灵活就业人交社保还是商业险？看看客观分析

灵活就业人员交社保，其实就是以领就业人员身份缴纳城镇职工养老保险，也可以选择交商业养老年金险，过去总说社保养老是基础，商业养老是补充，但是目前随着延迟退休出来，这两个性质就变了，看看两个险种的区别图：

讲几个关键点：

1、退休年龄

目前延迟退休方案，是到2039年，最低缴费年限20年，女性58岁男性63岁可以退休，注意这个没说是最终方案以后不变，目前发达国家最少男女延迟到65岁，有的已经到75岁退休，我们人口出生率世界倒数第二，人口问题比西方国家严重的多，只是不敢一次延迟太久，担心大家不缴费。商业养老可以50岁，可以55岁可以60岁退休，写入合同，没有延迟一说。

2、身故损失问题

灵活就业人员交费比例20%，其中8%进入个人账户身故可退，占比40%，退休时发给个人；12%进入统筹账户，发给现在退休的人，占比60%给了别人，身故时这部分不退，意味着身故前退休直接损失60%。这一代人交费养上一代人，击鼓传花，必须有接盘侠，过去出生人口一年1700-2000万，现在不足900万，未来缴费的人少了一半，这种现收现付的特点就是：大家进来后，都赌自己长寿，可以领回本；制度设计者赌身故走得早，不断有人缴费，大家都长寿，不然没法玩下去。

商业养老保险，可以领终身，活多久领多久，身故赔付不低于保费，不存在损失问题，中途退保可以退钱。没有延迟退休，没有缴费每年涨，没有交钱给别人发养老金，随时可以退现金价值。

3、退休金计算

灵活就业养老大家一般按照最低档次基数缴纳，目前全国各地最低基数四五千，假设按照4200来交，月交840元，一年10080，交20年，63岁退休，当地平均工资按照7000算，平均缴费指数0.6，退休金：

基础养老金（7000+7000×缴费指数0.6）÷2×20×1%=1120元

个人账户养老金=4200×8%×12月×20年÷计发月数117=689元

总共领1120+689=1809元，一年21708元，总共缴费4200×20%×12×20=211600元，也就是10年领回本，63岁退休，活到73岁不会亏，63岁身故损失126960元。

商业养老年金险，30岁开始，每年交10080元，存20年，到50岁开始领，提前了13年，每年领取6310元，写入合同：具体如下：

到了73岁，累计领取151442元，此时身故还可以赔232939元，如果73岁退保还能退226629元，不退可以继续领终身，不管领多久，交的保费还在，身故或退保可以拿回来。

关于灵活就业人员交社保还是商业险写到这里。