商业养老保险答疑：有社保还需要买商业养老保险吗？

养老基本上是每一个人都需要考虑到的问题，对于普通人来说，国家其实给了我们基础的养老保障，也就是基本养老保险。那么，如果已经参加了社保，也就是基本养老保险的话，还需要买商业养老保险吗？

一：养老保险三大支柱

首先我们一起了解一下养老保险三大支柱，即：

第一支柱：基本养老保险

具有国家福利性质，一般有三种：

1. 城镇职工基本养老保险：具有强制性，用人单位必须为在职职工购买；

2. 城乡居民基本养老保险：城乡居民可以自愿参加；

3. 灵活就业基本养老保险：灵活就业人员可以自愿参加。

基本养老保险可以简单地理解为“下一代人交钱，上一代人领钱”，但是，“交钱”的人相对以前来说其实是有所减少的，而“领钱”的人越来越多。而且考虑到通货膨胀等风险，基本养老金大概率是不够用的，当然，基本的养老生活是可以保证的。如果想要晚年生活过得更好，那么还需要补充其他的养老保险。

第二支柱：企业养老金

企业单位有，普通个人一般是没有的，而且也容易因为工作的变动而变动。

第三支柱：商业养老保险

自己进行补充，由保险公司承保并负责给付养老金，具有盈利性质，一般有三种：

1. 增额终身寿险：可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值，当做养老金使用；

2. 年金保险：前期按期足额缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，即可开始领取年金；

3. 两全保险：保障期间身故可赔身故保险金，而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可以返还满期保险金。

二：商业养老保险有必要买吗？

其实，商业养老保险是否有必要购买，我们可以从五个方面出发进行考虑：

1. 保费预算：如果想要补充商业养老保险，那么保费预算一定要做好。和基本养老保险相比，商业养老保险的保费无疑要高很多，虽然也有1000起投的商业养老保险，但如果想要真正实现养老补充，那么保费其实高一些会更好，更何况不少商业养老保险的起投金额在5000以上、10000以上，甚至100000以上。

2. 是否有闲置资金：商业养老保险投保后，除非在犹豫期内退保，才能退已交保费。而若是过了犹豫期再退保，那么就只能退保单现金价值了，意味着投保人可能会产生比较大的经济损失。

因此，建议使用短期内，比如3-5年，乃至于5-10年都用不到的闲钱进行投保。否则若是短期内有用钱需求，想要退商业养老保险的话，又会有较大的经济损失，实在是进退两难。

3. 强制储蓄：商业养老保险具有强制储蓄的作用，如果有相应需求，可以考虑投保。

4. 补充养老：商业养老保险其实是对基本养老保险的补充，如果觉得基本养老保险已经足够了，更想要享受当下，那么不配置商业养老保险也是可以的。

5. 健康保险是否已经配置好：和商业养老保险相比，其实更建议被保险人优先配置好健康保险，比如百万医疗保险、重疾保险、意外保险等，因为对于个人而言，健康才是最宝贵的财富。