返还型重疾险能保障能返钱，为什么我劝你放弃？原因有三点

很多人买保险的时候心里都是别扭的，一方面知道保险用不上才是最好的，另一方面，想到万一不出险钱就白交了，又难免心疼钱。

保险公司于是抓住了大家的这种心态，了返还型的重疾险。

“有病赔钱，没病返钱”，这种怎么看都不吃亏的保险可谓挠到了客户的痒处，一经就大卖特卖，经久不衰。

可是一直以来，返还型重疾险又是网上争论的焦点和退保的常客，很多人买了就后悔，甚至宁可承担损失也要退保。

那么返还型重疾险到底有没有必要买呢？一起来看：

1.重疾险的分类

2.返还型重疾险的三大不足

3.重疾险的搭配

一、重疾险的分类

重疾险分类复杂，在过去的文章中虽有介绍，但不够全面，也很难全面。

今天的主题是返还型重疾险，所以从内容方面简单向大家介绍一下重疾险的分类。

重疾险根据内容不同，分为消费型重疾险、常规型重疾险和返还型重疾险。

1. 消费型重疾险

消费型重疾很好理解，就像你买消耗品一样，用了就没了。

在保障期间内，如果被保险人出险符合理赔条件，保险公司就会进行赔付，如果没有出险，合同就结束了，钱就相当于你买东西花掉了。

一般来说消费型重疾的期限是一定的，比如保20年、30年，或者保到70岁等。市面上也有一年期的重疾险，但稳定性不足，不适合作为主险，一般是给预算有限又想买重疾险的朋友作为短期过渡。

2. 常规型重疾险

常规性重疾是指不返还保费且保障期限为终身的重疾险。

这类保险与消费型不同，如果一辈子都没有生病理赔，那么在身故后就可以获得一定赔付，也就是带有身价保障。

一般成年人是赔保额，未成年人赔保费，总的来说还是能够保本的。

3.返还型重疾险

返还型重疾险的吸引人之处在于返本，如果在保障期内没出险，到期就可以返还全部的所交保费，是一定能保本的。

常见形式，定期保障期间，平安到期可返还本金；或者是主险和附加险带返还的两全险，保到一定年龄，平安的话返保费同时可享保障。

二、返还型重疾险的三大不足

为什么不建议大多数人买返还型重疾险？主要有三个原因：

1.返还型重疾险保费更贵：

同等程度的保障，返还型的重疾险交费往往是消费型的几倍，大多数工薪阶层的预算都是有限的，为了若干年后的返还而多花那么多钱，真的没必要。

2.返还型重疾，“返”的钱很有限：

等保险给你返钱，那都是好多年后的事了，长的可能需要30年。

且不说通货膨胀这么多年下来我们的钱还值多少，就说这些保费，你拿去做点什么不好，哪怕去放银行或者基金定投，收益都更高呀。

3.可能影响到你的保障

首先，同等交费下，返还型重疾险的保障不如消费型重疾险，你可能只能买到消费型四五分之一的保额。

而且有的人不知道这一点，以为买了就够了，后续出险才发现几万块的保额根本不够，却为时晚矣。

其次，返还型重疾险是定期的，到期后有可能因身体原因或年龄问题无法投保其他重疾险，或面临极高的保费。

所以买了返还型重疾险，在到期后还想买别的重疾险，情况可能比较不利。

三、重疾险的搭配

重大疾病发病率连年走高，而高昂的医药费又很容易让一个家庭捉襟见肘，所以买重疾险还是有必要的。

如果预算充足，首选肯定是终身型重疾险，毕竟保障期限长，特别是定期型重疾险一般只保到70岁，很难完全覆盖老年时的患病风险。

如果预算有限，可以考虑买一点低保额的终身型重疾险，然后购买一些高保额的消费型重疾险作为补充，这样既能保证保障的期限，又能获得不错的保额。

至于返还型重疾，大家基本可以不做考虑，毕竟保障和保费都没有明显优势。

其实很多人在买的时候就知道返的那点钱不算啥，但“能返”就是个安慰，心里舒坦。

对于这种有交费能力，又特别在意返还的人，这边也没什么说的了，实在想买就买吧，但最好买点高保额的消费型重疾险作为补充。