三种购房贷款形式的优劣势对比

　　购房贷款的借贷形式主要有三种，住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款。它们之间的优劣势对比如何？在什么情况下选择哪一种贷款方式最好？

　　1、住房公积金贷款

　　对适合贷款人群：已参加交纳住房公积金的居民。符合公积金贷款条件的居民贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。因为住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款预期年化利率很低，不仅低于同期商业银行贷款预期年化利率（仅为商业银行抵押贷款预期年化利率的一半），而且要低于同期商业银行存款预期年化利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款预期年化利率和银行存款预期年化利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。以上优惠政策比纯粹使用商业贷款和住房组合贷款都实惠。

　　2、个人住房商业性贷款

　　适合贷款人群：不具有以上两种贷款资格的购房者。未缴存住房公积金的人无缘申贷住房公积金贷款，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。个人住房商业性贷款的分期还款压力比较大，利息支付要比公积金贷款高得多。

　　3、个人住房组合贷款

       适合贷款人群：有公积金贷款条件，但是公积金额度不足的购房者。 住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，有一定的额度，最高限额一般为10－29万。如果公积金贷款额度不足以支付购房款，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款预期年化利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。同样，居民必须具有公积金贷款资格。

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