额寿险,可以从收益、灵活性和保障功能三个方面进行考虑。
一:年金险和增额寿险是什么
在说明50岁买年金险还是增额寿险之前,我们可以先了解一下这两种保险险种。
1. 年金险
年金险属于人寿保险的一种,投保人前期按期足额缴纳保费,则当被保险人平安生存至约定的期限或年龄时,即可开始领取年金,它可以为被保险人提供稳定的现金流。如果是保终身的年金险,那么往往可以终身给付年金,意味着被保险人活得时间越长,那么可以拿到的钱也就越多。
年金险的主要功能在于养老规划,可以让被保险人晚年无忧,抵御长寿风险。一般来说,年金险的收益是比较稳定的,但是流动性比较差,具有强制储蓄的作用。
2. 增额寿险
增额寿险,即增额终身寿险,也属于人寿保险的一种。它的特点在于保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长,而现金价值则会随着保额的增长而增长。增额寿险不能定期给付,但保单持有人可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值,当做养老金使用。
总结:
对于50岁的人群来说,退休养老规划、健康保障是重点,应当主要考虑如何在退休之后也有稳定的经济来源。
二:年金险和增额寿险的区别
50岁买年金险还是增额寿险,可以再了解一下它们的区别,也能进一步帮助自己判断该买哪一种。
1. 从收益来看
年金险:收益相对稳定,年金给付时间和金额都写入了保险合同。有的年金险还可以附加万能账户,保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值。需要注意的是,万能账户的保底利率虽然是固定的,但一般只有1.75%-2%,写入了保险合同,是确定的,而它的实际结算利率则往往会更高一些,但无法确定,需要以保险公司每一期公布的数额为准。
增额寿险:保额年复利增长利率写入了保险合同,不会因为市场变化而受到影响。需要注意的是,保额年复利增长利率并不等于现金价值的增长利率,因为现金价值是随着保额的增长而增长的,所以它的真实收益率,即IRR大多达不到保额年复利增长利率。
不过,有的增额寿险可以给付分红,加上分红后,增额寿险的IRR会更高一些。但是,保险分红无法确定,它和保险公司的经营情况有关,在某些年度有可能为0元。
2. 从灵活性来看
年金险:灵活性相对增额寿险来说要差很多,领取方式固定,被保险人必须平安生存至约定的期限或年龄时才能开始领取年金。
增额寿险:会更加灵活一些,保单持有人可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值,资金使用会更加便捷,只是减保有限制,保单持有人还需要注意。
3. 从保障功能来看
年金险:主要侧重于年金保障,身故保障相对较弱。
增额寿险:主要可保身故或全残,有的增额寿险还提供了公共交通工具意外身故或全残额外赔。
三:50岁买年金险还是增额寿险
综上所述,消费者可以根据自身的实际需求和情况理性选择年金险和增额寿险。接下来可以谈一下我的看法,大家可以参考:
1. 如果更加看重灵活性和资金使用的便捷性,那么可以考虑投保增额寿险,能够通过减保的方式灵活领取。
2. 如果希望获得稳定的养老收入,家族有长寿基因,那么可以考虑保终身的年金保险,终身领取养老年金。
关于50岁买年金险还是增额寿险就说到这里,希望对你有所帮助。