等额本息和等额本金是被经常使用的两种还款方式。等额本息每月还款的总额相同,即月供相同。等额本金每月还款的总额中的本金部分相同,利息逐月减少,即月供逐月递减,并且第一个月月供最高。两种还款类型的计算方式不同,最后的月供和利息也会有差异。
举例:小王房贷总额70万,利率4.9%,贷款期限为30年。
则有:
(1)等额本息:
每月还款额=3715.09元;
利息总额=63.74万元;
还款总额=133.74万元。
(2)等额本金:
首月还款额=4802.78元(每月递减7.94元);
利息总额=51.59万元;
还款总额=121.59万元。
两者相比,首月月供上,等额本息都比等额本金少1087.69元;利息总额上,等额本息又比等额本金多了12.15万元。
但是,现实生活中,哪种方式更划算也不能只单纯看金额的大小,还要结合借款人当前的实际情况与未来的规划综合判断:
1.如果当前收入比较稳定,薪资水平较低的话,月供较少的等额本息就会更加合适。
2.如果当前家庭各项支出较多,经济压力较大,收入却一般,那么,还是等额本息较好。
3.如果当前收入可观,薪资水平未来涨势较好的,那等额本金更优。
4.如果当前收入可观,但预测未来家庭结构会发生变化(未来预计会减少的),未来压力较大的,可以选择等额本金,减轻未来的还款压力。