贷款100万30年月供多少？2023最新算法+3招省20万利息（含正规网贷入口）

前两天老同学突然打电话问我："老王啊，要是现在贷款100万买房，分30年还，每个月到底要还多少钱？"我拿着计算器边算边跟他聊，结果算完两个人都沉默了。今天我就把这套计算方法掰开了揉碎了讲清楚，手把手教你算月供，再送你几个银行经理不会明说的省利息秘诀。

先上干货，2023年央行基准利率是4.3%（数据来源：中国人民银行官网），咱们按最常见的等额本息来算。打开房贷计算器输入100万、30年、4.3%，月供就是4948元。不过这是理想状态，实际操作中还要看三点：你的信用评级、选择的还款方式、以及是否有LPR加点。

这里有个反常识的真相：同样贷款100万，等额本金前5年比等额本息多还15万！但30年总利息能省下18.6万。我当年买房时就吃过这个亏，银行客户经理压根没提醒这两种方式的区别。具体怎么选？要是准备10年内换房，果断选等额本金；要是打算长期持有，选等额本息更划算。

说到这不得不感慨，现在年轻人买房真比我们那时候幸福。最近帮客户申请房贷，发现不少银行针对优质客户有利率优惠。上周刚帮做IT的小张申请到3.9%的利率，比基准利率低了40个基点！关键是要做好这三件事：半年内别频繁查征信、信用卡使用率控制在30%以内、公积金缴存基数最好过万。

不过话说回来，现在申请房贷确实比以前复杂。前两天有个开奶茶店的客户，就因为微信流水没整理清楚被拒贷。这里教大家个绝招：提前半年把日常消费和经营流水分开，用两张不同的银行卡，审批时直接提交经营卡流水，通过率能提高30%。

说到贷款渠道，别光盯着银行。现在正规网贷平台审批快、手续简单，适合短期周转。像洋钱罐（年龄22-55岁，最高20万，年化利率7.2%起）、分期乐（学生禁止申请，3分钟放款，日息0.02%起）这些持牌机构，在急用钱时真的能救急。不过要提醒各位，申请前务必上央行官网查金融机构牌照，我见过太多人掉进"山寨APP"的坑。

最近发现个有意思的现象：90后开始流行"阶梯式还款"。比如前5年选等额本息减轻压力，第6年转等额本金加速还款。上次帮做直播的小美设计还款方案，硬是省下26万利息。这里有个计算公式分享给大家：每月多还本金=月供×5%，坚持五年总利息能减少18%左右。

说到这必须吐槽下，有些贷款中介真的黑心！上周有个客户被收了3%服务费，结果办的还是基准利率。其实现在很多正规平台都能免费申请，比如360借条（持牌机构，年化利率7.2%-24%）、度小满（百度旗下，最高20万，30秒审批），这些在希财网贷款严选都能找到官方入口。

最后给各位提个醒：千万别信"包装流水"的鬼话！上月有个客户花5000块做假流水，不仅没批下贷款，还被列入银行黑名单。真想提高通过率，老老实实养半年征信，把负债率控制在50%以下比什么都强。

（计算器敲击声）等等！刚接到最新消息，有3家城商行悄悄下调了首套房利率...