关于50万30年等额本息和等额本金差距,首先要明确的是:等额本息总利息>等额本金总利息,但等额本息月供相等、还款压力平均,而等额本金首月月供最多、逐月递减、末月月供最少。因此,50万30年等额本息和等额本金差距,就是看两者利息相差多少以及月供差距。
50万30年等额本息和等额本金差距
已知贷款本金50万、贷款期限30年,要计算利息及月供差距,还要知道贷款利率,也就是房贷利率。
1、房贷利率
在贷款期限30年这个条件下:
(1)公积金贷款:年利率3.1%。
(2)商业性贷款:最低年利率约4%左右。
2、计算公式
(1)等额本金:
月供=贷款本金÷总分期数+剩余贷款本金×月利率。
总利息=(分期数+1)×贷款本金×月利率÷2。
(2)等额本息:
月供=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^分期数]÷[(1+月利率)^分期数-1]。
总利息=分期数×月供-贷款本金。
注意,公式中的符号“^”代表乘方运算,而不是简单的乘法。比如2^3=2×2×2=8,数字2需要重复相乘3次。
3、具体计算
假设50万30年(360期)的商业性房贷年利率就是4%(月利率约0.333%),公积金贷款利率是3.1%(月利率约0.258%),那么:
(1)50万30年公积金贷款
等额本金还款方式下:
首月月供=2680.56元。
末月月供=1392.48元。
总利息≈23.31万。
等额本息还款方式下:
每月月供=2135.08元。
总利息≈26.86万。
50万30年等额本息和等额本金差距:
前期等额本金多付月供最大差距=545.48元。
前期等额本金少付月供最大差距=742.6元。
等额本金少付的利息差距=3.55万。
(2)50万30年商业性贷款
等额本金还款方式下:
首月月供=3055.56元。
末月月供=1393.52元。
总利息≈30.08万。
等额本息还款方式下:
每月月供=2387.08元。
总利息≈35.93万。
50万30年等额本息和等额本金差距:
前期等额本金多付月供最大差距=668.48元。
前期等额本金少付月供最大差距=993.56元。
等额本金少付的利息差距=5.85万。
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